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INVERSIÓN, ESPECULACIÓN... y cosas mías

Blog sobre bolsa, banca, preferentes, inversión, especulación y economía.

Asesoramiento financiero: el banco NO ES tu amigo

En el foro de bancos de Rankia, a la pregunta de "¿Dónde invertir?", contestaba Vinagreto algo que yo mismo podría haber firmado:

Bajo ningún concepto metas el dinero en un fondo que te aconsejen en el banco.
Suelen tener objetivos comerciales para empaquetar los fondos que les dan más comisiones.
Si te lo recomiendan en el banco huye de ese fondo.

 

Estas recomendaciones no gustaron mucho a Cajero Malencarado, que se dió por aludido, contestando:

 

Entonces quién le aconseja? El frutero? o el típico amigo sabelotodo?

 

Y así seguimos: Cajero malencarado argumentando que las generalizaciones son injustas y que él puede ofrecer un producto bueno, dentro de los que tiene, y yo argumentando que inevitablemente caerá bajo un conflicto de intereses:

 

Dado que el frutero y el amigo sabelotodo no van a ganar cada euro que nos dejemos en comisiones, van a ser mucho más imparciales que los que trabajáis en esto, que como bien sabes tenéis unos objetivos que cumplir... aunque sea a costa de colocar productos no óptimos, cuando no directamente nefastos, como las participaciones preferentes.

Las generalizaciones son muy injustas en muchas cosas; si habláramos de competentes o incompetentes, o si habláramos de honestos o ambiciosos, no podríamos dar una opinión sin cometer muchísimas injusticias...

Pero si hablamos de que desde arriba llaman diciendo que hay que colocar un producto, y sea bueno o sea malo, se presiona a los clientes para que lo contraten, creo que cometo muy pocas injusticias al generalizar diciendo que eso es así. Obviamente, si eres bueno en tu trabajo, tratarás de colocarlas de la mejor forma posible... pero no les dirás que en el mercado hay una emisión similar que da una rentabilidad del 20%, en vez del 7%.

Yo sí que se lo diré.

¿Quién le aconseja mejor?

Pero como para él es un tema personal, y supongo que para muchos otros empleados de banca también, y como quizá algunos que no sepan cómo funcionan los bancos no entienda dónde está el problema y por qué no van a poder ofrecer buenos productos, voy a explicarlo con otro ejemplo...

Bienvenidos a la cosmética de El Corte Ingles

Fase 1

Nos hemos trasladado a la perfumería de El Corte Inglés, donde nos atiende Pepita, una empleada que conoce como nadie el producto, y que está encantada con su empleo: Es fija, bien remunerada, y le encanta ayudar a los clientes a elegir lo mejor. La verdad es que su asesoramiento es inmejorable: ni aunque le pagáramos a un especialista para que nos aconseje, podríamos elegir con más acierto que con el asesoramiento de Pepita, que El Corte Inglés nos ofrece gratuitamente. ¿Y El Corte Inglés qué obtiene a cambio? Pues lo más valioso que puede obtenerse a largo plazo: clientes contentos.

Fase 2

Sin embargo, sus jefes son presionados para mejorar los resultados, y cuando Pepita se jubila, su sustituta será Juani; es casi igual de competente, pero va a cobrar bastante menos, y a cambio obtendrá un variable en función del volumen de ventas. Y así, Juani tiene ahora otro criterio: además de buscar el producto óptimo, en interés del cliente, trata también de que haga el gasto máximo, en interés propio; a veces les "coloca" productos que no necesitan, o ante la duda en dos productos similares, ella recomienda el más caro (al contrario de lo que hacía Pepita), afirmando que es más caro porque es mejor. Y no sólo lo hace por ganar más: Juani tiene contrato temporal, y sabe que si no vende lo suficiente...

Por otra parte, los clientes tampoco pueden quejarse... ahora gastan más que antes, pero siguen llevándose los mejores productos para ellos. La situación podría resumirse como que ahora El Corte Ingles cobra por ese asesoramiento que antes daba gratis.

