Mejores hipotecas para subrogación (noviembre 2021)

Mejores hipotecas para subrogación (noviembre 2021)

¿Estás pensando en cambiar tu hipoteca de banco para mejorar tus condiciones? En el siguiente artículo hablamos de las mejores hipotecas para subrogación de este noviembre de 2021. 

La subrogación de hipoteca ya no es solo atractiva para acceder a unos mejores tipos de interés, sino que también lo es para eliminar todas esas vinculaciones que creamos innecesarias, comisiones, etc. En definitiva, mejorar las condiciones de acuerdo a la Ley Hipotecaria del 2019. Descubre qué bancos tienen las mejores ofertas para subrogación de hipoteca y cuál se adapta mejor a lo que estás buscando. 

mejores hipotecas para subrogación o mejora de condiciones

 

Subrogación de hipoteca: ventajas, gastos y comisiones

Como en toda gestión hipotecaria, debemos tener en cuenta las ventajas e inconvenientes que puede suponernos la subrogación de hipoteca. Las enumeramos a continuación.

Ventajas de la subrogación de hipoteca

Generalmente, realizamos una subrogación de hipoteca para conseguir mejores condiciones de las que tenemos en la hipoteca actual. Una rebaja en el tipo de interés del préstamo hipotecario o la eliminación de productos vinculados (tales como seguros o planes de pensiones) pueden ayudarnos a ahorrar en nuestra cuota mensual.

Por otra parte, puedes aprovechar la subrogación para ampliar capital o aumentar el plazo de la hipoteca si lo necesitas.

Inconvenientes de la subrogación de hipoteca: gastos y comisiones

La subrogación de hipoteca tiene una serie de gastos y comisiones asociados. Estos son los gastos que conlleva la subrogación de hipotecas:

  1. Gastos de formalización de la hipoteca: gastos de notaría, gestoría, registro de la propiedad y tasación debido al nuevo contrato. La buena noticia es que la mayoría de entidades se ofrecen voluntariamente a asumir estos costes. Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, en Junio de 2019, estos gastos los asumen los bancos. 

  2. Comisión por subrogación o cancelación anticipada o desistimiento: te la impone tu banco anterior, hasta un máximo de un 1%*

La nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario -que entró en vigor a mediados de junio de 2019- establece ciertas cláusulas para favorecer la subrogación hipotecaria cuando ésta suponga un cambio de hipoteca variable a fija. Esta ley indica que transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo la comisión por subrogación se eliminará por completo.

Si estás buscando tu hipoteca para cambiar de banco y comenzar a ahorrar mes a mes, puedes realizar una simulación con nuestra herramienta para ver las condiciones de mercado de las actuales hipotecas

La mejor hipoteca para subrogación fija es... ¡la hipoteca Openbank!

La hipoteca Openbank a tipo fijo ha bajado sus tipos de interés, ofreciendo ahora el 1,45% TINSu tipo de interés no depende del plazo escogido, financian hasta el 80% del valor de la vivienda. Openbank solo requiere de la domiciliación de la nómina y la contratación del seguro de hogar para acceder a los tipos de interés bonificados de su hipoteca sin comisiones. ¡Además, asume el coste de la tasación!

Interés 1,45%
bonificado
Vinculaciones
Nómina y seguro de hogar
Comisiones 0€
Gastos Tasación
la asume el banco

 

La mejor hipoteca para subrogación variable es... ¡la hipoteca Myinvestor!

La hipoteca subrogación variable de Myinvestor es la mejor hipoteca para subrogación del mercado. 0 comisiones, 0 vinculaciones, 0 gastos hipotecarios (ni siquiera hay que pagar la tasación) y uno de los mejores tipos de interés para una hipoteca variable: Euribor + 0,89% a partir del segundo año. El tipo de interés del primer año es de 1,19%. Estas insuperables condiciones, no son aptas para todos los públicos... deberás acreditar unos ingresos mensuales superiores a 4.000€ mensuales. Además, podrás solicitar una financiación de, como máximo, el 70% del precio de la vivienda. El que algo quiere, algo le cuesta.

