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Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Representación de la Inversión Hipotecaria con Capital Privado: Desenlaces alternativos

En el post anterior habiamos presentado a nuestros amigos. También habíamos explicado la fraternal relación que habían sellado ante el Notario. Toca ahora el desenlace. Como he señalado en los comentarios a la primera parte, me encantan las ucronias, los universos paralelos, los finales alternativos. Siempre hay más de un final, aunque no todos con las mismas probabilidades. Por tanto doy dos finales, pero tambien los factores a tener en cuenta para que cada uno se monte el que más le guste.

 

Disney´s cut
Así, es posible que nuestro amigo KF no haga más trastadas en estos 6 meses. También que IA duerma tranquilo por las noches mientras piensa en la siguiente operación que hará con ese monstruo de ER, y de como fardará en la cena de Navidad con su cuñado sobre su buen ojo financiero. Y que ER se mueva con entidades financieras reconocidas que acepten dar una hipoteca que refunda todas las deudas. Quizás firmen esa hipoteca salvadora antes de esos 6 meses, en unas codiciones razonables y viables. Quizás....quizás el Cádiz vaya a la Uefa en los próximos 5 años....

 

 


Y es que, como decia Santiago Segura en aquel documental de entrevistas llamado Sexo Oral y escribo de memoria y en versión adaptada:

 

 

¿Que si alguna vez he tenido sexo con una absoluta desconocida? Si, claro. Yo entro en un Bar, cruzo una mirada con una tia, y sin decirnos nada, acabamos a los 5 minutos en los Baños haciéndolo.
PUES NO. NO ME HA PASADO NUNCA.

 

 


Pues eso, que yo no conozco ningun caso de estos, pero sin duda son como las meigas. Haberlos haylos.

Lo más probable son otros desenlaces. Y ello se debe a la existencia en esta obra teatral de las siguientes subtramas:

1. INVIABILIDAD DEL PRESTAMO HIPOTECARIO: Supongamos que ER realmente se esta currando la busqueda de la hipoteca salvadora. Digo que supongamos, porque algunos unicamente buscaban la comisión que ya se han embuchado. Ahora bien, la cosa esta muy malita. Porque esa moto de acuerdos preferentes con Bancos para sacar esa hipoteca adelante no dejan de ser en la mayoria de los casos un ejercicio de voluntarismo publicitario. Acuerdos hay, pero de comisiones, y no para comerse marrones. Y como sabe el Banco que es un marrón, si nuestro megaprofesional ha saneado la deuda y ha limpiado los registros de morosidad?
Quizás por que ER no haga más que traer brownies a la oficina?
Quizás por que en la nota simple del registro hay una segunda hipoteca con letras de cambio?
Quizás por que esa segunda hipoteca es de un particular?
Quizás por que hay una cierta resistencia a entregar extractos del ultimo año del préstamo y de la cuenta asociada al mismo?
Quizás, quizás, quizás.....
Y ER piensa que ya es momento de que KF mueva el culo, que no lo va a hacer todo. Que él ya ha conseguido lo más dificil.
2. ILIQUIDEZ DE LAS LETRAS: Y si IA necesita el dinero antes...Esta chupado. ER le dijo que fuese a su Banco y que la anticipaban el dinero. Pues eso, que un día se acerca a su sucursal y se lo plantea a ese zote de director, que se le queda mirando con ojos bovinos.
 
