Engañados por la caixa: contrato de permuta financiera de tipos de interes

No, no trabajo en ningún banco, tengo un cargo medio en una empresa y entre mis responsabilidades está el "lidiar" con los bancos día sí y día también, por ello tengo ciertos conocimientos de estos temas de las coberturas, a nivel de empresa no tenemos ningún swap, tenemos collar's (cap + flor) que no es lo mismo. Esto se ha vendido rematadamente mal, y productos de cobertura que hace años se utilizaban para empresas, y que en determinadas circunstancias pueden ser muy validos, se han montado para particulares, informando mal, montando un "café para todos" cuando a muchos "no les gusta el café", hay casos (muchos) que los propios vendedores ni siquiera se habían leído los contratos, que por cierto son largos de coj....., los bancos y cajas suelen publicar unos folletos de presentación de productos a sus oficinas, o no sé si los publican por las intranet, en lugar de papel, donde se explican las características resumidas para sus empleados (comerciales) y sospecho (careciendo de pruebas de ellos) que no siempre estos “panfletos” son lo suficientemente objetivos en su redactado o se hace excesiva mención en lo que interesa al banco o caja, con lo cual y aún cuando esto no les exime de culpa, los primeros que van algo “confundidos” son propios “vendedores de la moto de turno”, lo que ocurre es que vayan confundidos o no el problema económico no les repercute a ellos, repercute íntegramente al cliente. Si a todo ello le sumas dos cosas más que ahora comento, ya tienes la bomba de relojería en marcha y sin posibilidad de ser desactivada.

Una: Cuando una entidad pone un producto en el mercado, aparte de que es “copiado” de inmediato por la competencia, y si no lo copia nadie o es malo para la entidad o es un producto sin futuro comercial, se le añade un presupuesto de obligado cumplimiento, piensa que hay directores de oficinas de algunas entidades que reciben llamadas no sé si a diario pero al menos semanalmente preguntando cómo van del presupuesto de esto y aquello, y para los que no han realizado las ventas del presupuesto, les dicen cómo piensan arreglarlo, esto es mucha presión, hay quien la soporta bien y quien no, estos últimos son los peligrosos, porque acaban vendiendo cualquier cosa a cualquier cliente, sea el tipo de cliente adecuado o no, para quitarse al “pájaro” de las llamadas de presión de sus espaldas.

Dos: Esto en mi opinión se le fue de las manos al bajar los tipos de interés a unos niveles que nadie esperaba. Por estos foros se dice que los bancos y cajas tenían estudios que confirmaban unas bajadas de tipos de interés, bien … es posible …. Pero estoy convencido que nadie contó con tipos al 1%. Mira si los swaps estos se hubieran realizado al 4 o 4 y pico por ciento, y los tipos se hubiesen caído hasta el 3,25 o 3%, los costes para los hipotecados no serían tan considerables y esto hubiera sido que se cobrase un dinero durante un tiempo, para pagar luego un dinero similar durante bastante tiempo más, con lo cual si uno cobra pongamos durante 7 meses 50 euros, y luego empieza a pagar 60 ó 70 durante bastantes meses más, pero la repercusión de esto no sería tan alta, por los importes esto de ir al juzgado ya no es tan rentable, y las entidades hubieran hecho su negocio, pero con tipos al 1 o 1,40% esto se va al carajo y los pagos son astronómicos, y como tales la gente se pone en manos de abogados porque ya te da lo mismo perder 9.000 que 12.000, y cuentas con posibilidades reales, según parece, de recuperar.
Yo me resisto a hablar de engaños, de estafas y palabras parecidas, al ser un convencido de la libertades de nuestro estado de derecho, nadie es culpable si no está demostrado, con lo cual como mucho, y con excepción de lo que son sentencias firmes, estamos en “presuntos”, en fin son estilos.

Por cierto, que no me olvide, las entidades financieras también han usado la costumbre que todos tenemos muy arraigada en ellas, del “firme aquí” porque nunca, al menos en mi vida profesional que visto un despropósito de este calado, estamos acostumbrados por las historia de las entidades financieras de que demostraron y vendieron confianza, y de esta forma algunos que tienen más de 150 años de historia se habían ganado la misma, y parece que en menos de 2% de tiempo la pueden perder toda, es lamentable que se consiga un “pedigrí” de la repetida confianza ganada con tantos años, y parece que poco les importe perderla en menos de 3 ó 4, todo por una extrema visión del corto plazo, y no quieren entender que a medio plazo por más dinero que ganen mediante actuaciones de este tipo, la factura les será muy considerable, a la larga esto no son beneficios, son perdidas.

Saludos.-

Yo he llegado a la conclusion que cualquier cosa que te ofrezca un banco es unica y exclusivamente por su interes. Despues de haber visto esto de los swap, pienso,¿sere tonto? el banco me ofrece algo para que yo salga ganando? No me pillaran mas aunque tambien pienso que el hombre es el unico animal que tropieza dos veces con la misma piedra...