Interés Euribor +0,89 %
0,66% TAE
Vinculaciones No
Comisiones No
Gastos Ninguno

No dejes de consultar las mejores hipotecas fijas y mejores hipotecas variables del momento para conocer cuáles son las características actuales del mercado hipotecario. 

Ranking mejores hipotecas para subrogación 2021: Evo, Openbank, ING, Bankinter, Myinvestor...

En la siguiente comparativa de las mejores hipotecas para subrogación o mejora de condiciones, analizaremos los bancos que tienen oferta en subrogación de hipoteca en su página web. Es bastante común que una entidad bancaria ofrezca esta modalidad de hipotecas, aunque no suelen hacerlas públicas en su página web. Por lo tanto, si te interesa una entidad en concreto y no aparece en este ranking, os recomendamos acercaros a una oficina y plantearles vosotros mismos la operación. 

Mejores hipotecas para subrogación de noviembre 2021

Entidad TAE TIN Vinculaciones
Openbank desde 1,50% desde 1,30% TIN Nómina y seguro hogar
Myinvestor 0,66%

1,39% primer año. Euribor +0,89%

No
EVO 0,98% Euribor +1,85% el primer año Nómina, seguro de hogar y vida
Santander Personalizable Personalizable Nómina, recibos, usar las tarjetas, seguros de vida y hogar
Kutxabank 1,68% 1,35%  Nómina, seguro de hogar y plan de pensiones
Bankinter 2,63%

1,99% primer año. Después Euribor 0,89%

Nómina, seguro de hogar y vida
ING 2,65%

1,99% primer año. Después Euribor 0,89%

Nómina, seguros de vida y hogar

Liberbank Personalizable Personalizable Nómina, seguro de hogar y tarjeta de crédito
Housfy desde 1,25% desde 1,05% a 25 años Sí, dependerá del banco

 

Subrogación de hipoteca con Openbank

Openbank ha sido una de las últimas entidades en sumarse y dar la opción de cambiar la hipoteca de banco. No realizan subrogaciones de hipoteca, sino que consistiría en solicitar una nueva hipoteca para cancelar la actual, lo cual tiene sus ventajas y desventajas. Al constituir una nueva hipoteca podrás renegociar todos los aspectos de tu hipoteca, cuando con una subrogación estaría más limitado. Como desventaja encontramos que es una operación un poco más costosa, pues hay que asumir el gasto de cancelación de la actual hipoteca, pero Openbank te ofrece la posibilidad de financiar dichos gastos con la nueva hipoteca. Las condiciones de las hipoteca par subrogación de Openbank son las siguientes: 

  • Tipo de interés: dependen del plazo y del porcentaje de financiación (ver tabla)
  • Financiación: gasta el 80% para primera o segunda vivienda
  • Plazo: hasta 30 años
  • Condiciones: para optar a los tipos de interés bonificados deberás domiciliar la nómina de al menos 900€ para un titular, 1.800€ para dos titulares y contratando el seguro de la vivienda a través de Openbank.
  • Comisiones: sin comisiones de ningún tipo
Financiación 15 años 16-20 años 21-25 años 26-30 años
Con bonificaciones 1,15% (1,35% TAE) 1,25% (1,45% TAE) 1,30% (1,49% TAE) 1,35% (1,54% TAE)
Sin bonificaciones 1,55% (1,55% TAE) 1,65% (1,65% TAE) 1,70% (1,70% TAE) 1,75% (1,76% TAE)

 

Subrogación de hipoteca con Myinvestor

Myinvestor es una entidad online perteneciente a Andbank. Es la entidad que más fuerte está apostado por las ofertas en cambio de hipoteca ya que no tienen comisiones, ni vinculaciones ni ningún tipo de gasto. Os presentamos las que hasta ahora son las mejores hipotecas para subrogación de España:

Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor

Tipo de interés del primer año de 1,39%. Euribor + 0,89% a partir del segundo año (TAE 0,66%).