"Verás, esto es como un crédito, por mucho que tenga esa
garantía hipotecaria. Nosotros te anticipamos a ti el dienro,
pero si no
paga
(y nuestra experiencia es que estos no pagan)
te lo
cargaremos en la cuenta con la correspondiente comisión
. Traéme tu
IRPF, tus nóminas, la escritura de tu casa, el certificado de penales y el de
bautismo y...ya veremos si te lo damos, porque
a mis jefes no le gustan
nada estas operaciones
. Si al final lo admite, el tipo será más caro
que el prestamo personal que tenemos en campaña."
IA no sale de su asombro...
3. RENTABILIDAD DE LA OPERACION: Si existe un método frances de amortización, hablar de una rentabilidad del 20% en esta operación es hablar de un metodo gallego para el calculo de TAES, donde a las variables fundamentales se le añade una variable llamada D: Depende...
Y es que para IA depende esa rentabilidad de cuando cobre. Si cobra a vencimiento, sin problemas, o incluso antes, su rentabilid sera muy superior en terminos de TAE, pues la operación no ha sido anual. Podriamos hablar de una rentabilid que practicamente dobla ese 20%. Pero si la operación se retrasa, si tiene que acabar reclamando judicialmente, la rentabilidad dependera de los costes y deltiempo que tarde en cobrar...ayyyy, que daño.
Pero es que para KF tampoco es tan simple lo del 20%. Si KF consigue pagar la deuda en el plazo acordado, no debria olvidarse tampoco de que era a 6 mese, por lo que el TAE es del doble. Pero es que realemente debería incluir la comisión de amigo que la ha cobrado ER. Amigo KF, 10.000 de interes avencimiento mas 10.000 de comisión del tiron haran que el TAE se dispare por encima del 80%......glups....
Respecto a la rentabilidad para ER me ahorro comentarios.
4. GARANTIAS DE LA OPERACION: A ER se le ha olvidado señalarle a IA una serie de temillas sin importancia.
a) Es cierto que la hipoteca de LCSA va por 180.000 euros, incluso algo menos despues de regularizar su situación. Pero no le ha dicho que lo que garantiza esa hipoteca no solo es la deuda vigente, sino tambien los interes de demora y las costas judiciales de LCSA si le llevase a a KF a juicio(responsabilidad hipotecaria). Y que esa cobertura es de aprox. el 150% del limite concedido del prestamo, por lo que LCSA tiene derecho preferente de cobro por importe de 300.000 euros frente a el. La increible garantia menguante.
b)Tampoco le ha dicho que si LCSA , en estos 6 meses, y ante nuevos incumplimientos de KF, le lleva al juzgado, la cosa se pondra interesante. IA debera personarse en el juicio con abogado y procurador, para hacer valer sus derechos. Y cuales son? Pues que si LCSA acaba sacando a subasta el bien esta entidad tendrá dos opciones, o dejar que un tercero se quede con él o igualando el precio de éste quedarse con el piso. Si al final un tercero, como el amigo Tristán, acaba quedándose con el bien la situación quizás no es tan feliz como él espera. El primero en cobrarse es LCSA y lo que quede sería para IA. Quedará algo?
c)Y si llegado el vencimiento IA no cobra y LCSA sigue quieta sin hacer nada? IA deberá, a toda leche, instar un procedimiento ejecutivo. Eso si, llegado el momento de la subasta. Todo lo que se obtenga irá en primer lugar para LCSA. Les suena esta historia, verdad?
d)Tampoco le ha hablado ER a IA de la Ley de Azcarate o de represión de la Usura. La ley es de comienzos del siglo pasado y aunque no esta derogada se usa poco en tribunales. Eso si, cuando se usa es demoledora, porque si se estima que a la luz de la ley hay usura, el contrato es nulo. Si KF consigue demostrar que unicamente recibió el dinero mencionado, los intereses comprendidos en la letra no deberían ser abonados a IA.
5. DIFICULTADES EN LA VENTA DEL INMUEBLE: Si KF intenta vender el inmueble en esos meses observará ciertas caras. Y seran las caras de los agentes inmobiliarios o de los compradores cuando observen la existencia de esa atípica seguNda hipoteca sobre su inmueble. Unos tendrán miedo y se echarán para atras. ¿Cómo le van a dar una señal a alguien así? Otros no querrán complicarse la vida en exceso. Y otros, olisqueando la sangre, le apretaran con fuerza.
6. PROBLEMAS CON LA CANCELACION: Con suerte encontrará un comprador. Pero este le exigira que IA comparezca en el notario el dia de la firma con las letras. Vete a buscar a IA. Y a rezar para que no haya descontado las letras en el Banco. O peor aun, que se les haya descontado un tercero, que sea el actual tenedor de las letras. Hay gente que se decia a comprar este tipo de letras. Más o o menos son del perfil de las sociedades especializadas en proindivisos, y quizas referenciados a traves de ER.
7. LA VIGILANCIA DE HACIENDA: IA, objetor fiscal sobrevenido, no tiene intención alguna de declarar estos rendimientos del capital mobiliario. ¿Cómo se va a enterar Hacienda de esta operación entre particulares? Ciertamente es posible que no se entere, pero tiene todos los medios para hacerlo...
a) Ha pedido un reintegro en metálico de la suma en su sucursal, en billetes de 500. El dinero de su cuenta es absolutamente limpio y transparente. Como su cuenta para Hacienda. Esos movimientos quedaran registrados y ante una posible inspección de Hacienda ojito, que controla hasta los números de serie en algunos casos...
b) Hacienda tiene acceso informático directo a la copia de todas las escrituras que interviene un Notario. Sin pedir permiso siquiera. Pero es que en este caso, para inscribir la hipoteca a favor de IA en el Registro se ha tenido que liquidar el impuesto de AJD, con IA de sujeto pasivo...Vamos, que sólo falta dejarle a Hacienda un camino de miguitas...
8. LA LEYES FISICAS DE LOS GASES APLICADAS A LOS GIMMETWO: Creo que era Boyle el que decia que los gases tiene a ocupar el mayor espacio posible. Pues con los irresponsables financieros como KF pasa lo mismo. KF, con casí toda seguridad, habrá llegado a esta situación no por una desgracia puntual, sino por un sistemático estilo de vida. Gastar metódicamente por encima de lo que ingresa, dándole gusto a su cuerpo en materia de consumo y sin privarse de nada. Habrá recurrido al crédito fácil a tope como el que recurre a la droga dura. ¿Y alguien piensa que un yonki crediticio se rehabilitará cuando recupere otra vez su capacidad de reembolso?. Otra vez los gases financieros tenderan a ocupar todos sus recursos. El. Dr. ER le ha paliado los síntomas, pero no le ha curado las causas.

