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Parece que mi anterior mensaje "Hipotecas: Lo que el banco no dice" ha despertado bastante interés... pero también algunas interpretaciones con las que no estoy de acuerdo, por lo que empezare por explicarme.

No estoy en contra de que los bancos ganen dinero. Son empresas, y tienen que ganarlo... si no, peligrarían los empleos de mucha gente y los ahorros de clientes y accionistas. Quizá podría estar a favor de que las cajas ganen algo menos, pero bueno...

Tampoco estoy en contra de la vinculación de clientes. Si el banco debe ganar dinero, si no por un sitio, por otro... ¿qué mejor que ofrecernos mejores condiciones a cambio de la vinculación? Puede ser bueno para el banco y para nosotros.

El problema es, como dice el titulo del mensaje, "lo que el banco no dice". Si te explican las implicaciones de un crédito hipotecario, en vez de un préstamo, o si te explican la vinculación que piden para darte el préstamo en esas condiciones, y tú estas conforme, pues chapeau. Pero si te lo colocan con engaños y/o desinformación, son unos CABRONES. Y no solo por el cliente, al que el engaño le puede costar muchísimos euros... También se esta perjudicando gravemente a gente como David o Kansino, que llevan honestamente el negocio, y que perderán clientes que otros les quitaran con ofertas engañosas... pero aparentemente mejores!!

Por lo tanto, el objetivo del mensaje es avisar al que vaya a pedir una hipoteca, para que no le engañen con mentiras... o silencios!!

Pero lo que el mensaje NO ES es una comparativa de entidades. Yo he puesto ejemplos concretos que conozco de primera mano, pero no tienen por que ser representativos de sus respectivas entidades, y desde luego no son los únicos que hacen estas cosas. Mi mensaje no debe leerse como "Caixa muy mal, BBVA/Santander mal, OficinaDirecta bien", para eso están Rankia o Ciao; mi mensaje debe leerse como "cuidado con los bancos: informaos, pedid oferta vinculante, y que no os enteréis de que os la han clavado cuando ya sea tarde". Es evidente que no sólo La Caixa vende créditos hipotecarios, y que no sólo BBVA/SAN tratan de vincular clientes. Y el hecho de que yo conozca casos concretos de malas prácticas, no significa que sea la norma de estas entidades y no de otras.

Tras esta aclaración, quiero agradeceros vuestros interesantísimos comentarios, y paso a responderos...

Grinawey, creo que entre lo de arriba y algún comentario (Consumerista) estás contestado. Esperamos lo de la jugarreta esa...

Extrabajador bancario/cajero, me quedo con "buscar bancos nuevos en la plaza". Excelente aportación, que yo mismo he observado en mi propia experiencia, y que Alfonso y Camerata Meiga confirman.

Consumerista, muy buen artículo; permitidme que os lo recomiende: El consumidor ante los préstamos. En un mar de deudas. Se ha quedado un poco desfasado en lo del impuesto de actos jurídicos documentados (está transferido y es el 1% en casi todas las autonomías, y está exento el traspaso de un préstamo hipotecario a otra entidad, aunque NO el traspaso de un crédito hipotecario...), pero el artículo es muy bueno, y explica a fondo otro apartado de "Cosas que debería saber y que nunca le dirán en su banco o caja": Lo que ocurre cuando, por problemas personales, no se puede pagar. Y lo que hay que hacer y lo que no.

Respecto al comentario sobre las formas, ya he hecho hincapié aquí... es muy diferente negociarlo o que te lo "claven"

Enrique, para casos "atípicos" suele ser mejor ir a oficinas que te conozcan. Hablo de pedir el 100% y mas, de segundas viviendas, etc... en todo caso, ya he matizado que ni recomiendo OfDir ni huir de La Caixa.

Alfonso, ya te comenté en tu blog.

David, muchísimas gracias por tu aportación. Es evidente que en tu sector hay gente honesta y capaz, hay chapuceros y hay sinvergüenzas... como en todos!! Y tú demuestras ser de los primeros.

Kansino, hay mucha presión competitiva, y muchos prefieren salirse de las normas, perjudicandoos al resto... y sobre todo a sus clientes. Ese es precisamente el motivo que me movió a empezar toda esta historia.


¡Gracias a todos! Ha sido un lujo contar con comentarios de gente que conoce tanto el sector y que han aportado comentarios tan interesantes.


Y por ultimo, un comentario: mi blog no es una democracia, sino una monarquía absoluta en la que yo soy el rey. Si podéis meter comentarios, incluso anónimos, es porque yo lo permito (de hecho, me encanta que los pongáis), y si quiero, puedo borrar los que no me gusten. Y es lo que pensaba hacer con este energúmeno anónimo, pero he pensado que el mismo se descalifica... y posiblemente descalifica a quienes pretende defender. Por mi parte, os aseguro que llamar cabrones a los banqueros que actúan así (ni todos los de La Caixa, ni solo allí), como llamárselo a los de la CNMV (que me hicieron perder 2.000 € en una cacicada) o a los de ONO (que me han metido en la lista de morosos), es para mi un ejercicio de moderación... si les dijera lo que pienso de ellos, lo que el cuerpo me pide... tendría que poner un aviso de "web no apta para menores".

