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Subrogación o cancelación de hipoteca: ¿qué me conviene más?

Subrogación o cancelación de hipoteca: ¿qué me conviene más?

🚨 Mejora las condiciones de tu hipoteca con una subrogación hipotecaria y empieza a pagar menos por tu cuota. ¡Descubre qué 🏦 bancos te ofrecen la opción! y qué tener en cuenta en la operación.
¿Crees que puedes mejorar las condiciones de tu hipoteca? ¿Sabes qué opciones tienes? Si has estado buscando opciones para comparar, te habrás dado cuenta de que no todas las entidades permiten la subrogación de hipoteca. Hoy te contamos qué debes hacer si quieres cambiar tu hipoteca a un banco que no permite la subrogación y compararemos qué nos conviene más, si subrogar la hipoteca actual o cancelarla para formalizar una nueva con mejores condiciones. 
Antes de destacar las diferencias entre subrogación y cancelación de hipoteca es necesario que conozcamos a qué se refieren cada uno de estos conceptos.  

Subrogación de hipoteca, ¿en qué consiste?

La subrogación de hipoteca es un proceso mediante el cual el cliente cambia su deuda de una entidad a otra que le ofrezca mejores condiciones,  ya sea por modificar los tipos de interés, el plazo, vinculaciones o comisiones de la hipoteca que ya tenía en la entidad original. En este caso hablamos de la subrogación de acreedor.
Lo cierto es que con el panorama económico actual: Euríbor en continua escalada que encarece las hipotecas variables, a la par que la subida de los tipos de interés por parte del BCE, provoca que los bancos también tomen medidas y suban los tipos de las hipotecas fijas. Hace que, ahora puede ser un buen momento para subrogar tu hipoteca
En este artículo te contamos los gastos que conlleva una subrogación de hipoteca con más detalle. 

Hipotecas destacadas para subrogar 

Algunas de las hipotecas destacadas para subrogación son: 
Trae tu hipoteca Fija Openbank
Trae tu hipoteca Fija Openbank
TIN bonificado:
3.07 %
TAE bonificado:
3.63 %
* 3 productos bonificables: Domiciliación de nómina, Seguro de hogar y Seguro de vida Financiación máxima: 80%
Cuota desde
716,79 €*
hasta 756,58 €
Hipoteca Subrogación Fija
Hipoteca Subrogación Fija
TIN bonificado:
2.9 %
TAE bonificado:
3.83 %
* 3 productos bonificables: Domiciliación de nómina, Seguro de hogar y Seguro de amortización de préstamo Financiación máxima: 80%
Cuota desde
1.028,67 €*
hasta 1.102,03 €
Hipoteca inteligente flexible EVO Banco
Hipoteca inteligente flexible EVO Banco
Euribor + 0.75 %
TIN bonificado:
2.75 %
TAE bonificado:
3.45 %
* 3 productos bonificables: Domiciliación de nómina, Seguro de hogar y Seguro de vida Financiación máxima: 80%
Cuota desde
691,97 €*
hasta 723,07 €

Cancelación de hipoteca, ¿en qué consiste?

La cancelación de hipoteca se refiere al punto en el que el cliente ha pagado completamente la préstamo hipotecario. Puedes ir al registro y cancelar la hipoteca que hay sobre la vivienda.  
En relación al cambio de condiciones de una hipoteca, nos referimos a la cancelación anticipada de esta. Es decir, imaginemos que queremos cambiar de banco, pero en nuestra nueva entidad no nos permiten la subrogación de hipoteca, por lo que debemos cancelar la hipoteca actual para poder formalizar una nueva hipoteca, con otras características, en la nueva entidad. 

En este caso, deberemos hacer frente a la comisión por amortización anticipada total de capital, si se nos aplica en nuestro contrato, y demás gastos asociados para la cancelación registral de la hipoteca. 

Además, como todos sabemos, formalizar una nueva hipoteca conlleva unos gastos, como los gastos del Registro de la propiedad y notaría (no los gastos derivado de la compra de la vivienda, que ya los habríamos pagado durante la primera operación), que deberemos volver a pagar al formalizar la nueva hipoteca con nuestra futura entidad. 

Diferencias entre subrogación y cancelación de hipoteca

Luego de haber analizado los procesos y para qué sirve cada uno, veamos las diferencias entre subrogación y cancelación de hipoteca y cómo puedes aplicar cada proceso. Ambos se utilizan para mejorar las condiciones de la hipoteca, pero se aplican de diferentes formas:

Subrogación de hipoteca
Cancelación de hipoteca
Al subrogar tu hipoteca a un banco con una mejor oferta, se suele negociar una mejora a partir de las anteriores condiciones
Al cancelar la hipoteca el cliente está libre para renegociar todos los aspectos de un nuevo préstamo con otra entidad
La subrogación se recomienda por lo general durante la primera mitad del plazo de la hipoteca, donde se amortizan más intereses que capital
Suele recomendarse si la persona está cerca de finalizar el plazo de la hipoteca, se pagará una menor comisión
Se debe pagar una comisión por subrogación
Se debe pagar una comisión por desistimiento o amortización anticipada de capital
Sin otros costes asociados
Operación con mayores costes al tener que formalizar otra hipoteca y pagar la cancelación registral
No todos los bancos permiten subrogación
Todos los bancos permiten la cancelación

 Como podemos observar, además de la naturaleza de cada operación, la principal diferencia entre subrogación y cancelación de hipoteca está en el coste asociado a cada una de las opciones. Por lo general, las personas que recurren a una de estas dos alternativas lo hacen para aliviar los compromisos de pago, y cancelar la hipoteca es mucho más costoso
En ese aspecto, en cuanto a gastos asociados, una subrogación de hipoteca es la mejor opción. Eso sí, como mencionábamos, no todas las entidades nos permiten subrogarnos a ellas, por lo que, si queremos optar a su oferta hipotecaria, debemos asumir que tendremos que cancelar nuestra actual hipoteca para formalizar una nueva en la entidad que deseemos. 

Por ejemplo, entidades que permiten subrogación de hipoteca:

Y, por otro lado, entidades para las que si queremos cambiar nuestra hipoteca, debemos cancelar la actual para formalizar una nueva, son las siguientes: 
¿Por qué opción te decantarías tú? ¿Una subrogación o cancelación de hipoteca?
¿Me concederá el banco la hipoteca?

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