Con estos elementos se pueden construir multiples desenlaces. En mi opinión, el más frecuente es el que voy a exponer....

DIRECTOR´S CUT:

1. A los 5 meses largos....

KF no duerme por las noches. Faltan escasas semanas para el vencimiento de la letra. Los problemas se han elevado a la enésima potencia. ER no consigue solucionarle lo del crédito hipotecario. El msimo ha hecho un tour de visitas a entidades financieras y cuando contaba su caso "edulcoradamente" iba colando...en el momento que aparecía la hipoteca del particular pasaban a establecer un cordon sanitario entorno a él. Deshauciado. Ha hablado con LCSA para intentar que se hagan cargo pero la respuesta ha sido brutal.
 
"Mira majete, no nos ha gustado lo de esa hipoteca privada. Aunque no nos afecta directamente la carga que has puesto sobre la finca sabemos que eso dificulta que la puedas vender en el mercado. En ese sentido has empeorado tu viabilidad e indirectamente la nuestra. No te podemos dar cuartelillo porque es engordar para morir, por lo que ante el primer impago vamos a meterte a juicio. Estas avisado."


Y el primer impago ya ha llegado. Y la notificación del juzgado tambien. Y es que durante este tiempo KF ha ido volviendose a endeudar con créditos rápidos que esperaba cancelar con la mágica hipoteca de ER, que nunca llega. La situación se torna insostenible. Afortunadamente, tiene abogado de oficio y justicia gratuita. No le paga un duro, que algo tiene que hacer el Estado por gente como él.

