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Preguntas frecuentes sobre tarjetas

Te explicamos todo lo que deberías saber sobre tarjetas de forma sencilla


Las tarjetas bancarias tienen multitud de usos y dependen, fundamentalmente, del tipo de tarjeta que estemos utilizando: crédito, débito, prepago u otras.

  • Para disponer de efectivo en las sucursales bancarias y cajeros automáticos, consultar saldo y movimientos. Este sería el caso de las tarjetas de débito.
  • Pagar pagar compras tanto en moneda local como en moneda extranjera. Este sería el caso tanto de las tarjetas de débito como de las tarjetas de crédito.
  • Para realizar compras sin disponer de efectivo en tu cuenta bancarias. Este sería el caso de las tarjetas de crédito.
  • Para conseguir descuentos en comercios: Este sería el caso tanto de las tarjetas de débito como de las tarjetas de crédito.

Existen diferentes tipos de tarjetas, de débito, de crédito, de revolving, prepago o de compra. Es posible que no sepas para qué sirve cada una de ellas. ¡Te lo contamos!

Tarjeta de débito

En este tipo de tarjeta el importe cargado se retira automáticamente de la cuenta asociada, por lo que únicamente podemos disponer de los fondos que tenga la cuenta asociada en ese momento.

Tarjeta de crédito

Se pueden realizar las mismas operaciones que con la tarjeta de débito, sin embargo, se distingue porque con la tarjeta de crédito puedes disponer de dinero sin tener fondos en la cuenta asociada, es decir, el banco está prestando el dinero. A final de mes cada, serás tú quien decida cuánto pagar. Como es lógico, el banco cobrará unos intereses por el resto de la cantidad adeudada y, si se paga totalmente la cantidad adeudada, no se cobrarán intereses.

Tarjeta de prepago

Son muy parecidas a las tarjetas de débito, con la diferencia que gastarás únicamente el dinero que hayas metido en ella.

Tarjeta revolving

Tiene muchas similitudes con las tarjetas de crédito tradicionales, pero se diferencian en la forma en que se realiza el pago aplazado: mientras en las en las de crédito puedes elegir si satisfacer una parte o el total de lo adeudado, en las tarjetas revolving el importe adeudado se satisface a través del pago de una cuota mensual fija que el usuario puede modificar en cualquier momento, aunque suele tener porcentaje máximo y mínimo.

Tarjetas de compra o comercio

Son tarjetas emitidas por entidades no financieras (aunque a veces se crean a través de entidades financieras intermediarias), normalmente grandes superficies que se dedican a la distribución minorista como Carrefour o El Corte Inglés. Usualmente se configuran como tarjetas de crédito, aunque también pueden ser de débito. Estas tarjetas permiten financiar al cliente compras en el propio establecimiento y, además pueden tener ventajas en el establecimiento para quien la utilice – aparcamiento gratuito, devolución de un % de las compras, financiación sin intereses a determinado plazo… - aunque existen tarjetas de este tipo que pueden ser usadas en cualquier establecimiento.


No, una tarjeta de débito no es lo mismo que una tarjeta de crédito y aquí tienes la principal diferencia: la forma de pago.

Una tarjeta de débito se caracteriza porque el importe cargado se retira automáticamente de la cuenta asociada. Únicamente podemos disponer de los fondos que tenga la cuenta en ese momento. Las tarjetas de débito tienen unas comisiones más bajas que las de crédito, incluso muchas son gratuitas.

En la tarjeta de crédito es el banco quien te está prestando el dinero utilizado a través de una línea de crédito que se abre con la firma del contrato de tarjeta. El método de pago lo decide el cliente, puede ser el pago a final de mes o principio del siguiente del total del importe de las compras o bien un pago aplazado.Además, las tarjetas de crédito suelen tener cuota de emisión y/o renovación.


Para pagar o sacar dinero en efectivo, las tarjetas de débito son una herramienta financiera básica en nuestro día a día, por eso, es importante saber en qué has de fijarte al elegir una tarjeta de débito:

Comisiones

Aunque las tarjetas de débito se suelen caracterizar por ser gratuitas al contratar una cuenta bancaria, puede que no siempre sea así y nos tengamos que fijar también en si tiene cuota de emisión y/o renovación, además de saber por realizar qué operaciones nos cobrarán o no una comisión.

