Si estás buscando las mejores hipotecas variables del mercado, estás en el lugar corrcto. En este artículo comparamos en detalle las ofertas de los principales bancos para que puedas tomar la mejor decisión antes de firmar tu préstamo hipotecario. Las hipotecas variables funcionan con un tipo de interés referenciado al euríbor, lo que significa que tu cuota mensual sube o baja en función de cómo evolucione este índice.
A continuación te explicamos cómo funcionan las hipotecas variables, cuándo se revisan y cuáles son las mejores opciones disponibles a día de hoy.
Ranking de las mejores hipotecas variables en 2026
A continuación te presentamos el ranking con las mejores hiptoecas variables en 2026, ordenadas de menor a mayor TAE variable con bonificación máxima. La TAE es el indicador más fiable para comparar el coste real de cada préstamo.
*TAE Variable según las condiciones publicadas por cada entidad en sus páginas oficiales.
Análisis de los bancos con las mejores hipotecas variables (marzo 2026)
A continuación analizamos en detalle las mejores hipotecas variables que ofrecen los bancos, mostrando las condiciones tanto con bonificación como sin bonificación para que puedas valorar si merece la pena contratar los productos vinculados que exige cada banco.
Hipoteca variable Kutxabank: la hipoteca con el diferencial más bajo
La hipoteca variable de Kutxabank lidera el ranking en 2026 gracias a su diferencial de solo Euríbor + 0,49% con bonificaciones, el más competitivo entre los grandes bancos españoles. Para acceder a él, debes contratar una combinación de productos como domiciliación de nómina, seguros, tarjetas o planes de pensiones.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
1,55%
—
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,49%
Euríbor + 1,49%
TAE Variable
3,08%
3,72%
✅Bonificaciones: domiciliación de nómina, seguros, tarjetas, planes de pensiones.
✅La diferencia entre el diferencial con y sin bonificación es de 1 punto porcentual.
✅Ideal para quienes ya tienen o están dispuestos a contratar productos financieros con el banco.
Hipoteca variable Bankinter: una de las hipotecas con menor diferencial del mercado
La hipoteca variable Bankinter ocupa el segundo puesto con un diferencial de Euríbor + 0,50% con condiciones, empatando prácticamente con Kutxabank en el diferencial pero con un TIN del primer año algo más alto (2,30%). Es una de las hipotecas variables más recomendadas para perfiles que puedan cumplir las vinculaciones.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2,30%
3,60%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,50%
Euríbor + 1,80%
TAE Variable
3,24%
4,28%
✅Sin bonificación, el diferencial sube notablemente hasta Euríbor + 1,80%.
✅Recomendable si puedes cumplir las condiciones de vinculación.
Hipoteca variable MyInvestor: la hipoteca variable sin vinculaciones más competitiva
La hipoteca variable MyInvestor es la opción estrella para quienes no quieren atarse a seguros ni productos vinculados. Su hipoteca variable ofrece Euríbor + 0,79% sin necesidad de contratar nada más, lo que la convierte en una de las mejores hipotecas variables sin vinculaciones disponibles en 2026.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2.49%
No especificado en su web.
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,79%
No especificado en su web.
TAE Variable
3,35%
No especificado en su web.
✅No requiere domiciliar nómina ni contratar seguros u otros productos.
✅Una sola modalidad: sin vinculaciones, sin letra pequeña.
✅Cuota mensual orientativa de 394,60 € para 100.000 € a 30 años (1er año).
Hipoteca variable Sabadell: diferencial competitivo y sin comisión de apertura
La hipoteca variable de Sabadell ofrece un TIN del 1,50% el primer año y Euríbor + 0,50% a partir del segundo con bonificación total, igualando el diferencial de Bankinter. Destaca por no cobrar comisión de apertura y por incluir los gastos de gestoría y Registro de la Propiedad.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
1,50%
2,70%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,50%
Euríbor + 1,50%
TAE Variable
3,46%
4,19%
✅Sin comisión de apertura en ambas modalidades.