IA por su parte ha sido notificado tambien como parte interesada en el procedimiento. Toma diazepan como si fuesen sugus. Habla con ER y este dice que se quede tranquilo. Que hay garantías. Que esta el inmueble. Pero que coño garantias. El puso dinero y ahora quiere dinero. Y en vez de eso ha tenido que pagar a un abogado y a un procurador para que le representen. El abogado le ha sido claro:
 
"El tema esta complicado. A LCSA le deben, asi de partida, otra vez los 180000 euros. Pero las cuotas seguiran acumulandose y generándose intereses de demora. Ademas la minuta del abogado de LCSA tambien se incluirá en el importe garantizado de la hipoteca. Ponle que 10.000 euros más no te los quita nadie. 190.000. Ademas debe los IBIS al ayuntamiento desde hace tres años y tiene atrasos de la comunidad de propietarios por unas obras, todo ello por valor de mas 15000 euros. Aunque esas cargas no consten son preferentes tambien a la tuya. Reza porque no llegue a subasta, pues el valor del bien se desplomará. Quizás incluso debas pujar para quedarte con el bien. Y ojito con que no te apliquen la Ley de Azcarate."


ER duerme tranquilo. Es un profesional. No, de las finanzas no. Del morro. No le afectan las llamadas de ninguna de las partes. El ha hecho todo lo que ha podido y esta tranquilo. Ya son mayorcitos. El es como un médico. Cura enfermos pero algunos se le mueren. Y mientras duerme,adivinan que tiene este hombre en la cabeza?
 
"La vida puede ser maravillosa, Salinasssssssssssssssssssss."



2. A los 18 meses largos....

Ha pasado un año desde el vencimiento teórico del pagaré. IA ha iniciado sus acciones judiciales, para que la letra no se perjudique, pero esta a la cola todavía del procedimiento que ha lamzado LCSA. Éste ya ha terminado, condenando a KF a pagarle a LCSA un saldo acreditado de unos 195 mil euros. Se ha fijado ya para los próximos días la subasta, con un valor de salida 300 mil(cantidad en la que se tasó la vivienda para la hipoteca).

KF ha encontrado un comprador en 280.000. No es gran cosa, pero ir a la subasta es una loteria donde tiene mucho que perder. Es muy probable que no quede nada de dinero para él en ese caso. En la compra ha hecho sus cuentas, y le queda un piquito para el traslado e irse de alquiler:
LCSA 195 mil
IBIS+CDAD 15 mil
IA 60 mil
Para KF 10 mil

A IA se le llevan los diablos. Casi dos años años depues va a cobrar la letra. Con los intereses si, pero se va a chupar los gastos de abogado y del procurador, asi como los intereses corridos . Haciendo numeros con el abogado su rentabilidad escasamente llegaria a un 6 o 7% anual. Y gracias. Si no se aviene y la compraventa se cae, se enfrenta al pavoroso escenario de la subasta. Traga. Vaya que si traga.

3. Un año despues de los hechos...

KF sigue de alquiler. Veamos que pasa por su cabeza.

"Uffffff a ver cuando acabo de pagar estos personales. Seguro que los de la tarjeta del Carrefour se equivocan. Me habrán cargado algo que no es mío. Que no se me olvide el año que viene apuntarme a las viviendas sociales. Aver si me toca, que el tema esta imposible. Y digo yo que todos los españoles tenemos derecho la propiedad de una vivienda, no. Con tanto especulador no hay quien pueda comprar...."


IA, a diferencia de otros, si tiene quien le escribe...
 
"¿Y esta carta certificada que tengo que recoger que me remite Hacienda,qué será? Para nada bueno, seguro. De paso que voy mañana a recogerla a ver si me informo sobre una inversion en bonsais con pacto de recompra....¿Y esta carta del Banco? Joder, vaya mierda de interesés. Son unos ladrones. Como ER y KF, y los jueces, y el sistema legal. No se porque no se protege a la gente como yo. La Administración es también culpable."


ER es un triunfador. La vida le sonrie, tiki-taka...

