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Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

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03/02/20 14:21
Ha comentado en el artículo Los bancos, una inversión apestada
En el S.XVIII aparece, por impulso de Carlos III, un banco "pelota" que recibe el nombre de Banco de San Carlos (por el rey). Nada más empezar sus operaciones uno de sus ejecutivos fue encausado por irregularidades que fueron más tarde sobreseídas. Más adelante, mantuvo el nivel peloteril cambiando su nombre a Banco de San Fernando (por Fernando VII). De ahí pasó a ser el Banco de Isabel II (adivina quien llevaba corona por entonces). Tras la transición hasta tuvimos billetes firmados por alguien que estaba en la cárcel. Y, desde luego, a veces da apurillo entrever qué peloteos particulares se trae en esta última época porque siendo Banco de España lo lógico sería que intentara caernos bien a todos. Pero no, parece ser que está más por la labor de cuidar de sus cada vez menos administrados que de los cada vez más súbditos del Reino. Con la desaparición, casi íntegra, de las Cajas (no estoy defendiendo su modelo de gestión sino su razón de ser) desapareció también una forma social de interpretar las necesidades del ahorrador y del prestatario que gracias a la concentración debida a las necesidades de solvencia (eso es lo que nos han contado, al menos) ha devenido en la generación de monstruos financieros too big to fail a los que no se les puede ni toser. ¡Menudos monstruos! han tenido una actitud gamberra, insolente y hasta diría que sociópata en demasiados ámbitos. Parece como si el "todo vale" del peor capitalismo salvaje hubiera encontrado su horma del zapato en esta banca. ¿Competir? Pues no sé, me da a mi que operan ya como una especie de cartel con pequeñas diferencias que mantienen las apariencias pero en materia de malas prácticas, de falta de respuesta a la España vaciada, de ninguneo a la forma de relacionarse con la banca por parte de la tercera edad, de absoluta falta de remordimientos y responsabilidad en lo que se refiere a prácticas abusivas masivas que saturan los juzgados (ad-hoc, no lo olvidemos)... son cualquier cosa menos empresas éticas y responsables. Por más que metan unos milloncitos en ese intrumento de su particular "astroturfing" en forma de memoria RSE o hagan anuncios con música y voces edulcoradas hasta que petan los diabéticos. Llevan décadas, al menos desde que entró en vigor la Ley 9/1992 (que fue luego sustituida por la 26/2006) saltándose a la comba la prohibición de endosar seguros. Lo han hecho al más puro estilo siciliano y seguirán haciéndolo. En este momento les importa un bledo el efectivo en depósitos ¡hasta te cobran por guardarlo! Les va intermediar en productos de inversión y más aún si son puras apuestas como los derivados. Y también las comisiones de seguros y de planes de pensiones. Jamás habían tenido tanto margen en los préstamos (teóricamente su beneficio es el diferencial) pero no dejan de lloriquear. Si en plena cresta de la ola pre-crisis (2004) un banco como el BBVA obtenía un beneficio neto de 2.802 millones EUR en 2019 obtuvo 3.512 millones EUR (un 25% más) ¿hay motivos para tanto llanto? En fin, que algo huele a podrido y no es en Dinamarca. Habrá que devolver a muchos ejecutivos al parvulario, a aprender eso que se llama convivencia. Y, de paso, que vayan construyendo su ética que es materia que está a cal y canto encerrada en el sótano.
