¿Quieres pagar menos por tu hipoteca cada mes? La subrogación hipotecaria te permite llevar tu préstamo hipotecario a otro banco con un interés más bajo y condiciones más flexibles.
Si quieres saber cuáles son los mejores bancos para subrogar tu hipoteca, te hemos preparado un análisis para que elijas la mejor opción y tu bolsillo lo agradezca.
Cambio de hipoteca de banco mediante subrogación hipotecaria
Mejores hipotecas fijas para subrogación (octubre 2025)
Aquí te dejamos un ranking de las mejores hipotecas fijas para subrogación con los bancos que te permiten cambiar tu hipoteca con el objetivo de mejorar tus condiciones actuales.
Mejores hipotecas variables para subrogación (octubre 2025)
Te mostramos una comparativa con las mejores hipotecas variables para subrogación, una alternativa para quienes desean reducir su cuota mensual aprovechando la evolución del euríbor.
Nómina (>2.000 €/mes) + Tarjeta de crédito (mín. 1.200 €/año) + Seguros + Plan de pensiones
Ibercaja
Euríbor + 0,60 %
3,55 %
Nómina (mín. 2.500 €/mes entre titulares) + Seguros (hogar y vida) + Plan de aportación sistemática (mín. 75 €/mes) + Recibos domiciliados
Mejores hipotecas mixtas para subrogación (octubre 2025)
Te ofrecemos una comparativa con las mejores hipotecas mixtas para subrogación, ideales para quienes quieren asegurarse unos años a tipo fijo y luego beneficiarse de un tramo variable con el euríbor.
Requiere nómina mínima (≥ 2.000 €/mes) para las condiciones preferentes.
Pibank
2,15 % TIN fijo los primeros 3 años
Luego Euríbor + 0,75 %
No exige vinculaciones ni comisiones.
¿Qué es una subrogación hipotecaria?
Subrogar tu hipotecasignifica trasladar tu hipoteca actual de un banco a otro para mejorar sus condiciones. De esta forma, tu nueva entidad cancela la deuda con tu banco actual y pasa a ser la acreedora del préstamo, pero manteniendo la misma hipoteca sobre tu vivienda.
Explicación del funcionamiento la subrogación hipotecaria Este cambio te permite:
Cambiar de una hipoteca variable a una fija o viceversa.
Negociar mejores condiciones de subrogación hipotecaria, como un tipo de interés más bajo o menos productos vinculados.
Alargar o acortar el plazo de amortización según tus necesidades.
En resumen, la subrogación hipotecaria es la forma más común de cambiar tu hipoteca de banco para acceder a un préstamo más barato y adaptado a tu perfil.
¿Qué tipos de subrogación existen?
Dentro de la subrogación hipotecaria, hay dos modalidades distintas, según quién realice el cambio dentro del contrato de la hipoteca.
Subrogación del deudor: este tipo de subrogación, cambia la persona titular de la hipoteca. Es habitual en compraventas de vivienda: el comprador asume la hipoteca que tenía el vendedor, manteniendo las condiciones ya pactadas con el banco (tipo de interés, plazo, comisiones...)
Subrogación del acreedor: Aquí, lo que cambia no es la persona, sino el banco con el que tienes la hipoteca. El deudor sigue siendo el mismo, pero traslada la hipoteca a otra entidad que ofrece mejores condiciones (intereses más bajos, menos comisiones, mejora del plazo...)
Aunque cada banco puede establecer sus propias condiciones, en general necesitarás cumplir con los siguientes requisitos para poder cambiar tu hipoteca a otra entidad.
Estar al día en los pagos: El banco nuevo revisará tu historial. Si tienes retrasos o impagos en tu hipoteca actual, será muy dificil que acepten la subrogación.
Buena situación financiera: Se valora tu nivel de ingresos, tu estabilidad laboral y tu capacidad de endeudamiento.
Perfil crediticio favorable: Se analizará tu historial en ficheros de morosidad y tu comportamiento con otros créditos o préstamos.
Valoración de la vivienda: El banco pedirá una tasación actualizada de la vivienda. Esto permite comprobar el valor del inmueble y calcular el riesgo hipotecario.
¿Por qué cambiar tu hipoteca de banco?
