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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

¿Te perdiste el webinar "Es seguro todo lo que reluce"? Aquí tienes todo lo que se habló

Durante la tarde de ayer realizamos el webinar " Es seguro todo lo que reluce", el cuál impartió Carlos LLuch, conocido por muchos rankianos como “Avante”. Vamos a realizar un pequeño resumen de las ideas principales que ayer se destacaron.

"Es seguro todo lo que reluce"

En primer lugar, Carlos Lluch hizo hincapié en que, en los seguros intervienen diversos canales de distribución, los cuales no cuentan con las mismas garantías para el consumidor, y por ello debemos ir con cuidado a la hora de contratarlos.  Vale la pena dedicar un tiempo a localizar un mediador de confianza del mismo modo que nos pensamos quien será el abogado, el pediatra o el ginecólogo de confianza. No todo el mundo vale ni aporta el mismo valor.

El seguro es un producto financiero complejo, ya que tras él , hay una relación contractual entre una compañía de seguros y un consumidor  en la cual se establecen una serie de obligaciones por ambas partes y en las que hay prestaciones o indemnizaciones monetarías que no siempre son comprensibles para un consumidor. Surge la necesidad de contar con un ASESOR.

El agente vende y asesora exclusivamente sobre los productos del asegurador al que representa. Si es un agente vinculado representa a más de un asegurador pero, por Ley, no puede comercializar seguros del asegurador "B" si tiene un cliente del asegurador "A" pues no es titular de los datos del cliente. Un ejemplo de agentes son los bancos.Si decidimos recurrir a los servicios de un agente de seguros este tiene que ser ético, con estructura, y formado. el problema en España, es que existe una enorme cantidad de agentes no profesionales que no generan recursos ni tan siquiera para formarse o contar con herramientas de servicio a sus clientes. Se estima que solo un 15% del total supera los 250€ de ingresos anuales o, lo que es lo mismo, tiene una cartera superior a 30.000€
 
El único que soporta el coste del siniestro es la compañía de seguro por lo que el asegurador tiene que ser muy solvente para poder atender a toda su cartera y a largo plazo. Recomendamos rehuír de las ofertas temerarias que el olfato nos dirá que están fuera de todo mercado razonable. El sentido común debería servirnos para algo ¿verdad? 
 
Los corredores de seguros no trabajan con compañías, son independientes y trabajan únicamente para el cliente. Deben analizar las necesidades de su cliente  para escoger la mejor solución, a través de un análisis objetivo. 
 
Un problema en la actualidad es que hay fórmulas no reguladas por la ley, este es el caso de los comparadores de seguros que no están regulados por la Ley vigente; aseguran que no son mediadores y que son más baratos por no cobrar comisiones pero eso no es cierto: cobran tanto por comisiones como por cánones a las compañias. El problema es que no tienen independencia si están siendo "subvencionados" por acuerdos con las compañías y surge la duda acerca de si en el caso de que reciban mayor retribución de una compañía que de otra inclinarán su tarifa hacia donde conviene. Puede que los comparadores comparen precio pero no comparan nuestra capacidad financiera ni el resto de factores. Ni sobre todo los criterios de valoración.
 
Debido al desconocimiento de los asegurados, en ocasiones hay compañías que les indemnizan mal, por ejemplo si te dicen que valoran sin perito lo hacen más rápido pero no necesariamente mejor; puede haber diferencias en miles de euros. Así  te ofrecen una prima más barata que pagas en el momento del siniestro. Un fontanero o pintor no está capacitado para peritar ni legal ni técnicamente y al no ser un experto el que lo hace puede comprometer tu  seguridad, para que el asegurador se ahorre un coste. Por lo que no solo el precio es un factor a tener en cuenta sino también la calidad de garantías, límites de indemnización…y un largo etcétera.
es seguro todo lo que reluce

 

Tras la presentación, los participantes estuvieron comentando aspectos interesantes sobre la contratación de seguros y la situación actual de este sector. Por ello, a continuación os dejamos con la grabación del webinar para aquellos que no pudieron asistir y estén interesados en escuhar algunos de los consejos que nos dió Carlos a la hora de contratar los seguros:

webinar fiscalidad

¡Os esperamos en los próximos webinars!

