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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Trabajo de hormiguitas

Hoy me ha llegado el número 67 de la "CARTA DEL SEGURO", uno de los numerosos newsletter dedicado a poner al día a la mediación con respecto a lo que se cuece en el caldero del sector.

Me ha llamado poderosamente la atención una noticia que informaba lo siguiente (transcribo literalmente) :



Banesto crece el 50,2% en Seguro Ahorro durante los 9 primeros meses

Banesto ha logrado 7,144 millones de euros en pólizas de Seguro Ahorro durante los nueve primeros meses, el 50,2% más que un año antes. Los Fondos de Pensiones suman 1.421 millones, un2,5% menos. Las comisiones generadas por operaciones de seguros aportaron 46,9 millones, el 12,7% más. En cambio, las de gestión de Fondos de Inversión y de Pensiones cayeron el 33,7%, hasta los 73,6 millones.

J

osé García, consejero delegado, cree que la reforma fiscal anunciada por el Gobierno no afectará a su política de captación de recursos de clientes. Sus efectos “deberían ser neutros, porque afecta a todos los productos de ahorro y no creemos que vaya a tener un impacto significativo”. Banesto obtuvo un beneficio de 553,6 millones, el 15,3% menos, tras destinar 165 millones a dotaciones voluntarias.   Leer más

R.S.C.: a doble cara.


"Nadie puede hacer el bien en un espacio de su vida, mientras hace daño en otro. La vida es un todo indivisible."  Mahatma Gandhi 

Evidentemente poco tenemos que ver quienes desarrollamos una actividad mercantil con el bueno de Gandhi. ¿O sí? 

Yo no tengo la menor duda acerca de que Gandhi era un emprendedor, también un vendedor puesto que sus ideas fueron comunicadas con acierto y resultaron ser capaces de plantear en la mente de sus compatriotas un escenario distinto del que hasta entonces habían vivido y que aceptaron incorporar como suyo. Gandhi también era un negociador, capaz de posicionarse en la piel de su contrario y de ofrecer el cambio de un modo que resultara inevitable y moderadamente pacífico. También mantuvo un claro objetivo económico como trasfondo al planteamiento político. Desarrolló una cierta cultura colectiva que supo transmitir y en la que implicó a todo su equipo: una nación.   Leer más

¡Peligro! ¡Swaps a la vista!



En su blog  www.polizasyseguros.com Adrián Couceiro (actuario de seguros) explica de un modo ameno y sencillísimo cómo en la industria aseguradora los departamentos financieros dedican parte de su tiempo a estudiar los flujos de caja necesarios para atender los compromisos con liquidez mientras a la par se mantienen inversiones que aporten un rendimiento financiero a la cuenta técnica (ingresos por primas-(siniestros+gastos)). Uno de los instrumentos más utilizados son los swaps.

Alguno en este momento estará pensando, sin duda, que la institución aseguradora está como una cabra. Que visto lo que una serie de bancos ha hecho con sus clientes particulares y de pequeña empresa con tales derivados, hay que ser tonto de necesidad para meterse uno mismo en tal embolado y que vaya desgracia saber que uno ni puede confiar en el sector asegurador puesto que de esta... desaparece.   Leer más

Náuseas y vértigos


foto: Bruno Abarca


Leo, absolutamente indignado que "Goirigolzarri deja BBVA tras 30 años con una pensión de 52,5 millones de euros" lo que supondrá que este señor perciba cada año algo menos de 4,6 millones de euros como pensión con cargo a los accionistas del banco. Es una decisión de su Consejo quien deberá rendir cuentas ante la masa social.

Por lo visto este señor en 2008 percibió esos 4,6 millones de euros en concepto de salario.

Por tanto, este señor percibe 12.777 € diarios; tratándose de un banquero o bancario me he tomado la libertad de calcular con 360 días no sea que me eche en cara cualquier otro valor.

También leo, como contrapunto, en la web de la BBC que cada día mueren 25.000 personas de hambre en el mundo. Desde luego el señor Goirigolzarri no debe sacrificar sus ingresos en esta suerte de desconocidos que están condenados nada más nacer. Además, repartiendo su salario diario solo tocaría a 50 céntimos (83 pesetas) por cada condenado ¿les salvaría?  No lo sé: en Burundi la renta per cápita es de 138 USD anuales, unos 27 céntimos de euro al día. Da que pensar...   Leer más

Cuestión de valor

El psicólogo Eduard de Bono dijo que "El ganador es el jefe de cocina que toma los mismos ingredientes que cualquier persona, y produce el mejor de los resultados."

A eso lo conocemos con muchos nombres: especialidad, pericia, habilidad, capacitación, experto, profesional, etc. Tal vez no sabremos cómo llamarlo la próxima vez que nos hallemos ante la explosión que se produce cuando reconocemos que estamos ante uno de esos gurús que son capaces de marcar tendencia. De innovar. Pero lo que sí está claro es que será reconocible, se distinguirá del resto.

Para quien les escribe resulta demasiado evidente, obscenamente evidente, que un consumidor sentado ante un teclado e internet y dispuesto a contratar un seguro no es ni de lejos un "jefe de cocina" capaz de lidiar con el plato que se propone guisar. Con toda probabilidad se dispone a sacrificar dinero y a comer bazofia cuando lo necesite. Por un tubo.   Leer más

MEDIACIÓN Y CONSUMIDORES, ENTRE VICHY Y ESTOCOLMO.



En la imagen, un parisino llora ante la ocupación nazi. A su lado aplauden.


