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En los últimos días, proliferan tanto en el foro de hipotecas como en el foro de seguros las copias, con sus distintos afectados y sus distintas entidades financieras, de una misma historia que se podría resumir así:

A mediados de 2008, yo estaba en mi casita tan tranquilo, cuando me llamaron por teléfono: era el director de mi oficina, que quería proponerme un chollo [1]...

"Mira, que como los tipos no paran de subir [2], y el petróleo y la inflación harán que suban más, te proponemos que contrates un seguro para tu hipoteca [3] que te cubra las subidas de tipos durante cinco años."

Y yo, confiando en mi director que es muy majo y me atiende siempre muy bien, lo contraté. No sé muy bien lo que era, porque él mismo tampoco lo sabía como para explicármelo, pero...

Al principio fue bien, me pagaban un poquillo cada mes: 40 euros, 50 euros

Pero luego me vino un pago de 300 euros a cuenta del seguro. ¡Vaya susto! Y fui y le dije que los 300 euros los pagaba, pero que quería cancelar ese seguro. Y me dijo que lo miraría, que no sabía si se podía cancelar...

Y como los tipos siguieron bajando, me llegó un pago aún mayor: 420 euros. Y fui y me puse serio, que quería cancelar el seguro de cobertura de interés. Pero...

"Si quieres cancelar el seguro de cobertura de interés, tienes que pagar la diferencia entre como estaba el euribor entonces y como está ahora, para los cinco años que quedan de contrato. En tu caso, son 6.850 euros."

Y entonces es cuando me di cuenta de que me habían estafado [3], y me metí en Rankia a ver qué se podía hacer. Y me di cuenta de que yo no era el único... ni mi banco tampoco era el único. Son muchos los bancos que han estado vendiendo como "seguros" lo que en realidad son derivados financieros, apostando contra sus clientes por algo que sabían que ocurriría: una brutal bajada de tipos [4], como medida de choque contra la crisis. Algo que ya estaba ocurriendo en todas partes, excepto en la zona euro, donde la cabezonería del BCE les llevó a una última subida de tipos en verano de 2008, previa a la mayor caída del euribor de la historia. El problema fue que, cuando los bancos quisieron apostar por la caída de tipos, nadie quiso apostar contra ellos, porque todos sabíamos lo que venía... y entonces, cogieron el teléfono, y empezaron a llamar a sus clientes, para apostar contra ellos.

La banca siempre gana. Algunos se preguntan cómo los bancos pueden ganar dando hipotecas al Euribor + 0,4% y menos, y pagando en depósitos un 4%-5%, y aquí tenéis la respuesta: ¡Pues porque saben que a muchos de los clientes del Euribor, y a bastantes de los del 4%-5%, les acabarán "encalomando" un seguro de cobertura de interés, unas preferentes de la casa, unas cuotas participativas o unas acciones de salida a bolsa o ampliación de capital, y en una tacada recuperarán mucho más de lo que perdían por esa diferencia entre lo que cobran y lo que pagan!! Es la ventaja competitiva que tiene la banca española: la poca cultura de sus clientes. Os dejo mi recopilación de lo que se ha ido poniendo por los foros de Rankia, con un aviso: leerlo todo junto da miedo.

Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

Un día me llaman de la oficina y me dicen que tienen un producto que me interesaría bastante. Cuando llego la chica que siempre nos atiende me dice que no lo ha mirado muy bien pero que sabe mas o menos de que se trata. [..] Otro día llego y le vuelvo a preguntar si yo lo puedo cancelar sin compromisos ni historias y me dice que sí, que no hay nada. [..] habíamos calculado que ahora tendríamos que pagar entre 1200€ o 1500€ al trimestre y no lo podemos pagar. [..] Creo que también hay un problema porque lo venden como seguro y no se hasta que punto es un seguro o una inversión.


Engañados por la caixa: contrato de permuta financiera de tipos de interés

Yo creía que me protegían de una subida de intereses, no me dieron el documento para que lo leyera, ni me explicaron que anular esta "Cláusula" era costosísima [..] Estoy atrapada en el 6,2 % durante 3 años. Solo me ofrecen bajarme algo el interés y aumentarme a 5 años. [..] el director era "un tío muy majo", me dijo lo mal que se iba a poner todo, que la escalada del euribor estaba clara; me asustó mucho con el precio del petróleo, con la inminente crisis financiera, y me dio el bolígrafo. [..] Yo soy un ama de casa, y no una especuladora, como ahora me quieren poner. [..] Yo pienso mucho también en el director, y lo considero una víctima de la entidad, igual que lo soy yo. [5]


Engañados por el Banco Castilla "Permuta financiera"

En nuestra sucursal no han sabido darnos una explicación concisa de dicho producto, puesto que el tema de derivados lo lleva un departamento de Madrid. [..] un día antes de firmar la hipoteca nos encontramos con: 5 contratos de tarjetas para cada uno. 1 plan de pensiones para cada uno. dicha permuta. Y por si todo lo anterior fuese poco...... 2 seguros de vida por valor de 12.000 euros aprox. Todo eso la tarde antes de firmar la hipoteca [6]


yo también soy otra afectada pero en mi caso con el Banco Popular

te lo ofrecen como un seguro de tipo de interés


Seguro CAP Hipotecario Banesto

tendría que pagar casi la totalidad de los cinco años para cancelarlo.


