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Mejores hipotecas para subrogaci贸n | Octubre 2023

Mejores hipotecas para subrogaci贸n | Octubre 2023

驴Est谩s pensando en cambiar tu hipoteca de banco para mejorar tu hipoteca actual y as铆 poder ahorrar en la cuota de la hipoteca? En el siguiente art铆culo hablamos de las mejores hipotecas para cambiar de banco de este mes de octubre 2023. 

La subrogaci贸n de hipotecas no solo es atractiva para acceder a un mejor tipo de inter茅s, si no tambi茅n para cambiar tu hipoteca de banco y tener la posibilidad de contar con otros servicios extras. En definitiva, cambiar tu hipoteca de banco de acuerdo a la nueva Ley hipotecaria del 2019. Descubre qu茅 bancos tienen las mejores ofertas para subrogaci贸n de hipoteca y cu谩l se adapta mejor a lo que est谩s buscando. 

馃毃 Recuerda que con Rankia Hipotecas, podemos ayudarte en el proceso de contrataci贸n de tu hipoteca, completamente gratis.

La mejor hipoteca para subrogaci贸n fija es... 隆la hipoteca fija de Kutxabank!

La Hipoteca Kutxabank fija tiene uno de los mejores tipos del mercado, aunque con algunas vinculaciones, pero solo pueden solicitarla aquellos que ingresen m谩s de 3.000 euros mensuales. Si eres menor de 35 a帽os, Kutxabank ofrece la hipoteca joven, para la que ofrece una bonificaci贸n extra del 0,25% en los tipos de la hipoteca.

Tipo de Inter茅s Personalizado
Bonificaci贸n del 0,10% extra para menores 35 a帽os.
Vinculaciones N贸mina, plan pensiones y seguro
2000鈧 anuales de plan de pensiones y seguro hogar
Financiaci贸n Hasta el 90%
Valor de compraventa

La mejor hipoteca para subrogaci贸n variable es... 隆la hipoteca Myinvestor!

La hipoteca subrogaci贸n variable de Myinvestor es la mejor hipoteca para subrogaci贸n del mercado. 0 comisiones, 0 productos vinculados, 0 gastos hipotecarios (ni siquiera hay que pagar la tasaci贸n) y uno de los mejores tipos de inter茅s para una hipoteca variable: eur铆bor + 0,89% a partir del segundo a帽o. El tipo de inter茅s del primer a帽o es de 1,59%. Ser谩n necesarios unos ingresos mensuales superiores a 4.000鈧 mensuales. Adem谩s, podr谩s solicitar una financiaci贸n de, como m谩ximo, el 80% del precio de la vivienda. El que algo quiere, algo le cuesta.

Inter茅s Euribor +0,89 %
4,93% TAE variable
Vinculaciones No
Comisiones No
Gastos Ninguno
馃彙 Mejores Hipotecas

猸愶笍 Las mejores hipotecas para subrogaci贸n | Octubre 2023

En la siguiente comparativa analizaremos las entidades bancarias que tienen oferta en subrogaci贸n de hipoteca para mejorar las condiciones de tu hipoteca en su p谩gina web. Es bastante com煤n que una entidad bancaria ofrezca esta modalidad de hipotecas, aunque no suelen hacerlas p煤blicas en su p谩gina web. 

 

馃弳 Mejores hipotecas para subrogaci贸n de Octubre 2023

Entidad TAE TIN Vinculaciones
Openbank desde 3,56% desde 2,95% TIN N贸mina y seguro hogar
Myinvestor 4,93%

1,59% primer a帽o. Euribor +0,89%

No
EVO 3,75% 4,04% N贸mina, seguro de hogar y vida
Santander Personalizable Personalizable N贸mina, recibos, usar las tarjetas, seguros de vida y hogar
Kutxabank Personalizable Personalizable N贸mina, seguro de hogar y plan de pensiones
Bankinter 4,04%

1,50% primer a帽o. Despu茅s Euribor 0,75%

N贸mina, seguro de hogar y vida
ING Personalizable

Personalizable

N贸mina, seguros de vida y hogar

Unicaja- Liberbank Personalizable Personalizable N贸mina, seguro de hogar y tarjeta de cr茅dito

