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Blog INVERSIÓN, ESPECULACIÓN... y cosas mías
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Quiebra de bancos y cajas en España: ¿Puede quebrar un banco o una caja en España?

Recibo un nuevo meme de Jorge Ufano, planteando la posibilidad de quiebras de bancos y cajas en España; un tema de la máxima actualidad, y que preocupa profundamente, y con razón, a muchísimos inversores y ahorradores españoles. Para ser más exactos, las preguntas que lanza son:

1.- ¿Podría en los próximos meses quebrar un banco o caja en España?
2.- ¿Podríamos perder el dinero que tenemos depositado y que creemos tener seguro en nuestro banco o caja?



Los bancos españoles, los mejores

La lista de los bancos y entidades financieras que han quebrado o han tenido que ser rescatadas es ya muy larga: Bear Stearns, Northern Rock, Fannie Mae, Freddie Mac, Alliance & Leicester, Lehman Brothers, Merrill Lynch, AIG, HBOS, Washington Mutual, Fortis, Bradford & Bingley, Hypo Real Estate, Wachovia... sí, muchos americanos, británicos, europeos... pero aquí en España no ha quebrado, de momento, ni la Caja de Ahorros de Villarriba y Villabajo. Los comentarios de "prestigiosos" diarios económicos anglosajones hace tiempo que avisan de la poca solvencia que tenemos, y nos llaman PIGS... muertos de envidia porque son sus bancos y no los nuestros los que van al hoyo!! Pero lo cierto es que la banca española es líder en eficiencia, entre los listos que son nuestros banqueros, y la incultura financiera de sus clientes!! ¿Como? ¿Que no os parecen tan listos? Pues a ver quien estaba vendiendo ladrillo en todo lo alto de la burbuja inmobiliaria!! Y mirad como no hay hipotecas subprime en España. Y mirad con el ABN, que ha hundido a Fortis y puso en serios apuros al RBOS... mientras que el tercer socio de la operación, el Santander, compró la pata italiana por 6.000 millones y le dio el pase por 9.000 millones, sacándose un 50% en una semana, y colocando de paso los famosos bonos convertibles en todo el pico de la cotización!! O si no, lo del Abbey, o la compra de Alliance & Leicester:

Abbey, a través de Santander, tiene acceso al interbancario europeo cuando sus compatriotas sólo pueden acudir al Banco de Inglaterra.
gracias a la posibilidad de acudir a la liquidez del Banco Central Europeo (BCE) en lugar de al Banco de Inglaterra, que es más cara

De esta manera, la filial de Santander en las islas parte de una posición privilegiada para competir en el mercado hipotecario. Cuenta con mayor liquidez y menos trabas a la hora de conceder créditos, lo que le ha permitido hacerse con uno de cada seis créditos que se conceden en Reino Unido. De hecho, desde que la entidad que preside Botín comprara en banco británico, su cuota del mercado se ha duplicado prácticamente.
Emilio Botín ha sabido esperar y ha aprovechado el derrumbe de Alliance & Leicester -que había caído el 66% en Bolsa en el año hasta conocer la oferta- para reforzar la posición del grupo en el Reino Unido a un precio más que razonable. El objetivo de sinergias previsto por Santander, de 180 millones de libras antes de impuestos en un plazo de tres años. Y la financia con una ampliación de capital de sólo el 2,2% - ¡Paga en papelitos!

Pero no sólo son listos: También han sido (relativamente) prudentes. A la fuerza, eso sí: las famosas provisiones anticíclicas impuestas por el Banco de España, mayores cuanto más créditos se firmaran, y la provisión obligatoria para activos fuera de balance por un valor igual al que asignarían dentro de balance, que desincentivó las operaciones de "ingeniería financiera", han sido vitales:

Los demás bancos centrales nos miraban y pensaban que nuestro sistema de provisiones simplemente era una tontería. Pero yo pensaba que se estaba montando un sistema que podía estallar y lo aconsejable era ser previsor'. Así recuerda ahora el profesor Luis Ángel Rojo la puesta en marcha del sistema de cautelas financieras aplicado en España desde finales del siglo pasado, cuando era el gobernador del Banco de España. El hoy consejero de Santander estableció un mecanismo que obligaba a bancos y cajas a establecer unas garantías financieras para cubrir las pérdidas potenciales por morosidad mucho más exigente que el aplicado en Europa.


Y eso explica el excelente comportamiento relativo de la banca española: Mientras que otros bancos se hunden, aquí siguen creando empleo y hasta incrementando beneficios. No hagáis mucho caso de esto, porque a la velocidad que empeora el sector es probable que ya no sea así, pero de lo que no cabe duda es de que los bancos españoles han sido los mejores.



¿Vamos a ver quiebras de bancos y cajas en España?

