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Esta es la eterna historia, tan vieja como la humanidad...
Hola tristan te escribo solo para decirte que ya está todo solucionado y que por fin me he librado de esa espada de damocles que nos amenazaba a mí y a mi familia con echarnos de casa. Aunque lo he solucionado en contra de lo que me recomendabas, porque al final sí hice caso de lo que me habían ofrecido los de la financiera xxxxxxx y acepté el préstamo que me ha salvado la vida. Las condiciones no son tan malas como tú te temías, aunque sí es cierto que hemos tenido que firmar como si nos hubieran entregado más dinero del recibido realmente. Me explicaron algo así como que así se cobraban los intereses del primer año por adelantado y que los bancos también lo hacen así. Y eso es verdad porque recuerdo que la primera vez que los del banesto me dieron un crédito a un año, lo que hicimos fue firmar una letra en la que la cantidad recibida se aumentó con los intereses de ese año. Solo que esta vez los intereses han sido un poco mayores. En total me han dado los 65.000 euros que debía al banco y he firmado una letra hipotecaria por 80.000 con unos intereses de demora de hasta 3 años al 25%, pero que no me preocupan porque pienso devolverles el dinero antes de que haya transcurrido el año. Voy a empezar a buscar créditos con bancos oficiales desde ya mismo. Al final no he tenido valor de vender la casa como tú me aconsejabas porque llevo viviendo aquí desde que me casé y aquí se han criado mis hijos y hubiera significado el fin. Además esta casa vale al menos 500.000 euros y hoy en día ¿quién me los habría pagado, con la crisis que hay? de todas formas te agradezco mucho que hayas estado ahí escuchando mis problemas y aportando tu punto de vista. Quedo en deuda, Carlos
Bla, bla, bla, el final me lo se, en unos cinco o seis años acabarás en la calle, sin casa y sin patrimonio, como todos aquellos que no sois capaces de ver la realidad con ecuanimidad. Perdona si te parezco brusco, pero ahora no escribo solo para ti, sino para que los pocos que aún me leen aprendan con tu ejemplo.

Me contaste que tus problemas habían empezado porque no habías pagado el crédito de un coche que te habías comprado por 24.000 euros en el año 2000 y que como el negocio empezó a irte mal, no lo pagaste y para evitar la subasta tuviste que hacer una hipoteca para liquidar la deuda más los gastos judiciales de finanzautomovil.

La hipoteca era de 50.000 euros que ahora, tras la ejecución de la misma se han convertido en 65.000. Hasta aquí llevabas muy mal camino, pero ahora lo has empeorado notablemente porque ahora no te juegas los cuartos con bancos populares, sino con prestamistas que te van a quitar tu patrimonio hasta la última peseta.

Esta es la película de tu futuro, léela atentamente:
  1. Los 65.000 que te han prestado no te los han dado realmente ¿a que no? sino que se los han reservado para pagarle directamente al banco y lo harán para evitar la subasta, pero no van a inscribir la cancelación de esa hipoteca.
  2. Durante este año no vas a encontrar a nadie que te preste el dinero que necesitas para sustituir la letra hipotecaria que has firmado por una hipoteca menos devoradora. Tu historial crediticio asusta a cualquiera y además la nota simple continúa reflejando la hipoteca por la que ahora casi sale a subasta y la nota de expedición de la certificación de cargas.
  3. Cuando venza la letra hipotecaria, los prestamistas no la van a ejecutar, porque esperarán a que transcurran esos tres jugosos años en los que el interés de demora es el 25%
  4. Finalmente, cuando la ejecuten, tu deuda será de 140.000 euros más las costas procesales, digamos unos 155.000 euros en total.
  5. Tras el consiguiente susto, cuando tengas otra vez el miedo en el cuerpo, te ofrecerán renovarte el crédito y esta vez firmarás 190.000 euros más otros tres años de demora.
  6. La siguiente vez que te demanden, exactamente dentro de seis años, será por una deuda de 335.000 euros y esta vez ya no te ofrecerán renovarte el crédito, porque si tu casa vale realmente, como dices 500.000 euros, en subasta se podrán sacar por ella como mucho 400.000, dinero que se irá en su totalidad al bolsillo de estos caritativos señores que tanto te han ayudado.
Me alegraría mucho equivocarme.
Vendiéndola ahora, solo habrías tenido que descontar del precio obtenido la cifra adeudada y con la diferencia habrías podido empezar de nuevo en otra casa un poco más modesta, pero sin deudas. Pero eso habría sido cambiar el final de una historia que ya estaba cantada desde el principio.

Post scriptum (9 julio): Un comentario de Echevarri me ha hecho recordar dos magníficos post que vienen muy a cuento de lo que aquí he relatado:
  1. Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado en Tres Actos: Presentación y nudo
  2. Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado: Desenlaces alternativos
Nuevo post scriptum (10 julio): otro comentario de IurisCivilis, nos aporta un enlace a un post estupendo de la web El notario del siglo XXI, de lectura muy recomendable.
 