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19/12/19 09:19
Ha comentado en el artículo Criterios de valoración
Hola Toñimuñoz, El valor del continente a efectos de seguro no es ni el valor de compra ni el valor de reposición que aparece en la tasación del banco. Es el valor de reconstrucción. Esto implica considerar el hecho de que habrá que pagar tasas de bomberos, reservas de espacio en vía pública, permisos y licencias, gastos de demolición (las demoliciones manuales parciales son mucho más caras que una demolición "a máquina" completa), el desescombro y traslado a un vertedero como residuo peligroso (los restos de un incendio están cargados de metales pesados de barnices y pinturas, aditivos del hormigón, y los lixiviados del incendio mezclados con restos orgánicos que requieren tratamiento especial). Añade a esto el nuevo proceso de construcción necesario para restaurar la edificación. Algo que mucha gente olvida (profesionales incluidos) es que, junto con el incendio, aparecen en la mayoría de pólizas gastos adicionales consecuenciales a este. Por ejemplo es habitual que se cubra el alquiler de habitaciones en hotel, gastos de restaurante y lavandería por unos cuantos días más el alquiler de otra vivienda durante un año. En este tipo de coberturas unas compañías garantizan más y otras garantizan menos (Línea Directa, por ejemplo, no cubre nada de eso por lo que el asegurado no tendrá ese tipo de seguridades). Además, es frecuente que se incluyan los gastos de salvamento de bienes no dañados, los gastos de guardamuebles y otros (nuevamente Linea Directa no cubre nada de esto). Por ello, y porque la SUMA ASEGURADA o CAPITAL ASEGURADO constituye "la suma de todos los gastos" en pólizas distintas forzosamente habremos de entender que la suma asegurada no puede ser la misma si el compromiso de cada asegurador es distinto. Por poner un ejemplo, si una compañía garantiza hasta 30.000 € en alquiler de una vivienda alternativa mientras la nuestra es reconstruida resulta obvio que el capital asegurado en esa póliza será 30.000€ superior al de Linea Directa donde esa cobertura ni siquiera existe. ¿Qué es lo que no debemos considerar? Bueno, pues es lógico que si tenemos una vivienda en la primera línea de la playa esta valdrá más que si tenemos una exactamente igual cinco calles más allá donde el mar solo se intuye. Pero ambas tendrán el mismo coste de reconstrucción ¿verdad? Bueno pues es por eso que el valor del suelo no se asegura, además de que no se pierde el suelo con un incendio. También puede ocurrir que tengamos una casa o piso que nos costó X en 1990, por ejemplo. Pero claro está, en 2019 la mano de obra ya no cuesta lo mismo y los materiales han cambiado. Por ello podemos pensar que la valoración es correcta teniendo en cuenta un escenario que ya no es real. Los corredores utilizamos referencias de valoración por metro cuadrado. Estas suelen ser una horquilla de valores en función de varios atributos propios de cada vivienda y ello me lleva a que no es una buena práctica (y por eso no lo haré) dar orientación de valor en un foro como este. ¿Por qué? Veamos: - en primer lugar porque el valor m2 depende mucho de la calidad de la edificación. A diferentes calidades, diferente valor. No es lo mismo que tengas mármol, parqué, gres o terrazo. O que tus cerramientos sean de aluminio con cristal de 4mm o de PVC aislante con climalit "del bueno" (o del "chungo"). - en segundo lugar porque el valor de la mano de obra e incluso de los materiales oscila fuertemente de una provincia a otra. E incluso entre ciudades. O incluso en obras singulares (tengo un cliente a quien le llevaron todos los materiales con helicóptero por ser inaccesible su casa con camión). - en tercer lugar porque la superficie construída tiene un fuerte impacto sobre el valor medio del m2. Si lo pensamos veremos que un estudio de 40m2 tiene un baño y una cocina (donde se concentra el grueso de las instalaciones) al igual que un piso de 70m2 lo que hace que el m2 de estudio sea más caro que el m2 del piso. Confundirse en este punto también conduce al error. Por ello es imposible, para alguien que sabe lo que hace, orientar a alguien acerca del valor por m2 de su vivienda sin: a) conocer bien cómo es la misma. b) conocer dónde está ubicada c) conocer cómo es o va a ser su contrato de seguro pues ya hemos visto que cuanto más se moja el seguro por su cliente mayor tendrá que ser el capital asegurado y viceversa. El