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Lamento mucho que el problema de Virginia al final haya acabado tan mal, aunque se veía venir. Hace un par de años una financiera de esas que inundaron España durante la burbuja  -¿os acordáis?-  le convenció para invertir sus ahorros en un préstamo hipotecario a una tercera persona, éste moroso empedernido que no estaba pagando su hipoteca y que necesitaba un préstamo puente mientras le refinanciaban sus deudas.

Supuestamente la vivienda valía sobradamente la deuda principal de ambas hipotecas, pero la realidad ha demostrado que no era así y cuando ha Virginia le ha tocado sacar a subasta la vivienda del moroso, ésta ha quedado desierta y a ella no le ha merecido la pena adjudicársela ni siquiera por el 50%, sencillamente porque la casa no lo valía.

Pero dejemos que sea ella misma quien nos lo relate:

(...) Trabajaba en una multinacional 16 horas diarias. Todos mis amigos me decían que no entendían como aguantaba, pero yo lo tenía claro: unos pocos años de sufrir y ahorrar, y después con lo ahorrado montaría mi propio negocio.

Mientras ahorraba, estudiaba posibles franquicias, me apuntaba a grupos de inversión, a boletines informativos de inversores, a redes de ángeles inversionistas, etc. A través de la Red Española de Ángeles Inversionistas, me llegó una oportunidad de inversión que me pareció interesante y me puse en contacto con el Grupo Financiero Orión que la había enviado.

Se trataba de hacer un préstamo con garantía hipotecaria, lo que ellos llamaban operaciones de capital privado. Era la primera vez que yo oía hablar de ello, así que pedí que me explicaran exactamente en qué consistía. Me dijeron que yo le prestaría dinero, 44.000 euros, a alguien que tenía problemas para pagar su hipoteca, y con mi dinero pagaría las cuotas atrasadas y refinanciaría la hipoteca con el banco (a más años), devolviéndome el dinero más unos intereses.

Les pregunté, cuál era el riesgo, qué pasaba si no me devolvían el dinero, etc.  y me dijeron que era totalmente seguro y que no había ningún riesgo, pues el préstamo se firmaba ante notario, y si no me devolvían el dinero, yo me podía quedar con la casa por un importe menor al valor de mercado, por lo que la vendería sin problemas e incluso ganaría más dinero. Yo les dije que no quería la casa, que quería el dinero y los intereses, y me dijeron que si llegara el punto de subastar la casa y no hubiera postores, ellos mismos tenían un montón de inversores dispuestos a comprar esas casas.

En todo momento me dijeron que yo no debía preocuparme por nada ni hacer nada, pues ellos trabajaban para mí, que era su cliente, y su departamento financiero estudiaría la operación detalladamente para que no hubiera ningún problema.

Presté el dinero y firmamos el préstamo ante notario, pero los problemas que según ellos no habría, no tardaron en aparecer. Cuando la fecha de devolución del préstamo se iba acercando, les pregunté como iba la cosa y me dijeron que bien, que antes de firmar la operación ya habían conseguido refinanciarla. Pero justo diez días antes, me dicen que no, que ha habido un problema y no se ha podido refinanciar la operación.

Llega la fecha y el deudor no paga. El abogado del grupo, que según ellos trabajaría para mí y que era quien había estudiado la operación, se pone en contacto conmigo y me explica que hay que ejecutar la hipoteca, pero que esperemos unos días, para hacerlo por si el deudor paga. Diez días más tarde ejecutamos la hipoteca mandando un burofax primero. Justo llega Agosto así que todo el proceso se queda paralizado.

Le pido al grupo financiero fotos de la casa para ver si encuentro a alguien interesado, pues no me interesa que se quede la subasta desierta, y resulta que ¡no tienen fotos de la casa! (¿Y cómo habéis estudiado la operación?) Les pregunto cuáles son las cargas pendientes, cuánto queda de hipoteca (pues entiendo que mi dinero se utilizó para pagar las cuotas pendientes y unas cuantas más) y no lo saben… dicen que no pueden hablar con el deudor, que está ilocalizable… y ya está.

Después de meses sin hacer nada, parece que va a llegar la subasta. Les digo que no quiero la casa, que se lo digan a uno de sus muchos inversores que estarían interesados… y nada, era una mentira más.

No mueven ni un dedo. Ya se han llevado su comisión, y les da igual dejarme empantanada con la operación. Al final se subasta la casa, y me hacen pagar aún más para que el abogado vaya a la ciudad donde se celebra la subasta, que  al final se suspende porque el deudor no estaba notificado en forma (ya le vale al abogado eficiente). Se vuelve a fijar fecha 4 meses más tarde. La subasta queda desierta,  como me habías pronosticado, pero decido no adjudicármela porque resulta que:

- Con la bajada del precio de los pisos, no la voy a poder vender.

- El banco está ejecutando su hipoteca (anterior) y la subasta se celebra un mes después, lo que me daría sólo un mes para vender la casa.