  • Comisión de emisión y de renovación
  • Comisión por sacar dinero en los cajeros

Seguros asociados

Esta característica también es importante tenerla en cuenta, ya que puede ser una ventaja más que nos haga decantarnos por una u otra tarjeta de débito. A pesar de que en las tarjetas de crédito encontraremos seguros asociados más diversos, en las tarjetas de débito podemos encontrar seguros básicos, como por ejemplo:

  • Seguro de asistencia en viajes
  • Seguro de accidentes en viajes
  • Seguro de accidentes en transporte público
  • Seguro de accidentes en caso de fallecimiento
  • Seguro de atraco en cajeros automáticos

Descuentos asociados

Los descuentos más habituales solemos encontrarlos en establecimientos de alimentación o gasolineras.


Las características más importantes y en las que nos deberíamos fijar a la hora de elegir la mejor tarjeta de crédito son las siguientes:

Comisiones de la tarjeta de crédito

Normalmente habrá muchas tarjetas de crédito que os ofrezcan gratis durante el primer año pero seguramente el resto de años tengamos que pagar una cuota de mantenimiento, por eso es importante fijarse en si solamente estamos exentos de pagarla el primer año o es gratuita para siempre.

  • Comisión por emisión de la tarjeta
  • Comisión por renovación
  • Comisión por reclamación de impago
  • Comisión por descubierto
  • Comisión retirada efectivo cajeros

Intereses de la tarjeta de crédito

Para conocer los intereses que conlleva la utilización de una tarjeta de crédito, hay que fijarse en la TAE, la tasa anual equivalente

Forma de pago preestablecida

Hay que tener en cuenta que las tarjetas de crédito por defecto suelen tener un aplazamiento del pago de unos dos meses con unos intereses altos - rondando el 20%TAE. Podemos optar por que nos cobren al final de mes las compras que vayamos realizando y por la que no suelen cobrar ningún tipo de interés, ofreciéndonos el aplazamiento del pago de las compras a 30 días de forma gratuita.

Límite de endeudamiento de la tarjeta de crédito

Cada uno debe conocer cuál es su límite de endeudamiento, es decir, lo máximo que puede gastar ahora y devolver en el futuro. Lo más recomendable es evitar disponer de un límite demasiado elevado en la tarjeta, pues es fácil que la deuda se acumule y al final se haga una bola enorme a la que no podemos hacer frente.

¿La tarjeta de crédito tiene descuentos?

Algunas tarjetas de crédito aplican descuentos por realizar compras en determinados comercios, en carburante... Es importante saber si vamos a utilizar estos descuentos y si nos va a salir rentable

Seguros que incluye la tarjeta de crédito

Una característica poco conocida de las tarjetas de crédito son los seguros que tienen, algunos muy útiles, como los seguros de viaje, que pueden tener importantes coberturas.


Viajar siempre nos pone de buen humor, pero ¡cuidado! porque has de tener en cuenta algunos aspectos a la hora de sacar dinero y al pagar con tu tarjeta.

Al pagar con la tarjeta en el extranjero será importante que te fijes en lo siguiente:

Comisión por pagar con la tarjeta en el extranjero

Si estamos en un país de la Zona Euro, no tendremos que preocuparnos por este aspecto, ya que normalmente los bancos no aplican esta comisión cuando pagamos un país miembro de la Zona Euro. Si viajamos a un lugar fuera de la zona euro, por ejemplo, vamos a a Londres, tendremos que saber si nuestra tarjeta nos cobra una comisión por pagar con la tarjeta. Aquí vendrá asociada la comisión por el cambio de divisa.

Tipo de cambio

Debemos saber qué tipo de cambio aplica nuestra tarjeta. Las tarjetas son Visa o Mastercar y se aplicará el tipo de cambio de la tarjeta. Este tipo de cambio va variando día a día y unos puede ser mejor o peor para nosotros.

Comisión por cambio de divisas

Esta comisión se aplicará sobre el importe ya cambiado, es decir sobre la cantidad resultante de cambiar euros por libras. Suele aplicarse un porcentaje sobre el importe, aunque no es lo habitual algunos bancos pueden tener establecida una comisión fija.