Subrogaci贸n de hipoteca con Openbank

Openbank ha sido una de las 煤ltimas entidades en sumarse y dar la opci贸n de cambiar la hipoteca de banco. No realizan subrogaciones de hipoteca, sino que consistir铆a en solicitar una nueva hipoteca para cancelar la actual, lo cual tiene sus ventajas y desventajas. Al constituir una nueva hipoteca podr谩s renegociar todos los aspectos de tu hipoteca, cuando con una subrogaci贸n estar铆a m谩s limitado. Como desventaja encontramos que es una operaci贸n un poco m谩s costosa, pues hay que asumir el gasto de cancelaci贸n de la actual hipoteca, pero Openbank te ofrece la posibilidad de financiar dichos gastos con la nueva hipoteca. Las condiciones de las hipoteca para subrogaci贸n de Openbank son las siguientes: 

  • Tipo de inter茅s: desde 2,95% TIN (3,56% TAE)
  • Financiaci贸n: gasta el 80% para primera o segunda vivienda
  • Plazo: hasta 30 a帽os
  • Requisitos: para optar a los tipos de inter茅s bonificados deber谩s domiciliar la n贸mina de al menos 900鈧 para un titular, 1.800鈧 para dos titulares y contratando el seguro de la vivienda a trav茅s de Openbank.
  • Comisiones: sin comisiones de ning煤n tipo

鉁 Asume el coste de la tasaci贸n y no tiene ning煤n tipo de comisi贸n.
鉂 Actualmente no es la hipoteca m谩s econ贸mica del mercado. 

Subrogaci贸n de hipoteca con Myinvestor

Myinvestor es una entidad online perteneciente a Andbank. Es la entidad que m谩s fuerte est谩 apostado por las ofertas en cambio de hipoteca ya que no tienen comisiones, ni productos vinculados ni ning煤n gasto. 

La 煤nica pega de las Hipotecas Myinvestor son sus altos requisitos: tener ingresos superiores a 4.000鈧 entre todos los titulares y solicitar una financiaci贸n de, como m谩ximo, el 80% del valor de tasaci贸n. La edad del mayor de los titulares al finalizar el pr茅stamo no puede exceder los 67 a帽os.

鉁 Asume el coste de la tasaci贸n y est谩 ausente de productos vinculados
鉂 Ser谩 necesario tener unos ingresos de al menos 4.000 euros

Subrogaci贸n de hipoteca con EVO

EVO se ha convertido en otra de las entidades m谩s atractivas del momento por sus bajos tipos de inter茅s, tanto si hablamos de la hipoteca fija como variable. Evo es una entidad online perteneciente al grupo Bankinter que ofrece una hipoteca sin comisiones.

鉁 Hipoteca Subrogaci贸n fija EVO

  • Tipo de inter茅s: 3,35% TIN (3,84% TAE) bonificado
  • Tipo de inter茅s: 3,75% TIN (4,04% TAE) sin bonificaci贸n
  • Condiciones: para acceder a los tipos bonificados ser谩 necesaria la domiciliaci贸n de la n贸mina y la contrataci贸n de un seguro de hogar a trav茅s de EVO. 
  • Plazo: de 20 a 30 a帽os
  • Comisiones: sin comisiones
  • Otros: no permite la ampliaci贸n de capital 

鉁 Hipoteca Subrogaci贸n variable EVO

  • Inter茅s bonificado: (TAE 4,43%)
    • TIN primer a帽o: 2,20%
      • Resto de a帽os: Eur铆bor +0,48%
  • Inter茅s sin bonificar: (TAE 4,63%)
    • TIN primer a帽o: 2,40%
    • TIN resto de a帽os: Eur铆bor +0,68%
  • Condiciones: para acceder a un tipo bonificado ser谩 necesaria la domiciliaci贸n de la n贸mina y la contrataci贸n de un seguro de hogar a trav茅s de EVO. 
  • Comisiones: sin comisiones

鉁 Es una de las hipotecas m谩s baratas del mercado actualmente
鉂 Para acceder a un tipo bonificado ser谩 necesaria la domiciliaci贸n de la n贸mina y la contrataci贸n de un seguro de hogar y de vida a trav茅s de EVO. 