- Consigo hablar con el deudor (lo que el grupo financiero no consiguió) y me dice que él no va a salir de la casa ni a tiros, y que yo no le dejé ningún dinero, que los del grupo financiero le engañaron…

Una parte, seguro que le llegó porque le hice la transferencia directamente a su cuenta. La otra, lo desconozco porque se la di en metálico al Grupo Financiero.

De momento, yo he perdido el dinero, y no creo que vuelva a recuperarlo, el deudor ha perdido su casa, y el Grupo Financiero se ha llevado una buena comisión por empantanarnos a los dos…

Así que ojo con lo que os digan. En todo este tiempo, ya más de dos años, Tristán me ha ayudado desde el principio (incluso antes de tener este blog) así que quiero darle las gracias desde aquí, ojalá le hubiera encontrado antes que al grupo financiero…

Y este es el relato de Virginia y los incompetentes estos, que ya empezaron muy mal prometiendo lo que no podían cumplir y continuaron fatal al permitir que fuera ella quien ingresara directamente el dinero en la cuenta de un moroso empedernido como la copa de un pino, cuando lo usual hubiera sido que a la firma ante el notario, el prestador retuviera la cantidad prestada para pagarla directamente al banco acreedor de la primera hipoteca, única manera eficaz de tener controlada esa hipoteca anterior y de asegurarse que el dinero se utilizaba con la finalidad prometida. Manda huevos.

 

Postdata: Gracias a Kyrie Lomthe he recordado que el gran Echevarri ya lo había clavado en su momento, precisamente en 2.007. Sus dos post sobre este asunto son de lectura obligatoria. Y proféticos:

  1. Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado en 3 actos: Presentación y Nudo

  2. Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado: Desenlaces alternativos

  1. #34
    18/11/10 21:57

    Yo les dije que no quería la casa, que quería el dinero y los intereses, y me dijeron que si llegara el punto de subastar la casa y no hubiera postores, ellos mismos tenían un montón de inversores dispuestos a comprar esas casas.

  2. en respuesta a Tristán el subastero
    -
    #33
    24/05/10 20:50

    Probablemente la mayor bondad de Rankia es la de instruir al público en general (instruido o cretino) para evitar que caigan en manos de desprensivos profesionales, que los hay y mucho; muchos más de los que parecen.
    Los que conocemos de antemano a algún timador de éste o de otro pelaje nos hacemos cruces observando la ingenuidad, el desconocimiento y a veces la ludopatía, avaricia o insensatez de mucha gente que cae en sus redes como corderitos. Lo malo es que cuando la cosa sale mal, la mayoría de las veces hasta se excusan en la "mala suerte" o la fatalidad y no llegan a comprender la trama en la que cayeron.
    Sin ir más lejos, en la Bolsa española, un porcentaje elevadísimo de empresas (sobre todo algunas de reciente incorporación) son realmente timos para atrapar al inversor, ya que no tienen ni por asomo la más mínma probabilidad de cumplir con su plan de negocio, ni con sus previsiones. La Crisis hasta les ha venido bien para justificarse, pero ni con la burbuja a todo trapo habrían obtenido las rentas anunciadas. Pero es muy lucrativo sacar a Bolsa una empresa, embolsarse una pasta, seguir controlandola y seguir cobrando suculentos sueldos y dietas y hasta realizando negocios, contratos y alquiles con empresas particulares propias.
    No hay que tener mucho conocimiento para descubir al menos una docena de éstas. Se mantienen a veces durante lustros mediante prestamos que no pagan y ampliaciones de capital a las que acuden los corderitos.

  3. en respuesta a Pandereta
    -
    #32
    24/05/10 11:24

    Sí estoy de acuerdo contigo, Pandereta. El mismo Draco tiene una financiera y estoy seguro de que actúa con mucha profesionalidad. Con los subasteros pasa igual, los hay mejores y los hay peores.

  4. en respuesta a Carlos 1959
    -
    #31
    24/05/10 04:47

    Bueno, creo que no es bueno generalizar, no todos lo asesores financieros son iguales, esta claro que los que asesoraron a Virgina, no tenian mucha idea o tenian mala fe. En todos los sectores hay gente profesional y otra no tanto. Te puedo decir, que tb en ese sector existen profesionales que realizan su trabajo con buena etica y moral.

    El caso que comenta Echevarri es algo extremo, esta claro que nadie entra con 50.000 euros detras de una hipoteca de 180.000 sobre todo si la casa vale 360.000 que es ejemplo que pone. Sobre todo porque si la cosa se tuerce tienes que soltar 180 minimo para recuperar 50, mal asunto.

    Seamos realistas, el prestamo de dinero entre particulares no es algo nuevo, funciona desde que el mundo existe. Lo del 20% sementral, es decir 40% anual me parece una pasada, que hay inversores que lo hacen pues si y mas caro tambien, pero tambien hay otros haciendolo al 15% anual incluso a 9% anual; a que ya no es tan caro, pide dinero aplazado a Visa y dime a que tipo lo pagas, pues te lo digo yo al 29% anual. Por no hablar de los prestamos rapidos que dan entidades financieras reguladas en Banco de España y que son segundas marcas de Bancos muy conocidos.

