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INVERSIÓN, ESPECULACIÓN... y cosas mías

Blog sobre bolsa, banca, preferentes, inversión, especulación y economía.

Hipotecas: Lo que el banco no dice

Recogiendo la idea de Grinawey, voy a hacer una saga de "Cosas que debería saber y que nunca le dirán en su banco o caja". Y ¿que mejor principio que la hipoteca, que es el "fregao" más gordo en que nos metemos, y encima nos pilla sin experiencia?

Para empezar, un caso muy típico de los TimoBancos es lo que le hicieron a mi hermano en el Santander: Hablas con ellos, negocias unas condiciones, os ponéis de acuerdo... y en el momento de la firma, delante del notario y del vendedor, te salen con que además tienes que contratar con ellos una serie de productos: que si tarjetas (que por supuesto llevan cuota anual), que si seguros de vida, que si domiciliar todo... incluso le impusieron un seguro de pago de la hipoteca!! Claro, te ves en la disyuntiva de o tragar o irte y posiblemente renunciar al piso (del que ya has pagado a cuenta una pasta)... y según la presión que tenga uno para comprar, y según sea su propio carácter, pues eliges; pero lo normal es pagar y tragar.

Esto se evita si, en el mismo momento en que te dicen que te dan la hipoteca, les pides que te entreguen una OFERTA VINCULANTE. Una oferta vinculante es un papel que obliga al banco, pero no a ti, en el que se detallan todas las condiciones que te pone el banco; y por ley, los bancos están obligados a entregarla siempre... pero tienen la jodida costumbre de no entregarla salvo que la pidas, y a veces hasta de remolonear hasta que les recuerdas que están obligados por ley. Y si nos subrogamos en el préstamo del constructor, también hay que pedir la oferta vinculante al banco del promotor antes de escriturar.

Esto mismo se lo comenté a un compañero de curro que se iba a sacar la hipoteca con el BBVA. Y cuando, ya sobre aviso, se presentó en su sucursal a EXIGIR la oferta vinculante (no fue suficiente con PEDIR), se encontró con que, efectivamente, le querían encasquetar el lote completo... ¡Hasta un plan de pensiones, para un chaval de 28 tacos!! Evidentemente, sin las prisas de la notaría, se negó en redondo y pudo imponer sus condiciones... ¡Con la de bancos que hay adonde ir!! ¡Como para que no negocie el banco!!

En todo caso, incluso después de haber "tragado" con lo que te impongan en la notaría, queda la opción de no renovar al año siguiente, o incluso de reclamar firme y razonadamente; en el caso de mi hermano, consiguió hasta que le devolvieran la parte no consumida del seguro de pago de la hipoteca... así que siempre hay que reclamar, incluso si por las circunstancias se ha tenido que "tragar" previamente. El que hayas firmado una cosa no quiere decir que luego no puedas alegar que ha sido una imposición arbitraria de dudosísima validez... y a los directores de oficina no les gusta que lleves las cosas muy lejos y les venga un toque desde arriba. Eso sí, lo que hay que hacer es ir a hablar a buenas, con buenos argumentos (por escrito) y avisando que llevarás el caso al Defensor del Cliente de la entidad, y si es necesario al Servicio de Reclamaciones del Banco de España... pero nunca ir chillando ni insultando, porque entonces dirán: "para cabezonería, la mía", y por sus cojones no te van a dar la razón ni aunque la tengas.


Luego, otro tipo de "Cosas que debería saber y que nunca le dirán en su banco o caja" es el riesgo que entrañan los préstamos a tipo variable. A nadie le dicen cómo quedaría su cuota mensual con el euribor al 6%... que es más alto de lo normal, pero dentro del rango de lo razonable!! Y tampoco te dicen, normalmente, cuanto puedes llegar a perder con las Hipotecas multidivisa en yenes... aunque en este caso está algo más justificado, pues debería ser el que va a pedir un producto tan complejo quien se informe antes. Pero eso es la teoría, porque desde mi privilegiada posición de blogger que ha tocado el tema, he visto como entraba la gente a estas hipotecas sin tener ni idea ni de los fundamentales del yen, ni de cuanto podían perder, ni de nada... y al fin y al cabo, se supone que el profesional es el del banco, ¿no?