Después de todo lo que he dicho, podría parecer que estoy diciendo que los bancos en España no tienen problemas y no habrán quiebras, pero nada más lejos de la realidad. Lo cierto es que hoy han caído tres o cuatro grandes bancos; un banco excelente, como ING, ha caído un 18%; la bolsa americana ha batido un récord bajista... y en fin, el mercado está tan loco que hasta un banco bueno y sin problemas puede caer en una semana ante una crisis de confianza. Y los bancos y cajas de España están muy lejos de no tener problemas: la falta de liquidez es acuciante, la morosidad sube comoo la espuma (si bien aún no está en un nivel preocupante), y sobre todo, lo peor de todo... el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España está apenas empezando!! En resumen: que tenemos todas las papeletas para que acabe pasando algo, sea por problemas reales o por simple falta de confianza. Alguna quiebra me parece inevitable...

Pero tenemos un comodín: Para cuando nosotros enfermemos, otros ya están graves, y los Bancos Centrales están aplicando medidas extremas para salvar el sistema bancario. Y los bancos españoles se van a beneficiar de todas estas inyecciones de liquidez antes de estar en situación desesperada, lo que puede ser crucial para que el daño sea moderado, y no una debacle al estilo británico o americano.



¿Peligra el ahorro en los bancos?

Bueno, a estas alturas todos sabemos lo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD); lo que antes era un tecnicismo bancario del dominio de unos pocos iniciados, ahora está a pie de calle: Hasta 20.000 euros por entidad y titular están cubiertos por dicho Fondo de Garantía de Depósitos, y para bancos extranjeros los cubren sus respectivos FGD, con coberturas iguales o superiores. Pondría la mano en el fuego por muchos bancos, pero sinceramente, mi consejo es no meter más de 20.000 euros en un sólo banco... por si acaso ¿qué más nos da?. Sólo con esto, ya podemos dormir tranquilos: nuestros ahorros están a salvo.

Claro que también podría quebrar el Fondo de Garantía de Depósitos, si los bancos quebraran en cadena; pero como ya he argumentado anteriormente, no van a dejar caer el sistema bancario, y los bancos españoles son de los que menos dañados están. Que caiga alguna caja o algún banco, es muy probable, pero probablemente la cosa acabaría en compras, fusiones y/o nacionalizaciones, sin llegar a verse una verdadera quiebra al estilo Lehman. Que llegara alguna verdadera quiebra es muy poco probable, pero posible. Ahora bien, que llegaran tantas quiebras como para poner al Fondo de Garantía de Depósitos contra las cuerdas es tan improbable que no vale la pena preocuparse por ello!! Es una tontería meter el dinero en el colchón, cuando están dando un 6% y un 7% sin riesgo; basta con aplicar el principio de prudencia y no pasar de los 20.000 euros, y podemos estar tranquilos con el ahorro. Algunos dicen que el ofrecer tipos tan altos es indicio de problemas, pero yo ya expliqué cómo es posible ofrecer estos tipos.

Y ahora que ya he soltado el rollo, es hora de pasar el testigo a la blogosfera; voy a optar por dos cracks, Coe51z y de nuevo Echevarri, a ver si se animan a darnos su versión. Recuerdo que las preguntas exactas eran:

1.- ¿Podría en los próximos meses quebrar un banco o caja en España?
2.- ¿Podríamos perder el dinero que tenemos depositado y que creemos tener seguro en nuestro banco o caja?

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  1. #1

    Anonimo

    En las cajitas gobernadas por los reyezuelos de cada zona no tendría ni un euro, aparte de seguridad, por motivos ideológicos ¿que hacen los mecanismos de creación de dinero en manos de esta gente?. Si fuera banca participada al estilo holandes como Triodos Bank o Rabobank tendrían un pase. El FGD no da para tanto como se piensa. Respecto a los bancos hay algunos a los que tampoco les prestaría ni un euro, por si acaso parte del dinero me lo estoy sacando fuera, en Europa es posible dar con un banco de rating triple A, como dicen en los coches de choque: ¡vamos que nos vamos!

    -H-

  2. #2

    Anonimo

    Muchas gracias por coger el testigo de la reflexión. Ha sido muy enriquecedor leerla, como siempre una opinión muy bien estructurada y con muchos enlaces. Así da gusto.

    Un saludo.

  3. #3

    Anonimo

    Pues yo discrepo.

    En España hay bancos y cajas con un 70% del crédito concedido al negocio del tocho (inmobiliarias, promotores, hipotecas...).

    No hay subprime entre comillas. Ya veremos que pasa si esa gente que dedica el 60% del sueldo a su hipoteca pierde el trabajo o le suben unas decimitas más el euribor.

    Si dan el 6% lo dan pq necesitan liquidez, si no darían lo de siempre, un poco menos que el interbancario. Que es lo normal.

