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Blog El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

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"Avante" es el nick en Rankia de Carlos Lluch, Director Técnico de LLUCH & JUELICH CORREDURÍA DE SEGUROS SL y miembro fundador de Asegurados.org y de Tengounaidea.org. Carlos Lluch es también Ex-Vocal de Defensa del Consumidor y Ordenación del Mercado del Colegio de Mediadores de Seguros de Balears y Ex-miembro del Consejo Rector de la Junta Consultiva del Instituto Municipal de Protección al Consumidor del Excmo Ayuntamiento de Palma de Mallorca.

En este momento también está promoviendo la creación de la Asociación Seguros sin Abusos que pretende combatir las prácticas abusivas de aseguradores, mediadores y, muy especialmente, la banca tanto en la distribución de seguros sin respeto a la libre elección e intereses de los asegurados como en el momento del siniestro donde este es especialmente débil.   Leer más

Poder y seguro

En la memoria colectiva está grabado a fuego lo sucedido el 11S en New York.  Se estima que las pérdidas totales supondrán entre 50.000 y 80.000 millones de USD. Con toda probabilidad debido a los gases de combustión y a las nubes tóxicas que se generaron con millones de toneladas de polvo tóxico que invadieron cada rincón de la ciudad esa última cifra se verá incrementada en el futuro.

La Ley norteamericana no puede actuar exigiendo responsabilidades civiles a los presuntos terroristas (hay mucha polémica al respecto, así que lo dejo en tablas) o a sus familias. Pero sí puede actuar contra quienes presuntamente permitieron que esos terroristas subieran a bordo de las cuatro aeronaves que ocasionaron el mediático drama que todos vivimos con el alma en vilo. Porque en ese escenario, quien no aplicó medidas de seguridad actuó con presunta negligencia. Las aerolíneas estaban seriamente comprometidas y, con ellas, sus aseguradoras.   Leer más

AUXILIARES EXTERNOS A DEBATE

Recientemente la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ha publicado en su web un criterio duro y rotundo respecto de las atribuciones que corresponden a los auxiliares externos de los mediadores de seguros. Lo ha titulado "EXTRALIMITACIÓN DE FUNCIONES DE LOS AUXILIARES EXTERNOS"

Cuando uno lee en una web el siguiente literal "Infórmate en tu tienda Ventaja Europa o llama al 902 023 083 para más información. ¿Quieres pedir cita con nuestro consultor personal?" entonces duda. O los diferentes mediadores estamos jugando una misma partida pero con reglas diferentes o alguien que dice tener medio millón de clientes está haciendo las cosas sin adecuación a norma. Porque un auxiliar externo no puede asesorar; y si no puede asesorar no tiene sentido disponer de consultores.

Cuando se entra en la web de una correduría con tradición y se encuentra con la oferta de alguien capaz de "ofrecer un servicio integral a colaboradores tanto individuales como aquellos que tengan recursos comerciales en su organización" siente que se ha perdido la clase en la que se impartía esa materia o que quien se la perdió es la otra parte. Porque un axiliar externo, como dice la Ley 26/2006 en su artículo 8º "En ningún caso podrán prestar asistencia en la gestión, ejecución y formalización de los contratos de seguro, ni tampoco en caso de siniestro"  Y con esas funciones, ya me dirá el lector qué pintan los "recursos comerciales". Tampoco quien les escribe entiende como un mediador puede decirle al auxiliar que podrá"Acceder a consultas de sus clientes, pólizas, recibos y siniestros" si por el artículo 62 de la Ley 26/2006 los clientes son del mediador, porque de lo contrario este sería una mera figura interpuesta para simular la acción del auxiliar como correduría.   Leer más

Low-Cost


Ayer viví una situación surrealista. Nunca me había ocurrido algo similar y puede que nunca vuelva  a ocurrir.

Un albañil nos solicitó un seguro de responsabilidad civil para su actividad. No lo necesitaba, nos comentó, pero se lo exigían los dueños de la casa. Tras mucho pensar habían llegado a un acuerdo y este consistía en que el albañil podía acabar causando daños en la casa de sus promotores y por tanto suscribiría un seguro. Calculando, calculando, llegaron a la conclusión de solicitarme un seguro de responsabilidad civil para la actividad de contrucción con una suma asegurada de 1.500 €. Sí, han leído bien: ¡el seguro debía cubrir siniestros de hasta 1.500€!

Me dí cuenta, entonces, de que el pensamiento minimalista abunda entre los consumidores y, sin llegar a este extremo por lo general, también en el del consumidor de seguros.   Leer más

Cambio Climático y riesgos emergentes



El informe GLOBAL TRENDS 2025: A TRANSFORMED WORLD, elaborado por el NATIONAL INTELLIGENCE COUNCIL de los EEUU y que lleva firma de Thomas Fingar, Chairman del Consejo de Inteligencia Estadounidense, se puede obtener libremente en el propio titulo del informe.