Otras "cosas raras" que he visto entre compañeros, fue uno que contrató la Hipoteca Naranja de ING, y a quien ING le exigió un depósito de 800€ de garantía por los gastos de cancelación de la hipoteca del vendedor... gastos que por supuesto tenía que asumir el vendedor, quien además así lo reconocía y no ponía pegas!! Esto es una irregularidad clara, pero es menos grave, pues los 800€ se los devolvieron un par de meses después y punto... aunque a mí me resultó extrañísimo.


Pero me he dejado para el final a los más cabrones de todos: El Crédito Hipotecario de La Caixa. Te dicen que es una hipoteca que tiene la ventaja adicional de que luego, si lo necesitas, puedes volver a disponer del dinero que ya has ido amortizando... ¡Mentira!!


  • En primer lugar, en los primeros años casi no se amortiza, se pagan muchos intereses y poquísimo capital. Preguntadle al de La Caixa cuánto podréis disponer al cabo de dos años, y al cabo de cinco años, y veréis lo que quiero decir.
     
  • En segundo lugar, al precio que están los pisos, hay que comprar en pareja... y luego, tu pareja no solo no va a querer que tires del crédito, sino que quiere que vayas amortizando y no "juegues" tanto en bolsa.
     
  • Pero incluso aunque realmente acabes aprovechando ese crédito adicional... no será al mismo tipo que la hipoteca, sino más caro; vamos, a un precio que puedes conseguir tú mismo el dinero por ahí, sin poner tu piso de garantía.
     
  • Pero lo peor de todo es que es una hipoteca - esclavitud. Resulta que existen los préstamos hipotecarios y los créditos hipotecarios, que parecen lo mismo pero no lo son: cambiar un préstamo hipotecario a otra entidad lleva un gasto relativamente pequeño, digamos 1000€-3000€, según sea el préstamo y las condiciones... pero si no es un préstamo, sino un crédito, no te lo puedes llevar a otra entidad: tienes que cancelarlo y abrirte uno nuevo!! Con lo que eso supone pagar unas cuatro veces más de gastos de todo tipo... ése es el coste de poder disponer del capital amortizado a un tipo poco ventajoso!!

Y encima, como te lo venden tan bien, aún suelen aplicarte un diferencial superior al de otras entidades... porque claro, es que nuestro crédito es mejor!!


Bueno, esto es lo que uno debería saber al contratar su hipoteca, pero que el banco no le dirá. Los casos que pongo los conozco de primera mano, pero las entidades mencionadas no son las únicas (ni mucho menos) que juegan sucio, así que atentos sea cual sea la entidad donde se contrate. El único caso que conozco donde el banco no ha jugado sucio es precisamente el mío, que contraté la hipoteca con OficinaDirecta.com en muy buenas condiciones (Euribor + 0.40 con nóminas domiciliadas), y no me hicieron ninguna jugarreta. Si alguien está buscando hipoteca, que lo tenga presente... aunque lo de ING en realidad también es aceptable. Y ya que es una decisión importante, recomendaría también leeros las opiniones de los usuarios en páginas de valoraciones como la de Rankia o Ciao, que os pueden poner sobre aviso de problemas con esa entidad concreta.

s2

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  1. #1

    Joaquim

    Título de inspiración cinematográfica y comentario muy ilustrativo de las malas prácticas habituales.

    Hay que perder el miedo a preguntar y a reclamar, siempre, eso sí, de la manera adecuada, aunque a veces parece que quieren hacerte perder las buenas maneras.

    Salu2

  2. #2

    Anonimo

    Hola Fernan2

    Supongo que no hay mejor tema para empezar el post de la serie "Lo que el banco no dice" que el tema de las hipotecas.

