Subrogación o cancelación de hipoteca: ¿qué me conviene más?

¿Crees que puedes mejorar las condiciones de tu hipoteca? ¿Sabes qué opciones tienes? Si has estado buscando opciones para comparar, te habrás dado cuenta de que no todas las entidades permiten la subrogación de hipoteca. Hoy te contamos qué debes hacer si quieres cambiar tu hipoteca a un banco que no permite la subrogación y compararemos qué nos conviene más, si subrogar la hipoteca actual o cancelarla para formalizar una nueva con mejores condiciones. 

Antes de destacar las diferencias entre subrogación y cancelación de hipoteca es necesario que conozcamos a qué se refieren cada uno de estos conceptos.  

La subrogación de hipoteca es un proceso mediante el cual el cliente cambia su deuda de una entidad a otra que le ofrezca mejores condiciones,  ya sea por modificar los tipos de interés, el plazo, vinculaciones o comisiones de la hipoteca que ya tenía en la entidad original. En este caso hablamos de la subrogación de acreedor.

Lo cierto es que actualmente nos encontramos en un panorama económico en el que el Euríbor está estabilizándose. Pero, por ejemplo, si cambias tu hipoteca variable por una fija puedes ganar en seguridad ya que en el caso en que el Euríbor vuelva a subir de nuevo, podrás despreocuparte ya que pagarás la misma cuota cada mes.

En este artículo te contamos los gastos que conlleva una subrogación de hipoteca con más detalle. 

Algunas de las hipotecas destacadas para subrogación son: 

La cancelación de hipoteca se refiere al punto en el que el cliente ha pagado completamente la préstamo hipotecario. Puedes ir al registro y cancelar la hipoteca que hay sobre la vivienda.  

En relación al cambio de condiciones de una hipoteca, nos referimos a la cancelación anticipada de esta. Es decir, imaginemos que queremos cambiar de banco, pero en nuestra nueva entidad no nos permiten la subrogación de hipoteca, por lo que debemos cancelar la hipoteca actual para poder formalizar una nueva hipoteca, con otras características, en la nueva entidad. 

En este caso, deberemos hacer frente a la comisión por amortización anticipada total de capital, si se nos aplica en nuestro contrato, y demás gastos asociados para la cancelación registral de la hipoteca. 

Además, como todos sabemos, formalizar una nueva hipoteca conlleva unos gastos, como los gastos del Registro de la propiedad y notaría (no los gastos derivado de la compra de la vivienda, que ya los habríamos pagado durante la primera operación), que deberemos volver a pagar al formalizar la nueva hipoteca con nuestra futura entidad. 

Luego de haber analizado los procesos y para qué sirve cada uno, veamos las diferencias entre subrogación y cancelación de hipoteca y cómo puedes aplicar cada proceso. Ambos se utilizan para mejorar las condiciones de la hipoteca, pero se aplican de diferentes formas:

Como podemos observar, además de la naturaleza de cada operación, la principal diferencia entre subrogación y cancelación de hipoteca está en el coste asociado a cada una de las opciones. Por lo general, las personas que recurren a una de estas dos alternativas lo hacen para aliviar los compromisos de pago, y cancelar la hipoteca es mucho más costoso. 

En ese aspecto, en cuanto a gastos asociados, una subrogación de hipoteca es la mejor opción. Eso sí, como mencionábamos, no todas las entidades nos permiten subrogarnos a ellas, por lo que, si queremos optar a su oferta hipotecaria, debemos asumir que tendremos que cancelar nuestra actual hipoteca para formalizar una nueva en la entidad que deseemos. 

Por ejemplo, entidades que permiten subrogación de hipoteca:

Y, por otro lado, entidades para las que si queremos cambiar nuestra hipoteca, debemos cancelar la actual para formalizar una nueva, son las siguientes: 

¿Por qué opción te decantarías tú? ¿Una subrogación o cancelación de hipoteca?