17 comentarios

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  1. Antonio Sanjuán
    #1

    Antonio Sanjuán

    Experiencia y conocimientos… vaya binomio, gracias Carlos por hacernos comprender más aún los valores de la profesionalidad a través de tus palabras, trasmites mucha transparencia, conocimiento y honestidad. ¡¡Chapeau!! .. Sería importante que en todos los niveles se tuviera bien en cuenta “lo que no se debe de hacer” y olvidar el “todo por el precio”.
    Por supuesto gracias a Rankia y evidentemente a ti Amparo.

  2. Amparo Sisternes
    #2

    Amparo Sisternes

    en respuesta a Antonio Sanjuán
    Ver mensaje de Antonio Sanjuán

    Gracias a ti Antonio, por asistir al webinar. Nuestra intención con esta nueva sección es aprender un poco más y participar de una forma más dinámica en la comunidad. Espero verte por otro ;) Un saludo.

  3. naruto99
    #3

    naruto99

    Mi nombre es Ana,(naruto99 dedicado a mis hijos). Como soy nueva en esta "comunidad" estoy un poco "perdida",pero me ha dejado gratamente impresionada la honestidad que me ha trasnmitido Carlos en esa exposición, ojalá hubiera muchas más personas que hicieran lo mismo en el mundo del seguro y en tantos otros...
    Enhorabuena por este estupendo buen hacer y muchas gracias por vuestra inestimable ayuda, a todo el equipo!!

  4. Tango33
    #4

    Tango33

    Muy bueno... Pero en lo que hace referencia a buscarte un buen asesor, honesto, independiente, etc o acudir a la entidad bancaria de turno o contratar por internet. Si, está muy bien. El problema es que todos, todos los anteriores venden seguros, aunque algunos digan que no hay intereses, es obvio en que todos tienen interés en venderte la póliza que tienen. El asesor te querrá vender de entre las x pólizas que vende una de ellas (La que más se adapte a tus necesidades). Pero a veces a unos precios mayores.
    Os pongo un ejemplo: Seguro de vida en entidad bancaria 186 €/año, mismo seguro, misma persona e igual indemnización por internet 115 €/año. Es la misma compañía. En un asesor ni idea pero calculo que más. Y la póliza no tiene mucho secreto, es por muerte por cualquier causa. Y muerto se está o no se está (los medio muertos no cuentan).
    Si acudimos a las oficinas de cada compañía es evidente que te querrán vender su póliza. En fin, un follón eso de los seguros, no queda más remedio que leerte las pólizas una a una (al menos 3 ó 4 de compañias +- solventes) comparar y después cuando sabes lo que quieres buscar el mejor precio por lo mismo. La gente acude a internet por el precio. El servicio yo creo que si tengo una póliza con mafre, aunque la haya contratado a través de internet, supongo que puedo acudir a cualquier oficina mafre que seré bien atendido, o me equivoco???
    Yo creo que lo ideal sería (o lo que yo haría) es llevar todos tus seguros a un asesor de confianza, y que éste te mantuviera los precios que ya tienes (lo que quizás sea difícil)
    Un saludo y felicitaros por el webinar.

  5. joserical
    #5

    joserical

    Quiero felicitar al ponente Carlos Lluch por su seminario. Hizo una buena exposición y resolvió las dudas que se le plantearon. Personalmente, me quedo con su argumento de que el seguro es un producto muy complejo, que puede salvar o arruinar tu vida llegado el momento y que cualquiera no puede ofrecerlo. Sólo un profesional honesto puede asesorar a un cliente. A nadie se le ocurre proyectar su propia vivienda porque puede descargar el código técnico de la edificación de internet, o presentarse sin abogado a un juicio porque toda la legislación española está en el BOE. Recomiendo a todo/a que quiera estar tranquilo/a con su seguro, que se asesore profesionalmente. Felicidades a todos los responsables de la iniciativa.

  6. Avante
    #6

    Avante

    en respuesta a Antonio Sanjuán
    Ver mensaje de Antonio Sanjuán

    Muchas gracias por interesarte por este tema. Parece el del seguro un asunto poco "sexy" pero hay que comprender que es aún menos sexy vivir debajo de un puente por haber confiado en la solución equivocada o por no haberle dedicado algo de tiempo, de vez en cuando, al diseño del programa de seguros y a la calidad del bote salvavidas. Si solo es un cristal roto es un fastidio y una decepción haberse equivocado de seguro; en otros casos es una auténtica tragedia.
    Hace tiempo leí que "la calidad es lo que queda cuando has olvidado el precio"; sigue siendo cierto. El profesional (el "bueno", no el que tiene volumen, aclaro) ayudará a su cliente a encontrar SU SEGURO y a evitar gastar de más.
    No solo es rentable a futuro sino de forma inmediata.

