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En los últimos días, proliferan tanto en el foro de hipotecas como en el foro de seguros las copias, con sus distintos afectados y sus distintas entidades financieras, de una misma historia que se podría resumir así:

A mediados de 2008, yo estaba en mi casita tan tranquilo, cuando me llamaron por teléfono: era el director de mi oficina, que quería proponerme un chollo [1]...

"Mira, que como los tipos no paran de subir [2], y el petróleo y la inflación harán que suban más, te proponemos que contrates un seguro para tu hipoteca [3] que te cubra las subidas de tipos durante cinco años."

Y yo, confiando en mi director que es muy majo y me atiende siempre muy bien, lo contraté. No sé muy bien lo que era, porque él mismo tampoco lo sabía como para explicármelo, pero...

Al principio fue bien, me pagaban un poquillo cada mes: 40 euros, 50 euros

Pero luego me vino un pago de 300 euros a cuenta del seguro. ¡Vaya susto! Y fui y le dije que los 300 euros los pagaba, pero que quería cancelar ese seguro. Y me dijo que lo miraría, que no sabía si se podía cancelar...

Y como los tipos siguieron bajando, me llegó un pago aún mayor: 420 euros. Y fui y me puse serio, que quería cancelar el seguro de cobertura de interés. Pero...

"Si quieres cancelar el seguro de cobertura de interés, tienes que pagar la diferencia entre como estaba el euribor entonces y como está ahora, para los cinco años que quedan de contrato. En tu caso, son 6.850 euros."

Y entonces es cuando me di cuenta de que me habían estafado [3], y me metí en Rankia a ver qué se podía hacer. Y me di cuenta de que yo no era el único... ni mi banco tampoco era el único. Son muchos los bancos que han estado vendiendo como "seguros" lo que en realidad son derivados financieros, apostando contra sus clientes por algo que sabían que ocurriría: una brutal bajada de tipos [4], como medida de choque contra la crisis. Algo que ya estaba ocurriendo en todas partes, excepto en la zona euro, donde la cabezonería del BCE les llevó a una última subida de tipos en verano de 2008, previa a la mayor caída del euribor de la historia. El problema fue que, cuando los bancos quisieron apostar por la caída de tipos, nadie quiso apostar contra ellos, porque todos sabíamos lo que venía... y entonces, cogieron el teléfono, y empezaron a llamar a sus clientes, para apostar contra ellos.

La banca siempre gana. Algunos se preguntan cómo los bancos pueden ganar dando hipotecas al Euribor + 0,4% y menos, y pagando en depósitos un 4%-5%, y aquí tenéis la respuesta: ¡Pues porque saben que a muchos de los clientes del Euribor, y a bastantes de los del 4%-5%, les acabarán "encalomando" un seguro de cobertura de interés, unas preferentes de la casa, unas cuotas participativas o unas acciones de salida a bolsa o ampliación de capital, y en una tacada recuperarán mucho más de lo que perdían por esa diferencia entre lo que cobran y lo que pagan!! Es la ventaja competitiva que tiene la banca española: la poca cultura de sus clientes. Os dejo mi recopilación de lo que se ha ido poniendo por los foros de Rankia, con un aviso: leerlo todo junto da miedo.

Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

Un día me llaman de la oficina y me dicen que tienen un producto que me interesaría bastante. Cuando llego la chica que siempre nos atiende me dice que no lo ha mirado muy bien pero que sabe mas o menos de que se trata. [..] Otro día llego y le vuelvo a preguntar si yo lo puedo cancelar sin compromisos ni historias y me dice que sí, que no hay nada. [..] habíamos calculado que ahora tendríamos que pagar entre 1200€ o 1500€ al trimestre y no lo podemos pagar. [..] Creo que también hay un problema porque lo venden como seguro y no se hasta que punto es un seguro o una inversión.