Previa: Pondré algunas frases en mayúscula, sé que en la red la mayúscula equivale a “gritar”, sin embargo se observará que nada más lejos de intención.

Pues mira, puede que ahora lo que dices sea un realidad, pero será una realidad “temporal”, yo no le llego ni al primer milímetro de la suela del zapato a ningún banquero, banqueros no hablo de bancarios, que puede que al ser personas más normales haya muchos más listos que yo, esto seguro, con alguno puede la “listeza” sea similar, y algunos otros que sean más burros (unos pocos), ni tampoco llego a la suela de los zapatos a ninguno de los mandos intermedios de las entidades financieras, pero una cosa es cierta, yo sé y ellos saben mejor que yo que SOLO ES NEGOCIO CUANDO LAS DOS PARTES GANAN, SI GANA SOLO UNA ES MAL NEGOCIO A MEDIO PLAZO, INCLUSO PARA QUE APARENTEMENTE SALE GANANDO, porque si cualquier relación comercial se basa en “joder” al cliente o al proveedor, más pronto que tarde se dará cuenta que se la están dando “con vaselina”, y cuando se enteré se acabó el negocio. Al final el sistema de pretender “joder” al vecino en cualquier actividad económica, o pensar que los clientes o proveedores son contrincantes u oponentes a los que hay que “sacarles todo el jugo” no es un buen planteamiento empresarial, por la sencilla razón que acaba “petando” o “hace aguas” por todos los lados, y sin clientes ¿Qué es una empresa? ABSOLUTAMENTE NADA, NO SIRVE PARA NADA, NO GENERA NADA, Y NO VALE NADA, mira en mi modesta opinión EL ÚNICO ACTIVO (hablando en términos contables y financieros) QUE TIENE UNA EMPRESA ES SU CARTERA DE CLIENTES, lo demás viene con este activo, con él se adquieren el resto de activos, se genera caja, se adquiere patrimonio y la empresa crece, sin embargo ESTE ACTIVO TAN IMPORTANTE, no es la tenencia del mismo en sí, ES EL ACTIVO CON SU ADECUADA GESTIÓN, adecuada política de precios, de márgenes, saber decir no a los contratos que no son convenientes, y permitir que el cliente tenga alguna ventaja o ganancia, a ser posible menos tu como empresa, pero nunca, absolutamente nunca lo dejes a cero, si lo haces acabas con tu negocio sin ayuda de nadie.

Después de esta “parrafada” al estilo que acostumbro (lo siento resumir no es precisamente una cualidad mía), mi intención es que quede claro que la “política del expolio al cliente” es un mal plan, y volviendo al tema los banqueros y los altos cargos de las cajas de ahorro, lo saben mejor que yo, por tanto más pronto que tarde las aguas volverán a su cauce, si estos directivos tienen vocación de permanencia en el negocio financiero, y creedme que la tienen clarísima.

¿Entonces porque actúan así últimamente? Pues sencillamente porque en estos momentos no les queda otra para “salvar su culo”, y su culo no otra cosa que el balance de la empresa, en unos momentos que hay una crisis como pocas, una extrema falta de liquidez, una desconfianza en los mercados y entre las propias entidades que no hace mucho se prestaban dinero entre ellas como lo más normal del mundo, y para salvar el culo, perdón el balance tienen que hacer cosas que no desean y saben que les pasará una factura muy elevada, pero si no lo hacen así es no habrá ni factura a pagar porque sucumbirán antes de que les sea “presentada al cobro”, por tanto hacen lo que pueden para sobrevivir, y si por el camino hay heridos (los clientes) es un mal menor o un daño colateral que creen soportable.

¿Y esto a cuento de que viene, y en que nos beneficia a los “heridos”? pues en nada, lamentablemente.

¿Qué solución le ves? La perseverancia en la defensa de lo creemos injusto, no desfallecer, dejando claro (los afectados) que si quieren salvar su culo, perdón su balance, no debe ser a costa de “nuestro balance económico personal”, defendiendo hasta donde la ley y las normativas nos permitan, es que no hay más desafortunadamente.

Y desde luego esta forma de actuar “salvar su culo” no tiene futuro, las aguas volverán a su cauce como han estado para algunas entidades durante más de 150 años.

Solo te voy a decir una cosa que no hace mas que confirmar tu teoria. La caixa ha perdido conmigo una buena hipoteca, un credito de un coche, una buena nomina, un seguro del hogar, mas de 12000€ en compras con taretas de credito al año,las domiciliaciones, un cliente de 0 problemas que no va por la oficina y aguanta alguna comisión en los cajeros y demas.

Y todo por una mier-da de producto que me ofrecio el director-amigo mio de la infancia. Ademas tambien me hizo el credito hipotecario para hacerme mas favor.