Hipoteca Subrogación Tipo Fijo Myinvestor

El tipo de interés de esta modalidad depende del plazo escogido:

  • Hasta 15 años: 1,29% TIN (1,49% TAE).
  • de 20 a 30 años: 1,59% TIN (1,78% TAE).

La única pega de las Hipotecas Myinvestor son sus altos requisitos: tener ingresos superiores a 4.000€ entre todos los titulares y solicitar una financiación de, como máximo, el 70% del valor de tasación. La edad del mayor de los titulares al finalizar el préstamo no puede exceder los 67 años.

 

Subrogación de hipoteca con EVO

EVO se ha convertido en otra de las entidades más atractivas del momento por sus bajos tipos de interés, tanto si hablamos de la hipoteca fija como variable. Evo es una entidad online perteneciente al grupo Bankinter que ofrece una hipoteca sin comisiones. Las condiciones de las hipotecas para subrogación de EVO son las siguientes: 

Hipoteca Subrogación fija EVO

  • Tipo de interés: 1,24% TIN (1,78% TAE) bonificado
  • Tipo de interés: 1,59% TIN (1,85% TAE) sin bonificación
  • Condiciones: para acceder a los tipos bonificados será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar a través de EVO. 
  • Plazo: de 20 a 30 años
  • Comisiones: sin comisiones
  • Otros: no permite la ampliación de capital 

Hipoteca Subrogación variable EVO

  • Tipo de interés bonificado: (TAE 0,70%)
    • TIN primer año: Euribor +1,85%
    • Resto de años: Euribor +0,83%
  • Tipo de interés sin bonificar: (TAE 1,03%)
    • TIN primer año: Euribor +2,20%
    • TIN resto de años: Euribor +1,18%
  • Condiciones: para acceder a los tipos bonificados será necesaria la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de hogar a través de EVO. 
  • Comisiones: sin comisiones

 

Subrogación de hipoteca con Banco Santander

Santander no ofrece unas características especiales para su hipoteca subrogación. El tipo de interés es personalizable, pero para tener una idea de las condiciones que podríamos obtener, dejaremos los datos de las hipotecas fija y variable digital, recordando que a oferta puede variar pues es personalizable en función del plazo, cantidad solicitada, etc.:

  • Hipoteca Fija: 1,15% TIN (1,81% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones
  • Hipoteca Variable: TIN primer año 2,09%, después Euribor +1,09% (1,36% TAE) a 30 años cumpliendo condiciones

Las características de sus hipotecas para subrogación son las siguientes: 

  • Financiación: hasta el 80% del valor de tasación.
  • Plazo máximo: 25 años.
  • Vinculaciones: Domiciliar nómina con un importe mínimo a consultar en cualquier oficina Santander, domiciliar y pagar al menos 3 recibos trimestrales a través de una cuenta domiciliada en el Banco, utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander y contratar los seguros de hogar y vida.
  • Banco Santander se ofrece a asumir todos los gastos derivados de la operación de subrogación: Notaría, Gestoría, Registro de la Propiedad, Tasación y Comisión de cancelación anticipada o compensación por desistimiento hasta un máximo del 1%.

Santander ha sido uno de los bancos que ha apostado por la subrogación de hipoteca recientemente. Pese que ya ofrecían la posibilidad de subrogarse, ahora hacen especial hincapié en sus comunicaciones por mostrar que la oferta personalizada que obtendremos del banco mejorará las condiciones actuales de los hipotecados. 

 

Subrogación de hipoteca con Kutxabank

Recientemente la entidad Kutxabank se ha lanzado al escenario de subrogación de hipotecas. Kutxabank ofrece una hipoteca fija y variable muy competitivas, con vinculaciones medias para obtener los tipos de interés bonificados e hipotecas sin comisiones. 