"A ver si franquicio el negocio. No puedo permitir que mi knowhow no se desarrolle. Debo devolver a la sociedad lo que esta me ha dado. Como me gusta este Lexus...."

 

  1. #1

    Fitz

    Me acabo de leer toda la trama. Esto es de película, lo que pasa que los guionistas no tienen NPI de estos tejemanejes. Eres un John Grisham de las finanzas.

    En el punto 2 de iliquidez supongo que RF es ER...

    Si puedes explicar algo más sobre las letras perjudicadas.

    Saludos.

  2. #2

    Cachilipox

    Muy bueno el Final punto 3.

    Evidentemente, naaaaaadaaaaaa que ver con la realidad. No se de donde sacas tanta imaginación. Esas cosas nooooo paaaaasaaaan nunca. ¿Acaso conoces algún país donde eso suceda?

    Aparte, con esta trama, y cuatro tazas de caldo (por el chup chup necesario para que acabe de madurar y cocer), ya tienes una magnífica propuesta para una sitcom del tipo "aquí no hay quien viva". Aunque quizás debería llamarse Aquí no hay quien pague, o quien gane.

    Y seguro que al final hasta lo patrocina alguna caja o banco, pues de los malos, son los menos.

    Piénsatelo, pero puede ser un buen negocio. Tiene de todo, ambición, erótica, moralina, higadillos, costumbrismo, multitud de personajes...

  3. #3

    Echevarri

    Grcias a los dos por los halagos...
    Fitz, corrijo eso enseguida. En cuanto a que se perjudiquen la letras intentaré resumirlo. Las letras de cambio forman parte de un conjunto de instrumentos de reconocimiento de deuda denominados titulos ejecutivos. Existe un procedimiento judicial especifico, que se supone más rapido y con menos excepciones por parte del deudor. De ahí lo de ejcutivo. Ahora bien se exigen que se respeten unos palzos muy breves, que se deje bien claro que el menda no paga(el denominado protesto notarial o decl. equivalente) y que el documento cumpla una serie de formalismos(pago de impuestios, ect...)Si te duermes a la hora de iniciar tus acciones judiciales, tu deudor sigue siendo deudor, pero deberas ir por la via ordinaria. Si te interesa algo más concreto Fitz, no tienes más que pedirlo.
    Cachilipox: Siempre me han gustado las pelis que tiene ese tipo de epilogos. Hay que ver la huella que ha dejado en los personajes la historia. Voy a registrar la historia jejejeje. A ver si Maria Grazia Cuccinota desea algun papel...

  4. #4

    Anonimo

    En lo que a Hacienda toca:
    - IA: Si retira el dinero en metálico puede que pase lo de los billetes de 500. Pero lo más seguro es que vaya directo a la cuenta bancaria así que nada. Efectivamente le aparecera una imputación de ITP-AJD pero prácticamente no aportará información (suelen ser bastante deficientes) con lo que no dejará de ser una información más sin relevancia intrínseca. Además si el RKM es de 1800 euros no pasará por Inspección. La única posibilidad es que caiga en manos de Gestión pero por el lado más insospechado: KF
    - ER: Si se lo monta bien declarará sus ingresos por comisiones se deducirá muchos gastos por las inversiones en activo y por personal. Por Gestión si no destaca pasará sin problemas y caerá en Inspección dependiendo del riesgo tributario que puedan tener este tipo de entidades.
    - KF: Este es el que se va llevar la "hostia". Cuando le ejecuten la hipoteca aparecerá la transmisión que por supuesto no declarará. Supongamos que con la hipoteca financió la casa, 160 que con IVA y gastos se le pone en 176, y que con el resto se compra el coche o los muebles. Supongamos que vende por 280. Ganancia patrimonial de 104 y deuda de 18720 euros. Con la sanción se le pondrá en 9360 más si contar reducciones ni intereses de demora. Como no tendrá liquidez ni crédito no podrá pagar y Hacienda no le va a dar crédito tampoco. Al final acabará la deuda en ejecutiva con un 20 % de recargo. Como poco se le embargará el sueldo y durante mucho tiempo estará en manos de su cónyuge, descendientes o suegra si quiere tener bienes. Eso si no hace antes alzamiento de bienes con lo cual podría tener un superbrownie. Y aqui enlazamos con IA. Si la transmisión resulta un poco confusa o KF es muy inocente lo mismo lo cuenta todo o sin darse cuenta aporta una nota del registro de la propiedad donde figura una pista sobre la operación de IA. Y por ahí a lo mejor se le pilla.
    Al final Hacienda golpeará, como siempre, sobre el más débil de la operación: KF.
    Saludos.