Fase 3

Un día, Juani es convocada a una reunión: El Corte Inglés ha llegado a un acuerdo de distribución exclusiva con Yves Saint Laurent, y hay que tratar de vender sus productos... lo que no le hace mucha gracia a Juani: "Pero si L'Oreal tiene una crema mucho mejor!!" - "Pues da igual, la crema de L'Oreal se pone en el estante del rincon, y la de Yves a la entrada. Y si alguien pide consejo, le recomiendas la de Yves!!" Ahora, en el consejo de Juani ya pesan tres criterios: lo mejor para el cliente, lo mejor para ella (lo más caro) y lo mejor para El Corte Inglés (Yves). Y además, Yves tiene la estantería principal, y es lo primero que ve el que entra buscando un regalo y sin saber.

La situación va degenerando... ahora ya, además de que se paga el asesoramiento, resulta que dicho asesoramiento viene en ocasiones sesgado!!

Fase 4

Las reticencias de Juani respecto a Yves han provocado que no le renueven el contrato; en su lugar, han colocado a un aprendiz, Rafa. "Total, para decir que Yves es mejor, no hace falta saber", piensan sus jefes, "Y de paso, me ahorro la mitad del sueldo!!" Pero a Rafa se le nota su falta de "tablas"; la gente no confía demasiado en su consejo, y aunque es cierto que vende más Yves que L'Oreal, las ventas flojean y los clientes no quedan muy contentos...

Eso sí, aunque Rafa no tenga muchas tablas, como va a comisión, sabe que le interesa maximizar el gasto del cliente. Y ahora ya no quedan más que dos criterios: lo mejor para Rafa (lo más caro) y lo mejor para El Corte Inglés (Yves); no se asesora en función de lo mejor para el cliente... porque Rafa ni sabe qué es lo mejor para el cliente!!

Fase 5

Rafa lleva ya tres años en su puesto, y ha mejorado; de tanto estar entre cremas, y oyendo comentarios de clientes y proveedores, va teniendo más idea del producto que vende. Pero sobre todo, ha mejorado en su faceta comercial: De ser un chico sin tablas, ha pasado a ser un vendedor de primer nivel, capaz de colocarle una crema antienvejecimiento a una chica de 15 años que buscaba un anti-acné. Las ventas están más altas que nunca, y en su departamento se vende hasta el fango envasado, si está en promoción. Además, con la idea de alinear los intereses de Rafa con los de El Corte Inglés, Rafa sigue vendiendo a comisión... pero con un plus adicional si consigue superar un umbral de ventas de Yves, y con una penalización si las ventas de Yves no alcanzan un mínimo. Ahora, cuando Rafa habla con un cliente, no es Rafa quien habla... es el propio Corte Inglés quien le dice al cliente lo que es mejor. Lo que es mejor para El Corte Ingles, claro, no para el cliente!!

 

Y volviendo a la banca...

 

En la banca actual, ya no quedan directores de sucursal que estén en Fase 1 o en Fase 2; las entidades los han barrido, y ahora en todos los sitios se escucha la voz del banco, el equivalente a El Corte Inglés en el ejemplo. Lo mejor que uno puede encontrar ahora es el equivalente a la Fase 3: Alguien con conocimientos del negocio y cierta ética, pero con intereses propios e intereses del banco, que en función de las circunstancias (cliente, producto, etc) a veces recomendará L'Oreal y otras veces recomendará Yves (porque le exigen en su banco que coloque Yves). Pero tampoco va a ser raro encontrar oficinas con gente de Fase 4 o Fase 5, que o no saben o aunque sepan se lo callan, y que su especialidad es alinearse con los objetivos que vienen desde la Central, que no lo olvidemos, es quien les paga. Por este motivo es por el que he tenido que escribir todos los artículos sobre lo que el banco no dice... y por ese motivo tengo que repetir tantas veces lo mismo: Olvidaos de pedir consejo al banco, o de aceptar el consejo no pedido del banco. Al banco se va a contratar, no a asesorarse. El asesoramiento se busca donde no hayan conflictos de intereses!! Para eso tenemos el foro de bolsa, el foro de hipotecas, el foro de seguros donde uno u otro te dará buenos consejos... incluido Cajero Malencarado, que cuando participa en los foros no tiene que defender su bolsillo ni el de su banco!! 

s2

 

 

 

 

 

Una historia muy buena de Rafa en El Corte Inglés:
Un día, el jefe de Rafa le pidió que fuera a echar una mano en la sección de caza y pesca; y cuando fué a buscarlo para que volviera, vio a Rafa ocupado con un cliente, y se puso a escuchar la conversación:

- Sí señor una buena caña, pero permítame, usted es un hombre de gran fortaleza física y quizá ésta no le dé suficiente rendimiento si pesca una pieza grande, pongamos una lubina o un pulpo, le sugiero estas que nos acaban de llegar de Australia pura caña de Bambú reformateada.