  • Hipoteca Fija subrogación:
    • 1,35% TIN (1,68% TAE) bonificado
    • 2,35% TIN (2,50% TAE) sin bonificación
  • Hipoteca variable subrogación:
    • TIN salida 1,45% el primer año.
    • Después Euribor +0,89% (1,78% TAE) con bonificación
    • Después Euribor +1,89% (1,59% TAE) sin bonificación
  • Condiciones generales: 
    • Financiación: hasta el 80% sobre el valor de compraventa o tasación​​​​​​
    • Comisiones: sin comisiones
    • Vinculaciones: Domiciliación de la nómina, seguro de hogar y aportaciones a plan de pensiones
    • Plazo máximo 25 años

Es importante remarcar que Kutxabank ofrece hipotecas para inmuebles situados en Madrid, Cataluña, Valencia, Alicante, Galicia, Cantabria, Zaragoza y La Rioja. 

 

Subrogación de Hipoteca con Bankinter

Bankinter cuenta con una amplia oferta de hipotecas, entre ellas la hipoteca Variable Bankinter. Las condiciones de esta hipoteca son las siguientes: 

  • Tipo de interés variable: El TIN del primer año sería de 1,99%, y para los años posteriores, el tipo de interés es Euribor + 0,99%. La TAE variable de esta hipoteca es de 2,63%. Se han calculado estos datos contando con la contratación de varios productos vinculados que bonifican la tasa de interés, pero su contratación, como veremos un poco más adelante, no es obligatoria.
  • Financiación: Hasta el 80% del valor de la tasación para primera vivienda, hasta el 60% en caso de ser segunda vivienda. 
  • Plazo máximo: 30 años
  • Vinculaciones: Bankinter ofrece unos productos combinados cuya contratación no es obligatoria para los clientes. La contratación de los siguientes productos supone la bonificación del tipo de interés, es decir, que sin estas vinculaciones, el tipo de interés aumentará y, consecuentemente, la TAE también lo hará. Estos productos combinados son un seguro de vida un seguro multirriesgo de hogar, la apertura de un plan de pensiones y una cuenta nómina (gratuita). 
  • Bankinter asume todos los gastos de subrogación, a excepción de los gastos de tasación. 

 

Subrogación de hipoteca con ING

La oferta en subrogación hipotecaria de ING es algo diferente a sus homólogos bancarios. Según podemos comprobar en su simulador, ING hace una distinción entre:

  • Subrogación SIN cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING sin modificar plazo ni importe de tu actual hipoteca. Simplemente se produciría una rebaja en el tipo de interés. Para esta operación, ING ofrece un tipo de interés de 1,99% el primer año y Euribor 0,89% el resto (TAE 2,65%). 
  • Subrogación CON cambio de condiciones: cambias tu hipoteca a ING modificando plazo, importe o ambas variables. En este caso, además de la rebaja en el tipo de interés, se produciría una modificación contractual del préstamo hipotecario, lo que supone a efectos prácticos una novación hipotecaria. Esta operación es bastante interesante para aquellos que quieran ampliar su hipoteca o rebajar sustancialmente la cuota mensual para vivir más desahogados. En este caso, deberías consultar las condiciones más específicas con ING. 

Ambas opciones tienen un plazo mínimo de 9 años y máximo de 40 años. Sin comisiones de ningún tipo y asumen el 100% de los gastos hipotecarios. Pero antes, deberás cumplir los requisitos de ING: contratación de un seguro de vida, seguro de hogar y domiciliación de nómina de al menos 600€ al mes, o mantener una Cuenta Sin Nómina con saldo de al menos 2000€.

Otra opción dentro de ING es contratar la hipoteca fija, también apta para subrogación, cuyas condiciones son las siguientes: 

  • 1,50% TIN (2,17% TAE) con bonificación
  • 2,30% TIN (2,32% TAE) sin bonificación
    • Las vinculaciones necesarias para obtener la máxima bonificación son la domiciliación de la nómina, la contratación de un seguro de hogar y de vida. 