Cambiar tu hipoteca de banco, puede ser una de las mejores formas de reducir tu cuota mensual y mejorar las condiciones de tu préstamo. Los bancos compiten por atraer nuevos clientes, y eso te permite acceder a tipos de interés más bajos, plazos de amortización más flexibles y menos comisiones.
Además, cambiar la hipoteca a otro banco no solo significa ahorrar dinero: también puede mejorar tu experiencia si buscas una entidad con mejor servicio al cliente y productos adaptados a tus necesidades.
¿Cómo cambiar tu hipoteca de banco paso a paso?
El proceso para hacer una subrogación hipotecaria puede parecer complejo, pero es más sencillo de lo que parece. Estos son los pasos básicos para conseguir la mejor subrogación de hipoteca. Para conocer más detalladamente los pasos y saber si te conviene subrogar tu hipoteca te dejamos esta guía completa.
Compara ofertas entre bancos: Utiliza un comparador de subrogación de hipotecas para conocer las condiciones actuales: intereses, plazos y comisiones.
Solicita propuestas personalizadas: Contacta con varios bancos y pide una oferta de subrogación.
Analiza y compara: No te fijes solo en el tipo de interés y revisa si hay que vincular algún producto que pueda encarecer el coste (seguros, tarjetas, nómina)
Formaliza el cambio: Tu nuevo banco se encargará de cancelar la deuda con la entidad actual y abrir la nueva hipoteca.
Asesor financiero explicando a una pareja cómo cambiar su hipoteca de un banco a otro.
Recuerda que desde Rankia te podemos ayudar. Nuestros asesores hipotecarios te ayudarán a comparar entre todas las entidades con el objetivo de conseguirte las mejores condiciones y de forma totalmente gratuita, ya que nos pagan los bancos.
Comisión por cancelación anticipada: Tu banco actual puede aplicar una comisión por amortización anticipada o subrogación si no han pasado al menos tres años desde la firma. Este gasto suele estar regulado por ley y no puede superar un determinado porcentaje, pero conviene revisarlo en tu escritura de préstamo hipotecario.
Gastos de apertura de la nueva hipoteca: Cuando firmas una nueva hipoteca en otro banco, es posible que tengas que asumir ciertos costes iniciales:
Tasación de la vivienda: necesaria para que el nuevo banco valore la garantía hipotecaria.
Gastos de notaría y registro de propiedad: aunque actualmente muchos bancos lo asumen para atraer clientes, es importante confirmarlo antes de firmar.
Gestoría: algunas entidades incluyen la gestión de la documentación, aunque este coste puede estar cubierto por el banco.
Productos vinculados: En la mayoría de los casos, si quieres conseguir una rebaja en el tipo de interés de tu nueva hipoteca, el banco te pedirá contratar productos adicionales. Los más habituales son:
Seguro de hogar o seguro de vida.
Domiciliar la nómina o recibos en la nueva entidad.
Contratar tarjetas de crédito o planes de pensiones.
Ventajas de la subrogación de hipoteca
Las principales ventajas de subrogar una hipoteca son:
✅ Ahorro en la cuota mensual: al obtener un interés más bajo.
✅ Más flexibilidad: puedes ampliar o reducir el plazo de tu préstamo.
✅ Mejores condiciones financieras: eliminar comisiones o productos vinculados innecesarios.
✅ Mejor atención al cliente: cambiar de banco también puede mejorar tu experiencia.
📹 En este vídeo te explicamos las diferencias entre la subrogación y el cambio de hipoteca, dos opciones distintas para trasladar tu préstamo a otro banco y conseguir mejores condiciones. Verás qué gastos implica cada alternativa, en qué casos conviene una u otra y qué puntos debes valorar antes de decidir.
Preguntas frecuentes sobre la subrogación hipotecaria
El mejor banco para cambiar hipoteca dependerá de tu perfil (ingresos, plazo restante, vinculación actual). Bancos como Sabadell, ING y Unicaja destacan por ofrecer condiciones competitivas.
Conviene plantear la subrogación cuando:
El Euríbor está al alza y quieres pasarte a una hipoteca fija.
Encuentras un banco que te ofrece mejores condiciones de subrogación hipotecaria.
