¿Estás pensando en cambiar tu hipoteca de banco para mejorar tu hipoteca actual y así poder ahorrar en la cuota de la hipoteca? En el siguiente artículo hablamos de las mejores hipotecas para cambiar de banco de este mes de mayo de 2022.
La subrogación de hipotecas no solo es atractiva para acceder a un mejor tipo de interés, si no también para cambiar tu hipoteca de banco y tener la posibilidad de contar con otros servicios extras. En definitiva, cambiar tu hipoteca de banco de acuerdo a la nueva Ley hipotecaria del 2019. Descubre qué bancos tienen las mejores ofertas para subrogación de hipoteca y cuál se adapta mejor a lo que estás buscando.
Subrogación de hipoteca: ventajas, gastos y comisiones
Quizá te estés preguntando, qué es subrogar una hipoteca? Subrogar una hipoteca significa cambiar el deudor y la entidad bancaria de tu hipoteca, que pueden sustituirse por otro deudor o por otra entidad bancaria distinta.
Existen dos tipos de subrogación: la subrogación de acreedor y la de deudor. Veamos la diferencia entre ambas:
- Subrogación de acreedor: es la forma más común. Es aquella en la que el deudor cambia la hipoteca de banco para obtener mejores condiciones.
- Subrogación de deudor: este caso es cuando la deuda cambia de nombre. Ocurre normalmente en la venta de viviendas con hipotecas, en el que el nuevo propietario de la vivienda se adhiere a tu hipoteca que ya existía.
Como en toda gestión hipotecaria, debemos tener en cuenta las ventajas e inconvenientes que puede suponernos la subrogación de hipoteca. Las enumeramos a continuación.
Ventajas de la subrogación de hipoteca
Generalmente, realizamos una subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones de las que tenemos en la hipoteca actual. Una rebaja en el tipo de interés del préstamo hipotecario o la eliminación de productos vinculados (tales como seguros o planes de pensiones) pueden ayudarnos a ahorrar en nuestra cuota mensual.
Por otra parte, puedes aprovechar la subrogación para ampliar capital o aumentar el plazo de la hipoteca si lo necesitas.
Inconvenientes de la subrogación de hipoteca: gastos y comisiones
La subrogación de hipoteca tiene una serie de gastos y comisiones asociados. Estos son los gastos que conlleva la subrogación de la hipoteca:
- Gastos de formalización de la hipoteca: gastos de notaría, gestoría, registro de la propiedad y tasación debido al nuevo contrato. La buena noticia es que la mayoría de entidades se ofrecen voluntariamente a asumir estos costes. Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, en Junio de 2019, estos gastos los asumen los bancos.
- Comisión por subrogación o amortización anticipada o desistimiento: te la impone tu banco anterior, hasta un máximo de un 1%*.
La nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario -que entró en vigor a mediados de junio de 2019- establece ciertas cláusulas para favorecer la subrogación hipotecaria cuando ésta suponga un cambio de hipoteca variable a fija. Esta ley indica que transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo la comisión por subrogación se eliminará por completo.
Si estás buscando tu hipoteca para cambiar de banco y comenzar a ahorrar mes a mes, puedes realizar una simulación con nuestra herramienta para ver las condiciones de mercado de las actuales hipotecas
La mejor hipoteca para subrogación fija es... ¡la hipoteca fija de Openbank!
La hipoteca Openbank a tipo fijo ha bajado sus tipos de interés, ofreciendo ahora el 1,45% TIN. Su tipo de interés no depende del plazo escogido, financian hasta el 80% del valor de la vivienda. Openbank solo requiere de la domiciliación de la nómina y la contratación del seguro de hogar para acceder a los tipos de interés bonificados de su hipoteca sin comisiones. ¡Además, asume el coste de la tasación!
La mejor hipoteca para subrogación variable es... ¡la hipoteca Myinvestor!