  5. en respuesta a Jexs71
    -
    #30
    23/05/10 14:35

    Coincido contigo que siempre es infinitamente mas fiable un banco comercial que cualquier chiringuito de estos.
    Yo creo que toda esta situacion nos ha cogido desprevenidos a todos,los clientes de los bancos por no prestar ninguna atencion a su dinero y delegar,y los bancos que cuando han empezado a tener problemas no han podido resistir la tentacion aprovechando el descuido de los clientes les han colocado lo que los inversores institucionales no querian y la mayoria de los directores y comerciales de estos han colaborado cumpliendo ordenesy para recibir bonus y la mayoria sin saber lo que estaban haciendo.
    Saludos

  6. en respuesta a Echevarri
    -
    #29
    22/05/10 00:27

    A ti por ilustrarme para defenderme contra las malas artes de usura.

  7. en respuesta a Kyrie lomthe
    -
    #28
    21/05/10 23:47

    Gracias a ti y a Tristán por acordaros de este humilde escribidor....

    PD: Siento lo de Virginia. Ahora bien, no tengo muy claro si esto puede ser calificado como negocio (bueno, si para el que lo promueve, no para el cliente).

  8. en respuesta a Cheetos
    -
    #27
    21/05/10 20:10

    Me doy por aludido y rectifico.

    Medir el Riesgo, como puede verse, no es tan facil como parece y por eso en las entidades hay departamentos De Riesgos con una formación especializada donde se analizan las operaciones cuidadosamente.

    Que un profano se haya metido en este negocio...es responsabilidad suya y lo está purgando.

    Pero ¿de verdad hace falta que a alguien le pase esto para que aprendamos?

    Saludos

  9. en respuesta a MinervaAtenea
    -
    #26
    21/05/10 20:07

    ¿Cuanto perderán?
    EL gap entre su 4% y la subida de tipos durante 1 año? Partiendo de que los tipos están al 1,25% y no parece que vayan a subir tal y como bajaron, la pérdida será mínima.
    Y en todo caso, dejarán de ganar, no perderán.

    Saludos

  10. en respuesta a Carlos 1959
    -
    #25
    21/05/10 20:05

    Bueno, en caso de que el Banco te engañe puedes reclamar mediante un procedimiento tasado.
    Aquí, no.
    En el banco (en algunos) tienes opción de leerte el contrato y deshacer la operación.
    Aqui,no.

    etc, etc.

    Yo llevo 25 años tomando café en los bares y habré visto preparar ¿5000? pero no por eso pienso que puedo poner un bar y forrarme; y en ese caso por lo menos aporto mi trabajo.
    Esta señorita pensó que había encontrado la gallina de los huevos de oro y...

    Saludos

  11. en respuesta a Cheetos
    -
    #24
    21/05/10 20:02

    No comparto tu opinión en parte cheetos y te voy a decir porque, a esta señorita la cegaron, le pusieron todo de color de rosas y no era así. Seguramente no se estaba dando cuenta que era tan de riesgo el negocio en el que se metía. Lo que le propusieron pasa a ser una estafa, cuando le taparon con el codo lo que había detrás. Para empezar al que se le prestaba el dinero era un arruinado que se hubiera agarrado a un clavo ardiendo. Coño que el que sabe de que va el negocio sabe de lo que hablo. Yo no critico a la gente que se mete en negocios y le sale mal. Critico a los que creen que se puede ganar duros a pesetas, ¡que hay muchos! eh y eso de comprar al 50% si te lo han contado, no te lo creas tanto...Si se puede comprar, pero no siempre. Si la inversión de virginia se hubiese hecho 2 años antes ahora en vez de perder 40 mil euros hubiera perdido 50 mil. Le hubiera salido bien en su momento y hubiera vuelto a invertir. Suele pasar.

  12. en respuesta a Jexs71
    -
    #23
    21/05/10 19:51

    Entiendo que los de la financiera eran poco honrados o unos ineptos,¿no se puede confiar en esa clase de gente tan desconocida?
    Yo siempre me he dejado aconsejar por empleados de bancos muchos mas conocidos y me han colocado toda clase de productos,mis perdidas son bastante mayoresque las de esta señora
    Volviendo a la sabiduria pupular "hacienda que tu amo te vea o que te venda"

    Un saludo

  13. #22
    21/05/10 18:49

    Esos comentarios coloquiales o no, en este foro sobran. Por que si tratamos asi a quien sufre estos percances desagradables, como van a compartir experiencias desagradables qué son útiles para evitarlas. Un saludo a los que se equivocan, por que no somos los primeros ni seramos los últimos.

  14. en respuesta a Tristán el subastero
    -
    #21
    21/05/10 16:57

    Me están resultando muy interesantes las reacciones de los lectores.

    Alucino con las personas que se creen más listas que los demás. Todos hemos cometido, cometemos y cometeremos errores. Cómo puede alguien creerse eso de "a mi no me pasaría algo así"?

    Como se dispare la inflación y los de los depósitos al 4% pierdan su dinero, no seré yo quien les llame tontos y gilipollas por suponer que todo va a seguir como hasta ahora y confiar tanto en la estabilidad del sistema. Espero que reflexionen.

    Virginia, yo ahora confiaría en ti y en tu criterio.

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