  5. #5

    Echevarri

    Anónimo: Apasionante spinoff que has hecho de la historia. tengo algunas dudas al respecto:
    Entiendo que cuando hablas de RKM te refieres a Rendimientos del Capitañ Mobiliario.¿La cifra de 1800 sale de algun lado en concreto? En el caso que he puesto como ejemplo son 10.000 euros, aunque no aparecen explicitados, no hay documentación más alla de la letra.
    Creeme que la mayoria de las operaciones que conozco se hacen en metálico.
    ER: No tendrá problemas, estamos de acuerdo.
    KF: Que KF lo leva chungo sin dudas.Sólo le queda intentar escriturar a la baja. Por cierto, tu comentario me recuerda a un procedimeinto judicial en el que vi que dos panchitos, confesaban alegremente, sin que hubise ningun tipo de pruebaspara apretarles, que habian escriturado por debajo del precio real...
    Muchas gracias por enriquecer la obra con tu aportación...

  6. #6

    Fernan2

    Joder, Echevarri, vaya articulazo!! Desde luego, esto es para llevarlo a la tele!! Eso sí, pon también alguna tía buena para quitarle un poco de dramatismo...

    s2

  7. #7

    El Gallina

    ¡¡¡¡QUÉ GRAN CULEBRÓN!!!

    Puedes añadirle lo de BASADO EN UN HECHO REAL.

    Voy a permitirme añadir algo a tu guion.

    ¿y si KF se declara en situación de concurso?

    Una experiencia de una persona cercana, me hace pensar que algunos listos se aprovechan de la actual ley concrusal, para no pagar.

    Teniendo un negocio con buenos ingresos, se pegan la gran vida, no pagan porque no les da la gana y que les refinancien los proveedores.

    Mi pregunta es la siguiente: ¿Declararse en situación de concurso, tiene algún perjuicio grave para el concursado, es dicir, le resulta esto más rentable que pagar?

    Muchas gravias por tus artículos. Estoy aprendiendo mucho.

  8. #8

    Echevarri

    Fernan: Gracias. Ya sabía yo que le faltaba el factor femenino. Imaginate que ER es una maciza de tomo y lomo y ya veras como todavía te gusta más....
    Gallina: Una situación de concuros hay que saber manejarla. Em el caso de empresas yo tambien conzco a mas de uno que las sabe manejar de vicio. Que casualidad que siempre le pilla con el almacen lleno. Eso si, si no sabes jugar tus bazas te la juegas. Y no es barata. Incialmente hay que gastar pasta. Para un particular ojito, supone como para el empresario, la intervención de su ingresos por parte de un administrador, y estos suelen ser mucho ams limitados y vitales que los de una empresa. Además, si ni hay acuerdo entre lsoa cerredores, tarde o temprano se acabara en la ejecución de los bienes y ahí perdera incluso mas dinero.Mi opcinión es que en estos casos el particular debe liquidar a toda hostia el inmovilizado antes de que la situación se complique.
    Me alegro que os haya gustado la historia(sumamente real y no puedo añadir más). Mi intención era evitaros el tostonazo de una explicación teórica de los motivos que me llevaban a rechazar estas práctics. Visto lo visto, en el futuro quizás utilizo este sistema para algun otro post.
    Gracias de nuevo.

  9. #9

    Anonimo

    Impresionante. Me ha gustado mucho.