    El caso es que entre mis amistades, que no amigos, se encuentran varios directores de sucursales bancarias y una frase que me quedó grabada es que cuando alguien va a pedir una hipoteca a la hora de negociar las condiciones lo que no le sacan por un lado se lo van a sacar por otro.

    Pongo por caso el Banesto, puede que te den unas condiciones ventajosas en la hipoteca, pero luego en las comisiones de la cuenta corriente que por narices tienes que tener te van a freír y puede ser que si reclamas te devuelvan algunas o todas, pero por defecto ellos te la van a cobrar siempre y las que no reclames van a su buchaca.

    Otra practica jugarreta que suelen hacer con la hipoteca, aunque cada vez menos debido a la situación del mercado es valorar el inmueble en más de lo que vamos a pedir. Hay a mucha gente que le gusta alardear de que le tasaron la casa en más de lo que le costo o van a pedir, lo que muchos no saben es que lo que cobran por la tasación va por tramos, a mayor tasación mayor importe. Pongo el caso de un amigo que compro un piso de 30 kilos pero solo le hacían falta 25, pues le valoraron el piso en 30 y medio, pero esos 3000 euros de "sobre valoración" hizo que entrase en el siguiente tramo y de costarle ciento y pico euros la tasación como le habían dicho en la oficina, pasó a pagar doscientos y algo.

    Me dejo en el tintero para otra ocasión la jugarreta que le hizo un director de una Caja a mi padre cuando firmó su hipoteca porque tiene delito.

    Saludos

  3. #3

    Anonimo

    Excelente articulo, como todos los de tu blog.
    Como extrabajador bancario/cajero te podria añadir algunas más.
    Del tema de las hipotecas multidivisas me gustaria añadir varios detalles.
    1º Los diferenciales con el LIbor son negociables, algunos bancos los tienen al 1%, pero puedes llegar a negociarlos hasta el 0,75% ( es mi caso).

    2º El diferencial sobre el Euribor tambien es negociable ( como todo), pero aunque se parta de un 0,75%, ten en cuenta que se calcula sobre el euribor al mes que esta unas tres decimas por debajo del euribor a un año. Interesa.

    3º NO hay que hablar solo de yenes, puedes cambiar de divisas pagando el coste de cambio ( dos por mil), se trata de tener en cuenta las dos variables: el tipo de interes y el tipo de cambio. El dolar esta a 5,25 pero hace dos años estaba a 2; hoy dia el Franco suizo esta a 2 y parece estable. Por otro lado las fluctuaciones de monedas son variadas se puede depreciar frente a una y apreciar frente a otra

    El amigo que habla firmado en yenes a 149 ha hecho un buen negocio, si cambian las condiciones del yen puede irse a CHF, incluso si bajan los tipos en USA irse al dolar.

    Hablo como futuro usuario, firmo la semana que viene y he estado dudando estre CHF y Yenes como moneda inicial, finalmente me he decantado por los yenes, asumiendo un posible cambio en el horizonte de un año/año y medio. Evidentemente hay que ser consciente de que una revalorizacion de la moneda implica un aumento de la deuda total ( en caso de cambio) o una cuota mensual mas alta, pero en mi caso la diferencia entre euros y yenes es de un 30%, con lo cual asumo el riesgo.

    Como norma general recomendaria buscar bancos nuevos en la plaza sus ganas de entrar en el mercado hace que ofrezcan condiciones mas ventajosas y que esten mas abiertos a negociar; aunque te llevas sorpresas, todavia estoy esperando que me llamen los de Bancaja ( y su compromiso de respuesta en 24 horas!!!!!!!!) y ya hace mes y medio.


