¿Quieres conocer las mejores hipotecas sin vinculaciones? Atarse con el banco mediante la contratación de productos adicionales a la hipoteca puede ayudarnos a mejorar los tipos de interés, pero esta vinculación tiene otros costes asociados que pueden hacer que nuestra hipoteca se encarezca.
En el mercado actual podemos encontrar todo tipo de hipotecas. En el caso de las hipotecas sin vinculaciones, puede ser una opción interesante para aquellas personas que no desean cambiar la nómina de banco, ni contratar un seguro de vida o de hogar, plan de pensiones, etc. asociado al préstamo.
¿Qué es una hipoteca sin vinculación?
Una hipoteca sin vinculación es un préstamo hipotecario que permite acceder a financiación sin la obligación de contratar otros productos o servicios adicionales con la entidad. Así, se diferencia de otros tipos de hipotecas que sí que ofrecen bonificaciones al contratar seguros de vida, hogar, planes de pensiones u otros tipos de productos financieros que quedan vinculados al préstamo.
En realidad, todas las hipotecas que ofrecen los bancos tienen una versión sin vinculaciones adicionales; la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (LCCI), en su artículo 17 establece las obligaciones de los prestamistas en cuanto a la práctica de venta vinculada y combinada.
En realidad, todas las hipotecas que ofrecen los bancos tienen una versión sin vinculaciones adicionales; la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (LCCI), en su artículo 17 establece las obligaciones de los prestamistas en cuanto a la práctica de venta vinculada y combinada.
Venta vinculada y combinada
La LCCI distingue entre la práctica vinculada de préstamos, que prohíbe salvo excepciones, y las ventas combinadas, que se permiten. El problema es que la diferencia, en la práctica bancaria, deja vía libre a los bancos para vincular con seguros y demás productos la concesión de hipotecas.
Por "prácticas de venta vinculada" se entiende la oferta de préstamos hipotecarios con vinculaciones obligatorias, sin que el prestatario tenga la opción de firmar una hipoteca sin contratar otros productos del paquete.
La norma considera "prácticas de venta combinada" a la oferta de préstamos hipotecarios combinada con otros productos o servicios financieros, siempre que el prestatario pueda contratar la hipotecas por separado (hipoteca sin vinculación).
Muchos profesionales del sector preferiríamos que la LCCI hubiera prohibido o limitado mejor la práctica de "invitar" a los hipotecados a contratar productos como seguros, alarmas o planes de pensiones a cambio de una bonificación en el tipo de interés.
La razón es sencilla: muchos bancos acaban forzando al cliente a vincularse si quiere que estudien su solicitud de financiación, por mucho que la LCCI lo proscriba.
Además, cuando la contratación de estos productos adicionales supone una reducción del interés nominal aplicable, el ahorro suele ser mínimo o ni existir. Lo puedes comprobar: solicita a una aseguradora el precio de la póliza del seguro de vida que ofrece tu banco, con las mismas condiciones. Compara este precio con lo que pagas por el seguro "del banco". Después simula la cuota con y sin bonificación. Verás que lo que te ahorras en intereses no compensa la sobreprima que pagas por el seguro del banco.
Por "prácticas de venta vinculada" se entiende la oferta de préstamos hipotecarios con vinculaciones obligatorias, sin que el prestatario tenga la opción de firmar una hipoteca sin contratar otros productos del paquete.
La norma considera "prácticas de venta combinada" a la oferta de préstamos hipotecarios combinada con otros productos o servicios financieros, siempre que el prestatario pueda contratar la hipotecas por separado (hipoteca sin vinculación).
Muchos profesionales del sector preferiríamos que la LCCI hubiera prohibido o limitado mejor la práctica de "invitar" a los hipotecados a contratar productos como seguros, alarmas o planes de pensiones a cambio de una bonificación en el tipo de interés.
La razón es sencilla: muchos bancos acaban forzando al cliente a vincularse si quiere que estudien su solicitud de financiación, por mucho que la LCCI lo proscriba.
Además, cuando la contratación de estos productos adicionales supone una reducción del interés nominal aplicable, el ahorro suele ser mínimo o ni existir. Lo puedes comprobar: solicita a una aseguradora el precio de la póliza del seguro de vida que ofrece tu banco, con las mismas condiciones. Compara este precio con lo que pagas por el seguro "del banco". Después simula la cuota con y sin bonificación. Verás que lo que te ahorras en intereses no compensa la sobreprima que pagas por el seguro del banco.
Las mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo fijo y variable
Antes de comenzar con el ranking de las mejores hipotecas sin vinculaciones del 2024, debemos tener en cuenta que ningún banco o entidad financiera puede obligarnos a contratar ningún tipo de vinculación como requisito para concedernos hipoteca. Eso sí, los bancos suelen utilizar estas vinculaciones para mejorar los tipos de interés que nos ofrecen.