  10. #10

    Anonimo

    Tienes razón los RKM son 10000 pero como van al 18% la deuda es de 1800. Al no querer extenderme demasiado me pase simplificando.
    En cuanto KF podemos hacerlo más real todavía. Le embargan y subastan el inmueble. Como en materia fiscal es un ignorante y está pésimamente asesorado y además tiene sus neuronas ocupadas en como explicarle a su señora que se tienen que ir a vivir de alquiler no piensa en Hacienda. No se le ocurre pensar que las ganancias patrimoniales se generan por cualquier título y no la declara. Por el resto ya conoceis la historia. Valor de transmisión el de la adjudicación final. No es el primer caso que me encuentro de embargos. Y si quieres rizar el rizo KF es autónomo y como no tiene pasta no pudo ingresar las retenciones del trabajo ni el IVA. Tampoco cumplió con la Seguridad Social. Más vale que no tenga una pistola a mano.
    En cuanto a IA es difícil cogerlo. Sólo será posible con las pruebas que aporte KF y siempre que KF se un tio honrado (pero desgraciado) y cuente todo. Aún así el tema está jodido porque imaginemos que KF tiene su domicilio fiscal en Alcobendas e IA en Torrejón de Ardoz. Aún conociendo la historia no podría requerir a IA para que me explique su operación. Tendría que pasar la operación a la oficina gestora competente que decidirá lo que hace (para algo se invento la competencia territorial). 1800 euros de deuda, muchos papeles y poca consistencia probatoria, mala combinación para un funcionario de gestión. Si IA es un poco avispado no aportará nada tan sólo las letras o simplemente se inventa una historia, cuadra y asunto archivado. Mas que nada porque como fuerces mucho la situación el TEAR te lo termina tirando abajo.
    Si pertenecen a la misma oficina gestora se le puede requerir pero si no trae nada salvo las letras poco podemos hacer.
    Si como dices la mayoría de las operaciones se hacen en metálico mejor me lo pones. El Banco informará que un pollo ha retirado una cantidad en billetes de 500. 50 o 60 mil euros no es mucha cantidad. La información llega a Inspección de los Tributos. Se ponen a investigar descubren que es un descuento de unas letras. Bueno eso no quiere decir mucho. Ven la imputación de ITP-AJD en la que por supuesto no aparecen cantidades (insisto esa información es caca de la vaca) no se sabe de que es. Una posibilidad es que aparezca KF como partícipe de la operación. Pueden investigarlo, si es un asalariado no se va a sacar nada de su situación. Tan sólo los préstamos hipotecarios que tiene. Si es empresario el no ingresar retenciones o IVA puede inducir a sospecha. Pero aún así el actuario tendría que conocer éste tipo de operaciones y relacionarlas con los datos que tiene. Con lo que tendría que investigar mucho más. Y desde luego como IA sea empresario se lo pones en bandeja para el archivo del caso. Son los malditos principios de economía, eficiencia y eficacia.
    Insisto KF es el palo más débil y es que va a pagar el pato.
    Saludos
    CSTH.

  11. #11

    Anonimo

    Lo que cuentas, tecnicismos aparte es la vida real de muchos no es solo que no sepan administrarse, planificar sus posibilidades, es que parece que les gusta sí les gusta vivir constantemente en apuros financieros, posiblemente diciéndose para si mismo que tío soy solucionando problemas.

    Tenemos que agradecerte tu tiempo y esfuerzo en trasmitirnos tu saber y no precisamente con simplezas.

    Patxi

  12. #12

    Echevarri

    Patxi, efectivamente hay mucho adicto al peligro. Es como hacer puenting pero con los créditos...
    CSTH, una vez más gracias por tu aportación, y tu visión desde dentro del Leviathan. Desconocia la escasa información que os llegaba de ajd. El modelo a declarar es muy clarito: sujeto pasivo, base imponible...que coño pinta un particular como beneficiario de una hipoteca...
    Espero seguir viendote por aqui...
    Eso si, KF no em da pena, porque al final es el realmente culpable de que se den estas situaciones. Dame un buen numero de KFs y pondrán en jaque a un país...