Fecha valor o fecha contable

Tendremos que saber cuándo nuestro banco hace efectiva la operación, si en el momento que realizamos la compra o pasados unos días al contabilizarla, es decir la fecha valor o la fecha contable:

  • Fecha valor: es la fecha en la que se realiza la operación
  • Fecha contable: es cuando la operación de contabiliza en el banco

El Card Verification Value (CVV) o código valor de verificación/validación es un número de tres o cuatro dígitos que está situado en la parte trasera de las tarjetas de crédito y débito, al final del cuadro situado para la firma del titular de la tarjeta.

Si observamos la parte posterior de la tarjeta, observamos que tenemos 2 grupos de números, separados entre ellos por un espacio. Generalmente, el primer grupo es el llamado CVV1, que se corresponde con los 4 últimos números del código de 16 cifras de la parte delantera de la tarjeta. La segunda parte, es el CVV2 que es un algoritmo aleatorio de números. Pese a que ambos grupos de números son técnicamente CVV o CVC, cuando nos soliciten introducir el CVV o CVC de nuestra tarjeta de crédito o débito, deberemos escribir el segundo grupo de números, es decir, el grupo de está formado por 3 cifras, situado al final del cuadro de la firma.

Estos 3 dígitos o CVV2 es un código de seguridad que sirve para realizar transacciones por Internet o con TPV virtuales.Este código que aparece escrito en la parte posterior de la tarjeta es la validación última de las operaciones electrónicas, por lo que si queremos aumentar la seguridad de nuestra tarjeta en caso de robo o pérdida, es recomendable borrar este número de la tarjeta y memorizarlo.

El CVV es un número exclusivo para cada tarjeta que contratemos. En caso de solicitar una tarjeta nueva a nuestra entidad que esté vinculada a la misma cuenta, el código de 16 cifras de la parte delantera se mantendrá pero el CVV y la fecha de caducidad se modificarán.

Mientras las tarjetas VISA, Mastercard o Euro6000/CECA tienes 3 dígitos en el CVV, las American Express tienen 4 dígitos, como veremos en las siguientes imágenes.


Ventajas de elegir una tarjeta VISA

Las tarjetas Visa están aceptadas en más de 38 millones de establecimientos de todo el mundo, según se indica en su página web. Tomando como referencia un estudio de mercado en 2015 llevado a cabo por la consultora Nielsen, las tarjetas de crédito y débito Visa acaparan una cuota de mercado en España del 61 % y las de Mastercard únicamente un 26 %. En cuanto al comercio electrónico, el 35% de los pagos de las compras online en España se realizaron con esta tarjeta, por delante de Mastercard. Por lo tanto, podemos concluir que las tarjetas VISA es la opción preferida tanto para los consumidores españoles. En cuanto a Europa, esta tendencia se replica, ya que dominan la gran mayoría del mercado (25 de 32 paises de la zona).

Por otra parte, la red de cajeros de VISA (desde la que sacar dinero con las menores comisiones posibles) es más amplio que el de Mastercard, más de 2 millones frente a 1 millón de cajeros.

Otra de las inquietudes de los consumidores, son las comisiones de las tarjetas al viajar al extranjero. Al utilizar una tarjeta sin comisiones por cambio de divisa, utiliza el tipo de cambio del día de VISA únicamente. Al aplicar el tipo oficial de VISA en ciertas tarjetas, unido a las reducidas comisiones por gestión en los pagos online de billetes de avión (especialmente en las VISA débito), ahorraremos en nuestros viajes al extranjero.

Ventajas de elegir una tarjeta Mastercard

Según la web oficial de Mastercard, estas tarjetas son aceptadas en más de 32 millones de lugares del mundo. La mayor ventaja de Mastercard es que la podemos utilizar en más de 210 países del mundo, mientras que las tarjetas VISA en 170 países. En cuanto al tipo de cambio de Mastercard, haremos una comparación para el mismo día, el 21 de noviembre de 2016. Cambiaremos 150 Libras Esterlinas a Euros. El resultado es 175,12 euros. A simple vista, para una operación de pago en el extranjero, el tipo de cambio de Mastercard es más beneficioso para nosotros. Sin embargo, es más complicado encontrar una tarjeta Mastercard cuyo banco no aplique ninguna comisión por cambio de divisas.

Además de disponer de tarjetas de débito, de crédito, prepago y sin contacto (Paypass), MasterCard ofrece las siguientes modalidades de pago: "paga luego", "paga ahora" y "comercial".

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