    Joan

  4. #4

    Anonimo

    Hola Fernan2
    Muy bueno tu artículo, como todo el blog en general. Muchas veces quedé con ganas de decírtelo, pero aprovecho ahora que tocas mi especialidad profesional con un tema sobre el que ya hay un artículo mío colgado en el sitio de Rankia: http://rankia.com/articulos/articulo.asp?n=95
    Lo que dices en el artículo sobre los "productos" que el banco te cuela cuando llegas a la notaría es cierto; en cierto modo, tienen razón para intentar metértelo, pero deberían hacerlo de otra forma. Me explico: cuando negocias (nótese, digo "negocias", no que el banco te la mete) con el banco, tendrás más posibilidades de conseguir unas mejores condiciones en la hipoteca si le ofreces al banco que haga más beneficio por otro lado; es decir, que lo que deje de ganar con la hipoteca lo gane por otro: vía inversiones, contratación de seguros, etc. Pero, insisto, esto debe tratarse expresamente, no puede venir como imposición por el banco. Tienes que aceptarlo tú, y poder valorarlo adecuadamente: que el seguro es bueno y tiene un precio razonable, que la inversión es fiable y te conviene... La práctica que se está extendiendo es no sólo que te lo imponen, sino que lo dejan atado y bien atado: te ponen en la escritura que el tipo de interés variable será, p.ej., del euríbor + 1'25, y que te descuentan determinados porcentajes por la contratación de seguros, fondos de pensiones, depósitos, etc., de forma que mientras mantengas esos productos el tipo de interés será el euríbor + 0'5.
    En cuanto a lo que dice Grinawey sobre las comisiones de la cuenta corriente que te obligan a abrir, el Banco de España dice que si te obligan a abrir una cuenta como condición para operar con otro producto (hipoteca, fondo de inversión...) y que exclusivamente vas a utilizar para ese fin, no te pueden cobrar comisiones, porque no es un servicio que tú solicites, sino que viene impuesto por el banco; tú pagas por los servicios que solicitas, no por los que el banco te impone para tu comodidad. Lo que pasa es que tienes que plantarte y amenazar con llevarles al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, y muchas veces llegar a hacerlo.
    En cualquier caso, este tipo de abusos, muy corrientes, no son los más graves. Son graves en cuanto a su generalización, pero ninguno te va a llevar a la ruina. Sí pueden hacerlo otros que tampoco te van a explicar, y de los que no te vas a enterar ni siquiera en la Notaría al firmar, sino cuando te caigan encima. Me refiero al tema de los impagados, que te coja el toro y no puedas pagar un par de recibos. Ahí te hundiste con todo el equipo. Porque en lugar de ofrecerte una salida mediante un aplazamiento de los recibos impagados, de lanzarte una tabla de salvación, lo que harán es cancelar el préstamo y reclamarte judicialmente que devuelvas todo el capital pendiente de amortizar de golpe, con unos intereses que suelen estar al 24% o incluso al 29%; más las costas judiciales, calculadas no sobre la cuantía de tu impago, sino sobre la totalidad de lo que el banco te reclama. Si esto es un abuso, contra los que los clientes no suelen reaccionar porque han quedado abrumados por la sorpresa; porque descubren entonces que en la página nosecuantos de la escritura aparece esa posibilidad y piensan que lo que firmaron es válido, por abusivo que sea; y porque incluso si van a un abogado (salvo que esté muy especializado en el tema), le dirá que no tiene nada que hacer, más abusivo todavía es el final de la historia.
    Y el final es que el banco saca a subasta, a través del Juzgado, el piso (porque el Juzgado no va a parar el abuso de oficio, si el afectado no se persona con su abogado y procurador a denunciar que eso es un abuso); y lo subasta no al valor actual, sino al que se fijó en la hipoteca (por eso, lo que dice Grinawey de que es un abuso que se tase el precio al alza no es cierto, es preferible que sea así porque en el caso de ejecución de la hipoteca el perjuicio es menor), valor que ya ha quedado desfasado; nadie irá a las subastas, por lo que el banco se acabará adjudicando el piso en la mitad de su valor (del valor fijado en la escritura, insisto, no en el actual, que probablemente sea ya el doble); es decir, el banco se queda con tu piso por la cuarta parte de lo que vale ahora. La cantidad en la que el banco se adjudicó el piso se aplica a la liquidación de la deuda que reclama (recuérdese: capital pendiente de amortizar más intereses al 29% más costas judiciales) y resulta que no alcanza para cubrirla. Es decir, después de haber pagado buena parte de tu préstamo hipotecario te has quedado colgado dos meses y pierdes el piso y todavía sigues debiendo al banco unos cuantos miles de euros.
    Esto no es un cuento para no dormir, es la realidad, pasó mucho hace unos años cuando los tipos estaban mucho más altos que ahora, y va a pasar cada vez más a partir de ahora porque los tipos de interés suben (aunque moderadamente, seguramente no llegarán al nivel de hace doce o quince años) y la gente está al límite de su posibilidad de pago.
    Y el Gobierno sigue sin cumplir su promesa electoral de sacar el Proyecto de Ley de insolvencia familiar.
    Consumerista.