  13. #13

    Anonimo

    Lo del modelo de ITP-AJD es algo que no me explico, y con los que rellenan las notarias o los registros. Es lo más chapuza que existe después del catastro. O no los rellenan bien o los modelos no están bien hechos. O bien omiten información a drede. No lo sé sinceramente.
    Muchas veces lo más importante realmente son los partícipes de la operación. Si tienes intuición se puede rascar algo. El problema es que no aparece el concepto o al menos no lo hace con claridad y la mayoría de las veces ni siquiera el importe. Y luego cada uno pone lo que le da la gana. Sí es verdad que en un préstamo hipotecario aparece el particular pero como en teoría es posible. En principio no tienes porqué sospechar, es raro pero no sospechoso. Yo por ejemplo no conocía este tipo de operaciones. Me imaginaba que las ER no tenían que ser trigo limpio pero la mecánica no la conocía. Tú información también ha sido muy útil.
    Y, sí, KF se lo merece pero al final la moraleja es que los marrones se lo comen los mismos. Una persona bien asesorada no llega a ese final habiendo seguido el mismo camino. Se trata de volar con o sin paracaidas.
    See you.
    CSTH

  14. #14

    Anonimo

    Muy, muy bueno. Si señor. En cualquier caso me uno a la propuesta de introducir a una tía buena para darle morbo a la historia (podría ser la "mujer fatal" de KF que es la que le lleva a todos esos gastos, propongo)

    En serio, muy bueno.

  15. #15

    Anonimo

    Magnífica historia. Algún guionista del cine español debería marcharse ya mismo y dejarte su puesto, que le sacarás más partido.

    Pregunta (y posible final alternativo): Dada la apurada situación de KF, y como ER no le consigue un préstamo y los posibles compradores salen corriendo, ¿no sería lo más interesante para IA comprar ese pisito a buen precio, para ponerlo inmediatamente a la venta una vez retirada la anotación de su hipoteca privada?

  16. #16

    Echevarri

    Bienvenidos Hector y Vaelico...
    Si, el final que apuntas también es posible, aunque las deudas de IBI y Comunidad aminoran su atractivo. Y sobre todo que si lo compra para venderlo se disparan los gastos fiscales. Sumale otro 10% minimo. Y como tarde en vender los gastos financieros se le comen todo el margen...
    Creo que woody allen ya lo dijo: Pilla la pasta y corre...

  17. #17

    Fitz

    Gracias por las aclaraciones sobre las letras.

    Sobre lo de incluir la tía en la historia, yo voto porque sea la mujer de ER y se acabe enrollando con KF.

    Verás como así cuando se vaya a dormir no dice:

    "La vida puede ser maravillosa, Salinasssssssssssssssssssss."

  18. #18

    Echevarri

    Hola Fitz
    Resentidote, pobre ER
    En este caso la frase que le copiaría a Andres Montes sería
    ¿Qué tiene este hombre en la cabeza?

  19. #19

    Anonimo

    AND THE OSCAR GOES TO... ECHEVARRI, por su magnifico documental, titulado "el feo (KF), el malo (IA) y el mas malo (ER)" Una cruda disección de ciertas operaciones inmobiliarias, que al calor del "la vivienda nunca baja" y el "quien tiene una casa, tiene un tesoro" se comienza a dar, cada día mas en nuestros cines...

    Saludos

  20. #20

    Joaquim

    Echevarri, esta vez te has superado en contenido y forma. Y además, queda claro que siempre puede existir un final todavía peor.

    Debiera ser lectura obligada para quien decida alegremente acudir a este tipo de "negocios". Por otra parte, me temo que no serviría demucho dada la habitual tendencia kamikaze a pensar que "a mí no me va a pasar lo mismo".

    Salu2

Autor del blog

  • Echevarri

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