perito del Consorcio utiliza toda esta información para determinar si una vivienda está correctamente asegurada. Es poco probable que se equivoque de mucho y si el daño sufrido es pequeño es menos probable aún que lo tenga en cuenta por lo que el error en valoración debe ser relativamente grande si lo está aplicando. A partir de ahí, tres recomendaciones: 1 - El Consorcio es una compañía de seguros más, especializada en riesgos extraordinarios y -como tal "Consorcio" - es un mix entre Estado Español y varias compañías de seguros que actúan juntos. Por ello se rige por la Ley de Contrato de Seguro y, por ello está sujeto al mandato de dicha Ley en la que se recoge que puedes nombrar a un perito "de parte" - que tienes que pagar tu - si no estás de acuerdo con el dictamen del perito del Consorcio. Una vez tengas esa pericial se puede organizar un contraste entre ambos informes y puede que el Consorcio cambie de opinión si la argumentación del perito de parte es correcta. Si no...o Juzgado o aceptar. 2 - Si andas con estas dudas es porque no estás siendo asistida profesionalmente. Te recomiendo buscar un buen corredor de seguros que, desde la independencia profesional, te guíe. También en la determinación de esa suma asegurada. Si ya lo tienes exígele que te ayude, es su obligación. 3 - Ni se te ocurra confiar en los tarificadores que ofrecen capitales automáticos pues no tienen en cuenta los factores que he indicado. Si te fijas verás que el capital ni siquiera varía de una compañía a otra por lo que ya serás capaz de entender, con lo que te he explicado, que no están teniendo en cuenta factores ni de cobertura ni de otros flecos. Como el riesgo lo asumes tu y ellos van a vender y facturar no les preocupa lo que te pase. No piques. Espero haber sido de ayuda. Un saludo y ¡feliz navidad!
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16/12/19 15:50
Ha comentado en el artículo Algo que nunca le explicaron acerca de Vida-Ahorro
¡Hola Zachary! Me alegra haber sido de utilidad :-) Con respecto a tus consultas: 1.- Es normal que obtengas en un producto de esa época rentabilidades del entorno de 4.5 o 5% dado que entonces los intereses técnicos eran del 6%. Si descontamos a la prima pagada los gastos tendremos lo que se llama la "provisión matemática" (lo que se invierte). Así pues, la provisión matemática es algo menor que la prima pagada y de ahí que al aplicarle un 6% genere la impresión de un porcentaje menor pero es por esa merma en el capital; el interés sigue siendo del 6%. 2.- En esas pólizas estaba prevista una "participación en beneficios". La misma se calculaba según diversas fórmulas pero la más utilizada era: participación en beneficios= [(interés real - interés garantizado)*90%] Es decir, al resultado de restar al interés real obtenido el interés garantizado se le aplicaba un corrector del 90%, siendo el 10% restante beneficio para el asegurador. Ejemplo: Interés garantizado: 6% Rentabilidad real: 8% Participación en beneficios (PB)= (8-6)*90% = 2*90% = 1,80% Rentabilidad Total: interés garantizado+Participación en beneficios= 6+1.80= 7.80% ¿Qué sucede en tu caso? Pues que durante un cierto tiempo el asegurador obtuvo rentabilidades superiores al 6% y generó PB. Pero cuando los intereses cayeron por debajo del 6% ... el 90% de 0% es cero. Espero haber sido de ayuda. Saludos,
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10/12/19 12:58
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Buenos días,Siendo puristas ahora no puedes cambiarte simplemente porque no estás dentro del plazo mínimo de 30 días que te exige el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro. Si te vas ahora de FIATC dicha mutua puede interponer contra ti un monitorio exigiéndote el pago de la prima de todo 2020. Así de simple. Tal como te avancé en un anterior aporte tu actual corredor debía haberte avisado de esto antes de cotizar con AXA.Otra cuestión es si te conviene o no hacer esa carta de anulación si tienes alguna preexistencia pues puede ser muy bien que AXA o no te acepte o te excluya esas preexistencias y todo lo que pueda derivar de ellas. Por otra parte el tema de la política tarifaria de FIATC es algo que no me genera ninguna garantía. He visto como en contratos donde tenían pactado un sistema de bonus/malus se lo pasaban literalmente por el forro así que no pienso picar de nuevo.Aparte esas referencias "nebulosas" a incrementos de tarifa futuros en base a "técnicas