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Quiebra de bancos y cajas en España: ¿Puede quebrar un banco o una caja en España?

Recibo un nuevo meme de Jorge Ufano, planteando la posibilidad de quiebras de bancos y cajas en España; un tema de la máxima actualidad, y que preocupa profundamente, y con razón, a muchísimos inversores y ahorradores españoles. Para ser más exactos, las preguntas que lanza son:

1.- ¿Podría en los próximos meses quebrar un banco o caja en España?
2.- ¿Podríamos perder el dinero que tenemos depositado y que creemos tener seguro en nuestro banco o caja?



Los bancos españoles, los mejores

La lista de los bancos y entidades financieras que han quebrado o han tenido que ser rescatadas es ya muy larga: Bear Stearns, Northern Rock, Fannie Mae, Freddie Mac, Alliance & Leicester, Lehman Brothers, Merrill Lynch, AIG, HBOS, Washington Mutual, Fortis, Bradford & Bingley, Hypo Real Estate, Wachovia... sí, muchos americanos, británicos, europeos... pero aquí en España no ha quebrado, de momento, ni la Caja de Ahorros de Villarriba y Villabajo. Los comentarios de "prestigiosos" diarios económicos anglosajones hace tiempo que avisan de la poca solvencia que tenemos, y nos llaman PIGS... muertos de envidia porque son sus bancos y no los nuestros los que van al hoyo!! Pero lo cierto es que la banca española es líder en eficiencia, entre los listos que son nuestros banqueros, y la incultura financiera de sus clientes!! ¿Como? ¿Que no os parecen tan listos? Pues a ver quien estaba vendiendo ladrillo en todo lo alto de la burbuja inmobiliaria!! Y mirad como no hay hipotecas subprime en España. Y mirad con el ABN, que ha hundido a Fortis y puso en serios apuros al RBOS... mientras que el tercer socio de la operación, el Santander, compró la pata italiana por 6.000 millones y le dio el pase por 9.000 millones, sacándose un 50% en una semana, y colocando de paso los famosos bonos convertibles en todo el pico de la cotización!! O si no, lo del Abbey, o la compra de Alliance & Leicester:

Abbey, a través de Santander, tiene acceso al interbancario europeo cuando sus compatriotas sólo pueden acudir al Banco de Inglaterra.
gracias a la posibilidad de acudir a la liquidez del Banco Central Europeo (BCE) en lugar de al Banco de Inglaterra, que es más cara

De esta manera, la filial de Santander en las islas parte de una posición privilegiada para competir en el mercado hipotecario. Cuenta con mayor liquidez y menos trabas a la hora de conceder créditos, lo que le ha permitido hacerse con uno de cada seis créditos que se conceden en Reino Unido. De hecho, desde que la entidad que preside Botín comprara en banco británico, su cuota del mercado se ha duplicado prácticamente.
Emilio Botín ha sabido esperar y ha aprovechado el derrumbe de Alliance & Leicester -que había caído el 66% en Bolsa en el año hasta conocer la oferta- para reforzar la posición del grupo en el Reino Unido a un precio más que razonable. El objetivo de sinergias previsto por Santander, de 180 millones de libras antes de impuestos en un plazo de tres años. Y la financia con una ampliación de capital de sólo el 2,2% - ¡Paga en papelitos!

Pero no sólo son listos: También han sido (relativamente) prudentes. A la fuerza, eso sí: las famosas provisiones anticíclicas impuestas por el Banco de España, mayores cuanto más créditos se firmaran, y la provisión obligatoria para activos fuera de balance por un valor igual al que asignarían dentro de balance, que desincentivó las operaciones de "ingeniería financiera", han sido vitales:

Los demás bancos centrales nos miraban y pensaban que nuestro sistema de provisiones simplemente era una tontería. Pero yo pensaba que se estaba montando un sistema que podía estallar y lo aconsejable era ser previsor'. Así recuerda ahora el profesor Luis Ángel Rojo la puesta en marcha del sistema de cautelas financieras aplicado en España desde finales del siglo pasado, cuando era el gobernador del Banco de España. El hoy consejero de Santander estableció un mecanismo que obligaba a bancos y cajas a establecer unas garantías financieras para cubrir las pérdidas potenciales por morosidad mucho más exigente que el aplicado en Europa.


