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Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

Subrogación de hipoteca: las mejores ofertas de 2020

La nueva ley hipotecaria que entró en vigor en Junio 2019 abrió una oportunidad de mejorar las condiciones de tu hipoteca mediante un cambio de banco o subrogación de hipoteca. Las mejores ofertas en subrogación de hipoteca de 2020 las tiene Myinvestor: no aplican comisiones, ni vinculaciones, asumen todos los gastos y con un interés difícil de igualar. Aún así, no dejes de ver el resto de opciones de nuestro ranking.

Mejores ofertas de subrogación de hipoteca

 

Subrogación de hipoteca: ventajas, gastos y comisiones

Como en toda gestión hipotecaria, debemos tener en cuenta las ventajas e inconvenientes que puede suponernos la subrogación de hipoteca. Las enumeramos a continuación.

Ventajas de la subrogación de hipoteca

Generalmente, realizamos una subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones de las que tenemos en la hipoteca actual. Una rebaja en el tipo de interés del préstamo hipotecario o la eliminación de productos vinculados (tales como seguros o planes de pensiones) pueden ayudarnos a ahorrar en nuestra cuota mensual.

Por otra parte, puedes aprovechar la subrogación para ampliar capital o aumentar el plazo de la hipoteca si lo necesitas.

Inconvenientes de la subrogación de hipoteca

La subrogación de hipoteca no está libre de costes. Estos son los gastos que conlleva la subrogación de hipotecas:

  1. Gastos de formalización de la hipoteca: gastos de notaría, gestoría, registro de la propiedad y tasación debido al nuevo contrato. La buena noticia es que la mayoría de entidades se ofrecen voluntariamente a asumir estos costes.

  2. Comisión por subrogación o cancelación anticipada o desistimiento: te la impone tu banco anterior, hasta un máximo de un 1%*. En esta ocasión, la única entidad que se ofrece a asumirlo es Banco Santander.

*La nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario -que entrará en vigor a mediados de junio de 2019- establece ciertas cláusulas para favorecer la subrogación hipotecaria cuando ésta suponga un cambio de hipoteca variable a fija. Esta ley indica que transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo la comisión por subrogación se eliminará por completo.

 

La mejor subrogación de hipoteca es... Myinvestor

Sin lugar a dudas, la hipoteca subrogación variable de Myinvestor es la mejor hipoteca del mercado. 0 comisiones, 0 vinculaciones, 0 gastos hipotecarios (ni siquiera hay que pagar la tasación) y uno de los mejores tipos de interés para una hipoteca variable: Euribor + 0,89% a partir del segundo año. El tipo de interés del primer año es de 1,19%. Estas insuperables condiciones, no son aptas para todos los públicos... deberás acreditar unos ingresos mensuales superiores a 4.000€ mensuales. Además, podrás solicitar una financiación de, como máximo, el 70% del precio de la vivienda. El que algo quiere, algo le cuesta.

 

Interés Euribor +0,89 %
0,87 % TAE
Vinculaciones No
Comisiones No
Gastos Ninguno

 

Ranking mejores subrogaciones de hipoteca 2019: ING, BBVA, Santander, Myinvestor...

En la siguiente comparativa de hipotecas para subrogación, analizaremos los bancos que tienen oferta en subrogación de hipoteca en su página web. Es bastante común que una entidad bancaria ofrezca esta modalidad de hipotecas, aunque no suelen hacerlas públicas en su página web. Por lo tanto, si te interesa una entidad en concreto y no aparece en este ranking, os recomendamos acercaros a una oficina y plantearles vosotros mismos la operación.

Ofertas en subrogación de hipoteca 2019

Entidad Interés TAE Vinculaciones ¿Asumen gastos de subrogación?
Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor

1,19% primer año. Euribor +0,89%

0,87% No Sí, todos
Banco Santander Personalizable Personalizable Nómina, recibos, usar las tarjetas, seguros de vida y hogar Sí, todos
Hipoteca Variable Bankinter Euribor + 0,99% 2,69% No Sí, excepto tasación
Hipoteca Subrogación Variable BBVA

1,99% primer año. Euribor +1,25%

2,52%

Nómina, seguros de amortización del préstamo y hogar

Sí, excepto tasación
Hipoteca Naranja Subrogación ING

1,99% primer año. Después Euribor 1,11%

1,62%

Nómina, seguros de vida y hogar

Sí, todos
Hipoteca Subrogación Fija Myinvestor 1,69% a 25 años 1,88% No Sí, todos
Hipoteca Subrogación Fija BBVA 1,55% a 25 años 2,348%

Nómina, seguros de amortización del préstamo y hogar

Sí, excepto tasación

 

Subrogación de hipoteca con Myinvestor

Hipoteca Subrogación MyinvestorMyinvestor es una entidad online perteneciente a Andbank. Es la entidad que más fuerte está apostado por las ofertas en cambio de hipoteca ya que no tienen comisiones, ni vinculaciones ni ningún tipo de gasto. Os presentamos las que hasta ahora son las mejores hipotecas para subrogación de España:

Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor

Tipo de interés del primer año de 1,19%. Euribor +0,89% a partir del segundo año (TAE 0,87%).