    Saludos y ¡Gracias!

  7. Avante
    #7

    Avante

    en respuesta a naruto99
    Ver mensaje de naruto99

    Hola Ana,

    Te avanzo que en España hay casi 6.000 corredores de entre los cuales conozco a muchos en quienes se puede confiar ciegamente y son tan buenos y honestos como pueda serlo yo o... ¡más!.

    También hay otros que sobran y que dañan no solo la reputación del sector sino que causan perjuicios a sus clientes o los tienen sometidos a riesgos que estos no esperan debidos a una negligente actitud.

    Me parece importante, por ello, que el ciudadano dedique tiempo a elegir su gente de confianza, también en seguros y evite las lombrices servidas en anzuelo.

    Un abrazo,

  8. Avante
    #8

    Avante

    en respuesta a Tango33
    Ver mensaje de Tango33

    Estimado Tango33,

    Los corredores no somos más caros que un canal directo o perteneciente a la oferta clásica en internet (lo que yo llamo "máquinas expendedoras de seguros" ). Si tu quieres y necesitas un seguro de bajo nivel, para cubrir el expediente o para ciertos riesgos muy sencillos cualquier corredor español puede ofrecerte ese tipo de seguros a un precio similar o inferior al que hallarás en internet o en un teléfono. No es ese el problema.

    El problema es que si tienes a alguien capaz de hacer un diagnóstico eficiente y responsable de tus riesgos y, además, le cuentas tus necesidades, si ese alguien además lleva muchas horas de vuelo, formación, experiencia y cuenta con inteligencia es poco probable que su recomendación sea un low-cost por el simple hecho de que NO satisface tus expectativas o, lo que es lo mismo, NO sirve para lo que lo quieres.

    Esa conclusión no la va a alcanzar un internauta con un barniz en foros o conversaciones de café en años y, por tanto, se expone cada vez que toma la decisión de "automedicarse" contratando sus seguros sin asistencia profesional.

    En mi caso te contaré que en mi empresa lo que hacemos es ofrecer soluciones a problemas o necesidades concretas identificadas tras una entrevista cuya complejidad varía en función del tema a abordar. Solo eso, aportamos soluciones. Luego es el cliente quien decide cual de esas soluciones es la que quiere, si es que alguna le seduce especialmente. No vendemos, nos compran. Digamos que esa compra es una decisión lógica tras el proceso de asesoría.

    Por cuanto al seguro de vida al que aludes te indico que hay mucha más vida inteligente de la que se cuenta en "las máquinas expendedoras" citadas o una oficina de compañía donde venden lo que tienen en el escaparate. Nosotros contamos con unas 10 fórmulas distintas de asegurar una vida en materia de seguro de riesgo y no me refiero a 10 compañías (que son 47) sino a formatos distintos.

    ¿Precios? Pues es conocido entre los corredores que hasta hay alguna compañía con la que podemos mejorar en un 5% cualquier prima que nos traigas de cualquier canal o compañía. Así que ¿somos más caros? Yo sé que no.

    Pero no es el precio lo que me debe preocupar sino que si mi cliente falta se cumpla perfectamente su objetivo que no es otro que garantizar una cierta calidad de vida a su esposa e hijos, normalmente.

    En materia de incapacidades... ¡tela! Ahí también podemos jugar un montón y eso un tarifador on-line no lo resuelve ni de coña.

    Lo ideal, como bien dices, es tener un consultor de cabecera, de confianza y que aporte valor a todo lo que toca. ¿Sirve cualquiera? No.

    Así que toca sudar la camiseta hasta dar con él.

    Un abrazo y gracias por tu amable valoración.

  9. Avante
    #9

    Avante

    en respuesta a joserical
    Ver mensaje de joserical

    Hola Joserical,

    Hoy hemos atendido a un servicio de ingeniería que realiza informes de seguridad industrial y de prevención de riesgos laborales.