Subrogaci贸n de hipoteca con Banco Santander

Santander no ofrece unas caracter铆sticas especiales para su hipoteca subrogaci贸n. El tipo de inter茅s es personalizable, pero para tener una idea de las condiciones que podr铆amos obtener, dejaremos los datos de las hipotecas fija y variable digital, recordando que a oferta puede variar pues es personalizable en funci贸n del plazo, cantidad solicitada, etc.:

  • Hipoteca Fija: 3,89% TIN (4,49% TAE) a 30 a帽os cumpliendo condiciones
  • Hipoteca Variable: TIN primer a帽o 1,87%, despu茅s eur铆bor +0,69% (3,85% TAE) a 30 a帽os cumpliendo condiciones

Las caracter铆sticas de sus hipotecas para subrogaci贸n son las siguientes: 

  • Financiaci贸n: hasta el 80% del valor de tasaci贸n.
  • Plazo m谩ximo: 25 a帽os.
  • Bonificaciones: Domiciliar n贸mina con un importe m铆nimo a consultar en cualquier oficina Santander, domiciliar y pagar al menos 3 recibos trimestrales a trav茅s de una cuenta domiciliada en el Banco, utilizar 6 veces tarjetas de d茅bito o cr茅dito Santander y contratar los seguros de hogar y vida.
  • Banco Santander se ofrece a asumir todos los gastos derivados de la operaci贸n de subrogaci贸n: Notar铆a, Gestor铆a, Registro de la Propiedad, Tasaci贸n y Comisi贸n de amortizaci贸n anticipada o compensaci贸n por desistimiento hasta un m谩ximo del 1%.

Santander ha sido uno de los bancos que ha apostado por la subrogaci贸n de hipoteca recientemente. Pese que ya ofrec铆an la posibilidad de subrogarse, ahora hacen especial hincapi茅 en sus comunicaciones por mostrar que la oferta personalizada que obtendremos del banco mejorar谩 las condiciones actuales de los hipotecados. 

鉁 Es una de las entidades bancarias que todav铆a conservan la subrogaci贸n y no apuestan por el cambio de hipoteca.
鉂 Es necesario contratar muchos productos vinculados para obtener una bonificaci贸n en el tipo de inter茅s. 

Subrogaci贸n de hipoteca con Kutxabank

La Hipoteca Kutxabank fija tiene uno de los mejores tipos del mercado, aunque con algunas vinculaciones, pero solo pueden solicitarla aquellos que ingresen m谩s de 3.000 euros mensuales. Si eres menor de 35 a帽os, Kutxabank ofrece la hipoteca joven, para la que ofrece una bonificaci贸n extra del 0,25% en los tipos de la hipoteca.

  • Tipo de inter茅s nominal: Personalizables
  • Comisiones: Sin comisi贸n de apertura.
  • Plazo: Hasta 30 a帽os. M铆nimo 5 a帽os.
  • Financiaci贸n: 80% sobre el importe de tasaci贸n.
  • Condiciones Domiciliaci贸n de la n贸mina (importe igual o superior a 3.000 鈧 mensuales entre los titulares), aportaci贸n al plan de pensiones (m谩s de 2.000 鈧 anuales) y seguro de hogar.

Los menores de 35 a帽os pueden beneficiarse de la Hipoteca Joven de Kutxabank, con la que pueden obtener una bonificaci贸n extra del 0,25% en el tipo de inter茅s.

鉁 Sabemos de buena mano que el trato personalizado que ofrece Kutxabank, hace que la hipoteca fija de Kutxabank sea una de las mejores. 

鉂屸 Como punto negativo, para conseguir una bonificaci贸n en el tipo de inter茅s, ser谩 necesario que contrates muchos productos, como planes de pensiones, seguro de hogar, seguro de vida... 