- No sé yo...

- No se hable más, además piense en sus compañeros de oficina, los va dejar alucinados, se lleva Vd. una Polaroid y se hace una foto con la pieza mas grande que consiga. Va a ser Vd. la envidia del Departamento.

-Hombre nunca se me dio mal...

- Claro que, una buena caña no es nada sin un buen carrete, y en carretes sólo lo mejor de lo mejor. Mire éste, japonés, lo último, 300 metros de hilo, doble resistencia, posibilidad de tres bloqueos. Y si se lleva hoy este modelo, entre Vd y yo 200 euros es una ganga, regalamos un juego de plomos.

- Sí que parece un buen carrete, sí...

- Buen carrete? mire yo con uno de estos pesqué el verano pasado un atún de 7 Kilos. Una maravilla, claro que fue mar adentro, porque las piezas buenas solo se pescan mar adentro. Me refiero a que a la playa no van a venir, me entiende Vd.?

- Sí, claro, entonces...

- Una zodiac, es la mejor opción, ahora precisamente tenemos aquí en la sección de al lado una que estaba de muestra y le saldrá tirada oiga, ti-ra-da.

- Bueno yo tampoco pensaba en..

- ¿Pero Vd que quiere, pescar o ir de tiendas? Las cosas o se hacen bien o no se hacen y Vd es una persona que sabe como se hacen las cosas, lo supe desde que le vi.

- Bueno hace dos años si fui administrativo del mes y ...

- Que le dije, es Vd. un hombre que ha nacido para ganar. Quiere pescar? pescará, vaya si pescará, claro que la Zodiac necesita un motor, y el mercado de segunda mano no merece la pena, ya sabe.. importación paralela, sin papeles, vamos que le meten unos pufos por ahí. Déjese, que tenemos un modelo de Yamaha por 1.000 euros... no se podrá creer, que sensación de libertad: El aire en la cara, las olas salpicando... no sigo, no sigo porque me esta Vd dando una envidia!!

- Lo de la barca no es mala idea, pero como la llevo?.

- Si quiere buscar excusas búsquelas, si lo que quiere es disfrutar busque soluciones, Vd. no va solo a pescar, va a pasar unos días en contacto con la naturaleza, a encontrarse a sí mismo. No le creo tan ignorante como para pasar tres noches en uno de esos Hoteles para aficionados. Vd. lo que necesita es una caravana, no es necesario que sea muy grande, con una cuatro plazas tiene de sobra, y así resuelve el problema de la zodiac podrá llevarla arriba, no sabe el dineral que se va a ahorrar en hoteles. Además de inteligente creo que es Vd un hombre de suerte.

- Bueno yo siempre me distinguí por ser una persona responsable y con iniciativa...

- Bueno ya se lo he preparado todo, será la caña, el carrete (con los plomos de regalo), la Polaroid, la zodiac, el fuera-borda, la caravana y el juego completo de aparejos de pesca de bajura. Total 6.912,29 euros, que podrá pagar en tres comodos plazos, firme, firme aquí... Muchas gracias encantado y que tenga Vd. una buena pesca...

El jefe se acerca alucinado a Rafa, con los ojos que le salían de las orbitas.

- Me has dejado boquiabierto, que seguridad, que psicología, que dominio de la materia, es impresionante, no lo he visto en mi vida, un tío que venía a comprar una caña de pescar, y le ha vendido Vd medio departamento!!

- Una caña, no. Se equivoca. Ese señor no venía a comprar una caña. Lo que ha ocurrido es que me lo he encontrado en las escaleras y me ha preguntado donde podría comprar unos Tampax, y yo le he dicho "Pero hombre, vas a pasar cinco dias sin follar y no vas a aprovechar para ir de pesca...?".

 

 

Ahora, imagináoslo vendiendo bonos convertibles, cuotas participativas, deuda subordinada, participaciones preferentes, seguros de cobertura de interes...

s2 otra vez!!

