Tan facil como leer, informarse y no firmar/comprar lo que no te guste.
Lo que me cabrea no es que un producto sea mejor o peor (si lees otros hilo no me habrás oido defender los swaps si no todo lo contrario) si no que alguien compre y luego se queje aduciendo SIEMPRE (o casi) que le han engañado.
Caballero, no haber firmado a ciegas para quejarse una vez que no hay marcha atrás.
Saludos
Si relees mi mensaje verás que ya te digo que el saldo diario es el definido por la fecha de operación.
Las diferencias entre fecha valor y fecha de operación provienen del medio de pago. No es lo mismo que hagas una OMF, una transferencia normal o ingreses en efectivo o lo que ingreses es un papelito o promesa de pago que lleva unos tramites (cheque). No es lo mismo un billete contante y sonante que un papelito que pone páguese a...
Repito que para la gestión óptima de una cuenta de crédito la comisión por no disponibilidad es secundaria.
Que es injusto?: Yo creo que lo que es injusto para ti es que entre la fecha operacion y la fecha valor de un cheque haya como poco 2 días. Bueno, ahora lo han reducido en las transferencias, quizás en unos añitos lo reduzcan en los cheques (No creo porque un cheque es más lento que una transferencia).
Que no te convenzo..... Pues como diría Red Butler a Escarlata:
"Me importa un bledo, querido." (¿Era así, Maltijo?. Me refiero a la cita cinematográfica.)
LO que no quita que la letra pequeña sea enana y si pudierais la harias microscopica pasa q no os dejan.
Lo que me molesta esque existan normas y leyes abusivas pk la clase politica no se moja por su gente y pone la mano ante las grandes empresas y la banca.
Como con otras muchas comisiones, la única exigencia del BdE es que estén debidamente comunicadas y publicitadas en el Libro de Tarifas, como en efecto hacen todas las entidades.
La mayoría de las entidades establecen la comisión sobre el SALDO MEDIO NATURAL NO DISPUESTO, que se calcula por fechas de operación (en el sentido que dice Cajero). Y muy pocas, normalmente minoritarias, comunican que la base de cálculo será el SALDO MEDIO NO DISPUESTO (que al no incluir el adjetivo 'Natural' ha de entenderse por valoración).
De tal manera, que en el primer caso:
(Base de cálculo intereses deudores) + (base de cálculo SMND) > Límite del crédito.
En el segundo caso:
(Base de cálculo intereses deudores) + (base de cálculo SMND) = Límite del crédito.
No he encontrado ninguna resolución o recomendación del BdE sobre la improcedencia /conveniencia de una formulación u otra.
La única referencia es este informe de Adicae del año 2003, pero va más en el sentido de discrepancias en los cálculos, por tener publicitadas unas tarifas y luego aplicar otras. Pero no entra en calificarlas como legales o ilegales; a lo sumo, como he dicho, denuncia que sea discrepante lo firmado con lo publicitado.
http://www.adicae.net/prensa/2003/012003/13012003.asp
Y no sé si será o no discutir sobre el sexo de los ángeles, pero el posteante tendrá que atenerse a lo firmado, pues el contrato es ley entre las partes, y dado que para él o su negocio sí que tiene trascendencia económica el cómo se calcule el SMND, tratar de negociarlo, en la medida de sus posibilidades, en sus próximas cuentas de crédito.
S2
Mañana consulto con el modelo de póliza que tengo cargado en el sistema y miraré alguna lquidación de cuenta tenga incorporada la clausula de disponibilidad para ver cómo se hace la liquidación.
La verdad es que he tenido que lidiar con varios especialistas en destripar pólizas y condiciones y nunca había oido a nadie plantear esta pregunta.
En cuanto a mi respuesta anterior se refiere a que no soy capaz de entender el planteamiento de "optimizar tesorería para evitar pago de impuestos". Si hubieses dicho "optimizar tesoreria para evitar pagar interés por descontar papel y no desperdiciar recursos para hacer una gestión de liquidez eficiente" o algo parecido, pues estaría de acuerdo.
Intento ser objetivo y por eso me comprometo a comprobarlo.
Buen rollito y saludos
Pos tambien.
Es una clausula totalmente negociable entre cliente entidad y he visto muchos con ese apartado a 0%.
Saludos
Yo también lo vi a cero, pero no en 2009 y me temo que tampoco en 2010, supongo que algún caso habrá pero será excepcional. Como también vi pólizas de crédito a interés x,xx sin comisiones de tipo alguno, pero me temo que es historia, o vi a la vez pólizas al euribor trimestral mas 0,65 con redondeo al alza al octavo de punto y con apertura del 0,25%, y sin suelo, que también parece historia en muchos casos, en cualquier caso insisto nunca me paré a pesar esto y lo miraré porque mi forma de trabajar es contar con mayor límite el pólizas del que realmente precisamos por aquello de mantener cierta seguridad económica, y si bien esto de liquidar esta comisión de una forma u otra entiendo que tiene poca trascendencia en términos económicos, mira ya lo pongo a lo bestia:
Póliza de 1.000.000 €, con saldo medio dispuesto de 600.000 € si se calcula por fechas reales de operación con una comisión de disponibilidad del 0,10% trimestral el pago es de 400 €, ahora pensemos que en temas de valoración esto pueda cambiar un 20% (y no lo creo un 20% de diferencia de saldo valor – saldo operación es una solemne barbaridad, y solo posible si hay mucha operativa de abonos de operaciones internacionales que las valoraciones pueden ser hasta de 5 ó 6 días) sería un saldo medio de 480.000, pues el pago por este concepteo sería de 520 euros al trimestre, o sea una diferencia de 120 euros, lo cual en números sobre 1.000.000 € no es relevante.
Ahora pensemos en una operación de pyme familiar como las hay a montones, no sé una póliza de 100.000 € (y no creo que la media sea esta) con una comisión de disponibilidad del 0,50% y ya la pongo alta, una disposición media de 70.000 € pues el tema supondría 30.000 x 0,50% = 150 euros, y si la diferencia de fecha valor / fecha operación puede suponer un 20%, que insisto no lo creo, serian 30.000 x 20% = 6.000 + los 30.000 = 36.000 x 0,50% = 180 euros, vamos 30 euros trimestrales de diferencia, que al año son 120 euros, por tanto poco significativo a nivel cliente, puede que mucho a nivel entidad financiera, con lo cual creo que pelearse contra esto es darse de leches contra una pared, tal vez es más conseguible negociar un 0,15 ó 0,20 de menor interés que creo más posibilista y acabas compensado esto.
En fin ya sé que tal vez para el ponente no sea un problema de dinero, sea más un tema de concepto y de la forma en que se hacen las cosas en el sector últimamente, lo cual no deja de ser importante en términos morales.
Me pongo en plan misterioso:
¿qué se cobra con esta comisión?
Por cierto: Cada vez tengo menos claro que la liquidación sea como la expone el iniciador del hilo pero hasta que no lo compruebe no me pronunciaré.
De todos modos aunque eso exista dudo mucho que la ONG en la que trabajo se aplicase tanto por su propia filosofia (no se aplican suelos aunque ha habido peticiones populares por parte de los trabajadores a favor de usarlas visto que los préstamos a empresas con diferenciales de eur trimestral + 1,50 hoy en día están al 2,10% y las hipotecas se están revisando al 1,75%) como por desarrollo informático necesario para hacer esa, presunta, perrería. Ni en los tiempos del Popular había oido nada parecido...
Saludos