Subrogaci贸n de Hipoteca con Bankinter

Bankinter cuenta con una amplia oferta de hipotecas, entre ellas la hipoteca Variable Bankinter. Las condiciones de esta hipoteca son las siguientes: 

  • Tipo de inter茅s variable: El TIN del primer a帽o ser铆a de 1,5%, y para los a帽os posteriores, el tipo de inter茅s es eur铆bor + 0,75%. La TAE variable de esta hipoteca es de 4,04%. Se han calculado estos datos contando con la contrataci贸n de varios productos vinculados que bonifican la tasa de inter茅s, pero su contrataci贸n, como veremos un poco m谩s adelante, no es obligatoria.
  • Financiaci贸n: Hasta el 80% del valor de la tasaci贸n para primera vivienda, hasta el 60% en caso de ser segunda vivienda. 
  • Plazo m谩ximo: 30 a帽os
  • Bonificaciones: Bankinter ofrece unos productos combinados cuya contrataci贸n no es obligatoria para los clientes. La contrataci贸n de los siguientes productos supone la bonificaci贸n del inter茅s, es decir, que sin estos productos vinculados, el tipo de inter茅s aumentar谩 y, consecuentemente, la TAE tambi茅n lo har谩. Estos productos combinados son un seguro de vida un seguro multirriesgo de hogar, la apertura de un plan de pensiones y una cuenta n贸mina (gratuita). 

Bankinter asume todos los gastos de subrogaci贸n, a excepci贸n de los gastos de tasaci贸n. 

鉁 La hipoteca de Bankinter es buena si buscas una hipoteca en la que puedas operar de forma online, pero quieras acudir a las oficinas y tener un gestor con una atenci贸n personalizada. 

鉂屸 Para beneficiarte de unos mejores tipos, tendr谩s que domiciliar la n贸mina y contratar el seguro de vida y de hogar y contratar un plan de pensiones. 

Subrogaci贸n de hipoteca con ING

A la hora de cambiar tu hipoteca a ING, puedes elegir entre hipoteca a tipo variable o hipoteca a tipo fijo. ING financia hasta el 80% del valor de tasaci贸n.

Veamos en detalle las caracter铆sticas de la hipoteca fija de ING:

  • Tipo de inter茅s: 4,15% TIN (4,47% TAE) con productos vinculados / 4,25% TIN (4,33% TAE) sin productos vinculados
  • Comisiones: no tiene
  • Plazo: Hasta 30 a帽os
  • Financiaci贸n: Hasta el 80% del valor de tasaci贸n
  • Condiciones para poder aplicar el tipo de inter茅s bonificado, ser谩 necesario tener domiciliar la nomina y contratar el seguro de hogar y vida.

鉁 La hipoteca fija de ING te ofrece hasta un 80% de tasaci贸n o 90% de compra, una ventaja muy positiva si necesitas un plus de financiaci贸n. 

鉂屸 Si no tienes un perfil online, quiz谩 no te interese, ya que su contrataci贸n es 100% online.

Subrogaci贸n de hipoteca: ventajas, gastos y comisiones

Quiz谩 te est茅s preguntando, 驴qu茅 es subrogar una hipoteca? Subrogar una hipoteca significa cambiar el deudor y la entidad bancaria de tu hipoteca, que pueden sustituirse por otro deudor o por otra entidad bancaria distinta.

Existen dos tipos de subrogaci贸n: la subrogaci贸n de acreedor y la de deudor. Veamos la diferencia entre ambas:

  • Subrogaci贸n de acreedor: es la forma m谩s com煤n. Es aquella en la que el deudor cambia la hipoteca de banco para obtener mejores condiciones.
  • Subrogaci贸n de deudor: este caso es cuando la deuda cambia de nombre. Ocurre normalmente en la venta de viviendas con hipotecas, en el que el nuevo propietario de la vivienda se adhiere a tu hipoteca que ya exist铆a.

Como en toda gesti贸n hipotecaria, debemos tener en cuenta las ventajas e inconvenientes que puede suponernos la subrogaci贸n de hipoteca. Las enumeramos a continuaci贸n.

Ventajas de la subrogaci贸n de hipoteca

Generalmente, realizamos una subrogaci贸n de hipoteca para conseguir mejores condiciones de las que tenemos en la hipoteca actual. Una rebaja en el tipo de inter茅s del pr茅stamo hipotecario o la eliminaci贸n de productos vinculados (tales como seguros o planes de pensiones) pueden ayudarnos a ahorrar en nuestra cuota mensual.