✅Gastos de gestoría y Registro de la Propiedad incluidos.
✅Bonificación ligada a domiciliación de nómina y contratación de seguros de vida, hogar y protección total de pagos.
Hipoteca variable Ibercaja: equilibrio entre diferencial y condiciones
La hipoteca variable Vamos de Ibercaja está disponible para importes desde 100.000 € hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda habitual, con plazo máximo de 25 años. Con bonificación, ofrece un diferencial de Euríbor + 0,60% y una TAE del 3,71%.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2,00%
2,00%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,60%
Euríbor + 1,60%
TAE Variable
3,71%
4,02%
✅El TIN del primer año es el mismo con y sin bonificación (2,00%).
✅La diferencia entre bonificada y no bonificada se concentra en el diferencial del resto de años.
Hipoteca variable Unicaja: mejores condiciones para nóminas altas
La hipoteca variable de Unicaja ofrece condiciones especialmente ventajosas para nóminas superiores a 2.000 € netos mensuales. Con bonificaciones, el diferencial es de solo Euríbor + 0,55% con una TAE del 3,71%. La comisión de apertura del 0,15% es de las más bajas del mercado.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año (nóminas +2.000 €)
1,90%
1,90%
TIN a partir del 2º año (nóminas +2.000 €)
Euríbor + 0,55%
Euríbor + 1,55%
TAE Variable (nóminas +2.000 €)
3,71%
3,79%
TIN 1er año (resto de ingresos)
2,20%
2,20%
TIN a partir del 2º año (resto de ingresos)
Euríbor + 0,65%
Euríbor + 1,65%
TAE Variable (resto de ingresos)
3,83%
3,91%
Comisión de apertura
0,15%
0,15%
✅Segmenta las condiciones según el nivel de ingresos del titular.
✅La diferencia en TAE entre bonificada y sin bonificar es menor que en otros bancos.
Hipoteca variable Abanca: gran diferencia entre tipo bonificado y sin bonificar
La hipoteca Mari Carmen variable de Abanca muestra la mayor diferencia del ranking entre sus condiciones bonificadas y sin bonificar. Con máxima bonificación, el TIN del primer año cae al 2,35% y el diferencial es Euríbor + 0,60%. Sin ninguna bonificación, el TIN sube al 3,35% y el diferencial a Euríbor + 1,60%.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2,35%
3,35%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,60%
Euríbor + 1,60%
TAE Variable
5,04%
4,37%
La TAE con bonificación es superior a la TAE sin bonificación porque incluye el coste de los productos vinculados (seguros, etc.) en el cálculo total del préstamo.
✅Mayor diferencia entre diferencial bonificado y sin bonificar del ranking (1 punto porcentual).
✅Analiza detenidamente el coste de los productos vinculados antes de contratar la versión bonificada.
Una hipoteca variable es un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés cambia a lo largo del tiempo en función de un índice de referencia, generalmente el euríbor a 12 meses. A diferencia de las hipotecas fijas, cuya cuota permanece constante, en una hipoteca variable pagarás más si el euríbor sube y menos si baja.
La estructura de una hipoteca variable incluye dos partes: un tipo fijo durante el primer año (TIN primer año) y, a partir del segundo año, un diferencial fijo más el euríbor vigente. Por ejemplo, una hipoteca con euríbor + 0.50% te cobrará ese 0.50% adicional sobre el valor del euríbor en el momento de la revisión.
Pros
Cuotas iniciales más bajas: el interés al principio suele ser inferior al de las hipotecas fijas o mixtas.
Posible ahorro a largo plazo: si el euríbor se mantiene bajo, el coste total puede ser menor.
Comisiones más reducidas: suelen tener menores costes por amortización anticipada o subrogación.
Contras
Cuotas variables: el importe puede cambiar en cada revisión.