No estás satisfecho con la atención de tu banco actual.
Quieres reducir tu cuota mensual sin ampliar demasiado el plazo.
Sí. De hecho, uno de los principales motivos para cambiar de banco es pasar de una hipoteca variable a una fija, asegurándote una cuota estable durante toda la vida del préstamo.
El proceso de subrogación hipotecaria suele tardar entre 30 y 60 días, dependiendo de la agilidad de los bancos y de la documentación que presentes.
Hola! tengo hipoteca variable en ING, sabéis si podría hacer subrogación en el mismo banco a una hipoteca mixta o a la fija? o si o si he de cambiar de banco? Y otra duda, la subrogación se puede hacer a partir de cuántos años luego de firmada la hipoteca?
Gracias
en respuesta a
Polero
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#37
07/03/20 17:59
hola, la caixa tiene muchas vinculaciones: seguro vida, seguro casa con precios elevados, ademas obligación nomina o te suben la hipoteca aunque este contratada fija al igual que los seguros.
También es muy difícil cambiar nada de la hipoteca yo tengo casi un 4% de interés y es del 2016.A 30 años por una miseria de importe prestado cuando acabe de pagar casi he pagado el doble del valor prestado.
Muchas gracias! La opción de la hipoteca mixta de ING me ha parecido una buena alternativa. En un principio Santander suele tener altas vinculaciones para acceder a unos tipos de interés buenos, pero a ver qué te ofrecen :)
Un saludo!
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María Blanco Martínez
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#35
05/03/20 12:54
Actualizo. Ayer hablé con BBVA, en estos momentos no ofrecen subrogación hipotecaria. Estoy en trámites de contratación de subrogación con hipoteca mixta de ING al 1.49% de interés fijo los 10 primeros años. Al quedarme solo 12 años y suponiendo que el euribor suba en este periodo, mi idea es cancelarla totalmente en ese periodo de 10 años, además ING no tiene comisiones ninguna de cancelación parcial o total. Y bueno a ver si Santander me hace alguna contraoferta interesante.
Muchas gracias por tu aportación, es una información super útil para otros usuarios!!! Recuerda que ING de momento no ofrece hipoteca fija,
un saludo!
en respuesta a
María Blanco Martínez
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#33
04/03/20 11:30
María hablé ayer con Bankinter. Piden más vinculaciones que las que tengo ya en Santander para conseguir un interés similar al que ya tengo, ellos mismos me dijeron que no me interesaría. Solo me queda ING por lo que veo.
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María Blanco Martínez
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#32
02/03/20 18:27
Confirmado por teléfono, así es, Openbank solo hace nuevas hipotecas. He hablado con EVO y ocurre lo mismo. Estoy pendiente de hablar con Bankinter, hoy me ha sido imposible, están hasta las 18h.
Sí, las ofertas de Openbank son muy buenas, pero hasta el momento no permitían subrogación de hipoteca, ¿sabes si ha cambiado esta característica?
Un saludo!
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María Blanco Martínez
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#30
02/03/20 17:03
Gracias María. Los 4000€ netos de Myinvestor me quedan un poco altos, olvidé mencionar que no la contemplaba :) Voy a ponerme en contacto con Bankinter a ver que ofrecen.
No veo que hayáis contemplado Openbank, estoy viendo que la única vinculación que piden es nómina/ingreso mensual, y el interés parece mejor que en Bankinter, y cubren con gastos.
Quiero tener una oferta más o menos firme en otro banco y ver si Santander lo puede mejorar, aunque estoy un poco bastante cansado de sus excesivas vinculaciones y del escaso por no decir nulo beneficio que reporta su Cuenta 123 comparado con hace 3 años.
Para nosotros, la mejor oferta de subrogación es Myinvestor, aunque tiene duras "trabas" para acceder a su financiación, pero en cuanto a condiciones, la mejor. La hipoteca de Santander, de entrada con muchas vinculaciones, pero está abierta a negociación. La hipoteca de Bankinter también me parece buena opción en esa línea.
Un saludo!