La hipoteca subrogación variable de Myinvestor es la mejor hipoteca para subrogación del mercado. 0 comisiones, 0 productos vinculados, 0 gastos hipotecarios (ni siquiera hay que pagar la tasación) y uno de los mejores tipos de interés para una hipoteca variable: euríbor + 0,89% a partir del segundo año. El tipo de interés del primer año es de 1,69%. Serán necesarios unos ingresos mensuales superiores a 4.000€ mensuales. Además, podrás solicitar una financiación de, como máximo, el 80% del precio de la vivienda. El que algo quiere, algo le cuesta.
No dejes de consultar las mejores hipotecas fijas y mejores hipotecas variables del momento para conocer cuáles son las características actuales del mercado hipotecario.
Ranking mejores hipotecas para subrogación 2022: Evo, Openbank, Bankinter, Myinvestor...
En la siguiente comparativa analizaremos las entidades bancarias que tienen oferta en subrogación de hipoteca para mejorar las condiciones de tu hipoteca en su página web. Es bastante común que una entidad bancaria ofrezca esta modalidad de hipotecas, aunque no suelen hacerlas públicas en su página web. Por lo tanto, si te interesa una entidad en concreto y no aparece en este ranking, os recomendamos acercaros a una oficina y plantearles vosotros mismos la operación.
Mejores hipotecas para subrogación de marzo 2022 |
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| Entidad | TAE | TIN | Vinculaciones |
| Openbank | desde 2,02% | desde 2,32% TIN | Nómina y seguro hogar |
| Myinvestor | 0,68% |
1,09% primer año. Euribor +0,89% |
No |
| EVO | 1,85% | 1,24% | Nómina, seguro de hogar y vida |
| Santander | Personalizable | Personalizable | Nómina, recibos, usar las tarjetas, seguros de vida y hogar |
| Kutxabank | desde 1,68% | desde 1,35% | Nómina, seguro de hogar y plan de pensiones |
| Bankinter | 1,90% |
1,25% primer año. Después Euribor 0,85% |
Nómina, seguro de hogar y vida |
| ING | 2,65% |
1,99% primer año. Después Euribor 0,89% |
Nómina, seguros de vida y hogar |
| Unicaja- Liberbank | Personalizable | Personalizable | Nómina, seguro de hogar y tarjeta de crédito |
Subrogación de hipoteca con Openbank
Openbank ha sido una de las últimas entidades en sumarse y dar la opción de cambiar la hipoteca de banco. No realizan subrogaciones de hipoteca, sino que consistiría en solicitar una nueva hipoteca para cancelar la actual, lo cual tiene sus ventajas y desventajas. Al constituir una nueva hipoteca podrás renegociar todos los aspectos de tu hipoteca, cuando con una subrogación estaría más limitado. Como desventaja encontramos que es una operación un poco más costosa, pues hay que asumir el gasto de cancelación de la actual hipoteca, pero Openbank te ofrece la posibilidad de financiar dichos gastos con la nueva hipoteca. Las condiciones de las hipoteca para subrogación de Openbank son las siguientes:
- Tipo de interés: desde 2,02% TIN (2,32% TAE)
- Financiación: gasta el 80% para primera o segunda vivienda
- Plazo: hasta 30 años
- Requisitos: para optar a los tipos de interés bonificados deberás domiciliar la nómina de al menos 900€ para un titular, 1.800€ para dos titulares y contratando el seguro de la vivienda a través de Openbank.
- Comisiones: sin comisiones de ningún tipo
Subrogación de hipoteca con Myinvestor
Myinvestor es una entidad online perteneciente a Andbank. Es la entidad que más fuerte está apostado por las ofertas en cambio de hipoteca ya que no tienen comisiones, ni productos vinculados ni ningún gasto.
Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor
Interés del primer año de 1,69%. Euríbor + 0,89% a partir del segundo año (TAE 0,68%).
