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Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Subrogación de hipoteca: las mejores ofertas de 2020

La nueva ley hipotecaria que entró en vigor en Junio 2019 abrió una oportunidad de mejorar las condiciones de tu hipoteca mediante un cambio de banco o subrogación de hipoteca. Las mejores ofertas en subrogación de hipoteca de 2020 las tiene Myinvestor: no aplican comisiones, ni vinculaciones, asumen todos los gastos y con un interés difícil de igualar, más aún si decides vincularte con su nueva hipoteca "A tu manera". Aún así, no dejes de ver el resto de opciones de nuestro ranking.

Mejores hipotecas para subrogación del 2020

 

Subrogación de hipoteca: ventajas, gastos y comisiones

Como en toda gestión hipotecaria, debemos tener en cuenta las ventajas e inconvenientes que puede suponernos la subrogación de hipoteca. Las enumeramos a continuación.

Ventajas de la subrogación de hipoteca

Generalmente, realizamos una subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones de las que tenemos en la hipoteca actual. Una rebaja en el tipo de interés del préstamo hipotecario o la eliminación de productos vinculados (tales como seguros o planes de pensiones) pueden ayudarnos a ahorrar en nuestra cuota mensual.

Por otra parte, puedes aprovechar la subrogación para ampliar capital o aumentar el plazo de la hipoteca si lo necesitas.

Inconvenientes de la subrogación de hipoteca

La subrogación de hipoteca no está libre de costes. Estos son los gastos que conlleva la subrogación de hipotecas:

  1. Gastos de formalización de la hipoteca: gastos de notaría, gestoría, registro de la propiedad y tasación debido al nuevo contrato. La buena noticia es que la mayoría de entidades se ofrecen voluntariamente a asumir estos costes.

  2. Comisión por subrogación o cancelación anticipada o desistimiento: te la impone tu banco anterior, hasta un máximo de un 1%*. En esta ocasión, la única entidad que se ofrece a asumirlo es Banco Santander.

*La nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario -que entrará en vigor a mediados de junio de 2019- establece ciertas cláusulas para favorecer la subrogación hipotecaria cuando ésta suponga un cambio de hipoteca variable a fija. Esta ley indica que transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo la comisión por subrogación se eliminará por completo.

 

La mejor subrogación de hipoteca es... Myinvestor

Sin lugar a dudas, la hipoteca subrogación variable de Myinvestor es la mejor hipoteca del mercado. 0 comisiones, 0 vinculaciones, 0 gastos hipotecarios (ni siquiera hay que pagar la tasación) y uno de los mejores tipos de interés para una hipoteca variable: Euribor + 0,89% a partir del segundo año. El tipo de interés del primer año es de 1,19%. Estas insuperables condiciones, no son aptas para todos los públicos... deberás acreditar unos ingresos mensuales superiores a 4.000€ mensuales. Además, podrás solicitar una financiación de, como máximo, el 70% del precio de la vivienda. El que algo quiere, algo le cuesta.

Interés Euribor +0,89 %
1,06 % TAE
Vinculaciones No
Comisiones No
Gastos Ninguno

Ranking mejores subrogaciones de hipoteca 2020: ING, Bankia, Santander, Myinvestor...

En la siguiente comparativa de hipotecas para subrogación, analizaremos los bancos que tienen oferta en subrogación de hipoteca en su página web. Es bastante común que una entidad bancaria ofrezca esta modalidad de hipotecas, aunque no suelen hacerlas públicas en su página web. Por lo tanto, si te interesa una entidad en concreto y no aparece en este ranking, os recomendamos acercaros a una oficina y plantearles vosotros mismos la operación.