 

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118 comentarios (mostrando del 61 al 80)

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  1. #61

    Anonimo

    Pues sí, la palabra a menudo es ENGAÑO, y hasta timo y estafa. Va mucho más allá de la simple estratagema comercial para venderte lo que le interesa a la entidad. Conozco a más de un jubilado al que al ir a renovar su depósito a plazo fijo le han "colado" unas preferentes diciéndoles que es lo mismo. Mejor dicho, sin ni siquiera mencionárselo ni informarles de qué estaban adquiriendo. Vaya, que el jubilado se ha ido a casa pensando que sólo ha renovado su depósito.

    Información falsa e incompleta, publicidad engañosa y un producto diferente al que te han dicho y al que piensas que estás comprando. Es decir, la definición de una ESTAFA.

  2. #62

    Fernan2

    Joaquim, es obvio que el banco debe ganar dinero, como cualquier empresa; pero al hilo del comentario de Marcos, pego lo que dice el código penal:

    ESTAFA: Artículo 248. 1. Cometen estafa los que, con ánimo de lucro, utilizaren engaño bastante para producir error en otro, induciéndolo a realizar un acto de disposición en perjuicio propio o ajeno.

    Cualquier cosa que entre en esa definición, no es como cuando el arquitecto se empeña en poner la ventana en otro sitio, sino como el que entra a su casa y se lleva tu tele y tu ordenador: un delito tipificado en el código penal. Y lamentablemente, estoy cansado de escuchar a gente que en su banco le hicieron creer que contrataba un depósito o un seguro, cuando estaba contratando participaciones preferentes o swaps de tipos...

    s2

  3. #63

    Anonimo

    Efectivamente, el banco NO es tu amigo, y debes saber ver que ellos tienen unos intereses que no tienen por qué coincidir con los tuyos.

    Recuerdo como hace un par de años, a mi padre, un señor jubilado, le colaron 50.000€ (los ahorros de su vida) de titulización hipotecaria cuando él iba a ponerlo a un plazo fijo que le diera un buen interés (hablamos de esa época en que te daban más de un 5% fácilmente). En cuanto me enteré, le dije que anulara aquello y sacara el dinero de esa caja.

    Le vendieron lo que le interesaba a la caja en esos momentos, no lo mejor ni lo que quería mi padre. Yo le dije que eso que pintaban tan seguro como un plazo fijo, no lo era tanto y que lo que le decían era como lo de que “el ladrillo nunca baja y nunca bajará”. Hoy en día tendría un problema para cancelar y recuperar el dinero metido en esos papelitos.

  4. #65

    Anonimo

    Cada vez que entramos en un Banco tenemos encuentros en la tercera fase.

    El fin es vender toda la mierda invendible de su empresa en detrimento nuestro, mejor evitar estos OVNIS.

    Celebro el nuevo proyecto de prohibir el spam telefonico, porque como ya no tiene objeto ir al banco para que nos presionen con sus productos pues lo hacen por telefono como otro vendedor cualquiera.

    chanquete

  5. #66

    Anonimo

    Como empleado de banca, coincido plenamente en el fondo del asunto, que no es otro que la degradación del modelo de banca comercial. La banca parece más un chiringuito que una entidad seria en la que poder confiar. Como en todos los trabajos, habrá gente con sentido de ética profesional y gente que no. En este trabajo se trata de ser un poco camaleón, y si puedes conjugar las diferentes fases I-V según el perfil del cliente, perfecto. Esto es venta, y se trata que las dos partes queden satisfechas al nivel que sea. Hay quien quedará satisfecho con las famosas preferentes y hay quien con el plazo fijo de toda la vida... siempre explicando pros y contras. Y claro, como en toda empresa hay un presupuesto que cumplir y una buena retribución variable por conseguirlo.. El problema es que algunas entidades, sobretodo bancos, han aumentado considerablemente la parte del variable sobre el total de la retribución, lo que lleva a colocar productos por conseguir el presupuesto...En fín, que hay de todos los colores.
    Ahora bien, en lo que discrepo abiertamente es en el nivel de formación de los empleados, sobretodo los más nuevos. En la entidad que estoy, más del 90 % de los nuevos compañeros de las últimas promociones somos licenciados/diplomados. Y más ahora, que con el poco empleo que se crea, los requisitos de formación y experiencia aún han aumentado más..El problema es que no hay ninguna disciplina estrictamente de banca, y la mayoría de cosas se aprenden a base de la experiencia diaria, que es la que acaba dando tablas.
    Nada más, un saludo!

