¿Estás pensando en cambiar tu hipoteca de banco para mejorar tu hipoteca actual y así poder ahorrar en la cuota de la hipoteca? En el siguiente artículo hablamos de las mejores hipotecas para cambiar de banco de este mes de octubre 2023.
La subrogación de hipotecas no solo es atractiva para acceder a un mejor tipo de interés, si no también para cambiar tu hipoteca de banco y tener la posibilidad de contar con otros servicios extras. En definitiva, cambiar tu hipoteca de banco de acuerdo a la nueva Ley hipotecaria del 2019. Descubre qué bancos tienen las mejores ofertas para subrogación de hipoteca y cuál se adapta mejor a lo que estás buscando.
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La mejor hipoteca para subrogación fija es... ¡la hipoteca fija de Kutxabank!
La Hipoteca Kutxabank fija tiene uno de los mejores tipos del mercado, aunque con algunas vinculaciones, pero solo pueden solicitarla aquellos que ingresen más de 3.000 euros mensuales. Si eres menor de 35 años, Kutxabank ofrece la hipoteca joven, para la que ofrece una bonificación extra del 0,25% en los tipos de la hipoteca.
La mejor hipoteca para subrogación variable es... ¡la hipoteca Myinvestor!
La hipoteca subrogación variable de Myinvestor es la mejor hipoteca para subrogación del mercado. 0 comisiones, 0 productos vinculados, 0 gastos hipotecarios (ni siquiera hay que pagar la tasación) y uno de los mejores tipos de interés para una hipoteca variable: euríbor + 0,89% a partir del segundo año. El tipo de interés del primer año es de 1,59%. Serán necesarios unos ingresos mensuales superiores a 4.000€ mensuales. Además, podrás solicitar una financiación de, como máximo, el 80% del precio de la vivienda. El que algo quiere, algo le cuesta.
⭐️ Las mejores hipotecas para subrogación | Octubre 2023
En la siguiente comparativa analizaremos las entidades bancarias que tienen oferta en subrogación de hipoteca para mejorar las condiciones de tu hipoteca en su página web. Es bastante común que una entidad bancaria ofrezca esta modalidad de hipotecas, aunque no suelen hacerlas públicas en su página web.
🏆 Mejores hipotecas para subrogación de Octubre 2023 |
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| Entidad | TAE | TIN | Vinculaciones |
| Openbank | desde 3,56% | desde 2,95% TIN | Nómina y seguro hogar |
| Myinvestor | 4,93% |
1,59% primer año. Euribor +0,89% |
No |
| EVO | 3,75% | 4,04% | Nómina, seguro de hogar y vida |
| Santander | Personalizable | Personalizable | Nómina, recibos, usar las tarjetas, seguros de vida y hogar |
| Kutxabank | Personalizable | Personalizable | Nómina, seguro de hogar y plan de pensiones |
| Bankinter | 4,04% |
1,50% primer año. Después Euribor 0,75% |
Nómina, seguro de hogar y vida |
| ING | Personalizable |
Personalizable |
Nómina, seguros de vida y hogar |
| Unicaja- Liberbank | Personalizable | Personalizable | Nómina, seguro de hogar y tarjeta de crédito |
Subrogación de hipoteca con Openbank
Openbank ha sido una de las últimas entidades en sumarse y dar la opción de cambiar la hipoteca de banco. No realizan subrogaciones de hipoteca, sino que consistiría en solicitar una nueva hipoteca para cancelar la actual, lo cual tiene sus ventajas y desventajas. Al constituir una nueva hipoteca podrás renegociar todos los aspectos de tu hipoteca, cuando con una subrogación estaría más limitado. Como desventaja encontramos que es una operación un poco más costosa, pues hay que asumir el gasto de cancelación de la actual hipoteca, pero Openbank te ofrece la posibilidad de financiar dichos gastos con la nueva hipoteca. Las condiciones de las hipoteca para subrogación de Openbank son las siguientes:
- Tipo de interés: desde 2,95% TIN (3,56% TAE)
- Financiación: gasta el 80% para primera o segunda vivienda
- Plazo: hasta 30 años
- Requisitos: para optar a los tipos de interés bonificados deberás domiciliar la nómina de al menos 900€ para un titular, 1.800€ para dos titulares y contratando el seguro de la vivienda a través de Openbank.
- Comisiones: sin comisiones de ningún tipo
✅ Asume el coste de la tasación y no tiene ningún tipo de comisión.
❌ Actualmente no es la hipoteca más económica del mercado.
Subrogación de hipoteca con Myinvestor
Myinvestor es una entidad online perteneciente a Andbank. Es la entidad que más fuerte está apostado por las ofertas en cambio de hipoteca ya que no tienen comisiones, ni productos vinculados ni ningún gasto.
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Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor. Interés del primer año de 1,59%. Euríbor + 0,89% a partir del segundo año (TAE 4,93%).