#28
02/03/20 16:19
Ahora que la fija de BBVA a empeorado notablemente, ¿cuál sería la mejor opción de subrogación a hipoteca fija? Voy a hacer 3 años ahora con hipoteca fija de Santander, al 1.95% con todas sus vinculaciones excepto el seguro de vida (era de al 1.75% pero me quité el seguro de vida y me subió 0.2%, me salia a cuenta).
Buenos días @Pppueyo ,
efectivamente, BBVA ha subido sus tipos de interés recientemente. Actualizaremos los datos enseguida, muchas gracias por tu aportación!
Un saludo
en respuesta a
Pedro Marin
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#26
29/02/20 17:34
Gracias por tu respuesta Pedro.
Has entrado en el enlace que adjunto?, en el mismo se diferencian los porcentajes de las aportaciones de operaciones subrogatorias y no subrrogatorias.
Y en las subrogaciones pone límites maximos de porcentaje independientemente de lo que ponga la escritura.
Saludos
en respuesta a
Joanpeex
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#25
28/02/20 20:49
Muy buenas Joanpeex,
Esos datos que pones son relativos a la cancelación/amortización total o parcial de la hipoteca, la subrogación es un concepto diferente en el que esos porcentajes no se aplican. Se aplicarán los que figuren en la escritura hipotecaria firmada en su día.
Un saludo.
Nuevo
#24
26/02/20 10:35
Buenos días.
Después de leer uno de sus artículos tengo algunas dudas, les pongo en contexto.
Tengo una hipoteca con una entidad bancaria firmada en 2017,el tipo de interés es fijo y ahora quisiera hacer una subrogación a otra entidad. Con la nueva ley hipotecaria que % tendría que abonar al banco por la cancelación anticipada por subrogación?
En mi escritura notarial hipotecaria me dice que es el 0,5%,es ese 0,5% del capital pendiente el que yo tendría que abonar por la subrogación? O sería el 2% por liquidar antes de los 10 primeros años como indica la nueva ley?
Gracias y saludos
Nuevo
#23
24/02/20 13:26
Buenos días Lorena.
Con respecto al tipo de interés fijo de BBVA reflejado en el blog debe de a ver algún tipo de error, pues en en la página de ese banco los tipos son el 1% superiores a los mostrados.
en respuesta a
María Blanco Martínez
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#22
15/01/20 18:30
Gracias María por su respuesta.
Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España los datos son:
Contratada antes del 9 de diciembre de 2007
la compensación que nos puede aplicar el banco si nuestra hipoteca se firmó antes del 9 de diciembre de 2007 puede ser de hasta un máximo del 1%.
Firmada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019
Ese límite se modificó en 2007 a través de la promulgación de una nueva ley. Así, si decidimos amortizar una hipoteca formalizada entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019, la comisión máxima que nos pueden cobrar es la siguiente:
0,5% si la devolución se produce durante los primeros cinco años de vida de la hipoteca.
0,25% si se realiza a partir del sexto año.
Además, si la hipoteca es fija, también nos podrían aplicar la llamada comisión de riesgo de tipo de interés, cuyo precio no está regulado pero suele oscilar entre el 0,5% y el 5%. Hay que decir, eso sí, que su coste no puede superar el dinero que “pierda” el banco por la operación, es decir, lo que dejará de ganar si presta el dinero devuelto a un interés inferior al de nuestro préstamo hipotecario.
Formalizada tras el 16 de junio de 2019
Para terminar, si firmamos nuestro crédito hipotecario a partir del 16 de junio de 2019, ya con la nueva ley hipotecaria en vigor, la comisión por amortización anticipada puede ser la siguiente:
Si su interés es variable, dependerá de lo que hayamos pactado con el banco:
0,25% solo durante los primeros tres años del plazo y 0% posteriormente.
0,15% únicamente durante los primeros cinco años del plazo (0% posteriormente).
Si su interés es fijo, puede ser de hasta el 2% si la operación se produce durante la primera década o de hasta el 1,5% si se lleva a cabo posteriormente.
En ambos casos, el coste de la compensación no puede superar la pérdida financiera generada al banco.
hola @Joanpeex ,
Lo que la nueva ley hipotecaria dicta no tiene carácter retroactivo en este aspecto, es decir, que se aplicaría a hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, cuando entró en vigor esta nueva ley.
Un saludo!
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