Riesgo de subidas: si el euríbor aumenta, la cuota también lo hará.
Menor estabilidad: es más difícil prever cuánto pagarás a largo plazo.
¿Cómo afecta el euríbor a las hipotecas variables?
El euribor es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Cuando el euríbor sube, las hipotecas variables se encarecen; cuando baja, se abaratan las cuotas mensual.
Si tienes una hipoteca de 200.000 € a 25 años con Euríbor + 1%, y el euríbor pasa del 2% al 3%, tu cuota mensual subirá aproximadamente entre 80 y 100 euros dependiendo del capital pendiente.
En 2026, el euríbor se mantiene en niveles estables en torno al 2,20% y 2,40%. Esto está beneficiando a todos los hipotecados con préstamos a tipo variable, que están viendo cómo sus cuotas bajan progresivamente en cada revisión semestral o anual.
¿Cuándo se revisan las hipotecas variables y cuándo bajarán?
La revisión de las hipotecas variables se realiza de forma periódica, normalmente cada 6 o 12 meses, según lo estipulado en el contrato. En cada revisión, el banco aplica el euribor medio del mes anterior al de la revisión y lo suma al diferencial pactado.
Por ejemplo, si tu hipoteca se revisa cada enero, el banco tomará el euríbor medio de diciembre del año anterior para calcular tu nueva cuota. Es importante que anotes bien la fecha de revisión de tu hipoteca para anticipar cuánto subirán o bajarán tus mensualidades.
¿Cuándo bajan las hipotecas variables?
Las hipotecas variables bajan cuando el euríbor desciende. Si el índice cae entre tu última y tu próxima revisión, verás reducida tu cuota en la siguiente actualización. En el escenario actual de bajadas del euríbor, muchos hipotecados están viendo reducciones entre 50 y 150 euros mensuales en sus cuotas.
¿Cómo elegir la mejor hipoteca variable?
Ahora que ya conoces cómo funcionan las hipotecas variables, la siguiente pregunta es: ¿cómo saber si una oferta es realmente competitiva? Desde Rankia consideramos que una hipoteca variable puede ser una buena opción si, al menos, cumple con estos criterios:
Fíjate en la TAE variable, no solo en el TIN: la TAE incluye comisiones y gastos, por lo que permite comparar mejor entre hipotecas.
Analiza las vinculaciones: un diferencial bajo puede exigir contratar seguros o productos que encarezcan el coste total.
Mira cada cuánto se revisa el interés: normalmente cada 6 o 12 meses. Cuanto más frecuente sea la revisión, antes notarás los cambios del euríbor.
Revisa las comisiones: especialmente las de apertura, amortización anticipada y subrogación.
Compara varias opciones: utilizar un comparador puede ayudarte a estimar la cuota con distintos escenarios del euríbor.
🗣️ Si tienes dudas sobre qué hipoteca elegir, nuestro servicio de asesoramiento hipotecario te ayudamos a comparar las diferentes ofertas del mercado para encontrar la hipoteca que mejor encaje contigo y conseguirte el mejor tipo de interés.
En 2026, las mejores hipotecas variables ofrecen diferenciales de entre Euríbor + 0,49% y Euríbor + 0,80% con bonificaciones. Sin vinculaciones, el diferencial suele situarse entre Euríbor + 1,49% y Euríbor + 1,80%.
Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), la mayor parte de hipotecas en España están referenciadas a tipo variable. Sin embargo, desde 2021 la contratación de hipotecas fijas superó a la de variables, una tendencia que se está invirtiendo en 2026 con la bajada del euríbor.
Depende del perfil del comprador y de la evolución prevista del euríbor. Las hipotecas variables pueden ser más baratas si el euríbor se mantiene estable o baja, mientras que las hipotecas fijas ofrecen mayor estabilidad porque la cuota no cambia durante toda la vida del préstamo.