actuariales", "evolución de la siniestralidad", "estado de la ciencia médica" y otras que se pueden hallar en distintos contratos chocan frontal y absolutamente con la prohibición que a tales fijaciones de precios futuros pone para los contratos de tracto continuado el Texto Refundido de la Ley de Consumidores y Usuarios pues mete directamente todo este tipo de cláusulas entre las ABUSIVAS por dejar a la exclusiva libertad de la parte profesional la fijación del precio de su servicio sin que el cliente tenga opción de contrastar en algún medio externo si esa aplicación es o no adecuada. Un asegurador debería estar en condiciones de proponerte una tarifa base de partida o de informarte el coste por tramos de edad futuros y hacer, como elemento de corrección, referencia al IPC sanitario interanual del mes de junio (por poner un ejemplo). De este modo, tomando el coste que te anunció en el contrato y aplicando el IPC que puedes consultar en un medio externo, público y gratuito, deberías poder calcular cuanto te va a costar el seguro de un modo objetivo. Todo lo demás no es sostenible desde el punto de vista del usuario.Pero es lo que hay.Mi consejo es quedarte donde estás durante 2020 y analizar opciones, asistida por un buen corredor durante dicho plazo. Y con al menos un mes de preaviso, si así lo decides, te bajas de FIATC en 2020 y de cara a 2021 pones tu confianza donde creas que mejor vas a estar asistida el resto de tu vida.También puedes bajarte ahora de FIATC pero, en tal caso, prepárate mentalmente para la eventualidad de pagar dos seguros en 2020 pues es bastante probable que si no avisaste en plazo te halles ante un monitorio por mora en un pago al que contractualmente estás obligada por una ley imperativa.Saludos, 
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05/12/19 22:42
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Opino, acerca de esa lectura, que es muy interesante por cuanto nos hace comprender mejor el papel que jugamos en la vida y aquel que juegan quienes se relacionan con nosotros. Además, creo que no somos perfiles puros sino que - en función del momento y la situación - pasamos de ser inteligentes a incautos - o desgraciados, como lo traduce alguna versión del libro - o a estúpidos. Echando un vistazo a mi vida me descubro en cualquiera de esos papeles en situaciones diversas. Eso sí, para ser malvado creo que hace falta un toque psicopático. Disfruta la lectura. Saludos,
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05/12/19 00:02
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Da para una sentada :-) El mismo libro lleva otra historia muy interesante, la de la pimienta. Parece todo puro choteo, cosas de un tipo con inventiva, pero Cipolla además de economista era historiador y si uno investiga un poco halla que lo que parece ficción tiene poco que ver con esta. Divertida e inteligente lectura. Abrazos,
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04/12/19 23:13
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Mira, el artículo 26 de la Ley 26/2006 de mediación de seguros dice, respecto de los corredores, en sus tres primeros puntos:"1. Son corredores de seguros las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad mercantil de mediación de seguros privados definida en el artículo 2.1 de esta Ley sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades.A estos efectos, se entenderá por asesoramiento independiente, profesional e imparcial el realizado conforme a la obligación de llevar a cabo un análisis objetivo de conformidad con lo previsto en el artículo 42.4 de esta Ley.2. Los corredores de seguros deberán informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de acuerdo a su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de aquél; asimismo, velarán por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.3. Igualmente, vendrán obligados durante la vigencia del contrato de seguro en que hayan intervenido a facilitar al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro la información que reclamen sobre cualquiera de las cláusulas de la póliza y, en caso de siniestro, a prestarles su asistencia y asesoramiento. "Por eso insisto en que quien no sea independiente (ergo disfrutar de rappeles por producción, viajes de incentivos, etc), quien no informe al cliente tras estudiar sus necesidades acerca de lo que más le conviene contratar y/o quien no asista a ese cliente tras la contratación no merece ser llamado corredor. Me da igual si es segunda generación, tercera o el mismísimo Thor. Es un fraude para el cliente y una vergüenza para el sector.Búscate a otro que sí cumpla con su deber y se gane la comisión que cobrará cada vez que pagues un recibo.Saludos,
