¿Quieres pagar menos por tu hipoteca cada mes? La subrogación hipotecaria te permite llevar tu préstamo hipotecario a otro banco con un interés más bajo y condiciones más flexibles.
Si quieres saber cuáles son los mejores bancos para subrogar tu hipoteca, te hemos preparado un análisis para que elijas la mejor opción y tu bolsillo lo agradezca.
Cambio de hipoteca de banco mediante subrogación hipotecaria
Mejores hipotecas fijas para subrogación (septiembre 2025)
Aquí te dejamos un ranking de las mejores hipotecas fijas para subrogación con los bancos que te permiten cambiar tu hipoteca con el objetivo de mejorar tus condiciones actuales.
Mejores hipotecas variables para subrogación (septiembre 2025)
Te mostramos una comparativa con las mejores hipotecas variables para subrogación, una alternativa para quienes desean reducir su cuota mensual aprovechando la evolución del euríbor.
Nómina (>2.000 €/mes) + Tarjeta de crédito (mín. 1.200 €/año) + Seguros + Plan de pensiones
Ibercaja
Euríbor + 0,60 %
3,55 %
Nómina (mín. 2.500 €/mes entre titulares) + Seguros (hogar y vida) + Plan de aportación sistemática (mín. 75 €/mes) + Recibos domiciliados
Mejores hipotecas mixtas para subrogación (septiembre 2025)
Te ofrecemos una comparativa con las mejores hipotecas mixtas para subrogación, ideales para quienes quieren asegurarse unos años a tipo fijo y luego beneficiarse de un tramo variable con el euríbor.
Requiere nómina mínima (≥ 2.000 €/mes) para las condiciones preferentes.
Pibank
2,15 % TIN fijo los primeros 3 años
Luego Euríbor + 0,75 %
No exige vinculaciones ni comisiones.
¿Qué es una subrogación hipotecaria?
Subrogar tu hipotecasignifica trasladar tu hipoteca actual de un banco a otro para mejorar sus condiciones. De esta forma, tu nueva entidad cancela la deuda con tu banco actual y pasa a ser la acreedora del préstamo, pero manteniendo la misma hipoteca sobre tu vivienda.
Explicación del funcionamiento la subrogación hipotecaria Este cambio te permite:
Cambiar de una hipoteca variable a una fija o viceversa.
Negociar mejores condiciones de subrogación hipotecaria, como un tipo de interés más bajo o menos productos vinculados.
Alargar o acortar el plazo de amortización según tus necesidades.
En resumen, la subrogación hipotecaria es la forma más común de cambiar tu hipoteca de banco para acceder a un préstamo más barato y adaptado a tu perfil.
¿Qué tipos de subrogación existen?
Dentro de la subrogación hipotecaria, hay dos modalidades distintas, según quién realice el cambio dentro del contrato de la hipoteca.
Subrogación del deudor: este tipo de subrogación, cambia la persona titular de la hipoteca. Es habitual en compraventas de vivienda: el comprador asume la hipoteca que tenía el vendedor, manteniendo las condiciones ya pactadas con el banco (tipo de interés, plazo, comisiones...)
Subrogación del acreedor: Aquí, lo que cambia no es la persona, sino el banco con el que tienes la hipoteca. El deudor sigue siendo el mismo, pero traslada la hipoteca a otra entidad que ofrece mejores condiciones (intereses más bajos, menos comisiones, mejora del plazo...)
Aunque cada banco puede establecer sus propias condiciones, en general necesitarás cumplir con los siguientes requisitos para poder cambiar tu hipoteca a otra entidad.
Estar al día en los pagos: El banco nuevo revisará tu historial. Si tienes retrasos o impagos en tu hipoteca actual, será muy dificil que acepten la subrogación.
Buena situación financiera: Se valora tu nivel de ingresos, tu estabilidad laboral y tu capacidad de endeudamiento.
Perfil crediticio favorable: Se analizará tu historial en ficheros de morosidad y tu comportamiento con otros créditos o préstamos.
Valoración de la vivienda: El banco pedirá una tasación actualizada de la vivienda. Esto permite comprobar el valor del inmueble y calcular el riesgo hipotecario.
¿Por qué cambiar tu hipoteca de banco?
Cambiar tu hipoteca de banco, puede ser una de las mejores formas de reducir tu cuota mensual y mejorar las condiciones de tu préstamo. Los bancos compiten por atraer nuevos clientes, y eso te permite acceder a tipos de interés más bajos, plazos de amortización más flexibles y menos comisiones.
Además, cambiar la hipoteca a otro banco no solo significa ahorrar dinero: también puede mejorar tu experiencia si buscas una entidad con mejor servicio al cliente y productos adaptados a tus necesidades.