Engañados por la caixa: contrato de permuta financiera de tipos de interés

Yo creía que me protegían de una subida de intereses, no me dieron el documento para que lo leyera, ni me explicaron que anular esta "Cláusula" era costosísima [..] Estoy atrapada en el 6,2 % durante 3 años. Solo me ofrecen bajarme algo el interés y aumentarme a 5 años. [..] el director era "un tío muy majo", me dijo lo mal que se iba a poner todo, que la escalada del euribor estaba clara; me asustó mucho con el precio del petróleo, con la inminente crisis financiera, y me dio el bolígrafo. [..] Yo soy un ama de casa, y no una especuladora, como ahora me quieren poner. [..] Yo pienso mucho también en el director, y lo considero una víctima de la entidad, igual que lo soy yo. [5]


Engañados por el Banco Castilla "Permuta financiera"

En nuestra sucursal no han sabido darnos una explicación concisa de dicho producto, puesto que el tema de derivados lo lleva un departamento de Madrid. [..] un día antes de firmar la hipoteca nos encontramos con: 5 contratos de tarjetas para cada uno. 1 plan de pensiones para cada uno. dicha permuta. Y por si todo lo anterior fuese poco...... 2 seguros de vida por valor de 12.000 euros aprox. Todo eso la tarde antes de firmar la hipoteca [6]


yo también soy otra afectada pero en mi caso con el Banco Popular

te lo ofrecen como un seguro de tipo de interés


Seguro CAP Hipotecario Banesto

tendría que pagar casi la totalidad de los cinco años para cancelarlo.


Problema con clip bankinter

se trata de un seguro de tipo de interés que te venden como una protección contra las subidas de tipos, de tal modo que si el euribor sube te pagan y si baja pagas tu. En mi caso practicamente me "obligaron" a contratar el clip bankinter [..] cuando les digo que quiero cancelar el clip bankinter, me dicen que tendría que pagar el equivalente a todas las liquidaciones pendientes con una estimación del euribor que hacen ellos (¡¡incluso del euribor de dentro de dos años!!), lo cual arroja la bonita cifra de 15.500 euros



¿Queda alguna duda de que se trata de una estafa? Y no por el producto, sino por la forma de venderlo... si alguien va al banco a contratarlo, se lo explican (o ven que ya sabe lo que es) y lo contrata, no problem. Pero que justo en verano de 2008 los bancos hayan llamado a clientes poco informados, y que empleados también poco informados, por orden de la superioridad, les han colocado contratos de derivados, swaps de tipos de interés (que ese es su verdadero nombre), como si fueran "seguros", eso sí es una estafa. Y me gustaría lanzar desde aquí, si no un meme a la blogosfera, sí al menos una consulta a dos especialistas como Echevarri y Consumerista, a ver qué opinan al respecto...

Y fijaos en lo que la propia web de La Caixa dice sobre la MiFID, que regula la prestación de servicios de inversión: Los derivados están afectados por la MiFID, en la categoría de "productos complejos", por lo que obligatoriamente se deben realizar test de conveniencia, salvo que se trate de la ejecución de órdenes a iniciativa del cliente o que el cliente tenga experiencia (se considera como tal si se ha tenido contratado durante los 12 meses anteriores a la entrada en vigor de la MiFID). No soy especialista en derecho, pero intuyo que aquí las entidades se han dejado un boquete por el que los clientes bien informados pueden conseguir que el contrato se declare nulo (consiguiendo no sólo cancelarlo, sino que les devuelvan lo pagado), y quizá les pueden caer importantes sanciones a las entidades. Pero ¿que va a pasar con la "gran masa"? Que no se van a enterar, pagarán lo que el banco les diga que paguen, y el banco se forrará a su costa. Y es que, como decía Avante:

Imaginad que sois solo un pobre currito que ni sabe la fórmula del interés simple ¿Y si os proponen firmar un documento que reza...?