Ofertas en subrogación de hipoteca 2020

Entidad Interés TAE Vinculaciones ¿Asumen gastos de subrogación?
Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor

1,19% primer año. Euribor +0,89%

1,06% No Sí, todos
Hipoteca A Tu Manera Myinvestor 1,59% primer año. Euribor +0,69% 1,11% Sí, todos
Banco Santander Personalizable Personalizable Nómina, recibos, usar las tarjetas, seguros de vida y hogar Sí, todos
Hipoteca Variable Bankinter

1,99% el primer año. Euribor + 0,99%

2,69% Sí, excepto tasación
Hipoteca Naranja Subrogación ING

1,99% primer año. Después Euribor 1,11%

1,62%

Nómina, seguros de vida y hogar

Sí, todos
Hipoteca Subrogación Fija Myinvestor 1,69% a 25 años 1,88% No Sí, todos
Hipoteca variable subrogación Bankia desde 1,99%. Después Euribor +0,99% 2,30% Sí, nómina Sí, todos menos tasación
Hipoteca Subrogación Housfy desde 1,05% a 25 años desde 1,25% Depende

 

Subrogación de hipoteca con Myinvestor

Hipoteca Subrogación MyinvestorMyinvestor es una entidad online perteneciente a Andbank. Es la entidad que más fuerte está apostado por las ofertas en cambio de hipoteca ya que no tienen comisiones, ni vinculaciones ni ningún tipo de gasto. Os presentamos las que hasta ahora son las mejores hipotecas para subrogación de España:

Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor

Tipo de interés del primer año de 1,19%. Euribor +0,89% a partir del segundo año (TAE 0,87%).

Hipoteca Subrogación Tipo Fijo Myinvestor

El tipo de interés de esta modalidad depende del plazo escogido:

  • Hasta 15 años: 1,29% TIN (1,49% TAE).
  • Hasta 20 años: 1,59% TIN (1,79% TAE).
  • Hasta 25 años: 1,69% TIN (1,88% TAE).

La única pega de las Hipotecas Myinvestor son sus altos requisitos: tener ingresos superiores a 4.000€ entre todos los titulares y solicitar una financiación de, como máximo, el 70% del valor de tasación. La edad del mayor de los titulares al finalizar el préstamo no puede exceder los 67 años.

Como mencionábamos antes, Myinvestor ahora nos ofrece la posibilidad de vincularnos a la hipoteca con distintos productos a cambio de una rebaja en los tipos de interés, dando lugar a una nueva hipoteca, la hipoteca A tu Manera, cuyas características son las siguientes (también aptas para subrogación):

Hipoteca Subrogación A Tu Manera tipo variable Myinvestor: 

Tipo de interés del primer año de 0,99%. Euribor +0,69% a partir del segundo año (TAE 1,09%).

Hipoteca Subrogación A Tu Manera tipo fijo Myinvestor: 

  • Hasta 15 años: 1,09% TIN (1,70% TAE).
  • Hasta 20 años: 1,39% TIN (1,99% TAE).
  • Hasta 25 años: 1,49% TIN (2,07% TAE).

 

Subrogación de hipoteca con Banco Santander

Hipoteca Subrogación SantanderSantander no ofrece unas características especiales para su hipoteca subrogación. El tipo de interés es personalizable, pero, los tipos quedarían de la siguiente forma, recordando que a oferta puede variar pues es personalizable en función del plazo, cantidad solicitada, etc.:

  • Hipoteca Fija: 1,79% TIN (2,39% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones
  • Hipoteca Variable: TIN primer año 2,29%, después Euribor +1,29% (1,74% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones

Las características de sus hipotecas son las siguientes: 

  • Financiación: hasta el 80% del valor de tasación.
  • Plazo máximo: 25 años.
  • Vinculaciones: Domiciliar nómina con un importe mínimo a consultar en cualquier oficina Santander, domiciliar y pagar al menos 3 recibos trimestrales a través de una cuenta domiciliada en el Banco, utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander y contratar los seguros de hogar y vida.
  • Banco Santander se ofrece a asumir todos los gastos derivados de la operación de subrogación: Notaría, Gestoría, Registro de la Propiedad, Tasación y Comisión de cancelación anticipada o compensación por desistimiento hasta un máximo del 1%.
 

Subrogación de Hipoteca con Bankinter

Bankinter cuenta con una amplia oferta de hipotecas, entre ellas la hipoteca Variable Bankinter. Las condiciones de esta hipoteca son las siguientes: Hipoteca subrogación variable Bankinter