    No entendía por qué todo el mundo le estaba ofreciendo un seguro de responsabilidad civil general y nosotros, en cambio, le ofrecíamos uno de responsabilidad civil profesional para sus servicios de ingeniería y consultoría.

    Si dentro de medio año hay un fallecido por un error en la valoración del puesto de trabajo y las correspondientes medidas preventivas aplicadas en consecuencia esta empresa y el ingeniero que firma pueden verselas con una demanda de cinco a siete cifras. Yo sé que mi solución funcionará y sé que las de los otros corredores no lo harán. La diferencia en coste para el cliente no llega a los 200€ anuales pero a cambio de eso puede estar jugándose el cuello financiero de por vida, según el art 1911 del Código Civil.

    Afortunadamente lo ha comprendido tras explicarle para qué sirve una RCG y para qué una RCP. Cuando ha entendido el problema y la única solución válida se ha enfadado con los otros corredores.

    Afortunadamente, también, ha sido un enfado preventivo y no tras el rehúse de un siniestro.

    El seguro es complejo, muy complejo. Nadie debería hacer el tonto con fuego porque quemarse duele.

    Un abrazo y gracias por participar en el webinar y por tu comentario.

  10. Mariachi
    #12

    Mariachi

    El propio hecho de que se imparta esta charla, y otras del estilo, indica que en el sector de corredores hay inquietudes y profesionalidad. De esos 6000 corredores habrá de todo, un tercio muy fiable, un tercio normal y un tercio poco recomendable, por poner cifras salomónicas. Lo que indica el sentido común es recorrer unas tres corredurías hasta dar con el producto y profesional adecuado, cosa que no puedes hacer con "tu banco".

    Pero el sector de operadores banca seguros (los que te endiñan los bancos y financieras) la incompetencia y malicia es plena, gracias a Dios, porque muchas aseguradoras de grupos bancarios están extornando las primas o las acabarán por extorsionar por contratos nulos o en fraude de ley.

  11. Mariachi
    #13

    Mariachi

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Efectivamente, no es lo mismo un seguro para un local o vivienda que abajo tiene de vecinos un almacén de carbón o una tienda de muebles de lujo. Y no es lo mismo para un carpintero que se puede machacar un dedo que para un oficinista.

  12. Avante
    #14

    Avante

    en respuesta a Mariachi
    Ver mensaje de Mariachi

    Mariachi, en toda actividad humana pasa eso: un ejército con una tropa entrenada, bien alimentada, con un liderazgo definido. buen material y una cadena logística que garantice un flujo a demanda de hombres, repuestos, comida y munición ganará a otro que carece de entrenamiento, está mal alimentado, carece de concepto de misión por ausencia de liderazgo, tiene un material dudoso o malo y tiene una nula capacidad de prestar los servicios que surgen tras los primeros movimientos. Eso ocurrirá así, como ya ha ocurrido a lo largo de la historia, independientemente de que el primer ejército sea más pequeño que el segundo.

    Un mediador o bancaseguros que no forma, que contrata empleados de baja calidad por sus bajos sueldos, que carece de misión y da bandazos, que no cuenta con soluciones aseguradoras fiables sino low-cost, que carece de un soporte de calidad en la postventa ...siempre dejará al cliente insatisfecho mientras que quien invierte en formación para ofrecer un valor superior, quien contrata a los mejores para mejor servir a su cliente, quien les paga bien, quien ejerce un liderazgo ético y técnico, quien solo ofrece productos fiables de empresas fiables y responsables, quien prepara toda la infraestructura de servicio tecnológica y humana para solucionar con calidad los siniestros este -digo - tendrá clientes satisfechos y que valoran tener que pagar - eventualmente - un poco más por algo que realmente vale la pena.

    No pongo en duda que quien se alimenta de las sobras que pilla en los contenedores de un restaurante no muere de hambre pero no me digáis que no hay diferencia con quienes comen en la mesa, bien atendidos y con platos preparados con amor y habilidad. Engullir bazofia no es exactamente lo mismo que comer dignamente. Entre ambos modelos de alimentación hay una notable diferencia de precio. También, en seguros, hay diferencias entre lo que uno puede tragar - que no siempre está en buenas condiciones - sin servicio alguno y lo que se puede comprar asistido por profesionales. El problema es que cuando uno tiene delante un seguro no puede ver si está ante la mesa con mantel o ante el contenedor. Eso se sabe solo en el momento del siniestro... a no ser que estés siendo asistido por un profesional en cuyo caso es su obligación evitar que te equivoques. Un seguro es un intangible.