"ANEXO AL CONTRATO MARCO DE COMPENSACIÓN CONTRACTUAL POR APLICACIÓN DE LA NORMA MIFID

Esta orden se tramita conforme a la politica de ejecución de órdenes de la entidad de la que una vez informado el cliente, ha sido aceptada por el mismo.
El ordenante declara que ha recibido información sobre el instrumento financiero al que se refiere esta orden. Asimismo declara que con fecha XXXX renuncia a realizar el test de conveniencia, no facilitando la información necesaria para evaluar, según sus conocimientos y experiencia inversora, la adecuación o no de la inversión.
En consecuencia, si decide continuar con la contratación del producto, declaran que la realiza bajo su responsabilidad, asumiendo todos los riesgos y el resultado de la operación, eximiendo a Caja XXXX de toda responsabilidad derivada de la misma."


Señores, pedid a vuestros parientes y amigos que lean blogs financieros, que frecuenten foros, y que se sepan medio defender en cuestiones financieras; porque si no, en una jugada de estas, alguien a quien estimáis puede ver como le amargan la vida.

s2
 

[1] Grabado a fuego: Los directores de oficina proponen chollos para el banco, no para el cliente.
[2] Por entonces los tipos seguían al alza en la zona euro, pero en todo el resto del mundo estaban bajando tipos con la máxima celeridad posible.
[3] Lo venden como un seguro. Pero todos sabemos lo que es un seguro: tú pagas la prima, y el riesgo lo asume el otro. Aquí no es así.
[4] En muchos casos, se previnieron de la bajada de tipos mediante la famosa clausula de interes minimo en las hipotecas; pero como esto se podía contrarrestar con el chollo del cambio de hipoteca, decidieron asegurarse con contratos de derivados.
[5] Esto tiene un nombre: Síndrome de Estocolmo.
[6] No son los únicos: Hipotecas: Lo que el banco no dice.
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  1. #60
    Anonimo
    28/05/09 19:09

    Yo soy otro afectado por el SWAP...aunque realizado por Caixa Tarragona.

    Necesito juntar fuerzas con otros afectados con la misma situación...

  2. #59
    Anonimo
    25/05/09 14:08

    Hola,

    soy una afectada por este tipo de productos, en concreto por Bankinter.
    Estamos organizados bastantes afectados en una red social para presentar reclamaciones individuales y conjuntas.

    Entrad en www.noclip.com

    Hay un montón de consejos y ayuda para los que decidais reclamar.

    Salu2

  3. #58
    Anonimo
    06/05/09 13:14

    Yo quiero denunciar al banco con contrato firmado de cobertura de inflacion, porque la cobertura de inflacion que ofrecían no es lo que me dijeron, pero se acogen al contrato firmado y me parece motivo para denunciar al banco. ¿Qué os parece?

  4. Top 25
    #57
    24/04/09 21:28

    Obviamente, hay de todo en la viña del señor... hay entidades que sí han aplicado bien el MiFID, y además han explicado bien el producto a los clientes. Otros han hecho bien el papeleo, pero haciendo creer a los clientes que era algo distinto a lo que era. Otros lo han hecho todo mal, directamente; han "tangado" a los clientes, pero pueden tener graves problemas ante una reclamación bien presentada. Y otros, que tengo la sensación que será el caso más frecuente, han tenido oficinas en las que gente competente y honesta ha explicado bien a los clientes dónde se metían, mientras que en otras oficinas el personal era menos competente, y/o menos honesto, y han colocado el producto mucho peor...

    Y también ha habido de todo en clientes... algunos han sido engañados, con el cuento del "seguro", mientras que otros se encuentran con que han hecho una mala operación y quieren alegar lo que sea para salirse de lo que ellos mismos quisieron firmar en su día.