  5. #5

    Anonimo

    Bufff

    Ojo que Oficina Directa no es tan buena, y te hacen tantas jugarretas como los otros, te lo digo por experiencia.

    Nosotros pedimos el 100%, por lo que tuvimos que presentar una 2ª vivienda como aval. Nos dijeron que esta vivienda solo respondia por la cantidad entre el 100 y el 80% y que cuando hubisemos amortizado lo suficiente entonces se quitaba el aval y todo solucionado.

    Mentira... en el momento de la firma el propio notario nos dijo que no era cierto, y que respondian ambas por el total.

    Ahora que ya hemos pagado mas del 20%, nos dicen que para quitarlo tenemos que volver a tasar la casa y "rehacer" de nuevo la hipoteca, lo cual desde luego requiere comisiones, costos y demas....

    Tampoco nos dijeron nada de que el seguro de la 2ª vivienda que presentabamos como aval tenia que estar a su nombre.

    Y este año ha hecho una hipoteca mi hermano con ellos (se lo recomende yo, solo por las condiciones +0,35) y le han tenido mas de 6 meses esperando... menos mal que no tenia prisa... y encima le han cargado muchas mas comisiones y costes de las que le dijeron en un primer momento...

    En fin, que aunque no sea la caixa, oficinadirecta tampoco es maravillosa.

    Saludos

  6. #6

    Anonimo

    Vaya parece que va a traer cola el post, y es que como bien dice Fernan2 la hipoteca es el mayor "fregao" en el que nos podemos meter.

    Hola Consumerista, aclaro que todavía no he firmado ninguna hipoteca, pero si no me equivoco una cosa es el valor por el que escrituras el inmueble en el registro y otro es el "valor de mercado" que el tasador del propio banco le da al mismo.

    Curiosamente si has iniciado los tramites con una entidad y te han llegado a tasar el piso, esa tasación no vale si al fianl te vas a otra.

    Saludos

  7. #7

    Anonimo

    Hola Grinawey.
    Efectivamente, una cosa es el precio por el que escrituras la vivienda y otra el valor de la tasación, que es el que el banco y el Juzgado tendrán en cuenta a la hora de una ejecución hipotecaria.
    En cuanto a si vale o no la tasación si cambias de compañía, es otra mala práctica bancaria. La tasación se supone, y legalmente es así, la hace una sociedad de tasación independente, y la pagas tú; por lo tanto, la tasación es tuya, no del banco. Y si al final cambias de banco, el nuevo banco debería aceptar esa tasación y no exigir que hagas otra -y la pagues. En la práctica, suelen obligarte a que pagues esa segunda tasación; y claro, cómo vas a decir que no, se plantan y te dicen que no te dan la hipoteca. Claro que tú también puedes apretarles un poco, porque todos los bancos quieren hacer muchas hipotecas, así que si te poner duro muchos acabarán aceptando tu tasación.
    Salud,
    Consumerista.

  8. #8

    Anonimo

    Buena elección de tema.
    El artículo de Consumerista me ha encantado por lo completo e informativo que es, gracias por el enlace.