 

Hipoteca Subrogación Housfy

Como ya sabréis, Housfy es un broker hipotecario, es decir, una entidad que se encarga de negociar con los bancos las condiciones de nuestra hipoteca. Ofrece este servicio tanto para nuevas hipotecas como para subrogación de hipotecas. Las condiciones de las hipotecas, por tanto, dependerá de nuestro perfil y las características concretas de la hipoteca, la que determinen el tipo de interés y demás condiciones de la hipoteca. Eso sí, Housfy anuncia que pueden conseguir hipotecas para subrogación de a partir del 1,05% TIN (para un plazo de 25 años), con una TAE de 1,25%, en el caso de que decidamos contratar vinculaciones, y una TAE desde 1,55% con las mínimas vinculaciones (nómina y seguro de hogar). 

La principal ventaja de los intermediarios como Housfy es que se encargan de realizar todos los trámites de la hipoteca, evitando así tener que dar la información a los distintos bancos con los que se desee consultar las características. Además, también se encargan de negociar las condiciones de las hipotecas, pudiendo conseguir hipotecas al 100% de financiación. 

Siempre puedes consultar con la entidad las condiciones de la hipoteca, pues solo pagaras la comisión por su servicio en el caso de que acabes contratando la hipoteca a través de ellos. Eso sí, el importe mínimo de hipoteca que conceden para estas condiciones son de partir de 100.000€. 

Más información sobre la Hipoteca Subrogación Housfy

 

Por el momento, BBVA ha dejado de ofrecer subrogación de hipotecas, desconocemos si se tratará de algo temporal o no. Bancos online como Openbank y EVO tampoco ofrecen hipotecas para subrogación, pero lo que podemos hacer en esos casos es cancelar nuestra hipoteca actual para contratar una nueva hipoteca con estas entidades que no permiten subrogación. Eso sí, suele ser una operación más costosa. 

 

¿Para quién puede resultar atractiva una subrogación de hipoteca? 

Actualmente, y sobretodo durante el Estado de Alarma, cuando no podían apenas formalizarse nuevas hipotecas, los bancos empezaron a apostar e incentivar la subrogación de hipotecas. Esta operación sí podía continuar durante la duración del Estado de Alarma, por lo que era prácticamente la única vía que tenían los bancos para conseguir nuevos clientes (en el sector de las hipotecas). 

Para nosotros, como clientes, eso nos beneficia, pues nos dejan en una mejor posición para negociar las condiciones de las hipotecas. La subrogación es especialmente atractiva para aquellas personas que ya hace tiempo firmaron sus hipotecas, ya que el sector no estaba tan regulado, habían mayores comisiones, vinculaciones y tipos de interés. Aunque no será una operación atractiva y rentable dependiendo del año que firmásemos la hipotecas, sino de las condiciones bajo las que lo firmamos. 

¿Tienes una oferta de subrogación de hipoteca diferente? ¡Cuéntanosla en comentarios y trataremos de aconsejarte!

  1. #54
    17/11/21 18:02
    A mi me acaban de negar una subrogación en Openbank, con mas de 1800€ de ingresos mensuales, sin tener ningún tipo de deuda o similar, por un importe de 75.000€ que me quedan en 15 años, me han contado una milonga el asesor personal que los ingresos no superan los 1500€ por que hay que descontar que si no sé qué porcetaje de no se qué complemento, que si estos complementos no se tienen en cuenta para el calculo del importe de la nómina, vamos que el departamento de riesgos me ha denegado la operación, jme ha dejado fibrilando, en fin que cuento esto, por que en realidad hay mas donde pedir, que sería interesante un artículo donde se explique que y como toman en valoración los departamentos de riesgos de forma general para aceptar/denegar las operaciones y así no andar perdiendo el tiempo que se han tirado un mes para darme la noticia. Muchas gracias.
  2. en respuesta a Alberto Duran
    -
    #53
    09/11/21 00:30
    Hola. 