    Por cierto, y al hilo del comentario del artista madridista de que era un cambio de hipoteca variable a fija... me dejé un caso en el tintero: A algunos casos, los más extremos, les colocaron swaps de tipos de interés por un importe del TRIPLE del importe pendiente de su hipoteca... y eso ni puede ampararse con el criterio del cambio de hipoteca variable a fija, ni puede llamarse "seguro" por faltar el interés asegurable. Eso son apuestas puras y duras, de gente que se metió aconsejado (y hasta presionado, en muchos casos), por "el de la sucursal", que sin haber pedido nada le llamó para ofrecerle un producto que no entendía... aunque vuelvo a repetir que éstos son algunos casos, no todos!!

    s2

  5. #56
    24/04/09 20:07

    Po mantener actualizado este fantástico post, señalar que he contrastado n más de una entidad que se ha aplicado el MIFID en la contratación de estos productos, curándose en salud.

  6. #55
    Anonimo
    24/04/09 01:09

    Hola, he leido este articulo y os mando una luz de esperanza, ha salido en el Diario Ideal y creo que abre la puerta para futuras reclamaciones:

    Cientos de personas han perdido cantidades de dinero astronómicas tras firmar con sus entidades productos financieros de alto riesgo sin ser realmente consciente de las consecuencias que podrían tener. Casos como el de Madoff o Lehman Brothers han llevado a la ruina a ciudadanos de a pie, no profesionales en asuntos de inversión financiera, que habían invertido su dinero en unos productos que ahora no tienen ningún valor. Hasta ahora, la posibilidad de reclamar el dinero perdido era remota. Tanto, que las entidades bancarias intermediarias en estas operaciones han invitado a sus clientes a reclamar directamente a las multinacionales. Pero ahora, después de que la Audiencia Provincial de Jaén haya dictado una sentencia que condena a un banco por estas prácticas, la situación cambia. Abre la puerta a la reclamación del dinero perdido al banco intermediario por la forma de actuar con sus clientes. En Granada, alrededor de un millar de personas se encuentran en esta situación. Han perdido dinero con productos de riesgo que ni siquiera sabían que eran tales.

    La sentencia, hecha pública ayer en Granada, condena a BSCH a devolver a un cliente 6.137 euros pagados en concepto de lo que le cobraron por un contrato de 'permuta financiera', un producto de alto riesgo, cuando en realidad lo que le 'vendieron' fue la contratación de un seguro para evitar la fluctuación de su cuota mensual por la tan temida variación de los tipos de interés.

    Una confusión que se viene repitiendo en la contratación de estas permutas financieras por parte de diversas entidades que hacen ver a los clientes que lo que firma es un seguro contra las subidas de tipos de interés. La sentencia de la Audiencia de Jaén condena estas prácticas basándose en dos pilares básicos: la falta de información al cliente sobre lo que realmente está contratando y la nula valoración del perfil del inversor.

    Sobre lo primero, la falta de transparencia fue tal que ni siquiera el director de la entidad bancaria que contrató el producto con su cliente pudo explicar en el juicio el significado de algunos de las cláusulas del mismo.

    En cuanto al inversor, la legislación es diferente para los profesionales y quienes no lo son. El demandante, según los requisitos previstos, tendría la consideración de minorista, pero no ha sido tratado con las prevenciones exigibles al máximo nivel de protección.

    La sentencia da luz a las expectativas de reclamación de muchos clientes afectados por este tipo de productos porque sienta jurisprudencia y permite reclamar a la entidad intermediaria.

  7. Top 25
    #54
    23/04/09 11:27

    Un cambio de tipo variable a fijo, durante un período, es fácil de entender. Pero no es eso lo que se ha contratado, porque...

    1.- No le llaman "cambio de hipoteca", sino "seguro"... y todos sabemos lo que es un seguro: algo que tú pagas una pequeña cantidad, y si vienen mal dadas, el seguro te paga a tí una cantidad importante; y si no, que le pregunten a Carlos Lluch, que es el experto en seguros!! Por definición, un seguro no puede costarte una fortuna... Aquí parece que quien se hizo el seguro era el banco.

    2.- Si fuera una hipoteca a tipo fijo, podrías cambiarte de hipoteca; pero con este "seguro de cobertura", aunque te cambies de hipoteca, sigues teniendo el "muerto" pendiente.

