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Reflexión personal sobre fijo o variable

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Reflexión personal sobre fijo o variable
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Reflexión personal sobre fijo o variable
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#16

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

La verdad es que estamos en un momento de bastante incertidumbre en el que nadie sabe lo que va a pasar. 
Los Bancos Centrales controlan los tipos de interés como parte de su política economica. Tipos de interés bajos sirven para estimular la economía y favorecer crecimiento del PIB, y tipos de interés altos sirven para controlar procesos inflacionistas motivados por ese crecimiento de PIB. El caso es que actualmente, a pesar de que los tipos de interés están en mínimos históricos, los economistas ya vaticinan estancamiento económico. Y por otro lado, a pesar de que llevamos unos años con crecimiento económico, no se han producido tensiones inflacionistas. Este escenario nunca había ocurrido. Japón fue la primera potencia en entrar con tipos negativos, y lleva años ahí. La FED Americana insinúa también nuevos recortes en sus tipos. Y entre Zonas económicas similares se da lo que se conoce como paridad de poder adquisitivo, que dice que en el largo plazo, 2 potencias tienden a igualar los tipos de cambio para no lastrar su Balanza Comercial Importaciones-Exportaciones, algo que se hace también mediante el control del tipo de interés. 
En fin, panorama de incertidumbre, aunque creo que en los próximos 5 años seguiremos con tipos negativos. 
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#17

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Ahi os dejo mi opinión inexperta del porqué de las ofertas incansables de la banca a tipo fijo:

Actualmente los beneficios hipotecarios de la banca están cayendo por una consecuencia externa a ellos, el euribor.

Es decir que en estas mensualidades, los ingresos se ven reducidos. Solución? Vender hipotecas a tipo fijo que les ayudan a salir del paso a dia de hoy.

Pero y si mañana sube el euribor y esas hipotecas dejan de ser rentables para el banco? 

Pues habrán ingresado, gracias a las hipotecas fijas, unos tipos de interés por encima de la media con euribor al mínimo y volverán a trincar de las hipotecas variables que ya tenían hechas (o las que también se van haciendo actualmente).

Veo la promoción de hipotecas a tipo fijo por parte de los bancos como una solución para ingresar más hoy y en un futuro volver a vivir de las hipotecas variables, así se aseguran ganar en cualquier momento, esté como esté el euribor.


#18

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

 ¡Hola! La oferta es del Banc de Sabadell, pero cógela con pinzas porque es el banco de la constructora Solvia (bueno, lo era al comprar el piso, realmente ya no lo es), nosotros somos clientes de hace años y la oferta nace de presentarles la FEIN que teníamos con el Santander al 1,40%, y vieron que íbamos a quitarles las nóminas (ya habíamos solicitado la cancelación de nuestras cuentas allí) y su oferta anterior era un 2% solo con nómina y se quedaba muy por detrás… digamos que hemos luchado mucho para no tener vinculaciones y que además tenga amortizaciones al 0%. 

Espero que te ayude :) !!

#19

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Hace años se pagaban hiptecas a más de un 10% y todo el mundo pensó que esos tiempos volverían, pero no volvieron.
Hace casi 7 años un compañero de trabajo que creía que sabía más que él me preguntó si los tipos subirían pronto y así estamos todavía.
Yo creo que los tipos no subirán pronto porque si con los tipos así tenemos esta inflacción... También creo que los bancos lo saben y recomiendan lo que les conviene a ellos.
Por otra parte es cierto que si no eres capaz de ahorrar el tipo variable no es para ti, esté como esté el euribor.
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#21

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Hola W. Petersen,

Es sencillo, a los bancos les interesa más las hipotecas a tipo fijo porque el cliente amortiza mucho menos al corto/medio plazo que lo que podría con una hipoteca a tipo variable. Además, los bancos con una a tipo fijo saben que, al menos, a corto/medio plazo van a sacar más rentabilidad que con una a tipo variable, ya que las cuotas mensuales son más altas.

En cualquier caso, a día de hoy, la diferencia de precio entre fija y variable es bastante pequeña y sólo se podrían apreciar diferencias relevantes en hipotecas de importes altos.

Por otro lado, más allá de escoger tipo fijo o variable (también se puede hacer una mixta), lo cual considero una cuestión de gustos personales, casi lo más importante en una hipoteca average es la cantidad de capital inicial que puedas aportar. En sí, las hipotecas a día de hoy están a muy muy buen precio, y en la mayoría de casos, los clientes suelen pagar cuotas más bajas con una hipoteca que con el alquiler, el dinero a día de hoy está MUY BARATO.
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#22

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

De tus últimas líneas .. pues si, cierto.. el problema es que para adquirir una vivienda, hay que disponer del 30-33% de su coste, y esto no es la disposición de la mayoría .... aunque también es cierto que com algo menos se puede en algunos casos, pero no es la normalidad, ya que para ello hace falta que la tasación sea superior al coste.
#23

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Por eso según el perfil personal de cada uno tiene que haber la suficiente libertad como para poder optar por ambos tipos.