    Y ojo! yo no digo que caigan todas ni muchas. Pero sí que muchas cajitas regionales van a pringar. Las salvaran de bajo mano, con fusiones encubiertas o lo que sea.

    Pero con una morosidad tan alta, con financiaciones astronómicas que han conseguido de inversores extranjeros a devolver, intentando sacar liquidez por todos los medios posibles, etc... es que más de una no está bien.

    Mi conclusión. Bastantes cajitas pequeñitas están tocadas y hundidas. Lo ocultarán, lo taparán, se fusionarán y lo que quieran, pero alguna cae seguro.

    Jaime

  4. #4

    Anonimo

    Otro más a la lista de bancos en quiebra, hoy quiebra banco Dexia, parece que esto nunca acabe.

  5. #5

    Anonimo

    Hola, tengo una duda acerca de las garantías que tenemos en cuanto a los productos depositados en los bancos.
    Entiendo que el FGD cubre la liquidez, depósitos, ¿fondos?, invertidos en el banco.
    ¿Pero que pasa con las acciones que tenemos depositadas en el banco?
    También existe algún riesgo si el banco/caja quebrara? Mientras que los demás productos los tiene el banco invertido a su vez corriendo un riesgo, las acciones solamente las tiene en depósito, por lo que supongo que no existe riesgo de perder la cartera de valores si quiebra el banco, pero me surge la duda.
    Enhorabuena por el blog y saludos a todos.

  6. #6

    Anonimo

    Con gente positiva se va lejos y el post es realmente positivo.

    Pero yo no pondria la mano en el fuego ateniendome a lo que oigo y leo, ''cuando veas las barbas de tu vecino afeitar, pon las tuyas a remojar''.

    Ojala fernan acierte y el sistema bancario español salga ileso, pero en las circunstancias actuales, puede pasar casi cualquier cosa.

    Bienvenido el positivismo.

    Saludos

  7. #7

    Anonimo

    Hay que tener en cuenta también el patrimonio y las inversiones de que disponen cajas y bancos. En caso de quiebra de una entidad supongo que su liquidación daría para cubrir buena parte de las contingencias. Como así paso con Eurobank del mediterraneo.

    Saludos.

  8. #8

    Anonimo

    Me parece una de las opiniones más sensatas que he leido en bastante tiempo. Una pequeña duda: en caso de quiebra de un banco ¿que ocurre si a la vez tienes con ellos hipoteca y depósitos? ¿Se compensa automáticamente?
    Gracias.

  9. #9

    Anonimo

    No estoy del todo de acuerdo con esas apreciaciones porque:

    1. Si tengo que recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos, que me pillen confesado. A saber cuando recuperaré mi dinero despues de pleitos y mas pleitos.

    2. Es absurdo recomendar meter 20.000€ por entidad. Que pasa con el que tenga muchas decenas de miles? Tiene que ir cubriendo todo el sistema bancario español con minidepósitos?.

    3. Complacerse de que hay entidades que ofrecen el 6% y el 7% frente a guardar en el colchón, me parece que no considera que si el euribor está al 5,5%, esas entidades estan perdiendo dinero y lo hacen solamente porque ya estan en el filo de la navaja.

    4. Solo está el dinero "mas seguro" en el Tesoro Públco, via letras o bonos.

  10. #10

    Anonimo

    Las hipotecas son patrimonio del banco, por lo que se supone que si quebrase serían vendidas a terceros, o administradas para pagar a los depositantes...

  11. #11

    Anonimo

    Xibelius me inclino a pensar que serían tomados como procesos distintos. Por un lado como deudor, y del otro como acreedor, en base a sus respectivos tempos, formas y complejidades. Por lo que dudo fueren considerados como "cromos" intercanviables.

    Salu2

  12. #12

    Anonimo

    Sí, entiendo que las hipotecas son patrimonio del banco y serían utilizadas para pagar sus deudas. Pero, si a la vez soy depositario ¿qué sucede? ¿Entro en el concurso de acreedores o hay algún mecanismo de compensación automático? He intentado encontrar respuesta a esta cuestión y no lo consigo. Sé que me alejo del tema central del post, pero no creo ser el único en esta situación.

  13. #13

    Anonimo

    Gracias por la respuesta, anonimo de las 12.19. No la había visto.

  14. #14

    Anonimo

    Un buen banco como ING ha bajado ayer un 18% y ahora rebota tan solo un 2%.

    ¿Como se valoran los bancos?.

    ¿Es ING ahora una oportunidad de compra o puede seguir hundiendose y desaparecer?

    Si el origen de la crisis es la bajada del sector inmobiliario y por tanto una crisis de solvencia, al quedarse las hipotecas sin "respaldo".