    El consumidor, además, si fuera inteligente o capaz de razonar fríamente sería capaz de detectar que si le venden algo a bajo precio es simplemente porque nadie lo compraría a otro precio mayor dada su mala calidad. Es algo tan antiguo como la Ley de la oferta y la demanda. En materia de coacciones en la banca lo que también resulta evidente es que el banco no necesitaría obligar a sus clientes a "comprar" sus seguros si estos fueran apetecibles. Simplemente no necesitaría obligar porque a la gente le resultarían atractivos. ¿Por qué obliga? ¿Por qué nos engañan diciéndonos que se trata de seguros "obligatorios"? Simplemente porque si no obligaran, si no engañaran, no venderían un rosco y su negocio a base de comisiones indebidamente obtenidas se iría al carajo. ¿Acaso habrían vendido una sola Preferente o un Swap si hubieran explicado la verdad a sus clientes? ¿Acaso sus empleados sabrán de seguros si los Directores de Sucursal ni siquiera podían calcular un Swap - que es un producto financiero - que no obstante vendían? ¡Pues eso!

    Saludos

  13. Mariachi
    #15

    Mariachi

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Es que los seguros de vida de bancos, los encasquetados con los préstamos, y los de vivienda, suelen ser más caros; y luego no cubren nada; afortunadamente el 75 % tienen defectos que los invalidad, como la inexistencia de póliza o ausencia de entrega de condiciones generales. Mejor que devuelvan las primas y te hagas un seguro en otro lado.

  14. Avante
    #16

    Avante

    en respuesta a Mariachi
    Ver mensaje de Mariachi

    La imaginación nos permite a ciertas edades estar convencidos de que en el bosque hay enanitos y los animales hablan y cantan.

    Cuando crecemos esa misma imaginación sigue jugando con nosotros y creemos que el banquero es nuestro amigo y que busca nuestro bien; asimismo creemos que nos está haciendo un favor, un enorme regalo al dejarnos dinero para comprar la casa o el coche.

    No lo hace: está haciendo un negocio con el que ganará mucho dinero gracias a asumir un riesgo. Ese es su negocio y no otro. Por tanto cada vez que cruzamos la puerta del banco deberíamos ser conscientes de que no estamos en el pozo de los deseos ni ante un Dios benefactor sino ante un comerciante que nos espera para hacer un negocio.

    A partir de esa convicción es muy fácil entender que no hay que comprar en un sitio lo que venden rematadamente caro o lo que venden sin saber siquiera cómo funciona o cómo se usa.

    El resto son cuentos para niños.

  15. Mariachi
    #17

    Mariachi

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    En el caso de los seguros que te endosan los bancos el riesgo es poco, la información también es escasa; además muchos se cobran en prima única (5 o 10 años de golpe) y financiados; un negocio redondo. Hasta que la administración haga una inspección en serio en el sector de aseguradoras de grupos bancarios y de financieras.

  16. Avante
    #18

    Avante

    en respuesta a Mariachi
    Ver mensaje de Mariachi

    En una de las conocidas novelas de Conan Doyle, Sherlock Holmes pregunta a Watson por qué cree que el perro guardián del establo no ha ladrado cuando los ladrones robaron el caballo más valioso de la cuadra.

    Watson, tras un periodo de reflexión, concluye que el perro debía conocer al ladrón. Sherlock lo felicita y añade que no solo sabía quien era sino que también lo conocía muy bien, sus pisadas, etc pues ni siquiera ladró al oírlo acercarse.

    En ciertos ámbitos, amigo Mariachi, el perro guardián no ladra. Ni lo oiremos ladrar: conoce muy bien al ladrón y probablemente, tal como ocurría en la novela, le es fiel.

  17. Mariachi
    #19

    Mariachi

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Pienso que la administración es vaga, más que esté compìnchada. Si empiezan a investigar les va a caer trabajo para mucho tiempo, y eso no gusta; hay destinos muy tranquilos, como parece ser el de la DGSFP.

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  • Avante

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