Para encontrar la hipoteca variable más barata hay que ir más allá del TIN del primer año y fijarse en tres variables clave: el diferencial sobre el euríbor, la TAE Variable y el coste real de las vinculaciones. Con este análisis, Kutxabank se posiciona como la opción más barata del mercado en 2026, con un diferencial de Euríbor + 0,49% y una TAE Variable del 3,08%.
Las hipotecas variables han recuperado protagonismo en 2026 gracias al descenso del euríbor y a unos diferenciales históricamente bajos. Kutxabank, Bankinter y Sabadell encabezan la lista con diferenciales desde Euríbor + 0,49%, mientras que MyInvestor se consolida como la alternativa más transparente para quienes no quieren vinculaciones.
Antes de decidir, compara siempre la TAE Variable (no solo el TIN del primer año) y valora si los productos que exige cada banco como condición de bonificación compensan el ahorro en el diferencial. La hipoteca más barata no es siempre la que mejor encaja con tu perfil.
Parece claro que hay un amplio abanico de posibilidades para elegir una hipoteca, y eso es importante en el actual momento en el que la economía se encuentra en positivo.
#118
11/06/19 17:34
Bueno es siempre para el ciudadano de a pie tener un amplia oferta donde elegir hipoteca.
en respuesta a
Estebankit30
-
#117
11/06/19 12:27
Si te esperas a que entre la nueva ley, probablemente los bancos aumenten los tipos de interés. Te recomendaría solicitar la oferta vinculante lo antes posible y como tiene una validez de 10 días hábiles, podrás firmarla con la nueva ley vigente (a partir del 16 de junio). Eso sería un golpe maestro jeje
en respuesta a
Lorena Romero
-
#116
10/06/19 10:08
Por lo que he visto la Hipoteca Subrogación Variable Myinvestor es la mas interesante ya que no te obligan a tener vinculacion pero de momento y quisiera que me aconsejaras de nuevo,es mejor esperar a que entre la nueva ley y ver por donde tiran los bancos...viendo las demas opciones el diferencial es alto casi en todo ellos,y no quiero precipitarme.
en respuesta a
Estebankit30
-
#115
10/06/19 09:59
Buenas Esteban,
La cancelación y posterior apertura de una nueva hipoteca tiene muchos más gastos que una subrogación de hipoteca. Leyendo tu caso, creo que es más recomendable la segunda opción. Te dejo el ranking con las mejores subrogaciones de hipoteca de la actualidad.
Si tienes dudas me dices :)
#114
07/06/19 18:15
Yo tengo la hipoteca con Bankia la cual absorbio a BMN tengo clausula suelo la cual por tema procesal el TS ni la admitio habiendo perdido en 1ª instancia y audiciencia provincial dejando atras eso mi pregunta es tengo 2.75 de suelo y quiero cambiarla ya que no creo que esten dispuestos a una novacion para solamente quitar la clausula suelo,por lo tanto la mejor opcion es una subrogacion o una hipoteca nueva..me dicen que es mejor una nueva ya que con la nueva ley no tendria que pagar muchos gastos, claro que despues de entre la nueva ley supongo que habra que ver por donde tiran los bancos pero lo que no quiero es seguir pagando ese suelo toda la vida del prestamo.Que me aconsejas cual es la mejor opcion?
en respuesta a
Lorena Romero
-
Nuevo
#113
02/04/19 11:08
De nada Lorena,
de hecho era 0,99%, estaba con ellos el año pasado, empecé la subrogación en Octubre, pero me he quedado en paro en Enero, y se ha suspendido la operación. Ahora es 1,11%, pero pagan todos los gastos, por Noviembre no pagaban nada. Miré lo de Kutxabank, y para obtener el 0,89% tienes que tener ingresos mensuales superiores a 3000 Eur, y creo era también plan de pensioes alto, y gastos de tarjeta también elevados, vamos, una trampa mortal, jaja
en respuesta a
Pezuela
-
#112
02/04/19 10:47
Vaya, yo tampoco sabía que ING mantenía el Euribor +1,11% para la subrogación. Antes no lo hacía. Gracias por el intercambio de información 😂
en respuesta a
Lorena Romero
-
Nuevo
#111
31/03/19 10:18
Gracias Lorena, no sabía que Kutxabank era también 0,89, echaré un vistazo, porque a veces te exigen tener ganancias de 3000 Eur o más al mes, o mucho gasto de tarjetas. Ing Direct mantiene el 1'11 también para subrogación, era el que tenía como mejor.