    Una pregunta. Reiteradamente oigo la recomendación de acudir a solicitar una hipoteca a sucursales abiertas recientemente que por su mayor necesidad de obtener nuevos clientes suelen ofrecer mejores condiciones. ¿Cómo puedo conocer qué nuevas oficinas bancarias se han abierto en la provincia en los últimos dos años? En mi zona no se producen nuevas aperturas y preferiría encontrar alguna alternativa a recorrer nuevos barrios a la caza de la sucursal.
    Un abrazo.

  9. #9

    Anonimo

    Iba a contestar aquí, pero finalmente he escrito casi dos paginas, así que lo he subido como post en mi blog, podéis ver mis "problemas" en este enlace. Por suerte no he tenido muchos.

    Camareta, no conozco ningún lugar donde saber que oficinas nuevas se abre, sin embargo, las entidades si que publican como noticias su expansión en tal o cual zona, puedes aprovechar esto para buscar mas información, por ejemplo en esta noticia, puedes ver como Caja Navarra, pretende abrir 28 oficinas en Madrid, 12 en el País Vasco, etc. Un consejo, el buscador de noticias de google, es maravilloso para estos temas :-) por ejemplo

    Saludos

  10. #10

    Fernan2

    Jooooodeeeeer, lo que ha dado de sí el tema!! Yo estoy como Alfonso, voy a meter las respuestas como otro post, porque me va a salir larguísimo... aunque lo tengo q dejar para después de Reyes, ahora estamos de fiestas!!

    s2

  11. #11

    Anonimo

    Buenos dias,me llamo David, soy Director de una caja de ahorros, después de leer los diferentes comentarios, estoy de acuerdo con la mayoría de ellos, pero me gustaria puntualizar alguno de ellos:

    1. La rentabilidad del cliente, se calcula sobre el diferencial y la contratación de productos complementarios. Si el diferencial es bajo es debido a elevadas garantias ( hipotecaria o de devolución) o bien a la contratacion de otros productos.
    Para su cálculo aplicamos el binomia rentabilidad - riesgo.
    2. Es cierto que en pocas ocasiones se entrega al cliente la oferta vinculante. Yo siempre he firmado con las condiciones pactadas con anterioridad. Eso depende de la política de cada entidad.
    3. Conozco Directores de otras entidades, que me da verguenza que pertenezcan a mi sector. No tienen formación específica y además enchufan a los clientes como quieren y lo que mas me jode, es que tienen a los clientes contentos y engañados.
    En mi entidad, todos los directores tenemos la certificación €FPA, el mayor titulo de prestigio en banca. Nuestro código deontológico nos obliga a ser objetivos con el cliente e informarle con la mayor claridad posible. ( Lo intentamos, os lo puedo asegurar".
    3. En muchas ocasiones, los clientes van de entidad en entidad recogiendo ofertas, con el objetivo de conseguir el mejor precio. En la mayoria de casos acaban en Bancos, ya que se presupone que las cajas de ahorros somos más caras, sin tener en cuenta que la obligacion de contratar productos asociados les acabará saliendo más caro.
    Normalmente la diferencia es de un 0,10 en el diferencial, que supone unos 15 euros mensuales.
    4. Cuidado con las hipotecas multidivisas!!!!!!!!!!
    He realizado unas 10 hipotecas multidivisa, todas ellas referenciadas al libor sobre francos suizos, que es la moneda de cotizacion oficial más estable.
    Nunca he aconsejado realizarla en yenes ya que es una moneda que fluctua demasiado, es muy peligrosa en sus movimientos. Quien haya realizado una en yenes, que sepa que no ha sido el más listo si no el que más se arriesga.
    En las hipotecas multidivisa se puede cambiar de moneda cada 3 meses sin coste alguno e indexarla en culaquier moneda oficial. El inconveniente es que se cobra una comisión en cada cuota por el coste de cambio y que al ser la amortizacion lineal no francesa, el capital de cada cuota siempre es el mismo y cada repunte del libor afecta a la cuota mucho más ( imaginaros los de los yenes).
    5. Productos asociados, el único que es obligatorio es el seguro antiincendios, pero que si quieres lo puedes contratar en otra entidad diferente, a no ser que , en la escritura de la hipoteca detalle el grupo de productos que debes contratar para que te salga ese diferencial tan bajo. Si al año siguiente no los tienes contratados te pueden subir el diferencial de un 0,25 a un 0,50.
    6. Si comprais el piso a través de una inmobiliaria, que nunca se encarguen ellos de buscaros el banco pues os cobraran a vosotros de un 3% a un 5% por conseguir la financiación y a nosotros nos cobran lo que sacamos de apertura a los clientes 0,50% aprox.
    si realizais el cálculo. ( 18000€ por venderos el piso, 6000€ por conseguiros un banco y 2000€ que les da el banco por llevarla, en total 22.000€ que se lleva la inmobiliaria) Ojo con los intermediarios!!!!!!!!! todos comen de ti.
    7. En cuanto al deposito de 800€ que suele realizar ING es ilegal, ya que este deposito es para cancelar la carga registral del vendedos o promotor y a él le pertenece pargarlo. Yo suelo restar estos 800€ del cheque que se le da al vendedor y punto.
    8. En cuanto a las sociedades de tasación lo más normal es que se utilizen Sociedad de Tasación, CATSA o TINSA, que son las que uitilizan la mayoria de bancos, de esa forma una tasación la puedes llevar a varios bancos.
    9.Podria pasarme horas escribiendo en este post ya que me encanta poder ayudar, pero como conclusión os digo:
    - Elegid aquella entidad que sea más clara en sus plantemiantos y os de mayor confianza.
    - Fijaros en oferta, pero en su totalidad, no parcialmente teniendo solo en cuenta la cuota resultante.
    - A veces, aunque conozcas al director de tu entidad de toda la vida, no creas que te realizará la mejor oferta, muchas veces se aprovechan de ese punto de fidelización para enchufarte más.
    - Un director con la certificación EFPA es garantia de buen servicio.