"... es porque casi todos ellos eran propietarios. Podían escoger entre su propiedad, su pequeña casa, su pequeño jardín, su pequeña tienda, su pequeño taller, su pequeño campo, sus pocos bonos del tesoro y Francia. Prefirieron su propiedad". General Charles de Gaulle


Recién concluida la II Guerra Mundial, De Gaulle pronunció ante Francia estas duras palabras refiriéndose a sus compatriotas y a la postura que estos adoptaron ante la ocupación nazi y el gobierno colaboracionista de Vichy. Se preguntaba por qué tan pocos franceses "libres" se habían enfrentado al invasor y por qué tantos optaron por abrazar sus exiguas propiedades en lugar de unirse para defender el bien común. Hubo incluso quienes se unieron como colaboracionistas al verdugo a cambio de un salario; más adelante dirían que “solo cumplían órdenes” y se asemejan demasiado a quienes cometen barbaridades con sus semejantes tan solo a cambio de un salario o de una comisión cumpliendo órdenes de algún sádico.    Leer más

YO ACUSO.

Esta Ud, estimado lector, visitando un blog orientado al seguro. Pero para entender ciertas cosas, ciertas increibles cosas que están pasando en este momento en España, es imprescindible contar lo que sucede en la actualidad en la distribución de seguros.

En este artículo voy a describir una realidad que resulta aterradora para los profesionales y empresas que la sufren y especialmente demoledora por cuanto la confianza que estos depositan en la Administración y en la Justicia está resultando ser implacablemente minada por la aparente desidia, abandono o complacencia necesarias para tolerar mediante el silencio un escenario tan notorio.

Pongo ejemplos que no son del seguro ¿o sí?

Caso A : Imagínese usted que es un arquitecto. Ha conocido el terreno sobre el que se pretende edificar un edificio. Ha estudiado la luz, los edificios colindantes, el entorno natural, las infraestructuras próximas o relacionadas, las comunicaciones, la idea del cliente y tomando su pericia por herramienta básica, ha diseñado un edificio que va tomando forma ante sus ojos. Su cliente está satisfecho con su obra y le sonríe como solo un amigo sabe hacerlo. Pero llega alguien que tiene poder, que tiene fuerza suficiente para ello y mediante promesa de cerrar el grifo logra que el promotor firme un papel por el que ese poder pasa a ser el arquitecto y arrebata sin pudor los honorarios que otro merece, que otro ha generado. El arquitecto se queda sin un céntimo y el promotor le mira, apesadumbrado, y le pide perdón pero no tenía otra opción que ceder al chantaje o cerrar...   Leer más

QUO USQUE TANTEM ABUTERE, CATILINA, PATIENTIA NOSTRA


El año pasado en Palma de Mallorca celebramos las Jornadas del Seguro Balear. Estas versaron sobre un tema apasionante para los mediadores: 

¿Cómo percibe el consumidor la mediación de seguros?

Tuvimos el honor de contar con ponentes de altura, que representaban a Asociaciones Empresariales, de Consumidores, Consumo y Arbitraje,  Bancaseguros y a la Mediación tradicional. Y cada cual dejó sus impresiones al respecto que, como pueden suponer, iban dibujando una serie de escenarios que nada tenían que ver entre sí.

Por aquello de que el consumidor en muchas ocasiones no es capaz de identificar qué se está haciendo con él, decidí incorporar a la Jornada una presentación en powerpoint que se proyectaba en los descansos. La citada proyección solo contenía vocablos y su significado, según la Real Academia de la Lengua Española.   Leer más

¡MENOS SARGENTOS, MÁS GENERALES!


La industria aseguradora parece estar poblada en los despachos de la última planta por sargentos chusqueros.

El mensaje en demasiados centros de decisión no es otro que "¡PRODUCID, MALDITOS! ¡A CUALQUIER COSTE!"

Yo entiendo que el sargento tiene por misión hacer cumplir las órdenes, mandando a sus hombres a la muerte si es necesario porque le ha sido ordenado, sin pensar; y si alguno retrocede lo matará con sus propias manos para que los demás entiendan de qué va la cosa con claridad. Eso es lo que hemos podido ver en La Chaqueta Metálica o El Sargento de Hierro, por poner un ejemplo.

Pero el sargento tiene un problema muy grave como dirigente: carece de estrategia y carece de visión de conjunto. Ello le limita a acciones tácticas y compromete claramente su capacidad para decidir qué hacer si las órdenes no surten el efecto inicialmente propuesto. Carece de capacidad para una retirada ordenada y con daños limitados. Está preparado para matar, no para pensar.   Leer más

OBAMA DIXIT


Cuando un tipo dice "No podemos permitir que se repita la Historia" creo que demuestra una extraña combinación de sentido común y de responsabilidad. Esa frase es de Barack Obama, Presidente electo de los EEUU.

Digo que la combinación debe resultar extraña porque parece ser que el género humano al completo anda metido en todo cuanto se tercie con tal de olvidar el pasado. Tanto el reciente como aquel más vergonzante y antiguo que no por no vivido deja de tener magisterio.

Obama es negro. Es un hombre que sale de la clase media, no del poder. Es un señor bastante inteligente que a buen seguro ha tenido ocasión, a lo largo de su vida, de sentarse a charlar con gente corriente. Otros que le han precedido solo conocían el mundo de las élites, ese mundo donde nadie muere de hambre ni falta dinero a fin de mes. Ese mundo donde la gente se casa por dinero, se divorcia por dinero o aborta con dinero, que la fe si es con dinero perdona.   Leer más

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