    España ha sido la campeona en construcción, en % de aumento de precios de vivienda (construiamos más que Alemanis Francia e Italia juntas), cuando bajen los precios como en estados unidos.

    ¿no tendremos nuestra crisis bancaria de "champions"?

    ¿Quién se ha quedado con las titulizaciones de las hipotecas españolas?

    F2L, gracias por responderme de antemano.

  15. #16

    Anonimo

    El analisis puede ser correcto y no lo dudo, ya que de lo contrario se generaria una corrida bancaria con consecuencias no deseadas.

    Pero en estos momentos hay que tener cuidado, nunca esta de mas estar un poco liquido aunque en principio se pierda un poco de renta.

    saludos

  16. #17

    Anonimo

    Muy buen post y la mayoria de comentarios, pero encuentro a faltar que os mojeis un poco más al enumerar que entidades (nombre) tienen más numeros para pasarlo mal (solo hay algun comentario acerca de cajas regionales)

  17. #18

    Putabolsa

    Fernando aterriza de una vez! si es muy bonito vivir en las nubes y si son de color rosa mejor! pero por lo menos en el mundo donde yo vivo no es asi.
    Solo creo que das en el clavo con esto: "...el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en España está apenas empezando!!..." y solo teniendo claro esto,deberias saber que lo peor aqui esta por llegar.Que quizas tengamos un poco mas de aire en foma de tiempo? No te digo que no,pero y que!! de que nos serivira con un gobierno como el que tenemos que hasta hace 3 dias negaba la crisis? de que nos servira ese precioso tiempo con la CASPA POLITICA que tenemos qui en este pais (los meto a todos en el mismo saco,sean del partido que sean.Ellos sus 8 años tocandose los cojones y el resto de su vida pension al 100%,yo tambien quiero vivir asi,solo que para conseguirlo no quiero engañar a los demas y tener que pisar 1000cabezas o mas).Podria rebatirte cada uno de los puntos (pero no voy a entrar en ese debate nada fructifero,porque por desgracia no esta en nuestras manos):eficiencia? No me hagas reir,mayores proviones? ja,ja,ja tu de verdad te crees que si el resto del mundo "civilizado y moderno" se va a la mierda,no nos iremos nosotros detras de ellos? Vamos por Dios! despierta!!! Los tiempos de la Armada Imbencible,del Imperio donde NUNCA se ponia el Sol,....bl,bla,bla,terminaron ..... y YA HACE SIGLOS de esto.

  18. #19

    Fernan2

    H, si fuera por motivos ideológicos, hay pocos bancos y cajas en los que metería el dinero; pero aparte de eso, estaría sin teléfono y sin luz, así que...

    Jorge, me alegro de que te haya gustado.

    Jaime, nadie niega que hay falta de liquidez y problemas de morosidad, pero tío... es que tú sólo ves lo malo!! Y no es eso, hay mucha mierda pero también muchas cosas bien hechas.

    quiebra banco, efectivamente hoy quiebra el banco Dexia... esto es de miedo, salimos a quiebra de banco por día!!

    Carlos, esa puntualización técnica no la conocía... pero aun así, está claro que el sistema es más conservador que el que aplican otros bancos, ¿no?

    Respecto a la refinanciación del pasivo, al ser un tema común a todos, está claro que los bancos centrales tendrán que ocuparse de solucionar el tema, por lo que no debería ser un problema general... aunque sí será problema para los bancos y cajas que estén en peor situación.

    s2

  19. #20

    Fernan2

    Migmun, las acciones no son del banco sino tuyas; el banco sólo actúa de depositario, no de deudor. En caso de quiebra de banco, tus acciones son tuyas y no entran en la masa concursal del banco.

    Anónimo, he tratado de ser no positivo sino realista (¿has leído la segunda parte?); no espero en realidad que el sistema salga ileso, sino que los daños estén controlados...

    Anónimo, el patrimonio que tengan es una ayuda, pero si la situación se desmadra puede ser muy poquita cosa; ten en cuenta que con Eurobank no hubo una crisis de confianza y un pánico generalizado, y aquí puntualmente sí que lo está habiendo... aún recuerdo las colas en el Northern Rock!!

    Xibelius, como dice el anónimo, si quiebra el banco van separados la hipoteca y los depósitos; la hipoteca la sigues debiendo entera en cualquier caso (salvo que tú te declares tb en quiebra), pero los depósitos ya depende...

    Anónimo, recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos puede ser una molestia, pero está claro que no estar cubierto es infinitamente peor. El Tesoro Público es una solución para quien tenga demasiado dinero para fragmentarlo (ojalá yo tuviera ese problema), pero para la mayoría es preferible buscar una mayor rentabilidad y a la vez la seguridad del Fondo de Garantía de Depósitos.

    s2

Autor del blog

  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; rails web developer en Rankia y Verema

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