Por otra parte, puedes aprovechar la subrogaci贸n para ampliar capital o aumentar el plazo de la hipoteca si lo necesitas.

Inconvenientes de la subrogaci贸n de hipoteca: gastos y comisiones

La subrogaci贸n de hipoteca tiene una serie de gastos y comisiones asociados. Estos son los gastos que conlleva la subrogaci贸n de la hipoteca:

  • Gastos de formalizaci贸n de la hipoteca: gastos de notar铆a, gestor铆a, registro de la propiedad y tasaci贸n debido al nuevo contrato. La buena noticia es que la mayor铆a de entidades se ofrecen voluntariamente a asumir estos costes. Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, en 2019, estos gastos los asumen los bancos. 
     
  • Comisi贸n por subrogaci贸n o amortizaci贸n anticipada o desistimiento: te la impone tu banco anterior, hasta un m谩ximo de un 1%*

La nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario -que entr贸 en vigor a mediados de 2019- establece ciertas cl谩usulas para favorecer la subrogaci贸n hipotecaria cuando 茅sta suponga un cambio de hipoteca variable a fija. Esta ley indica que transcurridos los 3 primeros a帽os de vigencia del contrato de pr茅stamo la comisi贸n por subrogaci贸n se eliminar谩 por completo.

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Si te surge cualquier duda, nosotros te ayudamos.

  1. #55
    20/04/22 11:17
    Hola,

    El a帽o pasado hemos cambiado la hipoteca de Banco (la firmamos en 2012) pero tengo una duda con el borrador de la Renta. Se han importado los datos de la hipoteca del banco antiguo y del banco nuevo como inversi贸n en vivienda habitual (unos 150k), pero entiendo que eso no es correcto y lo unico que tengo que poner es el importe de la suma de los recibos mensuales como llevo haciendo cada a帽o, verdad?

    Aunque en el banco antiguo si ha finalizado el prestamo y por tanto pagado esa deuda, seguimos teniendo la hipoteca sobre la vivienda en el nuevo banco. Si lo dejo tal cual esta me estaria desgravando el total del importe del banco antiguo este a帽o y el resto de a帽os los recibos que vaya pagando.

    No se si me he explicado bien.

    Un saludo
  2. #54
    Mixtifori
    17/11/21 18:02
    A mi me acaban de negar una subrogaci贸n en Openbank, con mas de 1800鈧 de ingresos mensuales, sin tener ning煤n tipo de deuda o similar, por un importe de 75.000鈧 que me quedan en 15 a帽os, me han contado una milonga el asesor personal que los ingresos no superan los 1500鈧 por que hay que descontar que si no s茅 qu茅 porcetaje de no se qu茅 complemento, que si estos complementos no se tienen en cuenta para el calculo del importe de la n贸mina, vamos que el departamento de riesgos me ha denegado la operaci贸n, jme ha dejado fibrilando, en fin que cuento esto, por que en realidad hay mas donde pedir, que ser铆a interesante un art铆culo donde se explique que y como toman en valoraci贸n los departamentos de riesgos de forma general para aceptar/denegar las operaciones y as铆 no andar perdiendo el tiempo que se han tirado un mes para darme la noticia. Muchas gracias.
  3. en respuesta a Alberto Duran
    -
    #53
    09/11/21 00:30
    Hola.聽

    Muchas gracias por el art铆culo. Despeja muchas dudas de todo este proceso por el que alguna vez en la vida hay que pasar.
  4. en respuesta a Chimaco
    -
    #52
    29/04/21 08:34
    Para eliminar titulares o garant铆as habr铆a que hacer una novaci贸n y, posteriormente, una suborgaci贸n al nuevo banco.聽
    隆Un saludo!
  5. Nuevo
    #51
    29/04/21 07:25
    Hola, estoy pensando en subrogar la hipoteca , en mi contrato hipotecario, la subrogaci贸n es a tipo 0 , pero tengo una comisi贸n de riesgo del 3%, me gustar铆a saber en qu茅 casos me la pueden aplicar y en qu茅 consiste, no la acabo de entender, gracias
  6. en respuesta a Mar铆a Blanco Mart铆nez
    -
    #50
    16/04/21 12:34
    La nueva tasaci贸n de la vivienda ya cubre el capital que queda pendiente por amortizar, por lo que no se necesitan garant铆as adicionales.