    Espero haber sido aclaratorio, aunque hay tanta desinformación y es tan amplio el tema que lo dudo.
    Si creeis que en alguna parte no he sido claro o alguna información es incorrecta, pido por favor que lo indiqueis.

    Muchas gracias.

  12. #12

    Anonimo

    Antetodo.... cabrón lo serás tú y tu familia. No hace falta insultar a nadie para exponer opiniones.

    El famoso Crédio Hipotecario del que hablas ya está establecido en muchs entidades (o no conoces el mercado).

    Todo el mundo sabe que al principio amortizas muy poco (y qué, no pasa lo mismo con los otros bancos?)


    Claro que las segundas diposiciones son más caras... ¿o acaso pretendes comprate un coche a precio de compra vivienda?¿Algun banco o financiera te ofrece disponer de dinero a largo plazo para comprar un choche a precio de euribor+1,75?

  13. #13

    Anonimo

    Ufff, como esta el tema de caliente, calma por Dios, no creo que Fernando intentara insultar a nadie directamente, sino quejarse de un producto realmente malo, que se
    "intenta" vender como un préstamo hipotecario.

    En cuanto a lo de las segundas disposiciones, podría entender que se cobrase mas siempre y cuando no exigieran garantía hipotecaria, o que pasa que mi vivienda no vale mas?, asume mas riesgo la entidad?

    David, Muchas gracias por tu intervención, muy pero que muy interesante, a ver si aprende tu "colega" de La Caixa

  14. #14

    Anonimo

    Hola a todos.

    Yo tambien comercializo hipotecas, con menos suerte que otros.

    Lo que mi entidad siempre me ha recalcado es que sea lo más claro posible en el primer contacto. Después cada comercial trabaja de la manera que cree más oportuno.
    Esta claridad me hace perder clientes, clientes como los que escriben aquí, que luego están enfadados porque se sienten engañados. Ahh, pero ya han firmado.

    Quisiera comentar que hoy en día un director de oficina es un comercial de banca más. Y yo también tengo el efpa, que me lo he pagado yo y no la empresa donde trabajo.