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Hipoteca Subrogación Fijo Myinvestor. El tipo de interés de esta modalidad depende del plazo escogido: hasta 30 años: 3,69% TIN (4,26% TAE).
La única pega de las Hipotecas Myinvestor son sus altos requisitos: tener ingresos superiores a 4.000€ entre todos los titulares y solicitar una financiación de, como máximo, el 80% del valor de tasación. La edad del mayor de los titulares al finalizar el préstamo no puede exceder los 67 años.
✅ Asume el coste de la tasación y está ausente de productos vinculados
❌ Será necesario tener unos ingresos de al menos 4.000 euros
Subrogación de hipoteca con EVO
EVO se ha convertido en otra de las entidades más atractivas del momento por sus bajos tipos de interés, tanto si hablamos de la hipoteca fija como variable. Evo es una entidad online perteneciente al grupo Bankinter que ofrece una hipoteca sin comisiones.
✓ Hipoteca Subrogación fija EVO
- Tipo de interés: 3,35% TIN (3,84% TAE) bonificado
- Tipo de interés: 3,75% TIN (4,04% TAE) sin bonificación
- Condiciones: para acceder a los tipos bonificados será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar a través de EVO.
- Plazo: de 20 a 30 años
- Comisiones: sin comisiones
- Otros: no permite la ampliación de capital
✓ Hipoteca Subrogación variable EVO
- Interés bonificado: (TAE 4,43%)
- TIN primer año: 2,20%
- Resto de años: Euríbor +0,48%
- TIN primer año: 2,20%
- Interés sin bonificar: (TAE 4,63%)
- TIN primer año: 2,40%
- TIN resto de años: Euríbor +0,68%
- Condiciones: para acceder a un tipo bonificado será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar a través de EVO.
- Comisiones: sin comisiones
✅ Es una de las hipotecas más baratas del mercado actualmente
❌ Para acceder a un tipo bonificado será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar y de vida a través de EVO.
Subrogación de hipoteca con Banco Santander
Santander no ofrece unas características especiales para su hipoteca subrogación. El tipo de interés es personalizable, pero para tener una idea de las condiciones que podríamos obtener, dejaremos los datos de las hipotecas fija y variable digital, recordando que a oferta puede variar pues es personalizable en función del plazo, cantidad solicitada, etc.:
- Hipoteca Fija: 3,89% TIN (4,49% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones
- Hipoteca Variable: TIN primer año 1,87%, después euríbor +0,69% (3,85% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones
Las características de sus hipotecas para subrogación son las siguientes:
- Financiación: hasta el 80% del valor de tasación.
- Plazo máximo: 25 años.
- Bonificaciones: Domiciliar nómina con un importe mínimo a consultar en cualquier oficina Santander, domiciliar y pagar al menos 3 recibos trimestrales a través de una cuenta domiciliada en el Banco, utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander y contratar los seguros de hogar y vida.
- Banco Santander se ofrece a asumir todos los gastos derivados de la operación de subrogación: Notaría, Gestoría, Registro de la Propiedad, Tasación y Comisión de amortización anticipada o compensación por desistimiento hasta un máximo del 1%.
Santander ha sido uno de los bancos que ha apostado por la subrogación de hipoteca recientemente. Pese que ya ofrecían la posibilidad de subrogarse, ahora hacen especial hincapié en sus comunicaciones por mostrar que la oferta personalizada que obtendremos del banco mejorará las condiciones actuales de los hipotecados.
✅ Es una de las entidades bancarias que todavía conservan la subrogación y no apuestan por el cambio de hipoteca.
❌ Es necesario contratar muchos productos vinculados para obtener una bonificación en el tipo de interés.
Subrogación de hipoteca con Kutxabank
La Hipoteca Kutxabank fija tiene uno de los mejores tipos del mercado, aunque con algunas vinculaciones, pero solo pueden solicitarla aquellos que ingresen más de 3.000 euros mensuales. Si eres menor de 35 años, Kutxabank ofrece la hipoteca joven, para la que ofrece una bonificación extra del 0,25% en los tipos de la hipoteca.
- Tipo de interés nominal: Personalizables
- Comisiones: Sin comisión de apertura.
- Plazo: Hasta 30 años. Mínimo 5 años.
- Financiación: 80% sobre el importe de tasación.
- Condiciones Domiciliación de la nómina (importe igual o superior a 3.000 € mensuales entre los titulares), aportación al plan de pensiones (más de 2.000 € anuales) y seguro de hogar.
Los menores de 35 años pueden beneficiarse de la Hipoteca Joven de Kutxabank, con la que pueden obtener una bonificación extra del 0,25% en el tipo de interés.
✅ Sabemos de buena mano que el trato personalizado que ofrece Kutxabank, hace que la hipoteca fija de Kutxabank sea una de las mejores.
❌ Como punto negativo, para conseguir una bonificación en el tipo de interés, será necesario que contrates muchos productos, como planes de pensiones, seguro de hogar, seguro de vida...