En fin asi no van a ninguna parte

Y ademas me queria convencer que era bueno para mi.

Yo te diré otra, se están peleando todos por conseguir dinero pagando por los depósitos unos precios que no son de mercado, bueno si son de mercado porque todos pagan bastante, me refiero a los 3,50 y 4% de algunas o bastantes entidades que multiplican por 3 el precio del euribor, si lo compensan con el elevado aumento del precio del crédito, a pesar de que en precio del dinero no hace más que descender en los últimos meses (o algo más de 18 meses), al final resulta que “por cliente nuevo” “dinero nuevo” y a la renovación nos lo reducen de forma drástica, porque el dinero ya ni es nuevo ni somos clientes nuevos ¿Qué consiguen? Pues que mucha gente “pasee” del dinero como si de un perro se tratase, veremos los balances de las entidades de 2010, a ver si entre suma y resta (entradas y salidas) que han crecido, creo que no mucho, bueno habrán crecido el incremento del ahorro de las familias que esta ya sobre el 19% de la renta disponible , y ¿para que? pues pagar la deuda que asumieron en el exterior para dar préstamo a todo bicho viviente sumándose al carro de los elevados beneficios del “tocho”.

Pero esta nueva clientela es efímera, es cliente mientras el precio sea alto, esto no parece otra cosa que “huidas hacia adelante” esperando que la tormenta amaine, y mientras hay que recuperar por otro lado (comisiones) lo que se deja de ganar con la “compra de dinero” … mal negocio a medio plazo, en este caso a corto, porque dentro de un año como los brotes verdes no aparezcan de verdad tendrán un problema, y con los swaps, preferentes, y otras coñas marineras como comisiones por servicios que en realidad no suponen servicio de valor añadido alguno, además se habrán cargado su credibilidad ganada durante muchos años, y lo único que les puede salvar es que todas las entidades vayan por el mismo camino, porque a la alguna (bueno varias) se les despiste del sistema organizado entran en un juego demasiado peligroso a mi juicio.

En mi libro de marketing, quiero decir, en el mio(jamas lei en ningún libro lo que voy a escribir), hay una manía, una convicción. Las empresas grandes, como la que yo trabajo, que pone objetivos económicos, de ventas, de bajas de clientes, de altas de clientes,en definitiva, nadie habla de mantener al cliente, de cumplir los compromisos en tiempo y forma, de atenderle cuando nada de ti necesita, de pasar por su casa a saludarle, en definitiva, de fidelizarlo. Cuando esto lo consigues, conseguir los objetivos de ventas o economicos de un año al siguiente es muy sencillo, sólo tienes que hacer unos pocos clientes por que nadie se te va, ahora bien, como nada de esto se cuida ni se hace, y nadie se casa con nadie sobretodo por la impersonaliad de muchisimos directores jovenes que nada les ha costado llegar a sus puestos de dirección, hay una ida venida de clientes descontentos acojonantes y claro, para captar nuevos clientes les damos lo que no les damos a los que ya tenemos y que ademas se van a ir enfrente a que les den lo que nosotros le hemos dado a uno que ni conocemos. Es un disparate que lo unico que hace es que nos planteemos donde cojones vivimos. ¿En la selva?

Gracias por tu respuesta. Sigo profundizando en el tema y he encontrado una posible salvación para todo el mundo. Es importante que lo trasmitamos a todos los que podamos: existe una ley la llamada ley MiFID que protege al cliente minorista de estos abusos. En resumen un entidad bancaria no puede ofrecer a un particular un producto de alto riesgo como es la cobertura del tipo de interés, a no ser que cumpla un monón de condicionantes. Por tanto que una entidad bancaria ofrezca este producto a un particular es ilegal y hay que declarar nulo el contrato.

Hola a todos! He leido el contrato y en el test Mifid tenían marcado (lo marcaron ellos) que no arriesgamos capital pero sí intereses. Por lo visto a cada uno le marcan una cosa.
Hoy hablando con la de Bankinter (nos estamos paseando por todos los bancos tal es nuestra desesperación), nos ha dicho que sí es subrogable. Pero el problema es que la Caixa nos financió casi el 100% de la vivienda, y ahora la vivienda no vale tanto. Así pues tendríamos que pedir un préstamo personal para pagar la diferencia. Total, que me parece un lío. No lo veo claro, tener hipoteca más préstamo. La cuota nos bajaría unos 100 euros. Pero yo le he dicho a mi marido de esperar un año o dos, rebajar capital pendiente y volverlo a intentar.
Eso sí, nos vamos a llevar planes de pensiones, nóminas y todo lo que podamos de la Caixa. Estamos muy desilusionados.
En julio doy a luz mellizos y necesito ahorrar para ellos. No sé cómo vamos a hacerlo...