  6. #67

    Fernan2

    Claudio, pues suerte que tu padre te escuchó... algunos se fían más del del banco, que tiene corbata, que de su hijo. Os habéis librado de buena!!

    Chanquete, lo del spam telefónico ya es de escándalo... vamos, que te llamen para ofrecerte lo que están colocando, sabiendo que no se adapta en nada a tu perfil!! Lo malo es que la gente les pasa factura, en forma de pérdida de confianza, a los que actúan con estas malas prácticas...

    Anónimo, me alegra el espíritu crítico que demuestras, y el que seas consciente de que tienes que tratar de conjugar unos intereses con otros. Si los productos se colocan con todas las cartas sobre la mesa, nada que objetar... lo malo es que hay algunos productos que hay que colocarlos, y si no se esconde alguna carta no hay quien los coloque!!

    De incrementar la parte del variable, es normal... yo también lo haría, si fuera un banco!! Pero ¿sabes por qué? Porque la gente se comporta como borregos!! Si la gente castigara los comportamientos deshonestos, con denuncias y yéndose a otro banco, entonces no os presionarían para exprimir a la gente, porque sería malo a largo plazo.

    Y en cuanto a la formación, la hay de dos tipos: una, conocimientos financieros, que probablemente se tengan bastantes al entrar; y otra, conocer los productos que tu entidad ofrece, que si no te informan a ti los de tu banco difícilmente podrás saberlo, porque eso no se enseña en la universidad. Y hay muchos bancos, no sé si será tu caso, donde a los empleados les dicen que se olviden de aprenderse los productos, que los que hay que saber son los que hay que colocar, que son tal, tal y tal. En el Santander, por ejemplo, trabajan así... y en BBVA, para contratar un depósito en dólares canadienses, tuve que recorrer tres oficinas: en la primera ni flowers, en la segunda me mandaron a otra que había sido del Banco Exterior (luego Argentaria y luego BBVA), y en esa encontré a uno que sabía el teléfono del que sabe, y pude contratarlo... y podría seguir igual con bastantes entidades, porque yo no soy de los clientes "fáciles"!!

    s2

  7. #68

    Gurús Mundi

    No se debe confundir los diplomas y las licenciaturas con la formación para planificar un patrimonio. En la universidad se aprende algo de técnica (que queda en nada ante la ingeniería financiera actual). Y salvo excepciones, en banca se forma para vender. O sea como quien forma a un dependiente para que venda una Thermomix o cualquier artículo con una cierta sofisticación. Pero no encontraremos a nadie a quien hayan formado para asesorarnos en nuestro patrimonio global (no sólo el financiero) a largo plazo. O sea, velando por los intereses generales de esa familia/cliente.

    Hasta que la banca no se refunde, hoy por hoy es lo que hay. Y quizá no se deba refundar y quede relegada en el futuro a una simple plataforma ejecutora y de ingeniería financiera, donde los clientes y sus asesores (family offices e independientes en general) van realizar sus compras e inversiones. De hecho esa es la tendencia. Primero sólo los grandes contratan esos servicios y poco a poco se popularizan y en breve veremos cómo proliferan los multi-family offices como CFO que también asesoran a familias de clase media y media-alta. Al igual que hace unos años sólo los coches de muy alta gama tenían navegador o aire acondicionado, lo que comentas de que para capitales medios/bajos contratar a un asesor independiente es matar moscas a cañonazos, tiene los días contados, sobre todo si pensamos en asesoramiento para el patrimonio en su conjunto y no sólo en nuestro dinero en bancos.

    Genial el artículo y genial el debate generado en los comentarios, muy didáctico para muchos inversores de todo tipo. Otro post para tu top 10.

    Salud y €.

  8. #69

    Anonimo

    El banco NO es tu amigo, el frutero NO es tu amigo, el del concesionario de coches NO es tu amigo, la universidad NO es tu amiga...NO es su función. Cierto es que mejor te iría si así lo fueran...¿Alguien se cambia de sucursal bancaria cuando el director SI es su amigo? ¿A que frutería vas cuando tienes un amigo Frutero? ¿A que concesionario de coches vas cuando tienes un amigo director de ese concesionario? y si te lo puedes permitir irás a una universidad privada que estoy convencido que algo más amiga tuya si será...vale, mucha gente me dirá, yo tengo un amigo que es frutero y no le compro nada..cierto, pero entonces ¿de que estamos hablado?, de amigos o de buenos profesionales (?).