Subrogación de Hipoteca con Bankinter
Bankinter cuenta con una amplia oferta de hipotecas, entre ellas la hipoteca Variable Bankinter. Las condiciones de esta hipoteca son las siguientes:
- Tipo de interés variable: El TIN del primer año sería de 1,5%, y para los años posteriores, el tipo de interés es euríbor + 0,75%. La TAE variable de esta hipoteca es de 4,04%. Se han calculado estos datos contando con la contratación de varios productos vinculados que bonifican la tasa de interés, pero su contratación, como veremos un poco más adelante, no es obligatoria.
- Financiación: Hasta el 80% del valor de la tasación para primera vivienda, hasta el 60% en caso de ser segunda vivienda.
- Plazo máximo: 30 años
- Bonificaciones: Bankinter ofrece unos productos combinados cuya contratación no es obligatoria para los clientes. La contratación de los siguientes productos supone la bonificación del interés, es decir, que sin estos productos vinculados, el tipo de interés aumentará y, consecuentemente, la TAE también lo hará. Estos productos combinados son un seguro de vida un seguro multirriesgo de hogar, la apertura de un plan de pensiones y una cuenta nómina (gratuita).
Bankinter asume todos los gastos de subrogación, a excepción de los gastos de tasación.
✅ La hipoteca de Bankinter es buena si buscas una hipoteca en la que puedas operar de forma online, pero quieras acudir a las oficinas y tener un gestor con una atención personalizada.
❌ Para beneficiarte de unos mejores tipos, tendrás que domiciliar la nómina y contratar el seguro de vida y de hogar y contratar un plan de pensiones.
Subrogación de hipoteca con ING
A la hora de cambiar tu hipoteca a ING, puedes elegir entre hipoteca a tipo variable o hipoteca a tipo fijo. ING financia hasta el 80% del valor de tasación.
Veamos en detalle las características de la hipoteca fija de ING:
- Tipo de interés: 4,15% TIN (4,47% TAE) con productos vinculados / 4,25% TIN (4,33% TAE) sin productos vinculados
- Comisiones: no tiene
- Plazo: Hasta 30 años
- Financiación: Hasta el 80% del valor de tasación
- Condiciones para poder aplicar el tipo de interés bonificado, será necesario tener domiciliar la nomina y contratar el seguro de hogar y vida.
✅ La hipoteca fija de ING te ofrece hasta un 80% de tasación o 90% de compra, una ventaja muy positiva si necesitas un plus de financiación.
❌ Si no tienes un perfil online, quizá no te interese, ya que su contratación es 100% online.
Subrogación de hipoteca: ventajas, gastos y comisiones
Quizá te estés preguntando, ¿qué es subrogar una hipoteca? Subrogar una hipoteca significa cambiar el deudor y la entidad bancaria de tu hipoteca, que pueden sustituirse por otro deudor o por otra entidad bancaria distinta.
Existen dos tipos de subrogación: la subrogación de acreedor y la de deudor. Veamos la diferencia entre ambas:
- Subrogación de acreedor: es la forma más común. Es aquella en la que el deudor cambia la hipoteca de banco para obtener mejores condiciones.
- Subrogación de deudor: este caso es cuando la deuda cambia de nombre. Ocurre normalmente en la venta de viviendas con hipotecas, en el que el nuevo propietario de la vivienda se adhiere a tu hipoteca que ya existía.
Como en toda gestión hipotecaria, debemos tener en cuenta las ventajas e inconvenientes que puede suponernos la subrogación de hipoteca. Las enumeramos a continuación.
Ventajas de la subrogación de hipoteca
Generalmente, realizamos una subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones de las que tenemos en la hipoteca actual. Una rebaja en el tipo de interés del préstamo hipotecario o la eliminación de productos vinculados (tales como seguros o planes de pensiones) pueden ayudarnos a ahorrar en nuestra cuota mensual.
Por otra parte, puedes aprovechar la subrogación para ampliar capital o aumentar el plazo de la hipoteca si lo necesitas.
Inconvenientes de la subrogación de hipoteca: gastos y comisiones
La subrogación de hipoteca tiene una serie de gastos y comisiones asociados. Estos son los gastos que conlleva la subrogación de la hipoteca:
- Gastos de formalización de la hipoteca: gastos de notaría, gestoría, registro de la propiedad y tasación debido al nuevo contrato. La buena noticia es que la mayoría de entidades se ofrecen voluntariamente a asumir estos costes. Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, en 2019, estos gastos los asumen los bancos.
- Comisión por subrogación o amortización anticipada o desistimiento: te la impone tu banco anterior, hasta un máximo de un 1%*.
La nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario -que entró en vigor a mediados de 2019- establece ciertas cláusulas para favorecer la subrogación hipotecaria cuando ésta suponga un cambio de hipoteca variable a fija. Esta ley indica que transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo la comisión por subrogación se eliminará por completo.
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