  1. #27
    Anonimo
    10/07/09 22:03

    Yo para conseguir cash para acabar de pagar el remate en una subasta, jamás acudiría a un prestamista. No me fiaría de alguien que me dijese que sí me va a dejar el dinero en ese tiempo, y si luego no lo hace? y ¿si falla? y si le falla el inversor? Hay dos tipos de capital privado, el barato y el caro. En el barato las garantías tienen que ser mayores. Hablamos de primeras hipotecas, o con muy poca carga anterior, en ningún caso que supere el 20% de la tasación del bien. Yo en ese caso acudiría a un banco. Hay que tener en cuenta que si no se anda bien, (vamos que el banco te niega el apoyo) es mejor no entrar en subastas. Si se miran bien los procedimientos, no tiene porque haber sorpresas, pero no deja de ser una inversión, y puede ir mal o bien.

  2. #26
    10/07/09 18:28

    Dalamar, un empresario solvente, es muy posible que consiga que su propio banco le deje ese dinero en 48 horas y a buen precio. Yo lo he visto. Pero si no lo consigue y tiene que entrar en el mundo de los prestamistas, te aseguro que el 1% está fuera de lugar, ni siquiera se contempla y, al menos en España, tampoco el 2% que te han ofrecido a tí en UK.
    No creo que aparezcan ofertas hasta que se llegue al 10%.
    En UK, tal como lo veo debe ocurrir como en España, que compra solo el que tiene toda la pasta, tanto si es profesional como si es particular.

  3. #25
    10/07/09 18:02

    Tristan, prestar 200.000 euros para que te den 4000 en un mes, cuando sabes que el proposito del prestamo es dar tiempo a que le concedan la hipoteca a un tipo que si no se la conceden pierde 40.000 euros y que si no se la conceden no pierdes el dinero, y si se la conceden tampoco lo pierdes, a no ser que te engane el riesgo es minimo y vas a tener aval, me parece muchisimo mas arriegado prestar dinero a alguien a largo plazo que puede perder el trabajo, que a alguien que ya a puesto la fianza de su bolsillo y le interesa que la cosa vaya adelante.

    Dinero rapido??? Bueno pues en teoria si y en teoria no, porque tu vas al prestamista y le dices con anticipacion que iras a una subasta en tal fecha y que si la ganas necesitarias ese dinero en menos de 28 dias, asi que le estas dando mas de un mes de plazo.

    Me parece mucho, pero no dudo que buscando pueda encontrar algo mas decente como 1% o algo asi, que me pareceria mas apropiado, de todas formas lo ideal es cash, quitas esos problemas y quitas gastos de hipoteca.

    Solo me queda enterarme bien de como funcionan las subastas en UK ya que los precios en los que quedan las viviendas son bastante mas bajos que los precios de mercado y me quedo alucinado que hay gente que puja por telefono o internet sin ver la propiedad, sin ni siquiera haberla visitado, y eso es bastante comun.

  4. #24
    10/07/09 15:25

    IurisCivilis, muchas gracias por el enlace que aportas, lo he leído y me ha gustado tanto que voy a ponerlo inmediatamente en el post, igual que hice con los de echevarri.

  5. #23
    10/07/09 15:17

    Coincido con Draco, si alguien necesita dinero rápido para llevar a cabo un negocio es muy difícil que hoy en día se lo den los bancos y entonces tiene que recurrir a los prestamistas, quienes corren un gran peligro prestándoselo. lógicamente tienen que tener un beneficio proporcional al riesgo asumido.
    Dalamar, piensa en tu propio ejemplo ¿Tú prestarías 200.000 euros a 30 días por sólo un 2% de beneficio neto? Yo ni de coña, y creo que a un 10% tampoco.

  6. #22
    Anonimo
    10/07/09 12:32

    Coincido con Dalamar.

    Si la deuda del coche la contrajo en 2000, es de suponer que la compra de la casa fue anterior a esa fecha y le costaría bastante menos de 300.000 €.
    Pero sigue enrocado en el precio irreal de la burbuja.
    Podría venderla por 300K, liquidar la deuda de 80.000, comprar algo más pequeño por 150.000 y le quedaban 70.000 para ir tirando mientras mejoran las cosas.
    Pero no se da cuenta (o no quiere dársela) de que su situación ha cambiado y va a terminar aprendiendo por las malas lo que supone apretarse el cinturón. Va a perderlo todo: lo pagado hasta ahora y la casa.
    Suerte en el viaje al infierno.

  7. #21
    Anonimo
    10/07/09 12:05

    Dalmar hay que tener en cuenta, que el dinero ya, en 12 horas es carísimo. Aunque sean préstamos a un mes. Y los inversores quieren garantías para asegurar su dinero.
    Si no se devuelve ( que hoy en dia es lo mas normal...) se tardará mucho tiempo en cobrar. Y habrá que adelantar dinero para el procedimiento ( abogado, procurador..)Por eso en el capital privado se ven las locuras que se ven.

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