    Por otro lado la "independencia" que es un termino absolutamente "cegador", suele esconder intereses bastardos. Alguien piensa que la primera empresa de asesoramiento financiero independiente (E.A.F.I) aprobada por la CNMV hace uno o dos meses, es realmente "independiente", acaso no forma parte de un grupo más amplio con su propia gestora de instituciones de inversión colectiva (son también gestores de fondos)...alguien de veras se creyó aquello de "la Rosa de España" o alguien de veras se cree que conduciendo un BMW entrarás en una especie de trance, el trance el que te encuentras después con su mantenimiento y el te lo vendió será alabado como un buen profesional, aunque tu no necesites un BMW (es por poner ejemplos ilustrativos)

    El asesoramiento, como muy bien describe el articulo y todos sus enriquecedores comentarios, debe ser personalizado, y el que lo ofrece debe asumir su responsabilidad por "influir" en el proceso de toma de decisiones de inversión del que lo recibe.

    Este, el que lo recibe, debe asumir que no está en el mundo de Alicia. El mundo real, no se si afortunada o desafortunadamente es otra cosa, el Banco efectivamente NO es tu amigo, es un proveedor de una necesidad primaria, y lo sabe....

    Un saludo.ClaudiaB, director de sucursal de Banca Personal, asesor financiero "objetivo" y Personal, lo de "independiente" para otro. www.miagentepersonal.com. Efectivamente es una tienda de barrio (en este caso de aldea global) y no suelo "colar" manzanas en mal estado (de echo el ir de “independiente”, es algo parecido), aunque a veces sea muy...muy tentador..de hecho, la asociación europea de asesores/planificadores europeos (EFPA), a la que pertenezco exige la firma de un “código” deontológico al igual que si de un doctor se tratará.

  9. #70

    Anonimo

    Muy buen artículo.

  10. #71

    Anonimo

    Muy buen artículo . Me ha gustado mucho

  11. #73

    Anonimo

    Buen artículo y aunque en líneas generales esté de acuerdo, solo quería dar un ejemplo de dos tipo 1-2 que me encontré no hace mucho, aunque fue en un pueblo pequeño y por tanto corrobora lo dicho por ahí respecto a disposición geográfica de estas excepciones y edad(ambos estaban entre los 30 y los 45).

    Hace unos 6 o 7 meses estaba buscando una hipoteca para abondar la Caixa y su crédito hipotecario y me llegué a varias entidades, en una de ellas nada mas mostrar mis condiciones(que eran bastante regulares, ni buenas ni malas) me dijeron que podían mejorarlas, me ofrecieron otras ventajas que no buscaba, me indicaron que tenían un producto estrella para funcionarios(mi mujer lo es), pero al final, si te fijabas bien, cambiar la hipoteca te costaba tanto que no se amortizaba ni de broma, en la siguiente entidad mas de lo mismo, productos personalizados ... que en realidad eran los de todos los clientes con una variante mínima para hacerte sentir tener un mejor producto por ser funcionario cuando en realidad era casi lo mismo que ya tenias porque lo que te quitaban en el euribor te lo metían en vinculaciones y contratos extraños. Estas dos sucursales eran de los dos bancos mas grandes de España.

    En la tercera o cuarta sucursal que visité, el subdirector de la misma no se paró a analizar, tras decirle mi diferencial directamente me comentó que aunque podían ponerme un diferencial algo mas bajo, los gastos y comisiones me harían su producto mas caro que lo que tenía. Nos ahorró tiempo de negociación y de hacér cálculos porque él ya sabía de lo que hablaba y que no podía mejorar lo que teníamos, conocía sus productos y ambas partes nos evitamos perder un tiempo innecesario.