  • Tipo de interés variable: El TIN del primer año sería de 1,99%, y para los años posteriores, el tipo de interés es Euribor + 0,99%. La TAE variable de esta hipoteca es de 2,69%. Se han calculado estos datos contando con la contratación de varios productos vinculados que bonifican la tasa de interés, pero su contratación, como veremos un poco más adelante, no es obligatoria.
  • Financiación: Hasta el 80% del valor de la tasación para primera vivienda, hasta el 60% en caso de ser segunda vivienda. 
  • Plazo máximo: 30 años
  • Vinculaciones: Bankinter ofrece unos productos combinados cuya contratación no es obligatoria para los clientes. La contratación de los siguientes productos supone la bonificación del tipo de interés, es decir, que sin estas vinculaciones, el tipo de interés aumentará y, consecuentemente, la TAE también lo hará. Estos productos combinados son un seguro de vida un seguro multirriesgo de hogar, la apertura de un plan de pensiones y una cuenta nómina (gratuita). 
  • Bankinter asume todos los gastos de subrogación, a excepción de los gastos de tasación. 

 

Subrogación de hipoteca con ING

Subrogación hipoteca INGLa oferta en subrogación hipotecaria de ING es algo diferente a sus homólogos bancarios. Según podemos comprobar en su simulador, ING hace una distinción entre:

  • Subrogación SIN cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING sin modificar plazo ni importe de tu actual hipoteca. Simplemente se produciría una rebaja en el tipo de interés. Para esta operación, ING ofrece un tipo de interés de 1,99% el primer año y Euribor 0,99% el resto (TAE 2,64%). 
  • Subrogación CON cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING modificando plazo, importe o ambas variables. En este caso, además de la rebaja en el tipo de interés, se produciría una modificación contractual del préstamo hipotecario, lo que supone a efectos prácticos una novación hipotecaria. Esta operación es bastante interesante para aquellos que quieran ampliar su hipoteca o rebajar sustancialmente la cuota mensual para vivir más desahogados. En este caso, deberías consultar las condiciones más específicas con ING. 

Ambas opciones tienen un plazo mínimo de 9 años y máximo de 40 años. Sin comisiones de ningún tipo y asumen el 100% de los gastos hipotecarios. Pero antes, deberás cumplir los requisitos de ING: contratación de un seguro de vida, seguro de hogar y domiciliación de nómina de al menos 600€ al mes, o mantener una Cuenta Sin Nómina con saldo de al menos 2000€.

Otra opción dentro de ING es contratar la hipoteca mixta, también apta para subrogación, cuyas condiciones son las siguientes: 

  • 1,49% TIN los 10 primeros años, después Euribor +0,99% (TAE 2,16%) domiciliando la nómina y contratando el seguro de hogar y vida (la contratación no es obligatoria)

 

Hipoteca Subrogación variable Bankia

Bankia no nos dice explícitamente en su web que ofrece la subrogación de hipotecas, pero tras ponernos en contacto con un de sus gestores, nos han confirmado que sí realizan este servicio. Las condiciones, pese a que pueden cambiar dependiendo de nuestras condiciones, serán las mismas de la Hipoteca Variable sin comisiones. Las condiciones de las hipotecas de Bankia dependerán del nivel de ingresos, estas son las condiciones para cada nivel de ingresos domiciliando la nómina:

Hipoteca Variable Bankia sin comisiones Ingresos > 3.000€ 3.000€ < ingresos < 1.200€ Ingresos < 1.200€
TIN salida 1,99% 1,99% 2,10%
Euribor + diferencial E + 0,99% E + 1,35% E + 2,25%
TAE desde& 2,30% 2,30% 2,41%

Además, domiciliando la nómina nos elimina las comisiones, todas. 

 

Hipoteca Subrogación Housfy

Como ya sabréis, Housfy es un broker hipotecario, es decir, una entidad que se encarga de negociar con los bancos las condiciones de nuestra hipoteca. Ofrece este servicio tanto para nuevas hipotecas como para subrogación de hipotecas. Las condiciones de las hipotecas, por tanto, dependerá de nuestro perfil y las características concretas de la hipoteca, la que determinen el tipo de interés y demás condiciones de la hipoteca. Eso sí, Housfy anuncia que pueden conseguir hipotecas para subrogación de a partir del 1,05% TIN (para un plazo de 25 años), con una TAE de 1,25%, en el caso de que decidamos contratar vinculaciones, y una TAE desde 1,55% con las mínimas vinculaciones (nómina y seguro de hogar). 