Hipoteca Subrogación Tipo Fijo Myinvestor

El tipo de interés de esta modalidad depende del plazo escogido:

  • Hasta 15 años: 1,29% TIN (1,49% TAE).
  • Hasta 20 años: 1,59% TIN (1,79% TAE).
  • Hasta 25 años: 1,69% TIN (1,88% TAE).

La única pega de las Hipotecas Myinvestor son sus altos requisitos: tener ingresos superiores a 4.000€ entre todos los titulares y solicitar una financiación de, como máximo, el 70% del valor de tasación. La edad del mayor de los titulares al finalizar el préstamo no puede exceder los 67 años.

 

Subrogación de hipoteca con Banco Santander

Hipoteca Subrogación SantanderSantander no ofrece unas características especiales para su hipoteca subrogación. El tipo de interés es personalizable, pero, los tipos quedarían de la siguiente forma, recordando que a oferta puede variar pues es personalizable en función del plazo, cantidad solicitada, etc.:

  • Hipoteca Fija: 1,99% TIN (3,20% TAE) a 30 años
  • Hipoteca Variable: TIN primer año 2,49%, después Euribor +1,49% (2,77% TAE) a 30 años

Las características de sus hipotecas son las siguientes: 

  • Financiación: hasta el 80% del valor de tasación.
  • Plazo máximo: 40 años.
  • Vinculaciones: Domiciliar nómina con un importe mínimo a consultar en cualquier oficina Santander, domiciliar y pagar al menos 3 recibos trimestrales a través de una cuenta domiciliada en el Banco, utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander y contratar los seguros de hogar y vida.
  • Banco Santander se ofrece a asumir todos los gastos derivados de la operación de subrogación: Notaría, Gestoría, Registro de la Propiedad, Tasación y Comisión de cancelación anticipada o compensación por desistimiento hasta un máximo del 1%.
 

Subrogación de Hipoteca con Bankinter

Bankinter cuenta con una amplia oferta de hipotecas, entre ellas la hipoteca Variable Bankinter. Las condiciones de esta hipoteca son las siguientes: Hipoteca subrogación variable Bankinter

  • Tipo de interés variable: El TIN del primer año sería de 1,99%, y para los años posteriores, el tipo de interés es Euribor + 0,99%. La TAE variable de esta hipoteca es de 2,69%. Se han calculado estos datos contando con la contratación de varios productos vinculados que bonifican la tasa de interés, pero su contratación, como veremos un poco más adelante, no es obligatoria.
  • Financiación: Hasta el 80% del valor de la tasación para primera vivienda, hasta el 60% en caso de ser segunda vivienda. 
  • Plazo máximo: 30 años
  • Vinculaciones: Bankinter ofrece unos productos combinados cuya contratación no es obligatoria para los clientes. La contratación de los siguientes productos supone la bonificación del tipo de interés, es decir, que sin estas vinculaciones, el tipo de interés aumentará y, consecuentemente, la TAE también lo hará. Estos productos combinados son un seguro de vida un seguro multirriesgo de hogar, la apertura de un plan de pensiones y una cuenta nómina (gratuita). 
  • Bankinter asume todos los gastos de subrogación, a excepción de los gastos de tasación. 

 

Subrogación de hipoteca con BBVA

Hipoteca Subrogación BBVADe la misma forma que sucede con Myinvestor, existe 2 modalidades de hipoteca para subrogación en BBVA: a tipo variable y tipo fijo. Ambas se ofrecen con un plazo máximo de 30 años, hasta el 80% del menor valor de la compraventa o tasación y sin comisión de apertura. BBVA se ofrece a asumir los gastos de gestoría y registro.

Subrogación de hipoteca a tipo variable BBVA

Tipo de interés de 1,99% TIN primer año. Después Euribor +0,99 (TAE Variable 2,52 %)

Subrogación de hipoteca a tipo fijo BBVA

El tipo de interés de la hipoteca subrogación fija de BBVA depende del plazo y las condiciones de la hipoteca actual:

  • Hasta 15 años: 1,20% TIN (1,963% TAE)*
  • Hasta 20 años: 1,40% TIN (2,161% TAE)*
  • Hasta 25 años: 1,55% TIN (2,348% TAE)*
  • Hasta 30 años: 1,70% TIN (2,569% TAE)*

Para mantener estos tipos de interés deberás domiciliar de forma ininterrumpida la nómina, pensión, desempleo o autónomos en BBVA; tener contratado, vigente y al corriente de pago el Seguro Multirriesgo Hogar con BBVA Seguros y un seguro de amortización de préstamo con BBVA Seguros por al menos el 50% del importe del préstamo.