Los tipos medios que ofrecen los bancos y si es hipoteca fija o variable para mi es muy importante porque como los bancos reducen riesgos y quieren mas beneficios a corto plazo, según lo que ofrezcan están dando su opinión y estudio sobre lo que sucederá.

Se deberia de ser libre aprovecharse esa información para adaptarse a los cambios y poderse beneficiar en esa "supuesta" negociación con el banco.

Para mi que la mayoria se ofrezcan son hipotecas fijas y que el tipo medio baje ya dice mucho de lo que podamos especular porque todos sabemos que si los bancos se juegan su supervivencia y están cotizando además la mayoria en Bolsa, les interesa una determinada perspectiva de riesgos y beneficios.

Igual que no se puede criticar la libertad de que alguien compre seguridad de forma cara, tampoco de que se este dispuesto a asumir riesgos razonables de lo carece el inversor conservador español que tiene todo su dinero y liquidez en depositos cuando si invirtiera y arriesgara minimamente toda esa liquidez que los bancos dan porque lo reciben gratis de los Bancos Centrales, ayudaría a lo que necesita ahora el sistema que es impulsar el necesario crecimiento e inversión tan falto y sobra la cicatería y el daño que ha hecho el mantra "vivir por encima de nuestras posibilidades" que se demuestra ahora no sirve en la economia general y sobretodo en la particular que tiene mucho que ver con  la primera , aunque mucha gente piense que puede vivir aislada del entorno general como si fuera autistas.

Yo en el area de inversion hay asuntos que no entiendo y no me meto, pero si lo entiendo, tengo ( o debería tener) el derecho y la libertad de hacer con mis opciones lo que me de MI real gana sin verme limitado por unos bancos que como no han hecho bien las cosas, nos quieran trasladar sus problemas y meter miedo para aprovecharse de nosotros.

Yo acabo de amortizar hipoteca, pero porque no llegaba al maximo de deduccion fiscal, no por miedo porque hasta la fecha toda la liquidez creada de la hipoteca la tengo inversion muy rentable de beneficios y muy por encima de lo normal. y siempre utilizo colchones por si todo cambiara.

Igual que hay gente que compra en Bolsa el riesgo bancario y yo seria incapaz, los hipotecados no deberiamos de quedarnos siempre con lo peor "porque no quede mas remedio" llevados por miedos irracionales.

A mi cuando las famosas clausulas suelo me ofrecieron también un techo y eso significaba que los tipos bajarían como lo han hecho.

Hay alternativas:

http://www.sequitur.es/wp-content/uploads/2011/10/hay_alternativas.pdf
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El Miedo Manda - Eduardo Galeano

https://youtu.be/zBSrpBYOaGI
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El tiempo del miedo - Nach

Un saludo

No podemos apretarnos el cinturón y bajarnos los pantalones al mismo tiempo

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#24

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Yo la verdad es que no tengo ni idea de si los bancos, cuando dan hipotecas a tipo fijo, se cubren el riesgo de tipos con derivados... o si es al revés y es cuando las conceden a tipo variable cuando hacen cobertura de riesgos.

En mi cabeza, el cuadro que yo siempre había imaginado es que los bancos emiten bonos y preferentes para conseguir el dinero "al por mayor", y luego lo venden en hipotecas "al por menor", aplicando un margen; y la forma de no estar expuestos a la evolución de los tipos sería ajustando las emisiones que hacen para que tengan un mix de tipo fijo/variable similar al que están vendiendo al por menor en las hipotecas. Pero repito que esto es como yo lo imagino, no tengo ningún conocimiento de lo que realmente hacen... igual @echevarri podría confirmar o desmentir esto!

En cuanto a que estén ofreciendo preferentemente las hipotecas a tipo fijo, se me ocurren otras posibles explicaciones:
  • Que el banco asume menos riesgo de impago si es a tipo fijo, porque así al cliente no le subirá mucho la cuota.
  • Que es lo que mayoritariamente busca la gente

Podría ser que prefieran ofrecer hipotecas a tipo fijo porque tengan la previsión de que los tipos no van a subir y así ganen más, pero tambien podría ser alguna de las alternativas que comento...

Si te cuentan un método para hacerte rico rápidamente es que hay alguien que está intentando hacerse rico rápidamente a costa tuya

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#25

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Condiciones increíbles!

¿Podría indicar cómo y en que banco lo ha conseguido?

Gracias!
#26

Re: Reflexión personal sobre fijo o variable

Hola!!! Fue en septiembre con Banc de Sabadell :) El como es negociando con una contra oferta del Santander al 1,40 con vinculación baja.
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