En dicho estudio se analiza la evolución futura de las relaciones de poder mundiales en base a unos cuantos elementos básicos. Así, se analiza el equilibrio armamentístico, la evolución de la población y su poder económico, la consolidación de países emergentes y sus nuevas influencias, el papel de los combustibles y de la energía, en general y los nuevos riesgos y oportunidades que genera el cambio climático.

¿He dicho oportunidades?

El informe define como una inmensa población tendrá una increíble necesidad de agua y energía para poder alimentarse. Analiza que un estado emergente precisa más del 70 % de su consumo hídrico para la agricultura y que dicha agricultura será necesaria para que la gente pueda alimentarse y para poder producir biocombustibles y biomasa con que alimentar las centrales eléctricas.   Leer más

Algo que nunca le explicaron acerca de Vida-Ahorro

En los foros de Rankia se reproduce a otra escala algo que llevo años identificando en la calle: muchas personas tienen un seguro de vida ahorro y no entienden ni papa de lo que han firmado, su póliza. Al no entenderlo dudo mucho que sepan de qué va la misa y de ahí a toda una larga procesión de asegurados cabreados que vienen a consultarme lo que otro les vendió y no sabe explicarles.

Quiero señalar, puesto que me parecería imperdonable no hacerlo, que lo que voy a explicar a continuación si bien se basa en datos reales y en la práctica aseguradora, tiene considerables matices y solo se presenta a modo de ejemplo para que se comprenda el alcance de complejidad que puede ir asociado a este tipo de productos. Del mismo modo que hay productos que solo benefician a una parte (¡adivine a cual!) otros son muy interesantes para ahorradores con un perfil conservador que desean recurrir a un sistema de ahorro programado. Por tanto, no intento a continuación destruir el seguro de vida ahorro sino concienciar de la necesidad de ir muy bien acompañado por un profesional del seguro y esos ¡pocos!   Leer más

La pirámide de Maslow en tiempos de crisis.


En 1943 Abraham Maslow publica su A Theory of Human Motivation. En dicha obra Maslow desarrolla su pirámide que no es sino una jerarquía de las necesidades humanas, las de todo ser humano. En la base de dicha pirámide están las más básicas necesidades a satisfacer. A medida que una de dichas capas se supera el ser humano es capaz de progresar como persona, de crecer y desarrollar nuevas necesidades y deseos más elevados. Más espirituales. Conste que es un modelo criticado y, en gran parte de las sociedades del mundo los valores culturales no son estos. 

Ahora hagamos de abogado del diablo. Pongámonos por un momento en la piel de cualquiera que en este instante esté asistiendo al desmoronamiento de lo que hasta hace poco era su vida. 

Para muchos de aquellos que viven entre nosotros ha desaparecido su empleo, su capacidad de generar ingresos, su capacidad de pago de aquellos compromisos que tenían adquiridos. Desaparece la posibilidad de mantener el colegio de pago de los niños, la hipoteca y el préstamo por el que lucían un bonito coche. Desaparece la posibilidad de mantener su seguro médico privado, sus "amigos" les han dado la espalda porque ya no pueden mantener su tren de vida, ya no les saludan al entrar en el bar, ya no acuden al gimnasio. No se atreven a entrar en el banco porque temen lo que deben oir.   Leer más

La fuerza de una reclamación

Cuentan que como consecuencia de la sequía que asolaba el departamento mexicano de Las Castañas, en 1833, el alcalde mayor decretó: 
"-Art. 1.: Si en ocho días no llueve abundantemente, nadie irá a misa ni rezará. 

-Art. 2.: Si la sequía dura ocho días más, será quemadas las iglesias, conventos, capillas... 

-Art. 3.: Si tampoco llueve en otros ocho días, serán degollados los clérigos, frailes, monjas, beatas y santurrones.

Además añadía: -Y por el presente, se conceden facultades para cometer toda clase de pecados, para que el Supremo Hacedor entienda con quien tiene que vérselas"

Llovió.

Este curioso relato, que pasa por cierto, me sirve para apoyar la fuerza que podrían alcanzar miles de personas afectadas por cláusulas abusivas en sus contratos de seguro o al ser forzados a suscribir seguros no deseados en el momento de suscribir préstamos. Si se quejaran no en los corros y entre amigos, sino como establece la Ley, ante el Defensor del Cliente o el SAC de la entidad y, en caso necesario, ante la Dirección General de Seguros o el Banco de España.   Leer más

Presente imperfecto

Durante la Ley Seca norteamericana se prohibía el consumo de alcohol. Entonces se pusieron a la venta unos paquetes de zumo de frutas con las siguientes instrucciones: "ATENCION: el contenido de este paquete no debe ponerse en una vasija de barro, mezclado con levadura y ocho litros de agua, porque entonces se obtendría una bebida alcohólica cuya fabricación está prohibida."