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04/12/19 21:08
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
De entrada debería haberte advertido que el art 22 de la Ley 50/1980 de contrato de seguro te exige un mes de preaviso para dejar FIATC.Ni siquiera debería haberte cotizado AXA, si es como indicas.En fin, busca alguien que sepa lo que hace y que, además, tenga vocación.Saludos,
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04/12/19 18:16
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Pues lamentablemente no me sorprende ni alucino. Doy charlas en mi sector, ¿sabes?, y una de ellas va directamente dirigida a ese perfil, a ver si se incomoda y hace los deberes: se titula "¿Tenderos o asesores?" Creo que imaginas de qué va.Tu "corredor" no merece estar en esta profesión si este es su talante. Entre otras cuestiones porque incumple sus obligaciones previstas en la Ley 26/2006 para nuestra profesión y, para continuar, porque con esa actitud ofende no solo a sus clientes sino también a quienes nos dejamos la piel por ellos y podemos pasar por algo parecido a él si no nos conocen.Puedes acudir a otro corredor, sentarte con él y ver qué pasa. Si su nivel de atención es el adecuado puedes firmar lo que se llama una "carta de mandato" y el contrato que tienes ahora con el "tendero" puede pasar al "asesor". Al menos lo gestionará alguien serio.La verdad es que ese es el paso que debes dar, no hacer tu el trabajo del técnico que, además, es muy probable que no acabes de aclarar del todo.Un saludo y gracias por comprender mi papel (por cierto, nada de "caradura", es que - simplemente - no es el camino).
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04/12/19 17:15
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Mmmm.... Mira, voy a ser muy transparente y claro: soy un profesional que se dedica a asesorar a mis clientes y a cambio de ello recibo una remuneración con la que pago a mis empleados, mis seguros de responsabilidad civil profesional, a mis asesores de todo tipo, a mis socios, los impuestos y la SS, otros gastos y me queda para vivir con dignidad con mi familia.Otros corredores hacen exactamente eso, vivir del asesoramiento. Los corredores no somos distintos de un médico, un abogado o un economista. Aunque sí hay un matiz: curiosamente, ello no implica un sobrecoste para el cliente pues si este decide contratar con un agente (representante de la compañía) o directamente con esta el seguro costará igual que si contrata a través de un corredor que es el único profesional independiente por Ley; esto es, trabaja exclusivamente para su cliente ayudándolo en todo, tanto antes de contratar como en la post-venta.Por ello yo tengo un punto en el que debo dejar de ayudar a alguien que tiene un problema en un foro como este y recomendarle que deje de andar perdido, elija un buen corredor de seguros, le explique su caso y sus necesidades y se deje guiar. Obviamente un corredor ganará algo con ese asesoramiento pero te acompañará en lo bueno y en lo malo el resto de tu vida por lo que es un error andar sin ese profesional de la mano.Si sigo tu propuesta estaré fastidiando a alguien que, legítimamente, puede tener un negocio contigo pero además te estaré fastidiando a ti porque no entenderás que andar sola y dando tumbos por los foros es solo para un momento de desconcierto. No la solución. Busca un buen corredor y acertarás.Espero que no te moleste mi comentario pero esto ya no es ayudar a quien anda perdido sino emular un consejo que debe funcionar de otro modo.Un saludo,
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04/12/19 13:27