    3.- Para contratar hipotecas a tipo fijo, la MiFID no especifica nada, mientras que los swaps de tipos están afectados por la MiFID, en la categoría de "productos complejos", por lo que obligatoriamente se deben realizar test de conveniencia.

    Está claro que hay algunos que "no quieren saber" por conveniencia, pero está clarísimo que han habido muy malas prácticas bancarias en algunos casos. Y en mi opinión, también está claro que no sólo es que algunos no sabían, sino que incluso algunos de los bancarios que vendían el producto por órdenes de arriba tampoco sabían...

    s2

  8. #53
    23/04/09 11:03

    Bueno por lo que he leído la legislación OBLIGA a los bancos a ofertar este tipo de productos, pues precisamente el tipo variable se considera más arriesgado que el fijo. Así que por aquí están bien cubiertos.
    Básicamente, entiendo que lo que la gente contrató es un cambio de tipo variable a fijo, durante un período. Por eso cuando dicen que pierden X euros cada mes, en realidad quieren decir no se están aprovechando de la bajada de tipos, de forma que ahora pagan una cantidad para completar la cuota como si fuera un tipo fijo.
    En realidada, si realmente la operación es así, es sencilla de explicar y de entender (no su mecánica pero sí sus efectos). Otra cosa es que cuando vienen mal dadas, la gente no quiera saber, como dice Echevarri.
    Saludos

  9. Top 25
    #52
    21/04/09 19:26

    El tema de los seguros de cobertura de interés ya está muy manido, pero siguen saliendo comentarios que vale la pena leerse, como éste: Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell. Os pego algunas frases:

    Pues después de lo anterior tengo que escuchar dos cosas que me molestan bastante:
    - Si el Euribor estuviera en un 12% no os quejaríais tanto.
    - Caixa de Sabadell no gana nada con todo esto.

    - En cuanto el Euribor se hubiera acercado al tipo fijo o lo hubiera sobrepasado en algo con tendencia alcista, Caixa de Sabadell hubiera hecho lo mismo que vosotros estáis haciendo ahora, Cancelar el contrato, pero ellos sin sin pagar nada, fijaros que en la clausula 4, no sé si todos los contratos son iguales, les reconocemos el derecho de anular el contrato gratis “cuando concurran circunstancias sobrevenidas al mercado que, según el parecer de la Caixa, alteren la situación existentes en los mismos, sin ninguna responsabilidad de la Caixa. Está claro que ese contrato hubiera existido solo cuando la Caixa de Sabadell hubiera estado ganando dinero. Pero la coletilla de ese apartado 4 no tiene desperdicio y dice: “en este caso, (si ellos anulan el contrato), LA CAIXA PODRÁ OFRECER A LOS CLIENTES OTRO PRODUCTO ALTERNATIVO Y DE CARACTERÍSTICAS SIMILARES AL QUE SE LE OFRECIÓ INICIALMENTE. Claro,¿no? Cuando ellos pierdan, rompen el contrato y te hacen uno nuevo donde puedan seguir ganando dinero. El lumbreras de Caixa de Sabadell que diseño este párrafo, es digno de figurar en alguna lista especial.

  10. #51
    Anonimo
    15/04/09 02:33

    A Mariposa: coincido con Fernan2 en el sentido de que MIFID es una herramienta de protección al inversor no experto y en ningún caso cabe interpretarlo como una patente de corso a favor del banco para que disponga de tu dinero como le plazca.
    Por cuanto al reembolso de un fondo de inversión, se realiza mediante una ORDEN DE VENTA que le das a la gestora. Como tal ORDEN, es una orden y punto. El banco es un comisionista de la Sociedad Gestora y ¿en base a qué va a negarse a tramitar la orden de su cliente? Si ocurre eso, sin más, pides la hoja de reclamaciones ante Consumo que todo comerciante debe ofrecer a sus clientes. Si no la tienen, llamas a la policía municipal y que levanten acta...
    Independientemente de eso puedes contactar directamente con la Gestora y resolver, reclamando de paso ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera. Si entre la fecha de presentación de la orden y la de reembolso efectivo pasa un plazo prolongado, superior al establecido en el Reglamento del Fondo, puede que haya cambios en el valor liquidativo de la participación. Si este arroja un saldo en contra mi sugerencia es reclamar ese perjuicio al Servicio de Atención al Cliente y, tras dos meses, si no contestaron o la resolución fue insatisfactoria, ante la CNMV.

