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Fondepositos, fondos de depositos ¿inversión interesante?

La hora de los fondepositos

La crisis subprime y de liquidez ha forzado a los bancos a ofrecer unos tipos cada vez más elevados, incluso en algunos casos por encima del euribor, lo que es algo realmente excepcional. Y ante lo mal que van el resto de alternativas (bolsa, vivienda), es tanto el interés que despiertan que el foro general de Rankia se está convirtiendo en un foro de depósitos, donde la mayoría de mensajes están dedicados a comentar las últimas ofertas en depósitos a un mes, tres meses, seis meses... depósitos que ya van incluso por encima del 6%!!

De depósito en depósito... o un fondeposito

Cuando se manejan cantidades relativamente importantes, ir abriendo cuentas en los distintos bancos para ir aprovechando los depósitos promocionales puede ser una actividad muy rentable; y otros van de depósito en depósito por el placer de sacarle el máximo a su dinero, aunque sean cantidades modestas; a unos y otros, los bancos les llaman despectivamente subasteros, y les acusan de aprovecharse y de no ser rentables... ¡Pobrecitos bancos!!

Pero para otros, aunque les interesan estos depósitos, puede ser una molestia ir abriendo cuentas y saltando de depósito en depósito (suelen ser para nuevos clientes), y para este perfil es para el que han sacado los fondepositos.

¿Que es un fondeposito ?

Los fondepositos son fondos que invierten en depósitos, tal como su nombre indica. Se dirigen a inversores poco amantes del riesgo, que busquen rentabilidades más elevadas que las ofrecidas por un fondo monetario FIAMM; y el resultado está cumpliendo las expectativas: mientras que los FIAMM dan rentabilidades casi siempre por debajo de los tipos oficiales (ahora 4,25%), un fondeposito de Banesto ha dado una rentabilidad del 9% en el último año, según Inverco.

Ventajas del fondeposito

  • Los fondeposito cobran bajas comisiones, dado que un fondeposito requiere muy poco esfuerzo de gestión; hablamos de comisiones del 0,5%, por ejemplo, más bajas que las de la mayoría de los FIAMM
  • Las plusvalías del fondeposito no pasan por caja de hacienda hasta que no se liquide completamente la inversión. Mientras que en el "tour de depósito en depósito", Hacienda se lleva un 18% en cada etapa, en el fondeposito sólo se paga al retirarse de ciclista. Y esto es una ventaja importante, porque el dinero retenido por Hacienda deja de generar intereses, mientras que en el fondeposito uno puede mantener sus plusvalías generando nuevos intereses; e incluso, cuando los fondepositos ya no interesen, se hace un traspaso del fondo y se sigue aplazando la tributación.
  • La comodidad del fondeposito, ya que ir abriendo cuentas y estar pendientes del vencimiento de cada depósito resulta un tanto engorroso, pero si te descuidas el banco enseguida te pasa el dinero del depósito a una cuenta al 0,01%...

Inconvenientes del fondeposito

  • Si no estoy equivocado (y si lo estoy, corregidme), los fondepositos quedan fuera de la cobertura de los Fondos de Garantía de Depósitos. En caso de quiebra de un banco o caja, el Fondo de Garantía responde con hasta 20.000 euros por titular; pero si el titular es un fondeposito, la cantidad será mucho mayor y la mayor parte quedará fuera de cobertura.
  • Por otra parte, ya sabéis que no soy nada aficionado a los fondos de inversión; para los que no lo hayáis hecho, recomiendo encarecidamente leer mi artículo Fondos de inversion: Lo que el banco no dice, que os abrirá los ojos sobre el amplio repertorio que tienen algunas gestoras para llevarse el dinero de sus partícipes.

Fondeposito: mis conclusiones

Considero que las (bajas) comisiones de un fondeposito se cubren tranquilamente con el aplazamiento fiscal, por lo que sería más partidario de meter mi dinero en un fondeposito y olvidarme que de ir de subastero, de depósito en depósito. Respecto a los inconvenientes, sinceramente creo que son bastante obviables, porque es muy improbable que un banco quiebre (en vez de eso, suelen ampliar capital, para eso están los chinos y árabes...) y que además tras la liquidación no quede para devolver los depósitos; y respecto a las marrullerías de los fondos, por la propia naturaleza del fondeposito tienen pocas probabilidades, puesto que los depósitos no cotizan; pero por si acaso, yo buscaría fondepositos de gestoras independientes, no vinculadas a un banco.

Personalmente, no me atrae un estilo de inversión tan "pasivo"; pero muchos expertos están recomendando liquidez, y es un sabio consejo en estos momentos, y un fondeposito puede ser el mejor sitio para estar en liquidez.

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  1. #14
    Anonimo

    Anónimo, preba a hacer una cosa. Haz una transferencia a tu cuenta asociada (esto es, a otra entidad que no sea ING). Cuando estás haciendo la transferencia, antes de confirmarla, te sale un mensaje que te ofrece ingresar el importe de la transferencia (en tu caso 5000 euros) en un depósito de ING al 5%. A mí por lo menos me sale esa opción.