    Con ese tiempo, esa misma mañana me llegué a otra sucursal de otra entidad, una mujer muy amable nos preguntó nuestras condiciones, nos indicó que recientemente habían tenido un producto mejor que el que teníamos y lo buscó, pero dicho producto estaba fuera de plazo, aunque localizó mejores diferenciales que el nuestro, nos aconsejó no seguir estudiando los mismos ya que los gastos no iban a ser compensados y ¡¡¡Las comisiones ordinarias de su banco eran mayores que las de la Caixa!!!(transferencias, mantenimiento de cuenta, ...), que ella misma tenía sus cuentas personales en la Caixa y sabía de lo que hablaba.

    Por tanto, estas dos personas demuestran la integridad que sigue habiendo en bancos aunque sea minoritaria, ya que en ambos casos me aconsejaron lo mejor para mi y no para sus entidades que debería haber sido conseguir un nuevo cliente mediante medias verdades.

    Al final hace 3 meses conseguí la subrrogación y el trato mas transparente con un banco que he tenido en mi vida, de momento solo he detectado una irregularidad y es 'asumible'. Se me ha informado de todo antes de hacerse, con claridad y concisión, de forma que tras el tercer cambio de entidad para la hipoteca, sé exactamente en qué he gastado el dinero y cuanto ha sido el montante del gasto, ya que en mis dos anteriores transacciones, con un gestor independiente primero y con un director de sucursal después, hubo gastos que no controlé y cuyo importe no conocí hasta después de la firma de las correspondientes hipotecas(con mi consecuente enfado por algunos temas que consideraba improcedentes)

    Tangsil

  12. #74

    Anonimo

    No se equiboca con el titulo, 100 por 100 ,cierto manadas de ladrones y mas el banesto de villajoyosa , ami me an jodio la vida la directora, el puesto de directora le queda muy muy grande, no se entera de nada y nada organizada, por su culpa como dice un fallo umano que por ese fallo umano tengo que pagar 20.000euros por no hacer bien su trabajo , Mi caso compro un piso , al cabo de un año y medio se me sube la letra casi 350 euros un poco mas de 1200 euros, justo en ese momento , yo me quedo in trabajo y denuncio por despido inprocedente siendo fijo 6 años y mi pareja tambien se queda sin trabajo , lo comente en la oficina y me dieron unica solucion de hacer una adpcion en pago , como ya ultimo remedio la cogi , se quedaron el piso y se me queda una deuda de 12.000 euros por la nueva tasacion , eso mas el coche y la moto suman 40.000 euros , para poder pagarla por que yo queria pagar les pedi una reunificacion y me la aceptaron , pero con ella tenia que por obligacion coger un seguro , por si me quedaba en el paro cosa que estaba , por que no abia saido el juicio aun y cobrando el paro me lo aceptaron , 5 dias despues se celebra el juicio y la sentencia da por nula , el despido siendo redmitido , y despedido de nuevo por mutuo acuerdo , dando parte a la oficina banesto , la señora directora me dice que no hay problema , que le lleve una serie de documentacion y nada , a disfrutar del paro sin pagos segun ella , durante los 3 primeros meses fuy pasandome por la oficin , ella tan suelta y con una sonrisa nuy grande , me decia , que tal todo eso que dicen como estas etc , diciendo no te preocupes que esta arreglado a cas y a estudiar yo contento me hiba , el tercer mes me presento y me dice que la documentacion se a estraviado que la vo,llviese a entregar otra vez , yo cabreado por ello vuelvo a entregarsela , y me dice no hace falta que pases yo te llamo yo como un gilipollas le ago caso , ast que no hizo el septimo mes como no llamaban me presento y me dicen , que el seguro no se hace cargo por que tiene una clapsula donde dice que son 60 dias abiles desde el inicio del pago par ser conforme , asin no haciendose cargo del pago , y claro 30 euros de recargo de cada mes mas siete mensualidades de 570 euros total 3400 euros , le pidp explicaciones y me dice que eso es lo que hay y que tengo que pagarlos por que estoy de moroso y en tramites de ser denunciado , pero claro lo que digo yo si tenian la obligacion de darme las condiciones en clapsulas o explicarmelo como deveria yo no ubiese aceptado el despido asta dos meses despues confiando de tener un seguro que me cubre lo acpte por dos duros para buscar mientras el seguro se hacia cargo otra cosa para trabajar su obligacion era darme el boletin del seguro con su tarjeta del numero al cliente pero no me dio ni me informo de nada pero lo bueno de esto esuqe si yo no me presento en el banco no sabria nada de nada por que tampoco se me informo de que el seguro no se hacia cargo, llegando a este caso que para mi es una gran putada por culpa de una niña no valida para ese puesto , me toca sin tener por que , estar de moroso y en tramites de juicio , es vergonzoso decirmr que os parece gracias

  13. #75

    Rulra

    Muy interesante y bueno el post pero como ya te dije antes no todos tenemos los mismos comnocimientos.
    -Gracias por todos y saludos.