¿Cómo cambiar tu hipoteca de banco paso a paso?
El proceso para hacer una subrogación hipotecaria puede parecer complejo, pero es más sencillo de lo que parece. Estos son los pasos básicos para conseguir la mejor subrogación de hipoteca. Para conocer más detalladamente los pasos y saber si te conviene subrogar tu hipoteca te dejamos esta guía completa.
Compara ofertas entre bancos: Utiliza un comparador de subrogación de hipotecas para conocer las condiciones actuales: intereses, plazos y comisiones.
Solicita propuestas personalizadas: Contacta con varios bancos y pide una oferta de subrogación.
Analiza y compara: No te fijes solo en el tipo de interés y revisa si hay que vincular algún producto que pueda encarecer el coste (seguros, tarjetas, nómina)
Formaliza el cambio: Tu nuevo banco se encargará de cancelar la deuda con la entidad actual y abrir la nueva hipoteca.
Asesor financiero explicando a una pareja cómo cambiar su hipoteca de un banco a otro.
Recuerda que desde Rankia te podemos ayudar. Nuestros asesores hipotecarios te ayudarán a comparar entre todas las entidades con el objetivo de conseguirte las mejores condiciones y de forma totalmente gratuita, ya que nos pagan los bancos.
Comisión por cancelación anticipada: Tu banco actual puede aplicar una comisión por amortización anticipada o subrogación si no han pasado al menos tres años desde la firma. Este gasto suele estar regulado por ley y no puede superar un determinado porcentaje, pero conviene revisarlo en tu escritura de préstamo hipotecario.
Gastos de apertura de la nueva hipoteca: Cuando firmas una nueva hipoteca en otro banco, es posible que tengas que asumir ciertos costes iniciales:
Tasación de la vivienda: necesaria para que el nuevo banco valore la garantía hipotecaria.
Gastos de notaría y registro de propiedad: aunque actualmente muchos bancos lo asumen para atraer clientes, es importante confirmarlo antes de firmar.
Gestoría: algunas entidades incluyen la gestión de la documentación, aunque este coste puede estar cubierto por el banco.
Productos vinculados: En la mayoría de los casos, si quieres conseguir una rebaja en el tipo de interés de tu nueva hipoteca, el banco te pedirá contratar productos adicionales. Los más habituales son:
Seguro de hogar o seguro de vida.
Domiciliar la nómina o recibos en la nueva entidad.
Contratar tarjetas de crédito o planes de pensiones.
Ventajas de la subrogación de hipoteca
Las principales ventajas de subrogar una hipoteca son:
✅ Ahorro en la cuota mensual: al obtener un interés más bajo.
✅ Más flexibilidad: puedes ampliar o reducir el plazo de tu préstamo.
✅ Mejores condiciones financieras: eliminar comisiones o productos vinculados innecesarios.
✅ Mejor atención al cliente: cambiar de banco también puede mejorar tu experiencia.
📹 En este vídeo te explicamos las diferencias entre la subrogación y el cambio de hipoteca, dos opciones distintas para trasladar tu préstamo a otro banco y conseguir mejores condiciones. Verás qué gastos implica cada alternativa, en qué casos conviene una u otra y qué puntos debes valorar antes de decidir.
Preguntas frecuentes sobre la subrogación hipotecaria
El mejor banco para cambiar hipoteca dependerá de tu perfil (ingresos, plazo restante, vinculación actual). Bancos como Sabadell, ING y Unicaja destacan por ofrecer condiciones competitivas.
Conviene plantear la subrogación cuando:
El Euríbor está al alza y quieres pasarte a una hipoteca fija.
Encuentras un banco que te ofrece mejores condiciones de subrogación hipotecaria.
No estás satisfecho con la atención de tu banco actual.
Quieres reducir tu cuota mensual sin ampliar demasiado el plazo.
Sí. De hecho, uno de los principales motivos para cambiar de banco es pasar de una hipoteca variable a una fija, asegurándote una cuota estable durante toda la vida del préstamo.
El proceso de subrogación hipotecaria suele tardar entre 30 y 60 días, dependiendo de la agilidad de los bancos y de la documentación que presentes.
Mi residencia fiscal es Francia. Hay alguna posibilidad de solicitar una subrogación, teniendo la nomina en Francia?
A la espera de una respuesta
#55
20/04/22 11:17
Hola,
El año pasado hemos cambiado la hipoteca de Banco (la firmamos en 2012) pero tengo una duda con el borrador de la Renta. Se han importado los datos de la hipoteca del banco antiguo y del banco nuevo como inversión en vivienda habitual (unos 150k), pero entiendo que eso no es correcto y lo unico que tengo que poner es el importe de la suma de los recibos mensuales como llevo haciendo cada año, verdad?