    La pregunta es m谩s bien t茅cnica. 驴La subrogaci贸n permite eliminar estas garant铆as o simplemente permite cambiar plazo e inter茅s? 驴Qu茅 permite y no permite la subrogaci贸n? Encuentro informaci贸n dispar cuando busco en internet.

    Gracias de nuevo.
  7. en respuesta a Chimaco
    -
    #49
    16/04/21 12:24
    隆Hola de nuevo!聽
    Ser谩 complicado encontrar un banco dispuesto a subrogar tu hipoteca con menores garant铆as que las actuales (por el hecho de quitar un avalista y un bien como garant铆a). Tendr谩s que demostrar que tu perfil socio-econ贸mico ha mejorado respecto al momento en el que contrataste tu actual hipoteca.聽
    隆Un saludo!聽
  8. en respuesta a Mar铆a Blanco Mart铆nez
    -
    #48
    16/04/21 12:19
    Muchas gracias, aprovecho para hacerte otra pregunta.

    Actualmente tengo una hipoteca a tipo variable con la entidad-1. Me quiero pasar a tipo fijo y quiero cambiar a la entidad-2, y de paso quitar un avalista y una pignoraci贸n. 驴Esto lo puedo hacer con una subrogaci贸n, o no es posible y tendr铆a que cancelar la hipoteca y hacer una nueva?

    Me interesa la subrogaci贸n porque la nueva Ley exime de pagar gastos de subrogaci贸n al pasar de tipo variable a fijo si han pasado m谩s de 3 a帽os.
  9. en respuesta a Chimaco
    -
    #47
    16/04/21 10:36
    Aqu铆聽 tienes una imagen extra铆da del doc. de la Nueva Ley Hipotecaria:


    隆Un saludo!聽
  10. en respuesta a Mar铆a Blanco Mart铆nez
    -
    #46
    16/04/21 10:29
    Gracias por tu respuesta. 驴Me puedes indicar d贸nde se recoge esta informaci贸n? En la nueva Ley Hipotecaria no lo encuentro.
  11. en respuesta a Chimaco
    -
    #45
    16/04/21 10:12
    Hola @Chimaco,聽
    como dices, la entidad sigue teniendo derecho a enervaci贸n en el caso de subrogaci贸n, pero no es obligatorio que os qued茅is con esa entidad. Una vez el banco al que quer茅is cambiar vuestra hipoteca env铆a la notificaci贸n, tu actual banco tiene un periodo de 10 d铆as para hacer una contraoferta, pero no os ver茅is obligados en ning煤n momento a quedaros con vuestra actual entidad.聽
    隆Un saludo !
  12. #44
    16/04/21 10:06
    Buenas,

    Quer铆a saber si en el caso de subrogaci贸n, la entidad que tiene la hipoteca tiene derecho a enervar y vernos obligados a quedarnos con ella. 驴Esto es as铆 o ha cambiado con la nueva ley hipotecaria de 2019 y ya no existe el derecho de enervaci贸n?聽 (enervar = igualar o mejorar las condiciones del banco al que nos queremos ir)聽
  13. #42
    22/01/21 09:26
    La verdad que se aconseje subrogar es un poco de locos siendo esta pagina experta.

    Solo es recomendable si tu situaci贸n econ贸mica es grave porque cambiar de hipoteca es simplemente empezar de 0 en sus intereses, as铆 que los c谩lculos empezaran otra vez del principio y terminaras pagando m谩s adem谩s de que los gastos son otro enorme desembolso, lo mismo pasa cuando la gente al final de la hipoteca opta por quit谩rsela en vez de disfrutar del dinero o reinvertirlo en otro proyecto... Despu茅s del 3 o 5 a帽o ya no merece la pena amortizar o reducir cuota...
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