Hipoteca Subrogación Fijo Myinvestor
El tipo de interés de esta modalidad depende del plazo escogido:
- Hasta 20 años: 2,39% TIN (2,59% TAE).
- Hasta 30 años: 2,49% TIN (2,68% TAE).
La única pega de las Hipotecas Myinvestor son sus altos requisitos: tener ingresos superiores a 4.000€ entre todos los titulares y solicitar una financiación de, como máximo, el 80% del valor de tasación. La edad del mayor de los titulares al finalizar el préstamo no puede exceder los 67 años.
Subrogación de hipoteca con EVO
EVO se ha convertido en otra de las entidades más atractivas del momento por sus bajos tipos de interés, tanto si hablamos de la hipoteca fija como variable. Evo es una entidad online perteneciente al grupo Bankinter que ofrece una hipoteca sin comisiones.
Hipoteca Subrogación fija EVO
- Tipo de interés: 1,24% TIN (1,85% TAE) bonificado
- Tipo de interés: 1,59% TIN (1,73% TAE) sin bonificación
- Condiciones: para acceder a los tipos bonificados será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar a través de EVO.
- Plazo: de 20 a 30 años
- Comisiones: sin comisiones
- Otros: no permite la ampliación de capital
Hipoteca Subrogación variable EVO
- Interés bonificado: (TAE 1,42%)
- TIN primer año: 1,15%
- Resto de años: Euríbor +0,79%
- TIN primer año: 1,15%
- Interés sin bonificar: (TAE 1,61%)
- TIN primer año: 1,35%
- TIN resto de años: Euríbor +0,99%
- Condiciones: para acceder a un tipo bonificado será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar a través de EVO.
- Comisiones: sin comisiones
Subrogación de hipoteca con Banco Santander
Santander no ofrece unas características especiales para su hipoteca subrogación. El tipo de interés es personalizable, pero para tener una idea de las condiciones que podríamos obtener, dejaremos los datos de las hipotecas fija y variable digital, recordando que a oferta puede variar pues es personalizable en función del plazo, cantidad solicitada, etc.:
- Hipoteca Fija: 1,15% TIN (1,81% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones
- Hipoteca Variable: TIN primer año 2,09%, después euríbor +1,09% (1,36% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones
Las características de sus hipotecas para subrogación son las siguientes:
- Financiación: hasta el 80% del valor de tasación.
- Plazo máximo: 25 años.
- Bonificaciones: Domiciliar nómina con un importe mínimo a consultar en cualquier oficina Santander, domiciliar y pagar al menos 3 recibos trimestrales a través de una cuenta domiciliada en el Banco, utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander y contratar los seguros de hogar y vida.
- Banco Santander se ofrece a asumir todos los gastos derivados de la operación de subrogación: Notaría, Gestoría, Registro de la Propiedad, Tasación y Comisión de amortización anticipada o compensación por desistimiento hasta un máximo del 1%.
Santander ha sido uno de los bancos que ha apostado por la subrogación de hipoteca recientemente. Pese que ya ofrecían la posibilidad de subrogarse, ahora hacen especial hincapié en sus comunicaciones por mostrar que la oferta personalizada que obtendremos del banco mejorará las condiciones actuales de los hipotecados.
Subrogación de hipoteca con Kutxabank
Recientemente la entidad Kutxabank se ha lanzado al escenario de subrogación de hipotecas. Kutxabank ofrece una hipoteca fija y variable muy competitivas, con unos requisitos medios para obtener el tipo de interés bonificados e hipotecas sin comisiones.
- Hipoteca Fija subrogación:
- 1,35% TIN (1,68% TAE) bonificado
- 2,35% TIN (2,50% TAE) sin bonificación
- Hipoteca variable subrogación:
- TIN salida 1,45% el primer año.