Problema con clip bankinter

se trata de un seguro de tipo de interés que te venden como una protección contra las subidas de tipos, de tal modo que si el euribor sube te pagan y si baja pagas tu. En mi caso practicamente me "obligaron" a contratar el clip bankinter [..] cuando les digo que quiero cancelar el clip bankinter, me dicen que tendría que pagar el equivalente a todas las liquidaciones pendientes con una estimación del euribor que hacen ellos (¡¡incluso del euribor de dentro de dos años!!), lo cual arroja la bonita cifra de 15.500 euros



¿Queda alguna duda de que se trata de una estafa? Y no por el producto, sino por la forma de venderlo... si alguien va al banco a contratarlo, se lo explican (o ven que ya sabe lo que es) y lo contrata, no problem. Pero que justo en verano de 2008 los bancos hayan llamado a clientes poco informados, y que empleados también poco informados, por orden de la superioridad, les han colocado contratos de derivados, swaps de tipos de interés (que ese es su verdadero nombre), como si fueran "seguros", eso sí es una estafa. Y me gustaría lanzar desde aquí, si no un meme a la blogosfera, sí al menos una consulta a dos especialistas como Echevarri y Consumerista, a ver qué opinan al respecto...

Y fijaos en lo que la propia web de La Caixa dice sobre la MiFID, que regula la prestación de servicios de inversión: Los derivados están afectados por la MiFID, en la categoría de "productos complejos", por lo que obligatoriamente se deben realizar test de conveniencia, salvo que se trate de la ejecución de órdenes a iniciativa del cliente o que el cliente tenga experiencia (se considera como tal si se ha tenido contratado durante los 12 meses anteriores a la entrada en vigor de la MiFID). No soy especialista en derecho, pero intuyo que aquí las entidades se han dejado un boquete por el que los clientes bien informados pueden conseguir que el contrato se declare nulo (consiguiendo no sólo cancelarlo, sino que les devuelvan lo pagado), y quizá les pueden caer importantes sanciones a las entidades. Pero ¿que va a pasar con la "gran masa"? Que no se van a enterar, pagarán lo que el banco les diga que paguen, y el banco se forrará a su costa. Y es que, como decía Avante:

Imaginad que sois solo un pobre currito que ni sabe la fórmula del interés simple ¿Y si os proponen firmar un documento que reza...?

"ANEXO AL CONTRATO MARCO DE COMPENSACIÓN CONTRACTUAL POR APLICACIÓN DE LA NORMA MIFID

Esta orden se tramita conforme a la politica de ejecución de órdenes de la entidad de la que una vez informado el cliente, ha sido aceptada por el mismo.
El ordenante declara que ha recibido información sobre el instrumento financiero al que se refiere esta orden. Asimismo declara que con fecha XXXX renuncia a realizar el test de conveniencia, no facilitando la información necesaria para evaluar, según sus conocimientos y experiencia inversora, la adecuación o no de la inversión.
En consecuencia, si decide continuar con la contratación del producto, declaran que la realiza bajo su responsabilidad, asumiendo todos los riesgos y el resultado de la operación, eximiendo a Caja XXXX de toda responsabilidad derivada de la misma."


Señores, pedid a vuestros parientes y amigos que lean blogs financieros, que frecuenten foros, y que se sepan medio defender en cuestiones financieras; porque si no, en una jugada de estas, alguien a quien estimáis puede ver como le amargan la vida.

s2
 

[1] Grabado a fuego: Los directores de oficina proponen chollos para el banco, no para el cliente.
[2] Por entonces los tipos seguían al alza en la zona euro, pero en todo el resto del mundo estaban bajando tipos con la máxima celeridad posible.
[3] Lo venden como un seguro. Pero todos sabemos lo que es un seguro: tú pagas la prima, y el riesgo lo asume el otro. Aquí no es así.
[4] En muchos casos, se previnieron de la bajada de tipos mediante la famosa clausula de interes minimo en las hipotecas; pero como esto se podía contrarrestar con el chollo del cambio de hipoteca, decidieron asegurarse con contratos de derivados.
[5] Esto tiene un nombre: Síndrome de Estocolmo.
[6] No son los únicos: Hipotecas: Lo que el banco no dice.
  1. en respuesta a Belen1980
    #86
    Fernan2

    ¿Pero has hablado con algún abogado? Hombre, puedes ir por la OCU (hacerse socio es barato), pero si el seguro de cobertura de interés (el CAP) te ha costado mucho dinero, te va a salir a cuenta buscar un abogado y que te lleve el caso....

    De todos modos, para reclamar a un banco, los pasos normales son:

    1.- Al defensor del cliente de la entidad; si te da la razón, ya has ganado, porque su dictamen es vinculante para el banco (pero no para ti, si no te da la razón).

    2.- Si el defensor del cliente no te da la razón en un plazo de dos meses, reclamación al Banco de España; no puede hacerse sin pasar antes por el trámite del defensor del cliente, y no es vinculante ni para ti ni para el banco, pero si vas a juicio, el juez lo tiene muy en cuenta.