en respuesta a
Pezuela
-
#110
30/03/19 11:35
¿Subrogarte a hipoteca variable, verdad? Probablemente la Hipoteca Kutxabank con Euribor +0,89% (TAE 1,42%).
Realmente es difícil elegir porque las entidades suelen subir el diferencial si se trata de subrogación (como hace BBVA, Santander o ING). Parece Kutxabank es el único que lo mantiene.
Nuevo
#109
29/03/19 21:23
Hola Lorena,
según tu experiencia, cuál es ahora mismo la mejor hipoteca para subrogarse??, tengo mi hipoteca desde el año 2012, y tengo un diferencial bastante alto. Gracias
Nuevo
#108
20/03/19 14:38
siguen diciendo que las hipotecas variables son mejores que las fijas, pero yo no me arriesgo, hasta cuando? Si mañana empieza a subir el euribor ya veo la cola de gente que va corriendo al banco...
#107
18/03/19 15:50
Ciertamente, hay algunas cosas interesantes en este artículo, a tener en cuenta ahora que el sector de la construcción vuelve a repuntar en España y los precios son en general aceptables.
en respuesta a
Verazbilma
-
#106
14/03/19 18:13
Buenas!
Las entidades bancarias financian, como máximo, el 80% del valor de la tasación. Si la tasación te saliera superior al precio de compra (250K) quizá tengas suerte.
La otra opción es contratar una hipoteca 100%. Este tipo de hipotecas únicamente las conceden entidades financieras o brokers hipotecarios. Puedes echar un ojo a RN Tu Solución Hipotecaria ya que es el caso del que te hablo.
Saludos y suerte!
Nuevo
#105
14/03/19 14:25
Buenos días, estoy intentando comprarme una casa de 250000 euros. El problema son los gastos, que entre el 20 o 10 % del valor de la vivienda sumado a los gastos de la hipoteca, tengo que hacer una aportación que ronda los 70.000 euros. Tengo una nomina de 2700 euros y soy funcionaria. Mi pregunta es, existe alguna hipoteca que incluya los gastos? o sino como hace la gente para aportar ese dineral....
en respuesta a
Elenita26
-
#104
11/02/19 10:39
¡Buenas Elena! Encantada de conocerte.
Teniendo en cuenta que compras sola y que la financiación que solicitas es inferior al 80%, las mejores opciones son Openbank o Coinc. Eso sí, te tienen que gustar los bancos online :)
En cuanto a elegir entre hipoteca variable o fija, tengo bastantes dudas. Para plazos largos como 25 años, recomendaría hipotecas fijas. Al ser funcionaria y de sueldo muy estable, también diría fija. Si quieres hacer amortizaciones anticipadas, suelo recomendar variable para evitar comisiones. Pero como ambas hipotecas que te he dicho son 0% comisiones, me quedaría con las fijas.
Ya me dices!
Nuevo
#103
10/02/19 01:54
Buenas noches Lorena,
Te cuento mi caso para que me recomiendes. Soy una chica de 33 años, empleado publica, que compra sola su primera vivienda por 209.000. Necesito una hipoteca de 155.000€ que pondría a 25 años. Mi salario es de unos 2400€, y creo que sería posible amortizar capital y pagar la hipoteca poco a poco. ¿qué me recomendarías, interés fijo o variable? En ambos casos qué banco.
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