- Después Euríbor +0,89% (1,78% TAE) con bonificación
- Después Euríbor +1,89% (1,59% TAE) sin bonificación
- Condiciones generales:
- Financiación: hasta el 80% sobre el valor de compraventa o tasación
- Comisiones: sin comisiones
- Vinculaciones: Domiciliación de la nómina, seguro de hogar y aportaciones a plan de pensiones
- Plazo máximo 25 años
Es importante remarcar que Kutxabank ofrece hipotecas para inmuebles situados en Madrid, Cataluña, Valencia, Alicante, Galicia, Cantabria, Zaragoza y La Rioja.
Subrogación de Hipoteca con Bankinter
Bankinter cuenta con una amplia oferta de hipotecas, entre ellas la hipoteca Variable Bankinter. Las condiciones de esta hipoteca son las siguientes:
- Tipo de interés variable: El TIN del primer año sería de 1,25%, y para los años posteriores, el tipo de interés es euríbor + 0,85%. La TAE variable de esta hipoteca es de 1,87%. Se han calculado estos datos contando con la contratación de varios productos vinculados que bonifican la tasa de interés, pero su contratación, como veremos un poco más adelante, no es obligatoria.
- Financiación: Hasta el 80% del valor de la tasación para primera vivienda, hasta el 60% en caso de ser segunda vivienda.
- Plazo máximo: 30 años
- Bonificaciones: Bankinter ofrece unos productos combinados cuya contratación no es obligatoria para los clientes. La contratación de los siguientes productos supone la bonificación del interés, es decir, que sin estos productos vinculados, el tipo de interés aumentará y, consecuentemente, la TAE también lo hará. Estos productos combinados son un seguro de vida un seguro multirriesgo de hogar, la apertura de un plan de pensiones y una cuenta nómina (gratuita).
Bankinter asume todos los gastos de subrogación, a excepción de los gastos de tasación.
Subrogación de hipoteca con ING
La oferta en subrogación hipotecaria de ING es algo diferente a sus homólogos bancarios. Según podemos comprobar en su simulador, hace una distinción entre:
- Subrogación SIN cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING sin modificar plazo ni importe de tu actual hipoteca. Simplemente se produciría una rebaja en el tipo de interés. Para esta operación, ING ofrece un tipo de interés de 1,99% el primer año y Euríbor + 0,89% el resto (TAE 2,65%).
- Subrogación CON cambio de condiciones: cambias tu hipoteca modificando plazo, importe o ambas variables. En este caso, además de la rebaja en el tipo de interés, se produciría una modificación contractual del préstamo hipotecario, lo que supone a efectos prácticos una novación hipotecaria. Esta operación es bastante interesante para aquellos que quieran ampliar su hipoteca o rebajar sustancialmente la cuota mensual para vivir más desahogados. En este caso, deberías consultar las condiciones más específicas con ING.
Ambas opciones tienen un plazo mínimo de 9 años y máximo de 40 años. Sin comisiones de ningún tipo y asumen el 100% de los gastos hipotecarios. Pero antes, deberás cumplir los requisitos que se exigen: contratación de un seguro de vida, seguro para el hogar y domiciliación de nómina de al menos 600€ al mes, o mantener una Cuenta Sin Nómina con saldo de al menos 2000€.
Otra opción dentro de ING es contratar la hipoteca fija, también apta para subrogación, cuyas condiciones son las siguientes:
- 1,50% TIN (2,17% TAE) con bonificación
- 2,30% TIN (2,32% TAE) sin bonificación
Los requisitos necesarios para obtener la máxima bonificación son la domiciliación de la nómina, la contratación de un seguro para el hogar y otro de vida.
Por el momento, BBVA ha dejado de ofrecer subrogación de hipoteca, desconocemos si se tratará de algo temporal o no. Bancos online como Openbank y EVO tampoco ofrecen hipotecas para subrogación, pero lo que podemos hacer en esos casos es cancelar nuestra hipoteca actual para contratar una nueva hipoteca con estas entidades que no permiten subrogación. Eso sí, suele ser una operación más costosa.