  14. #76

    Aspeta

    Y yo que me había perdido ésto! Me reafirma en lo que estoy diciendo y no me cansaré de denunciar aunque me exprese peor.

    Salud-os!

  15. #77

    Desconfiado

    en respuesta a Anonimo
    Ver mensaje de Anonimo

    Para anónimo 28.

    La culpa no es de fernando, es del banco. Mientras la mayoria de los negocios ganan entre un 5 y 30 % de beneficio jugándose su dinero, LOS BANCOS NO BAJAN DEL 22% DE BENEFICIO CON EL DINERO DE LOS DEMAS. No arriesgan nada (ellos siempre cobran y ganan) y los ALTOS directivos tienen unos sueldos y comisiones DESORBITADOS, ¡TOTAL! para comprar diamantes a sus hijas, ferraris a sus hijos y abrigos de piel a sus esposas.(todo para tapar la mierda de la que están recubiertos, ya que sus megasueldos vienen de estafar y engañar al mayor número de clientes pòsibles).
    Los bancos, y no digamos las cajas, no debieran aspirar a ganar más de un 5% año y las cosas cambiarían. Los sueldos del consejo de administracion se debieran de bajar hasta cobrar 1 millon DE EUROS al año, Y NO DE LOS 13, 20 MILLONES QUE GANAN ACTUALMENTE, aparte comisiones y blindajes.

    ¡no señor anónimo, no! la culpa no es de Fernando. Tanto él como yo, hemos nacido en este mundo que ya funcionaba así y avanza hacia peor.

  16. #78

    Desconfiado

    en respuesta a Fernan2
    Ver mensaje de Fernan2

    Eres buenísimo Fer. A ver si un día tienes tiempo de informar a tus seguidores de la presunta estafa piramidal de BOSQUES NATURALES y empresas similares que ya han enganchado a más de 10 mil ciudadanos ahorradores.

  17. #79

    Desconfiado

    en respuesta a Fernan2
    Ver mensaje de Fernan2

    De la época en que la mayoría de los directores de oficinas bancarias entaban en F1 y F2, habría que decir que YA HABÍA directores inmorales en fase 4. Con el paso de los años, estos directores F4 tenían que ir con la cara agachada en el pueblo, PERO SUS HIJOS Y NIETOS VIVEN A CUERPO DE REY y los vecinos del pueblo acaban olvidando.

    También habría que decir algo de la prensa económica, prensa salmón etc. Vailan al son del que más pague, sin importar moral, etc.

    Al final el problema esta en la sociedad y los inmorales que nos mandan, gobiernan y en los lerdos que votamos algún partido.
    Llevo 20 años defendiendo el voto en blanco. esto no cambiará hasta que tengamos 10 ó 15 millones de votos en blanco.

  18. #80

    Fernan2

    en respuesta a Desconfiado
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    De Bosques Naturales no creo que haya mucho que decir... después de destaparse el tinglao de Afinsa y Fórum, hay pocas dudas de que Bosques Naturales es más o menos lo mismo. Un ex-compañero de trabajo mío tenía algo de dinero en Bosques Naturales, y poco después de destaparse lo de Afinsa y Fórum, él ya daba por perdido lo que tenía ahí, teniendo claro que venía a ser lo mismo...

    De la prensa y los políticos, ya he dicho yo bastantes cosas en el blog; pero el que ahora está dándoles caña pero bien, y con verdades como puños, es el de Las reglas de la economía han cambiado, buenísimo!!

    Y en cuanto a los hijos y nietos de F4s, la gente con dinero hace favores, contrata a gente, etc, y al final mucha gente prefiere no acordarse de lo pasado y arrimarse al sol que más calienta...

    En cuanto al voto en blanco, no sé yo... las listas abiertas sí serían una solución, pero no las veremos, eso seguro!!

    s2

Autor del blog

  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; rails web developer en Rankia y Verema

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