    Muchas gracias por el artículo. Despeja muchas dudas de todo este proceso por el que alguna vez en la vida hay que pasar.
  3. en respuesta a Chimaco
    -
    #52
    29/04/21 08:34
    Para eliminar titulares o garantías habría que hacer una novación y, posteriormente, una suborgación al nuevo banco. 
    ¡Un saludo!
  4. #51
    29/04/21 07:25
    Hola, estoy pensando en subrogar la hipoteca , en mi contrato hipotecario, la subrogación es a tipo 0 , pero tengo una comisión de riesgo del 3%, me gustaría saber en qué casos me la pueden aplicar y en qué consiste, no la acabo de entender, gracias
  5. en respuesta a María Blanco Martínez
    -
    #50
    16/04/21 12:34
    La nueva tasación de la vivienda ya cubre el capital que queda pendiente por amortizar, por lo que no se necesitan garantías adicionales.

    La pregunta es más bien técnica. ¿La subrogación permite eliminar estas garantías o simplemente permite cambiar plazo e interés? ¿Qué permite y no permite la subrogación? Encuentro información dispar cuando busco en internet.

    Gracias de nuevo.
  6. en respuesta a Chimaco
    -
    #49
    16/04/21 12:24
    ¡Hola de nuevo! 
    Será complicado encontrar un banco dispuesto a subrogar tu hipoteca con menores garantías que las actuales (por el hecho de quitar un avalista y un bien como garantía). Tendrás que demostrar que tu perfil socio-económico ha mejorado respecto al momento en el que contrataste tu actual hipoteca. 
    ¡Un saludo! 
  7. en respuesta a María Blanco Martínez
    -
    #48
    16/04/21 12:19
    Muchas gracias, aprovecho para hacerte otra pregunta.

    Actualmente tengo una hipoteca a tipo variable con la entidad-1. Me quiero pasar a tipo fijo y quiero cambiar a la entidad-2, y de paso quitar un avalista y una pignoración. ¿Esto lo puedo hacer con una subrogación, o no es posible y tendría que cancelar la hipoteca y hacer una nueva?

    Me interesa la subrogación porque la nueva Ley exime de pagar gastos de subrogación al pasar de tipo variable a fijo si han pasado más de 3 años.
  8. en respuesta a Chimaco
    -
    #47
    16/04/21 10:36
    Aquí  tienes una imagen extraída del doc. de la Nueva Ley Hipotecaria:


    ¡Un saludo! 
  9. en respuesta a María Blanco Martínez
    -
    #46
    16/04/21 10:29
    Gracias por tu respuesta. ¿Me puedes indicar dónde se recoge esta información? En la nueva Ley Hipotecaria no lo encuentro.
  10. en respuesta a Chimaco
    -
    #45
    16/04/21 10:12
    Hola @Chimaco, 
    como dices, la entidad sigue teniendo derecho a enervación en el caso de subrogación, pero no es obligatorio que os quedéis con esa entidad. Una vez el banco al que queréis cambiar vuestra hipoteca envía la notificación, tu actual banco tiene un periodo de 10 días para hacer una contraoferta, pero no os veréis obligados en ningún momento a quedaros con vuestra actual entidad. 
    ¡Un saludo !
  11. #44
    16/04/21 10:06
    Buenas,

    Quería saber si en el caso de subrogación, la entidad que tiene la hipoteca tiene derecho a enervar y vernos obligados a quedarnos con ella. ¿Esto es así o ha cambiado con la nueva ley hipotecaria de 2019 y ya no existe el derecho de enervación?  (enervar = igualar o mejorar las condiciones del banco al que nos queremos ir) 
  12. #42
    22/01/21 09:26
    La verdad que se aconseje subrogar es un poco de locos siendo esta pagina experta.

    Solo es recomendable si tu situación económica es grave porque cambiar de hipoteca es simplemente empezar de 0 en sus intereses, así que los cálculos empezaran otra vez del principio y terminaras pagando más además de que los gastos son otro enorme desembolso, lo mismo pasa cuando la gente al final de la hipoteca opta por quitársela en vez de disfrutar del dinero o reinvertirlo en otro proyecto... Después del 3 o 5 año ya no merece la pena amortizar o reducir cuota...

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