Curiosamente, mas de una vez he recomendado La Caixa como la que mejor servicio de oficinas da... pero eso está relacionado con lo de "buscar bancos nuevos en la plaza", y es para tratarlo en otro mensaje.

s2

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  1. #13
    Anonimo
    11/02/07 15:12

    Me alegra haber descubierto el mundo de los blogs. Soy un chaval de 20 años que a medio plazo le gusatria comprar su casa y realizar una hipoteca y con vuestra ayuda espero no meter la pata que suponga reducir mas de lo debido mi economía en un futuro por firmar una hipoteca que no te la aclaran al 100%.

  2. Top 25
    #12
    28/01/07 01:04

    Hombre, lo que te va a obligar es la escritura, pero... en mi escritura pone "euribor + 0.40 con nóminas, y sin nóminas será euribor + 0.75". Si en la oferta vinculante pone eso, no te quejes si luego en la escritura también lo pone, igual que en la mía!!

    En todo caso, tampoco te va a llevar a la ruina... si te vale la pena, como a mí, lo coges y punto!! Pero si está en la oferta vinculante, yo no me fiaría demasiado de que no esté en la hipoteca, diga lo que diga el director; puede que a última hora te encuentres lo otro...

    s2

  3. #11
    Anonimo
    27/01/07 23:43

    Pues palabras textuales del director:Porque para darme el diferencial que me da necesita contratarlas,pero yo puedo anularlas sin que el diferencial me cambie o me cambien otras condiciones.En la escritura no se hace referencia a las vinculaciones, solo al diferencial, indice de referencia, forma de pago.......
    Me obligara más la escritura que la oferta vinculante, no?? o es que hay algún hipervínculo que desconozco y me pude llevar a la ruina??

  4. Top 25
    #10
    27/01/07 00:36

    Joder, si te lo ponen en la oferta vinculante, eso ya no es que te timan... eso es que te obligan a cumplir lo que te dijeron!! No te fíes de lo que digan de palabra, si el documento pone lo contrario, será lo contrario. Y si no, ¿por qué lo ponen?

  5. #9
    Anonimo
    26/01/07 23:02

    Hola...
    Estoy a punto de echarme la soga al cuello por unos añitos y leyendo esto que contais me pongo a temblar. Caso:En mi oferta vinculante me dice que para ofrecerme estas condiciones son necesarias vinculaciones tipo nomina, seguro hogar,seguro vida,tarjeta crédito,plan de pensiones etc. Pero mi director de sucursal me asegura que yo puedo anular estas vinculaciones sin ningún tipo de penalización en las condiciones porque las vinculaciones no aparecen en la escritura.Alguién me puede decir si esto es viable o me está timando?????

  6. #8
    Anonimo
    09/01/07 09:07

    Deducibles sí, pero no el 100% y como son fácilmente evitables a mi si me parece un buen apunte.

    Saludos

  7. Top 25
    #7
    09/01/07 01:04

    No comparto esa opinión, esos gastos son tan deducibles como cualquier otro.

  8. #6
    Anonimo
    09/01/07 00:54

    Fernan2 permiteme sugerirte que añadas al post principal el último apunte anónimo sobre la importancia de firmar la hipoteca los últimos días del mes, algo que tenía pensado comentar pero que se me pasó debido a lo mucho que se caldeo el ambiente.

    Salu2

  9. Top 25
    #5
    08/01/07 20:42

    Hola, Blunt-Joan, estoy muy de acuerdo contigo en que no se es más listo o más tonto porque el mercado nos dé puntualmente la razón... sin ir mas lejos, yo saqué un 2006 muy bueno (como casi todos), y ahora me están dando más que a una estera en una semana. ¿Qué pasa, que me he vuelto tonto de repente o qué? Pues no, uno sabe lo que sabe, pero luego están las ineficiencias de mercado, los imprevistos, etc... que unas veces te van a favor y otras en contra.

    Y por supuesto, tienes toda la razón en que la gente se hipoteca para comprar la casa... y al paso, el coche y los muebles, al euribor + 0.001%. El boom de crédito tiene muchísimo que ver con la bonanza actual, aunque... no es sostenible.

    s2

  10. #4
    Anonimo
    08/01/07 20:01

    Buen segundo articulo, pero me gustaria puntualizar dos cosas.
    Fernando: Sobre lo de las hipotecas de La Caixa hay de buenas y malas ( casi siempre es un problema de informacion del profesional), sobre esa que tu señalas es una más del abanico que tiene, y esa misma con ligeras variaciones la comercializan otros bancos ( BBVA, Bankinter, etc.) Otra cosa es el interes que solicitan sobre esas nuevas disposiciones, estoy convencido que la competencia obligara a reducirlas hasta llegar a uno similar al de la Hipoteca. En lo que no estoy de acuerdo en absoluto con el energumeno es que el importe de la hipoteca haya de ser para la compra de la casa exclusivamente o no conoceis a nadie que haya cambiado la hipoteca de entidad ampliando el importe ( aprovechandose del aumento del valor de la vivienda) y con esto comprarse coches, viajes, etc., buena parte del bienestar que tenemos lo debemos a esta paradoja: la deuda absoluta aumenta, la porcentual disminuye.