Fue un producto líder en ventas...

Salvando las distancias hoy día tenemos productos aseguradores imposibles. Por la prima que se pretende cobrar por ellos se adivina que algo turbio subyace bajo una apariencia totalmente correcta. Quienes conocemos la siniestralidad de las entidades con producto de calidad, solventes y con una capacidad de respuesta adecuada a sus compromisos, sabemos hasta qué punto pueden permitirse llegar en una eventual guerra de precios. Hay un punto de no retorno a partir del cual se entra en pérdidas... solo si se cumplen los compromisos, claro.   Leer más

A vueltas con el valor añadido.


"Valor es lo que los compradores están dispuestos a pagar, y el valor superior surge de ofrecer precios inferiores a los de los competidores por beneficios equivalentes, o en ofrecer beneficios exclusivos que compensan sobradamente un precio superior" Michael Porter, Competitive Advantage

Quien ande desde hace años en este mundo curioso e increible del seguro (a veces cuesta creer lo que se tiene delante, creedme) tiene claras unas cuantas cosas:
  1. la expresión "en la compañía TAL o CUAL me hacen lo mismo por menos" es una patraña. Porque si uno toma los condicionados de seguro (material objetivo) y los analiza con espíritu científico, entre uno y otro hay diferencias de bulto que pueden justificar sobradamente una diferencia de prima. Porque lo que está en juego se medirá en miles o millones de euros. Incluso voy a ir más allá: un mismo contrato, con el mismo condicionado, sobre el mismo vehículo y con el mismo conductor y tomador funcionará diferentemente en manos de un buen mediador o de un pateador de puertas, un empleado de banca desinformado, o un cuñado metido a comisionista. Por tanto, si una cosa idéntica puede no obtener idéntico resultado ... ¡no es igual! 
  2. la expresión "Yo me ahorro tanto y me funciona de coña porque me enviaron la grua" es una verdad como una catedral: ¡le enviaron la grua! ¿Y qué? Imaginemos a un asegurador tan cutre que ni mande grúas, ni repare un cristalito ni... Donde están las diferencias, las gordas, no es en esos casos.  Donde saltan las diferencias REALES es en el criterio de valoración de un siniestro total, es en la elección de peritos demasiado afectos, es en el pago o no de los cánones para estar en "convenios" y, con ello, agilizar la reparación de los daños del propio asegurado y de terceros perjudicados, es en la ayuda legal de calidad que se le puede prestar al cliente, es en el momento en que se sufren grandes lesiones... Yo he recuperado clientes tras notar que habían perdido un intangible llamado "valor añadido" que no pagas cuando apuestas por el low cost. Porque el low cost se basa precisamente en sacrificar dicho valor.
  3. la expresión "No me compensa tener el coche a todo riesgo porque ya tiene tres años" conlleva apagar la imaginación durante un buen rato y desconectar el sentido común. Todo coche de tres años o más tiene un valor importante tanto económico como en calidad de herramienta de uso diario. Si no se lo cree, apárquelo e intente prescindir de él ocho meses que será lo que tardará un siniestro normal con culpa contrario en el que quien nos golpea es un vehículo asegurado en el extranjero ¿qué tal se vive? ¡Y eso que no tiene la incertidumbre de si lo volverá a usar si no cobra!. O apárquelo cuatro meses que es un tiempo razonable para que una colisión en cadena se resuelva. También puede decidir aparcarlo durante casi dos años, correspondientes a juicio con recurso. Además hay que recordar que el seguro a terceros ¡hay que pagarlo! por tanto una cobertura a todo riesgo solo nos cuesta el exceso adicional al terceros; en muchos casos ronda los 300 o 400 € lo que significa 25 ó 30 € al més, si me apuras. ¿Compensa correr riesgos por ese dinero? Para mucha gente que no lo ha pensado detenidamente, se ve que sí.

Mi máxima preocupación consiste en que mis clientes, mis asegurados, sean conscientes de que si me compran la póliza de seguro de la compañía X no están comprando lo mismo que si en otro lugar adquieren una póliza idéntica de la misma compañía X. La diferencia soy yo, es mi equipo y es nuestra forma de entender la vida, profesionalmente hablando. Algunos le llaman a eso cultura de empresa, otros valor añadido, otros compromiso. Si uno se para a pensar un poquito no puede hacer nada por evitarlo, lo lleva dentro.     Leer más

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  • Avante

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