    Como comentario, indicar que nunca antes se daban hipotecas por el 100% del valor. ¿Valor? Sí, el valor que nos da el banco, para que la hipoteca sea más grande, inyectar líquidez al sistema y que nos creamos más ricos.

    No recuerdo a mi padre, hipotecarse para comprarse el piso donde me he criado y al mismo tiempo comprarse un Mercedes o Seat 1500. No tuvo coche hasta pasados unos años.

    Los bancos o Cajas no se si tienen la culpa. Tengo claro que mi negocio y el suyo no es hacer de inmobiliario. ¿Entonces, porque asumo un riesgo tan grande hipotecando viviendas sobrevaloradas? Y además doy créditos blandos en donde sólo gano un 0,50-1,25 de interés. Me sale más rentable comprar bonos con ese dinero que presto.

    Muy sencillo, para enganchar a un cliente lo que puede ser el resto de su vida activa. Sino de que me interesa regalarle un crédito blando.

    Lo de la hipoteca abierta de La caixa, fue bueno mientras las viviendas subían de valor.

    Claro, así puedo estar hipotecado toda mi vida.

    Y después...

    Con el beneplácito del gobierno de turno, ya me darán una hipoteca inversa, la que dejaré en herencia a mis descendientes.

    El tema da mucho de que hablar.

    Aun así, yo noto una lara diferencia de generaciones. Cuando yo solicité mi hipoteca al 6%, iba "rezando y a Dios rogando", para que me la concediesen. Ahora leo que parece que estén obligados a concedernoslas.


    Saludos

  15. #15

    Anonimo

    Hola fernan2, me temo que he sido el culpable de la avalancha de comentarios que mencionas, porque colgué una referencia a tu artículo en el portal inmobiliario "www.idealista.com" y después alguien lo puso a su vez en el portal "www.burbuja.info". lo siento y enhorabuena por tus excelentes artículos.

  16. #16

    Fernan2

    Hola, culpable... por decir algo!! Lo dices como si fuera malo que entre la gente, cuando en realidad... es para lo que escribimos!! ¿no? La verdad es que sí que entró mucha gente por tu comentario en idealista "viernes 05 enero 05:41, mudito dijo", y también (aunque bastante menos) por el comentario de burbuja.info. Y a esto hay que sumar otra avalancha de visitas debido a que yo mismo colgué el artículo en Meneame...

    Es impresionante el poder de convocatoria que tienen páginas como idealista.com o meneame... aunque la campeona absoluta sigue siendo bolsamanía, al menos en lo que a mi blog respecta.

    En fin, que me alegro de haber recibido tantas visitas, y sobre todo tantos comentarios interesantes.

    s2

  17. #17

    Anonimo

    Sólo un consejo para el que vaya a firmar una hipoteca:

    Firmarla el día 30 o 31 del mes.

    Desde el momento de la firma hasta que se cobra el primer recibo (el día 30 o 31 del mes de firma) los bancos cobran intereses sobre el total del importe de la hipoteca, a mí por 6 días (firmé un 24) y 174000 € pagué 126 € de intereses, si hubiese firmado por ejemplo el día 5 habría pagado unos 630 € de intereses que NO DEDUCEN NADA DEL PRESTAMO, ESTÁN FUERA DE LAS CUOTAS, osea pagarás esos intereses + tus 360 cuotas. Y esto no te lo dice NADIE, es una estafa.

  18. #18

    Fernan2

    No comparto esa opinión, esos gastos son tan deducibles como cualquier otro.

  19. #19

    Anonimo

    Pues yo la he contratado en Caja Cantabria de Hospitalet de Llobregat y me han tratado genial. Me dieron la oferta vinculante sin pedirla, mantenimietno de la cta gratuita y sin seguro de vida. Ademá todas las facilidades del mundo y todo bien clarito, de verdad que son una excepción en el mercado.

  20. #20

    Fernan2

    Hay gente muy maja, y está bien reconocerlo en público... no es cosa de salir al estrado sólo a quejarse!!

    s2 (y me alegro por ti)

Autor del blog

  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; rails web developer en Rankia y Verema

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