    3.- A juicio.

    Pero para cantidades importantes, yo iría a juicio directamente...

    s2

  2. #85
    Belen1980

    alguien me podria decir donde se puede denunciar lo del cap?? es abusivo nadie da explicaciones
    todos muy atentos hasta que nos cojen como clientes , despues se lavan las manos y nos ponen cara de asco
    llevo luchando dos años y no me dicen nada, el caso es que ni siquiera me informaron de lo que firmaba , confias en el director pero aqui no se puede tener confianza

  3. #84
    Comstar

    Yo sugiero algo mejor. Proponer que nacionalicen los bancos, no mediante la compra estatal de acciones de un banco privado (que es como un rescate económico) sino convirtiendo al banco rentable en agencia estatal. De esta forma, si el banco te estafa, al menos sabes que es como pagar impuestos para bien de la comunidad. Y tiene la ventaja de que las ganancias bancarias reducen el déficit estatal.

    Alemania tiene su banca nacionalizada y mira como le ha ido en la crisis. A diferencia de la banca privada que entra en pánico, los bancos estatales no desconfían entre ellos cuando hay problemas y no hacen movidas como las que hicieron los privados.

  4. en respuesta a Alekini
    #83
    Fernan2

    Yo también pienso así. Hay muchos temas opinables respecto a los bancos, pero concretamente este tema tiene difícil justificación. Pero tampoco te ofusques, una cosa es "defender o justificar a los bancos" y otra es puntualizar aspectos, que algunos lo hacen y me parece correcto.

    s2

  5. en respuesta a Anonimo
    #82
    Alekini

    NO HABIA NI UN BANCO QUE NO SUPIERA LO QUE IBA A OCURRIR.
    Y DEBIERON DE PONERSE TODOS DE ACUERDO PARA ESTE TIMO GLOBAL DE 600 MIL CONTRATOS.
    LEED LO PUBLICADO POR "JUSTICIA" EN NOCLIP.ES Y LO VEREIS CLARO.

    EL QUE DEFIENDA O JUSTIFIQUE A LOS BANCOS TRABAJA EN UNO DE ELLOS Y SEGURAMENTE DE LOS MÁS ACTIVOS EN LOS ENGAÑOS,CON TODA PROBABILIDAD.

    UN INFILTRADO Y UN INTOXICADOR.

  6. en respuesta a Fernan2
    #81
    X4v13r

    Sólo dos pequeños comentarios... los swaps son OTCs según tengo entendido claro, por lo que no cotizan en mercados regulados (para gente que sepa poquito de finanzas podemos decir que existen productos derivados -opciones, futuros, etc- que cotizan en "bolsas" es decir en mercados regulados, mientras que otros productos, los OTC "Over the Counter" se establecen entre 2 partes de forma particular por lo que las condiciones varían de un productos concreto a otro).

    En el tema de los Vanilla Swaps (que es el nombre freak de estos productos) o Permutas financieras de tipos de interés en el idioma de Cervantes lo que se hace es básicamente intercambiar un tipo de interés a un determinado tipo de interés (que se fija durante la vida del contrato) con otro interés que se revisa y actualiza periódicamente (si tengo tiempo y ganas lo mismo hago un pequeño aporte en este campo), aunque creo que hay un post en rankia que lo explica mejor.

    Como consumidor puedo decir que he abierto una hipoteca recientemente para financiar una vivienda de reciente adquisición y puedo decir que me he informado en el baco sobre en que situación estaban estos productos, que SIGUEN vendiendo como seguros frente a subidas de tipos de interés (pese a que sabía de antemano lo que era, ya que conozco bien estos productos en concreto) y puedo decir que hay una frase en este post que no podría definir mejor el empleo de estos derivados "La Banca siempre gana".

    Han subido niveles de cobertura, fees y han reducido el plazo a 3 años cuando según tengo entendido antes lo hacían a cinco, en resumen, aunque sea de prever una futura subida en los tipos a no muy largo plazo estos productos siguen siendo CAROS y PELIGROSOS, en las condiciones en que los vende el banco y más como seguros, es muy muy probable que lo que cuesta esta cobertura en relación a la velocidad de subida de tipos hagan que estos productos a la gente de la calle les siga sin compensar.

    Te puedes encontrar pagando por algo (por ejemplo que no te suban el tipo de interés de un 4%) en un plazo 3 años en el que los tipos puede que no lleguen a ese nivel (que nunca se sabe), en resumen vas a pagar algo que es poco probable que vayas a usar de forma efectiva y es que las comisiones que te van a cobrar por hacerte esto es disparatada.

    En resumen, fui al banco con mi padre, pregunté por este producto NO LO CONTRATÉ y a la salida se le expliqué lo que había detrás de esto, la frase que dijo no lo podría haber definido mejor "Menudo engañabobos..." eso es exactamente lo que están vendiendo.

    Gracias, y un saludo, soy nuevo por el foro y me gustaría agradecer el trabajo que estais haciendo los bloggers y felicitaros por la calidad del mismo.

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