*Yo misma he probado el simulador de subrogación de hipoteca de BBVA y he de decir que los tipos de interés que se muestran son superiores a los anunciados por BBVA. Desconozco la razón.

 

Subrogación de hipoteca con ING

Subrogación hipoteca INGLa oferta en subrogación hipotecaria de ING es algo diferente a sus homólogos bancarios. Según podemos comprobar en su simulador, ING hace una distinción entre:

  • Subrogación SIN cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING sin modificar plazo ni importe de tu actual hipoteca. Simplemente se produciría una rebaja en el tipo de interés. Para esta operación, ING ofrece un tipo de interés de 1,99% el primer año y Euribor 1,11% el resto (TAE 1,62%)
  • Subrogación CON cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING modificando plazo, importe o ambas variables. En este caso, además de la rebaja en el tipo de interés, se produciría una modificación contractual del préstamo hipotecario, lo que supone a efectos prácticos una novación hipotecaria. Esta operación es bastante interesante para aquellos que quieran ampliar su hipoteca o rebajar sustancialmente la cuota mensual para vivir más desahogados. En este caso, deberías consultar las condiciones más específicas con ING. 

Ambas opciones tienen un plazo mínimo de 9 años y máximo de 40 años. Sin comisiones de ningún tipo y asumen el 100% de los gastos hipotecarios. Pero antes, deberás cumplir los requisitos de ING: contratación de un seguro de vida, seguro de hogar y domiciliación de nómina de al menos 600€ al mes, o mantener una Cuenta Sin Nómina con saldo de al menos 2000€.

¿Tienes una oferta de subrogación de hipoteca diferente? ¡Cuéntanosla en comentarios y trataremos de aconsejarte!

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Comentarios
22
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  1. #21

    María Blanco Martínez

    en respuesta a Joanpeex
    Ver mensaje de Joanpeex

    hola @Joanpeex ,
    Lo que la nueva ley hipotecaria dicta no tiene carácter retroactivo en este aspecto, es decir, que se aplicaría a hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, cuando entró en vigor esta nueva ley.
    Un saludo!

  2. #22

    Joanpeex

    en respuesta a María Blanco Martínez
    Ver mensaje de María Blanco Martínez

    Gracias María por su respuesta.

    Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España los datos son:

    Contratada antes del 9 de diciembre de 2007

    la compensación que nos puede aplicar el banco si nuestra hipoteca se firmó antes del 9 de diciembre de 2007 puede ser de hasta un máximo del 1%.

    Firmada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019

    Ese límite se modificó en 2007 a través de la promulgación de una nueva ley. Así, si decidimos amortizar una hipoteca formalizada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019, la comisión máxima que nos pueden cobrar es la siguiente:

    0,5% si la devolución se produce durante los primeros cinco años de vida de la hipoteca.

    0,25% si se realiza a partir del sexto año.

    Además, si la hipoteca es fija, también nos podrían aplicar la llamada comisión de riesgo de tipo de interés, cuyo precio no está regulado pero suele oscilar entre el 0,5% y el 5%. Hay que decir, eso sí, que su coste no puede superar el dinero que “pierda” el banco por la operación, es decir, lo que dejará de ganar si presta el dinero devuelto a un interés inferior al de nuestro préstamo hipotecario.

    Formalizada tras el 16 de junio de 2019

    Para terminar, si firmamos nuestro crédito hipotecario a partir del 16 de junio de 2019, ya con la nueva ley hipotecaria en vigor, la comisión por amortización anticipada puede ser la siguiente:

    Si su interés es variable, dependerá de lo que hayamos pactado con el banco:
    0,25% solo durante los primeros tres años del plazo y 0% posteriormente.
    0,15% únicamente durante los primeros cinco años del plazo (0% posteriormente).
    Si su interés es fijo, puede ser de hasta el 2% si la operación se produce durante la primera década o de hasta el 1,5% si se lleva a cabo posteriormente.
    En ambos casos, el coste de la compensación no puede superar la pérdida financiera generada al banco.

    No sé si esto a cambiado ahora.

    Te dejo en enlace: https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/actualidadeducac/actualidad/temasinteres/Vas_a_cancelar_580a5317dab1761.html


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