Y eso explica el excelente comportamiento relativo de la banca española: Mientras que otros bancos se hunden, aquí siguen creando empleo y hasta incrementando beneficios. No hagáis mucho caso de esto, porque a la velocidad que empeora el sector es probable que ya no sea así, pero de lo que no cabe duda es de que los bancos españoles han sido los mejores.



¿Vamos a ver quiebras de bancos y cajas en España?

Después de todo lo que he dicho, podría parecer que estoy diciendo que los bancos en España no tienen problemas y no habrán quiebras, pero nada más lejos de la realidad. Lo cierto es que hoy han caído tres o cuatro grandes bancos; un banco excelente, como ING, ha caído un 18%; la bolsa americana ha batido un récord bajista... y en fin, el mercado está tan loco que hasta un banco bueno y sin problemas puede caer en una semana ante una crisis de confianza. Y los bancos y cajas de España están muy lejos de no tener problemas: la falta de liquidez es acuciante, la morosidad sube comoo la espuma (si bien aún no está en un nivel preocupante), y sobre todo, lo peor de todo... el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España está apenas empezando!! En resumen: que tenemos todas las papeletas para que acabe pasando algo, sea por problemas reales o por simple falta de confianza. Alguna quiebra me parece inevitable...

Pero tenemos un comodín: Para cuando nosotros enfermemos, otros ya están graves, y los Bancos Centrales están aplicando medidas extremas para salvar el sistema bancario. Y los bancos españoles se van a beneficiar de todas estas inyecciones de liquidez antes de estar en situación desesperada, lo que puede ser crucial para que el daño sea moderado, y no una debacle al estilo británico o americano.



¿Peligra el ahorro en los bancos?

Bueno, a estas alturas todos sabemos lo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD); lo que antes era un tecnicismo bancario del dominio de unos pocos iniciados, ahora está a pie de calle: Hasta 20.000 euros por entidad y titular están cubiertos por dicho Fondo de Garantía de Depósitos, y para bancos extranjeros los cubren sus respectivos FGD, con coberturas iguales o superiores. Pondría la mano en el fuego por muchos bancos, pero sinceramente, mi consejo es no meter más de 20.000 euros en un sólo banco... por si acaso ¿qué más nos da?. Sólo con esto, ya podemos dormir tranquilos: nuestros ahorros están a salvo.

Claro que también podría quebrar el Fondo de Garantía de Depósitos, si los bancos quebraran en cadena; pero como ya he argumentado anteriormente, no van a dejar caer el sistema bancario, y los bancos españoles son de los que menos dañados están. Que caiga alguna caja o algún banco, es muy probable, pero probablemente la cosa acabaría en compras, fusiones y/o nacionalizaciones, sin llegar a verse una verdadera quiebra al estilo Lehman. Que llegara alguna verdadera quiebra es muy poco probable, pero posible. Ahora bien, que llegaran tantas quiebras como para poner al Fondo de Garantía de Depósitos contra las cuerdas es tan improbable que no vale la pena preocuparse por ello!! Es una tontería meter el dinero en el colchón, cuando están dando un 6% y un 7% sin riesgo; basta con aplicar el principio de prudencia y no pasar de los 20.000 euros, y podemos estar tranquilos con el ahorro. Algunos dicen que el ofrecer tipos tan altos es indicio de problemas, pero yo ya expliqué cómo es posible ofrecer estos tipos.

Y ahora que ya he soltado el rollo, es hora de pasar el testigo a la blogosfera; voy a optar por dos cracks, Coe51z y de nuevo Echevarri, a ver si se animan a darnos su versión. Recuerdo que las preguntas exactas eran:

1.- ¿Podría en los próximos meses quebrar un banco o caja en España?
2.- ¿Podríamos perder el dinero que tenemos depositado y que creemos tener seguro en nuestro banco o caja?

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