    Pero no creo que sea un problema de la entidad ese producto en concreto sino de la nula o mala informacion del comercial. De La CAixa te podria contar unas cuentas en priemra persona, uno de los motivos que me impulsaron a abandonarla fue el tener que lidiar con los clientes de las primas unicas y los palos en forma de inspeccion que recibieron. De otras entidades podriamos hablar de las cesiones de credito, de los depositos referenciados a acciones como si fueran depositos a plazo ( Santander, BBVA sobre todo) con viejecitos que se encontraron con el 70% de su ahorro volatilizado ( CABRONES quienes lo hicieron).

    Al amigo director de Caja: El comentario sobre lo listos que son quienes firman en yenes me parece absolutamente desafortunado. No entiendo esta necesidad de autoafirmacion relacionado con decisiones economicas. Constantemente observo en foros de inversion los autohalagos que se dan aquellos que aciertan ( mas raras son las autoflagelaciones cuando fallan). Si ( repito, si) mi inversion es mas fructifera que la de Fernando no quiera decir que yo sea mas listo, sepa mas, ni nada de eso, sus conocimientos economicos, de mercado, del mundo de inversion son infinitamente superiores a los mios, seguire siendo igual de calvo, feo y gordo, como mucho es posible que si gano vaya mas contento y se me ponga mas dura ( lamentablemente solo posible).
    Sere igual de listo o tonto si firmo en yenes, eso si me puedo equivocar o no, espero que no. Pero como veo que eres mas listo que yo, me puedes explicar lo del sistema de amortización que indicas y poruqe se ve mas afectado por la subida de tipos?; desde que el euro funciona que diferencia de fluctuacion ha habido entre Y/€ y CHF/€?? son todas las entidades las que permiten sólo un cambio al trimestre??

    Joan
    PS Ya no se si listo o tonto.

  11. #3
    Anonimo
    08/01/07 17:47

    JAJAJAJA Claro q sí,estoy contigo, esto es una monarquía, o una dictadura, q más da, al q no le guste q no vuelva.
    Y si llamas cabrones a unos ladrones te estas quedando corto, son unos autenticos hijos de la gran p....

    Por cierto, a mi no me parece mal que un empleado se identifique demasiado con la empresa. eso es bueno para la empresa, el empleado y tb para el cliente.

  12. Top 25
    #2
    08/01/07 17:16

    Aparte de que algunos se identifiquen demasiado con la empresa (y poquísimo con los clientes), es que no supo leer el mensaje, pues no era un ataque a una entidad, sino a una serie de malas prácticas que se ejemplificaba con un caso concreto. Pero bueno...

    Respecto a lo de tu padre, vaya clavada... y vaya sinvergüenza también el notario, eh?!! Porque eso el notario lo dice en el momento de la firma, y siendo una cosa así debe recalcarlo para asegurarse de que tu padre entiende lo que firma.

    s2

  13. #1
    Anonimo
    08/01/07 09:55

    Hola Fern2 y demás lectores de su excelente Blog

    Yo también estoy de acuerdo en que los bancos y cajas ganen dinero, pero no a costa de engañar cuando no estafar a los clientes.

    Sobre lo del anónimo que le sentó mal tu comentario, creo que tiene un pequeño problema y es la excesiva identificación con la empresa, algo común entre muchos trabajadores pero que se da especialmente entre trabajadores de banca.

    Y es que a veces preguntando/comparando con mis "amigos" banqueros algunos productos de sus entidades con las de otras, llegan incluso a enfadarse y a hablar mal de sus rivales, cosa que a mi me hace mucha gracia.

    Supongo que en recursos humanos se quedaran encantados cuando un trabajado habla en primera persona del plural sobre la empresa. Pero yo personalmente prefiero trabajar con gente como David o Kansino que son conscientes en todo momento que son profesionales desempeñado su trabajo y que hoy están aquí pero mañana pueden estar allí.

    Mi padre tiene tanta culpa, o más, como el director que le hizo la jugarreta. Hará ya diez años cuando mi padreó negoció su hipóteca, en su oficina de toda la vida, podía haberse ido a la Caixa pues el diferencial que le ofrecían era un poco mejor pero se quedó porque conocía al director, menos papeleo, etc...
    El caso es que negoció la hipóteca referenciada al euribor, pero en el notario firmó una hipóteca referenciada al CECA, lo peor de todo es que tardó un par de años en enterarse, cuando el Euribor empezó a bajar y su cuota de hipóteca no lo hacía. Cuando revisó los papeles vio lo que había firmado se fue al banco pero el director ya se había jubilado, el nuevo, más joven y mejor preparado, la única explicación que le pudo dar a parte del error que sinceramente no creia, era que el antiguo director le hubiese echo la jugarreta para cubrir objetivos. Le ofreció el cambio de hipóteca al euribor tiendo que pagar únicamente los gastos de notario, gastos que con la diferencia de tipos de interés en aquel momento amortizó en menos de un año.

    Saludos