  11. Top 25
    #50
    12/04/09 00:41

    Si lo que llamas "el contrato básico de MIFID" es lo que creo que es, sólo sirve para catalogartecomo minorista y por tanto tengas derecho a la máxima protección que otorga la MiFID, nunca para que muevan tu dinero a tus espaldas. Léetelo bien, y asegurate de que no diga que les autorizas a mover tu dinero, y lo firmas, porque el banco está obligado a hacerlo...

    s2

  12. #49
    Anonimo
    10/04/09 18:37

    Deseo que alguien me responda a estas preguntas:1ª ¿ Si se firma el contrato básico de MIFID para la prestación de servicios de inversión a clientes minoristas, es como darle licencia al banco para que administre el capital sin consultar con el cliente ?. 2ª ¿En el caso de que no se firme el contrato básico para la prestación de servicios de inversión a clientes minoristas el banco se puede negar a realizar el reembolso de un fondo de inversión ?.

  13. Top 25
    #48
    06/04/09 02:18

    Para el de la web de afectados, tarjeta amarilla por spammer; mi simpatía está con vosotros, pero no por eso se permite entrar aquí a ponerse enlaces, sin responder a otros ni aportar nada, y encima no enlazar desde tu sitio. Te pasé la primera, por lo de la simpatía, pero esto no es tu tablón de anuncios.

    s2

  14. Top 25
    #47
    04/04/09 11:41

    Sergi, es posible que esa sea la causa... pero también es posible que no, porque a mí me siguen llegando casos de gente que le ofrecieron contratarlo en agosto de 2008, y sin embargo aún no he oído a nadie que se lo hayan ofrecido en marzo de 2009, y no me negarás que el parón es ahora más fuerte que entonces, y la necesidad de comisiones también, y ahora debería ser mucho más fácil de colocar, con unos tipos tan bajos!! La teoría será lo que tú dices, pero a la vista de los hechos... piensa mal y acertarás!!

    Anónimo, no me parece que el "y tú también" sea justificación para actuar como un estafador. Los bancos están para ganar dinero cobrando comisiones y sacando un margen de intermediación, no para ganar dinero estafando a la gente. Y si los mecánicos también lo hacen, supongo que habrá webs de coches donde eso se denuncie... igual que aquí denuncio esto.

    Jorgiri, cuando alguien está informado del producto, me parece perfecto que lo contrate. Lo malo son los que les ofrecen "un seguro", y luego el "seguro" les cuesta 15.000 euros... Pero en tu caso, ¿no te saldría a cuenta cambiarte a la hipoteca de ibanesto? Un 0,38, ellos se encargan de los gastos del cambio, y tendrías ya un euribor del 2% en vez del 5% que tendrás ahora...

    s2

  15. #46
    Anonimo
    03/04/09 18:30

    Yo llevo mirando swaps desde hace cuatro o cinco meses para un prestamo.

