En eso estamos de acuerdo, pero ello no obsta que el rescate del plan tribute por toda la cuantía rescatada.
Lo dicho, ojo con los planes de pensiones. Tributacion diferida al rescate, 10 años como mínimo el dinero retenido y sin garantías de que las reducciones se vayan a mantener en el tiempo.
Claro.
Tienen 80.000€ en el plan y lo rescatan de golpe.
Se junta el último año del curre + los 80.000€
"Me han jodido" dicen...
Hola Topitok
Te recomiendo estos tres artículos relacionados con los PP, sobre todo el primero:
En el estado actual, yo tengo claro que interesan y mucho para personas con cualquier renta. Sí, se puede cometer el error de rescatarlo y de golpe y deja de ser interesante, a quien quiera hacer eso no me dirijo, de echo a esas personas les recomentaría un FI (la mayoría de los que hacen eso lo hacen por falta de planificación y conocimientos, no por necesidad)
De todas formas me interesa eso que dices de que en el caso de los PP contamos con la inseguridad de que dependen de decisiones polítincas del futuro. El problema, lo que no estás teniendo en cuenta, es que el reembolso de fondos de inversión o de acciones también depende de estas mismas decisiones. A mi personalmente me parece "menos impopular" subir los impuestos a las plusvalías del ahorro por las que tributan los FI (que encima son bajos en comparación con el tipo marginal más alto) que subir las rentas del trabajo que son las que se aplican a los PP. Sobre si van a prohibir aportar... es otro tema, pero lo que ya tenemos aportado no nos van a obligar a sacarlo.
Mi opinión: ante la duda diversificación.
Muchas gracias Marcos Luque por tus interesantes artículos, así da gusto.
Saludos.
Los he leido y no entiendo nada.
Se me escapan muchas cosas... Que consejo das a un joven de 26 años en cuanto a inversion en FI y PP¿?
Deberia abrir plan de pensiones? porque? cuando apostar a cada vehículo de inversion?
estoy de acuerdo con Topitok, el único escenario en que creo que interesan los planes de pensiones es si tienes medianamente claro que tus ingresos van a descender dramáticamente cuando te jubiles o llegue el momento de rescatarlo (por ejemplo, conozco casos de personas que tienen previsto retirarse antes de la jubilación porque su empresa presenta EREs periódicamente en los que les dan una indemnización de golpe, en este caso van a poder rescatarlo mientras están en situación de desempleo sin otros ingresos).
Si no, la renta que te quede de jubilación más lo que cobres del plan puede ser superior a lo que ingresabas mientras trabajabas,lo cual es claramente perjudicial, y si rescatas de golpe en forma de capital, no quiero ni contarte.
Como producto, el 99% no admiten comparación con los fondos de inversión mismamente: comisiones más elevadas, falta de transparencia en cuanto a la información proporcionada al partícipe (ninguna normalmente). Con lo cual la rentabilidad extra que te puede dar el capital que sigue invertido en lugar de irse en impuestos en el momento de su percepción, se lo comen estas comisiones/mala gestión.
Para las redes de comercialización de los bancos supone un chollo, al proporcionar un cliente a largo plazo con mayores comisiones en el producto, y al cliente psicológicamente prima la satisfacción inmediata del ahorro en impuestos frente a la incertidumbre de qué pasará a largo plazo. Los veo para ahorradores muy conservadores -de hecho, Cobas indica que meten un porcentaje en renta fija en los Planes de Pensiones, lo cual choca totalmente con lo que Paramés ha declarado en multitud de ocasiones, que él no tiene ni un euro en renta fija pues es la mejor manera de ver cómo se comen tus ahorros la inflación-.
Los Planes de Cobas están recién salidos del horno, calentitos, calentitos:
Fecha de registro. 17 de Julio de 2017
La mayoría de las gestoras independientes también tienen planes de pensiones, no solo los bancos, además con comisiones de gestión y depositario similares a las de los fondos. En el caso de Cobas Global 1,5%+0,08% y en el Cobas Mixto 1,25%+0,08%.
Yo lo que veo es que los PP dependen de la situacion personal de cada uno. Con una cantidad maxima de aportacion de 8.000 eur y una deduccion del valor mas bajo en la declaracion de la renta:
1. o esa cantidad (8.000 eur)
2. o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades economicas.
Es decir, con la aportacion maxima de 8000 eur al anio hablamos de una deduccion que va desde 0 eur a 3600 eur, depende tu tipo marginal de IRPF (a dia de hoy). Obviamente depende de tus ingresos, pues cambias deduccion fiscal hoy por futuros impuestos en la jubilacion, y pagas que ese dinero no lo tocas, al menos como minimo en 10 anios con segun que supuestos.
Pais Vasco y Navarra tienen unas normas particulares, por si resides alli.