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Hola de nuevo, Su7525Una mutua es (en teoría) economía colaborativa: muchas personas (mutualistas) se unen para resolver el problema de la colocación de sus riesgos generando seguros que se supone van a ser adecuados a sus intereses y lo hacen desde la corresponsabilidad. Las mutuas deben ser "a prima fija", es decir, cobrar por el riesgo que asumen una prima o precio fijos. Antes había otras mutuas llamadas "a prima variable" que podían emitir "derramas" (pedir más pasta) si se habían quedado cortas pero llegó la Directiva Solvencia II y se las cargó puesto que ponían en riesgo a sus clientes o mutualistas al no garantizar sus compromisos. Hoy día puede que oigas hablar de seguros P2P (peer to peer) y no son otra cosa que mutuas a prima variable con denominación cool. Están prohibidas en toda la CE.Las sociedades anónimas no tienen ese tema de la economía colaborativa sino que persiguen beneficiar a sus accionistas obteniendo un rendimiento empresarial.En la práctica ambas cobran primas. Las mutuas hace mucho tiempo que dejaron de comportarse como tales (persiguen beneficios como locas) y las sociedades anónimas tienen accionistas que, hasta cierto punto, pueden interpretarse como un modo de crowdfounding, esto es, economía colaborativa aunque 100% capitalista. La línea que las separa es muy fina.En todo caso lo correcto no es hablar de mutuas sino de seguros de salud o seguros médicos. Pues los hay que sí son mutuas y otros que no.La tecnología, obviamente, está en las clínicas. Pero, a tener en cuenta:Esas clínicas pueden o no estar en el cuadro médico de la aseguradora de turno hoy pero no mañana o viceversa por lo que elegir un seguro médico por el cuadro médico que tiene hoy es un error. Mejor hacerlo por lo que cubre o deja de cubrir. Cuando leemos unas condiciones generales hallaremos cinco elementos a analizar:lo que cubre (ojo si es muy detallista porque en ese caso no cubre lo que no cita)lo que excluye (por ejemplo qué tecnologías no voy a disfrutar...aunque las tenga ese hospital).lo que delimita (donde voy a poder usar el seguro)lo que limita (por ejemplo, cuantos días de UCI tengo o cuantas sesiones de rehabilitación)los silencios (de lo que ni habla y, por tanto, como si no existiera. Ese es uno de los puntos más jodidos porque o eres un experto o ni te das cuenta de que te están metiendo un gol).Entre lo que se excluye, en FIATC, tienes al menos una exclusión muy "vintage": todo lo que incorpore láser. Así una artroscopia o una operación de vesícula o amígdalas se hará "a cuchillo" y no con otra tecnología menos invasiva, menos expuesta a infecciones y hemorragias y con periodos de recuperación más cortos ¿por qué? Pues porque requiere profesionales entrenados, un equipo costoso y resulta más cara.Solo por poner un ejemplo.Un abrazo,
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04/12/19 12:28
Ha respondido al tema Cambio tarifa Medifiatc
Buenos días Su7525,Desde luego un mioma es benigno y, por tanto, no debe ser interpretado como algo de alto riesgo. Pero no deja de ser una patología que podría requerir tratamiento futuro (incluso quirúrgico) o causar algún tipo de molestia colateral (dolor pélvico, estreñimiento, etc) que también sean considerados derivados de una patología preexistente. Por ello mi consejo pasa por la transparencia, por contarlo dejando claro que no se trató de ánimo de ocultar sino de despiste y ver qué pasa.Aclaro que así como FIATC sí es una mutualidad de seguros AXA no lo es, sino que es una sociedad anónima de seguros. AXA es un seguro más completo y, ciertamente, mantiene otro nivel en cuanto a tecnología médica cubierta por lo que es una opción más recomendable. Ambas tienen contratos vitalicios, es decir, que renuncian a su derecho a invocar el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro y echarte así que, al menos por esa parte, podrías conformarte con FIATC si AXA no te aceptara.Un saludo,
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04/12/19 01:51
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
¿Sinceramente? No lo sé. Necesitamos urgentemente algo pero no veo capacidad ni ganas. Es desesperante. Y como tampoco me va la economía de casino ni las pelis de suma cero (mi ética me impide ganar si otro pierde) pues mal va la cosa. Hace tiempo que le doy vueltas al tema pero no le veo solución a corto. Saludos,
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04/12/19 01:46
Ha comentado en el artículo Planes de pensiones: Buenos para casi nadie
Gracias por tu amable comentario. En este mundo o eres un asesor o un tendero o, mucho peor, un sociópata. Elegir no es complicado porque la naturaleza de cada cual lo pone en el papel que es capaz de desempeñar. Te recomiendo la lectura de un trabajo de Carlo Cipolla titulado "Teoría de la estupidez humana" (está en su libro "Allegro ma non troppo"). Explica muchas cosas de las que vemos en banca y seguros (al menos) Saludos,
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