    Hasta hace poco, los swaps solo se ofrecian para prestamos mayores de 1 millon de euros (debido al tipo de producto), pero ahora ya se ofrecen para cualquier prestamo.

    la ultima cotizacion que tuve fue el 9 de febrero a 3,1. Lo que en mi caso teniendo un diferencial de 0.65 era como fijar el prestamo a 3.75 durante 5 años. Teniendo en cuenta que mi proxima revision anual es en agosto, en cuanto pase ese mes, pedire cotizacion para agosto del 2011 y me asegurare pagar este año a tipos muy bajos. Si por entonces me ofrecen un 2.7 mas mi 0.65 probablemente lo coja, pero es muy dificil que ofrezcan menos de 2.5

    Es importante saber tambien para los que os interese el producto que al ser un derivado y no estar ligado direcmatente al prestamo, se puede contratar en una entidad bancaria diferente a la que tienes el prestamo. Esto es bueno para pedir varioas cotizaciones.

    Fernando no ha comentado que tambien existen los collares, que son productos similiares, pero donde se fija un tipo minimo y un tipo maximo.

    Un saludo

  16. #45
    Anonimo
    31/03/09 01:09

    Hablar mal de los bancos resulta muy fácil, pero de hecho como consumidor y cliente no encuentro negocio en el que se aprovechen de la ignorancia del cliente.
    Así podría hablar de los dentistas, médicos, fontaneros, mecánicos, electricistas, informáticos..., y un largo etcétera.
    Quizás algunos puedan presumir de cultura financiera, pero seguro que van al mecánico con su coche y como no entienden, les cobran no se cuanto de mano de obra y te dicen que le han cambiado no se cuentas piezas... y que por supuesto 'son nuevas'.
    Señores, los bancos son un negocio y están para ganar dinero y para dar empleo. Si los bancos no ganasen dinero simplemente no existirían y el efecto multiplicador del dinero tampoco.
    Buenos y malos profesionales hay en todas las profesiones y negocios.
    En lo que respecta al IRS, yo encuentro un problema más de fondo, que es el sobreendeudamiento por encima de las posibilidades y nadie te obliga a endeudarte.
    Los que posiblemente hayan contratado un IRS es porque han considerado que no podían arriesgarse a una posible subida de tipos porque no podrían pagar la cuota, es decir, que están al límite de su capacidad de devolución.
    Mediante el IRS cambian un tipo de interés variable por uno fijo durante un periodo de tiempo determinado. Si este tipo fijo resulta asumible por el cliente, y le proporciona tranquilidad ante subidas, el IRS cumple con su función. Lo que pasa, es que queremos ganar siempre... pero la culpa no es siempre del banco, el banco es un negocio.
    Una persona con poca cultura financiera y endeudada en términos razonables no será carne de cañón de estas coberturas.

  17. #44
    Anonimo
    30/03/09 11:24

    Respondiendo a un comentario de Fernan2, el momento se ha elegido porque, debido al parón de la actividad económica, y no digamos de la concesión de activo (que es donde se gana el dinero) hay que sacar comisiones de donde sea. Los productos de tesorería combinan unas comisiones gigantes, con 0 riesgo para el banco, y són fáciles de vender.

  18. #43
    Anonimo
    29/03/09 21:10

    Para anónimo. Estos productos se siguen comercializando todas las entidades que hasta ahora lo han hecho (casi todas).
    El precio de cierre depende de la cotización de los tipos de interés en el momento de tu próxima revisión al plazo que desees contratar (2-3-5 años) y del diferencial de tu hipoteca.
    Cuanto más largo sea el plazo más riesgo asumes.
    El producto se formaliza como un derivado para no generar gastos de novación pero el resultado es el mismo que contratar una operación a tipo fijo durante un periodo a elegir.

  19. Top 25
    #42
    29/03/09 19:40

    Pues no he ido a preguntar por estos productos, pero estoy casi seguro de que no se pueden consolidar unos tipos del 2% durante un periodo largo... ¿quién iba a ser tan tonto de ofrecértelo?

    s2

  20. #41
    Anonimo
    28/03/09 23:55

    Por cierto, alguien sabe si todavia ofrecen estos productos? o en que nivel estan los tipos para pasar la hipoteca de interés variable a interés fijo?

    Estoy pensando seriamente en pasarme de variable a fijo y cuanto mayor sea el plazo mejor.

    Gracias