Aunque en el banco antiguo si ha finalizado el prestamo y por tanto pagado esa deuda, seguimos teniendo la hipoteca sobre la vivienda en el nuevo banco. Si lo dejo tal cual esta me estaria desgravando el total del importe del banco antiguo este año y el resto de años los recibos que vaya pagando.
No se si me he explicado bien.
Un saludo
#54
Mixtifori
17/11/21 18:02
A mi me acaban de negar una subrogación en Openbank, con mas de 1800€ de ingresos mensuales, sin tener ningún tipo de deuda o similar, por un importe de 75.000€ que me quedan en 15 años, me han contado una milonga el asesor personal que los ingresos no superan los 1500€ por que hay que descontar que si no sé qué porcetaje de no se qué complemento, que si estos complementos no se tienen en cuenta para el calculo del importe de la nómina, vamos que el departamento de riesgos me ha denegado la operación, jme ha dejado fibrilando, en fin que cuento esto, por que en realidad hay mas donde pedir, que sería interesante un artículo donde se explique que y como toman en valoración los departamentos de riesgos de forma general para aceptar/denegar las operaciones y así no andar perdiendo el tiempo que se han tirado un mes para darme la noticia. Muchas gracias.
en respuesta a
Alberto Duran
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#53
09/11/21 00:30
Hola.
Muchas gracias por el artículo. Despeja muchas dudas de todo este proceso por el que alguna vez en la vida hay que pasar.
Para eliminar titulares o garantías habría que hacer una novación y, posteriormente, una suborgación al nuevo banco. ¡Un saludo!
Nuevo
#51
29/04/21 07:25
Hola, estoy pensando en subrogar la hipoteca , en mi contrato hipotecario, la subrogación es a tipo 0 , pero tengo una comisión de riesgo del 3%, me gustaría saber en qué casos me la pueden aplicar y en qué consiste, no la acabo de entender, gracias
en respuesta a
María Blanco Martínez
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#50
16/04/21 12:34
La nueva tasación de la vivienda ya cubre el capital que queda pendiente por amortizar, por lo que no se necesitan garantías adicionales.
La pregunta es más bien técnica. ¿La subrogación permite eliminar estas garantías o simplemente permite cambiar plazo e interés? ¿Qué permite y no permite la subrogación? Encuentro información dispar cuando busco en internet.
¡Hola de nuevo! Será complicado encontrar un banco dispuesto a subrogar tu hipoteca con menores garantías que las actuales (por el hecho de quitar un avalista y un bien como garantía). Tendrás que demostrar que tu perfil socio-económico ha mejorado respecto al momento en el que contrataste tu actual hipoteca. ¡Un saludo!
en respuesta a
María Blanco Martínez
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#48
16/04/21 12:19
Muchas gracias, aprovecho para hacerte otra pregunta.
Actualmente tengo una hipoteca a tipo variable con la entidad-1. Me quiero pasar a tipo fijo y quiero cambiar a la entidad-2, y de paso quitar un avalista y una pignoración. ¿Esto lo puedo hacer con una subrogación, o no es posible y tendría que cancelar la hipoteca y hacer una nueva?
Me interesa la subrogación porque la nueva Ley exime de pagar gastos de subrogación al pasar de tipo variable a fijo si han pasado más de 3 años.
Hola @Chimaco, como dices, la entidad sigue teniendo derecho a enervación en el caso de subrogación, pero no es obligatorio que os quedéis con esa entidad. Una vez el banco al que queréis cambiar vuestra hipoteca envía la notificación, tu actual banco tiene un periodo de 10 días para hacer una contraoferta, pero no os veréis obligados en ningún momento a quedaros con vuestra actual entidad. ¡Un saludo !
#44
16/04/21 10:06
Buenas,
Quería saber si en el caso de subrogación, la entidad que tiene la hipoteca tiene derecho a enervar y vernos obligados a quedarnos con ella. ¿Esto es así o ha cambiado con la nueva ley hipotecaria de 2019 y ya no existe el derecho de enervación? (enervar = igualar o mejorar las condiciones del banco al que nos queremos ir)
#42
22/01/21 09:26
La verdad que se aconseje subrogar es un poco de locos siendo esta pagina experta.
Solo es recomendable si tu situación económica es grave porque cambiar de hipoteca es simplemente empezar de 0 en sus intereses, así que los cálculos empezaran otra vez del principio y terminaras pagando más además de que los gastos son otro enorme desembolso, lo mismo pasa cuando la gente al final de la hipoteca opta por quitársela en vez de disfrutar del dinero o reinvertirlo en otro proyecto... Después del 3 o 5 año ya no merece la pena amortizar o reducir cuota...
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