    Fernan2, creo que es la primera vez que escribo un comentario en tu blog. Te leo habitualmente y cuando descubrí tu blog me leí desde el primer hasta el último post, tomando apuntes. Me llevó unos cuantos días pero mereció la pena. ¡Muchas gracias por escribir lo que escribes, he aprendido muchas cosas!

    Dr. Hopkins

  2. #13
    Anonimo

    Hola, José Miguel,
    Efectivamente el importe ha debido de ser un tema a tener en cuenta ya que en mi caso el importe era de 5.000 euros.
    Finalmente he tenido que pasarlo a otra entidad para una IPF a mayor rentabilidad, aunque ING me parece buena entidad para la liquidez y el broker.
    En todo caso gracias por la información y un saludo a todos.
    Miguel M.

  3. #12
    Anonimo

    Para anónimo,
    Supongo que todo depende de la cantidad de dinero que tengas con ellos. En mi caso son 36000€ que tenía allí desde hace tiempo, y les comenté que me veía obligado a retirarlo a mi pesar. La respuesta fue inmediata y con buenos modales.

    De todas formas, soy consciente de que moviéndolo "a lo subastero" se puede sacar algo más de ese 5%.

  4. #11
    Fernan2

    Santiago, la verdad es que esa rentabilidad que dice Inverco del fondepósito de Banesto no sé de donde la saca, he curioseado por otras fuentes y veo fondepositos con rentabilidades muy normalitas y por debajo de lo que se puede sacar invirtiendo directamente en un buen depósito...

    s2

  5. #10
    Anonimo

    Hola José Miguel, pues yo acabo de hacer la prueba en ING para ver si me hacen lo que tú comentas y el trato ha sido muy bueno pero no ha habido manera de que el saldo anterior a la promoción del 5% me lo incluyan con ese tipo de interes, por lo que me tendré que plantear la posibilidad de rentabilizarlo en otras entidades.
    Un saludo a todos y enhorabuena por tu blog Fernan2.
    Miguel M.

  6. #9
    Anonimo

    En ocasiones lo mejor de ir de subastero no es el dinero que ganas, sino el placer de sacar todo tu dinero de golpe del banco y hacerles ver que si quieren tu dinero tienen que currárselo.

    Por cierto, en dos ocasiones ya he realizado una operación que me deja buen sabor de boca: llamar a ING Direct y pedirles que apliquen a todo mi dinero las mismas ventajas que si fuesen "nuevos ingresos". Las dos veces la llamada ha tenido un correcto trato por su parte y no han tenido ningún problema en ofrecerme un 5% por el dinero que tengo allí.

  7. #8
    Anonimo

    Acabo de ver la rentabilidad de Banesto fondepósito y es un TAE del 4%.
    No será mejor un depósito a un año al 6%.
    Corregirme si he mirado mal.
    Santiago

  8. #7
    Anonimo

    Gracias, seguiré tu consejo.

  9. #6
    Fernan2

    Valeriano, con Valero creo que lo peor en cuanto a caída del margen de refino ya ha pasado, y sin embargo le están dando durísimo a la cotización, que está con una sobreventa tremenda. Me parece que ahora mismo está para comprar, no para sacársela de encima... pero tú mismo.

    s2

  10. #5
    Anonimo

    Apreciado Fernando: Nada que ver con los depósitos.
    Te pregunté hace tiempo por Valero. Esto está cayendo mucho, como lo ves ?....gran oportunidad de compra................., si es ciclica cuando crees que subirá, o apaga y vámonos.
    Agradecería tu comentario como conocedor de la compañía.No sé si sacármela de encima.
    Gracias.

  11. #4
    Lacaseton

    Otra ventaja que se puede añadir, es que al realizar un "tour" por depositos promocionales e ir cambiando de banco, siempre se pierde algo de tiempo, en el que tu dinero no obtiene rentabilidad, que repercute a la baja en la TAE final.
    Además se podrían añadir a la tae final otros costes como despalzamientos, a algunas sucursales(gasolina, parking), llamadas de telefono, (902...), comisiones de cuentas bancarias no devueltas (mantenimiento, transferencias),que seguramente, acabarán restando algo más de rentabilidad.
    Y por último, el coste subjetivo del tiempo perdido en todas las gestiones de abrir cuentas,mandar el dinero, abrir deposito, cerrar depósitos,sacr el dinero, cerrar cuentas...

    Saludos

  12. #3
    Fernan2

    Respecto a los fondepositos que se comercializan, Ahorro Corporación tiene el AC Fondeposito y el Caja Murcia Fondepósito Plus, Gescooperativo tiene el Gescooperativo Fondeposito, Caixa Catalunya tiene el Caixa Catalunya Fondeposito FI, Banesto tiene el ya mencionado Banesto Fondeposito FI, gestionado por la gestora del Santander y con un mínimo de 30.000 euros... y seguro que hay más fondepositos por ahí, es cuestión de ir mirando.

    s2

  13. #2
    Anonimo

    Que entidad? comercializa, por favor.

  14. #1
    Lacaseton

    Interesante y comoda opcion.

    Algun ejemplo concreto de fondeposito para estudiar...

Autor del blog
  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; director técnico de Rankia

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