Siempre puedes consultar con la entidad las condiciones de la hipoteca, pues solo pagaras la comisión por su servicio en el caso de que acabes contratando la hipoteca a través de ellos. Eso sí, el importe mínimo de hipoteca que conceden para estas condiciones son de partir de 100.000€. 

Más información sobre la Hipoteca Subrogación Housfy

Por el momento, BBVA ha dejado de ofrecer subrogación de hipotecas, desconocemos si se tratará de algo temporal o no. Bancos online como Openbank y EVO tampoco ofrecen hipotecas para subrogación. 

¿Tienes una oferta de subrogación de hipoteca diferente? ¡Cuéntanosla en comentarios y trataremos de aconsejarte!

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Comentarios
37
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  1. Ver mensaje

    hola @Joanpeex ,
    Lo que la nueva ley hipotecaria dicta no tiene carácter retroactivo en este aspecto, es decir, que se aplicaría a hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, cuando entró en vigor esta nueva ley.
    Un saludo!

    1 recomendaciones
  2. Ver mensaje
    #22
    Joanpeex

    Gracias María por su respuesta.

    Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España los datos son:

    Contratada antes del 9 de diciembre de 2007

    la compensación que nos puede aplicar el banco si nuestra hipoteca se firmó antes del 9 de diciembre de 2007 puede ser de hasta un máximo del 1%.

    Firmada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019

    Ese límite se modificó en 2007 a través de la promulgación de una nueva ley. Así, si decidimos amortizar una hipoteca formalizada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019, la comisión máxima que nos pueden cobrar es la siguiente:

    0,5% si la devolución se produce durante los primeros cinco años de vida de la hipoteca.

    0,25% si se realiza a partir del sexto año.

    Además, si la hipoteca es fija, también nos podrían aplicar la llamada comisión de riesgo de tipo de interés, cuyo precio no está regulado pero suele oscilar entre el 0,5% y el 5%. Hay que decir, eso sí, que su coste no puede superar el dinero que “pierda” el banco por la operación, es decir, lo que dejará de ganar si presta el dinero devuelto a un interés inferior al de nuestro préstamo hipotecario.

    Formalizada tras el 16 de junio de 2019

    Para terminar, si firmamos nuestro crédito hipotecario a partir del 16 de junio de 2019, ya con la nueva ley hipotecaria en vigor, la comisión por amortización anticipada puede ser la siguiente:

    Si su interés es variable, dependerá de lo que hayamos pactado con el banco:
    0,25% solo durante los primeros tres años del plazo y 0% posteriormente.
    0,15% únicamente durante los primeros cinco años del plazo (0% posteriormente).
    Si su interés es fijo, puede ser de hasta el 2% si la operación se produce durante la primera década o de hasta el 1,5% si se lleva a cabo posteriormente.
    En ambos casos, el coste de la compensación no puede superar la pérdida financiera generada al banco.

    No sé si esto a cambiado ahora.

    Te dejo en enlace: https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/actualidadeducac/actualidad/temasinteres/Vas_a_cancelar_580a5317dab1761.html

  3. #23
    Pppueyo

    Buenos días Lorena.
    Con respecto al tipo de interés fijo de BBVA reflejado en el blog debe de a ver algún tipo de error, pues en en la página de ese banco los tipos son el 1% superiores a los mostrados.

  4. #24
    Pppueyo

    Buenos días.
    Después de leer uno de sus artículos tengo algunas dudas, les pongo en contexto.
    Tengo una hipoteca con una entidad bancaria firmada en 2017,el tipo de interés es fijo y ahora quisiera hacer una subrogación a otra entidad. Con la nueva ley hipotecaria que % tendría que abonar al banco por la cancelación anticipada por subrogación?
    En mi escritura notarial hipotecaria me dice que es el 0,5%,es ese 0,5% del capital pendiente el que yo tendría que abonar por la subrogación? O sería el 2% por liquidar antes de los 10 primeros años como indica la nueva ley?
    Gracias y saludos

  5. Ver mensaje
    #25
    Pedro Marin

    Muy buenas Joanpeex,

    Esos datos que pones son relativos a la cancelación/amortización total o parcial de la hipoteca, la subrogación es un concepto diferente en el que esos porcentajes no se aplican. Se aplicarán los que figuren en la escritura hipotecaria firmada en su día.

    Un saludo.

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  6. Ver mensaje
    #26
    Joanpeex

    Gracias por tu respuesta Pedro.

    Has entrado en el enlace que adjunto?, en el mismo se diferencian los porcentajes de las aportaciones de operaciones subrogatorias y no subrrogatorias.

    Y en las subrogaciones pone límites maximos de porcentaje independientemente de lo que ponga la escritura.

    Saludos

  7. Ver mensaje

    Buenos días @Pppueyo ,
    efectivamente, BBVA ha subido sus tipos de interés recientemente. Actualizaremos los datos enseguida, muchas gracias por tu aportación!
    Un saludo

  8. #28
    sonoga

    Ahora que la fija de BBVA a empeorado notablemente, ¿cuál sería la mejor opción de subrogación a hipoteca fija? Voy a hacer 3 años ahora con hipoteca fija de Santander, al 1.95% con todas sus vinculaciones excepto el seguro de vida (era de al 1.75% pero me quité el seguro de vida y me subió 0.2%, me salia a cuenta).

  9. Ver mensaje

    Para nosotros, la mejor oferta de subrogación es Myinvestor, aunque tiene duras "trabas" para acceder a su financiación, pero en cuanto a condiciones, la mejor. La hipoteca de Santander, de entrada con muchas vinculaciones, pero está abierta a negociación. La hipoteca de Bankinter también me parece buena opción en esa línea.
    Un saludo!

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  10. Ver mensaje
    #30
    sonoga

    Gracias María. Los 4000€ netos de Myinvestor me quedan un poco altos, olvidé mencionar que no la contemplaba :) Voy a ponerme en contacto con Bankinter a ver que ofrecen.
    No veo que hayáis contemplado Openbank, estoy viendo que la única vinculación que piden es nómina/ingreso mensual, y el interés parece mejor que en Bankinter, y cubren con gastos.
    Quiero tener una oferta más o menos firme en otro banco y ver si Santander lo puede mejorar, aunque estoy un poco bastante cansado de sus excesivas vinculaciones y del escaso por no decir nulo beneficio que reporta su Cuenta 123 comparado con hace 3 años.

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    Sí, las ofertas de Openbank son muy buenas, pero hasta el momento no permitían subrogación de hipoteca, ¿sabes si ha cambiado esta característica?
    Un saludo!

  12. Ver mensaje
    #32
    sonoga

    Confirmado por teléfono, así es, Openbank solo hace nuevas hipotecas. He hablado con EVO y ocurre lo mismo. Estoy pendiente de hablar con Bankinter, hoy me ha sido imposible, están hasta las 18h.

  13. Ver mensaje
    #33
    sonoga

    María hablé ayer con Bankinter. Piden más vinculaciones que las que tengo ya en Santander para conseguir un interés similar al que ya tengo, ellos mismos me dijeron que no me interesaría. Solo me queda ING por lo que veo.

  14. Ver mensaje

    Muchas gracias por tu aportación, es una información super útil para otros usuarios!!! Recuerda que ING de momento no ofrece hipoteca fija,
    un saludo!

  15. Ver mensaje
    #35
    sonoga

    Actualizo. Ayer hablé con BBVA, en estos momentos no ofrecen subrogación hipotecaria. Estoy en trámites de contratación de subrogación con hipoteca mixta de ING al 1.49% de interés fijo los 10 primeros años. Al quedarme solo 12 años y suponiendo que el euribor suba en este periodo, mi idea es cancelarla totalmente en ese periodo de 10 años, además ING no tiene comisiones ninguna de cancelación parcial o total. Y bueno a ver si Santander me hace alguna contraoferta interesante.

  16. Ver mensaje

    Muchas gracias! La opción de la hipoteca mixta de ING me ha parecido una buena alternativa. En un principio Santander suele tener altas vinculaciones para acceder a unos tipos de interés buenos, pero a ver qué te ofrecen :)
    Un saludo!

  17. Ver mensaje
    #37
    Elena Arquimbau

    hola, la caixa tiene muchas vinculaciones: seguro vida, seguro casa con precios elevados, ademas obligación nomina o te suben la hipoteca aunque este contratada fija al igual que los seguros.
    También es muy difícil cambiar nada de la hipoteca yo tengo casi un 4% de interés y es del 2016.A 30 años por una miseria de importe prestado cuando acabe de pagar casi he pagado el doble del valor prestado.

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