Entre los limitados casos de vinculación obligatoria que las entidades financieras pueden exigir según la LCCI, están los seguros de daños (hogar). El personal de banca suele decir al cliente que el seguro de hogar "es obligatorio", en base a la norma. Debería concretar, sin embargo, que no es obligatorio contratar el seguro que ofrezca el banco, ya que la ley dice que "el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones".
Es decir, el seguro de hogar es obligatorio, pero no tiene por qué ser el que ofrezca el banco.
Entre los limitados casos de vinculación obligatoria que las entidades financieras pueden exigir según la LCCI, están los seguros de daños (hogar). El personal de banca suele decir al cliente que el seguro de hogar "es obligatorio", en base a la norma. Debería concretar, sin embargo, que no es obligatorio contratar el seguro que ofrezca el banco, ya que la ley dice que "el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones".
Es decir, el seguro de hogar es obligatorio, pero no tiene por qué ser el que ofrezca el banco.
En la siguiente tabla resumen encontrarás las mejores hipotecas sin vinculaciones para este 2024. También, encontrarás información más detallada sobre cada una de ellas.
Las hipotecas que hemos seleccionado no cuentan con ningún tipo de vinculación, ni siquiera domiciliar la nómina.
Recuerda que cualquier entidad debe ofrecernos esta posibilidad pero, en este caso, hemos escogido entidades que no bonifican sus tipos de interés con ningún producto. Como es el caso de las hipotecas Coinc y Myinvestor, y otras entidades que, pese a ofrecer vinculaciones para mejorar los tipos de interés, tienen condiciones muy buenas sin vinculaciones. En el caso de la Hipoteca de EVO, no es una hipoteca sin vinculaciones como tal, pero la hemos destacado por su buena oferta sin contratar ningún producto.
Ranking hipotecas sin vinculaciones 📶
Mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo fijo |
TAE | Plazo |
3.58 % | 25 años | |
3,7% | 25 años | |
Hipoteca Fija Coinc | 3,91% | 25 años |
Mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo variable |
TIN | Plazo |
Hipoteca Coinc Variable | Euribor + 0,75% | Hasta 30 años |
Hipoteca Pibank | Euribor + 0,88% | Hasta 35 años |
Mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo fijo
Estas son las tres principales hipotecas a tipo fijo y sin vinculaciones que podemos encontrar en el mercado hipotecario.
Hipoteca Inteligente Fija Evo
Evo ha lanzado una oferta muy competitiva para su hipoteca a tipo fijo. En el caso de la hipoteca Evo no sería una hipoteca sin vinculaciones como las que veíamos anteriormente (ya que sí da la posibilidad de optar a tipos bonificados a través de vinculación), pero destacamos que su oferta sigue siendo muy buena sin contratar productos combinados:
- Tipo de interés:
- 3,10% TIN (3,37% TAE) sin bonificaciones (tasas calculadas a 25 años)
- Financiación máxima: 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda. Financiación máxima del 60% para segunda vivienda.
- Plazo máximo: 30 años.
- Sin comisiones de apertura ni de estudio hipotecario
- Vinculaciones: puedes optar a tipos de interés bonificados si domicilias la nómina y contratas el seguro de hogar a través de EVO.
Hipoteca Myinvestor Tipo Fijo
Una de las principales ventajas de Myinvestor es que asume algunos de los gastos vinculados la hipoteca: tasación, notaría, gestoría y registro. Cuenta con unos tipos de interés y condiciones muy competitivas, aunque con una condición importante: los solicitantes deberán contar con ingresos iguales o superiores a 4.000 euros. Otras de las características de sus hipotecas a tipo fijo son las siguientes:
- Tipo de interés:
- 3,10% TIN hasta 30 años (3,30% TAE)
- Financiación máxima: 80% del menor valor entre compraventa y tasación. Para primera y segunda vivienda
- Plazo máximo: 30 años.
- Sin comisiones.
- Sin vinculaciones: no será necesario domiciliar la nómina ni contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor
Hipoteca Fija Coinc
La Hipoteca Coinc a tipo fijo cuenta con la ventaja de poderse contratar íntegramente a través de internet, además de no pedir ningún tipo de vinculación con el banco. No obstante, establece algunas condiciones específicas, como los requisitos para la subrogación.
- Tipo de interés: depende del plazo.
- 3,39% TIN a 10 años (TAE 3,75%)
- 3,19% TIN hasta 15 años (TAE 3,52%)
- 3,19% TIN hasta 20 años (TAE 3,50%)
- 3,19% TIN hasta 25 años (TAE 3,49%)
- 3,19% TIN hasta 30 años (TAE 3,48%)
- Financiación: hasta el 80% del menor valor entre compraventa o tasación para primera vivienda. Para segunda, máximo del 60%.
- Plazo: hasta 30 años.
- Condiciones: No tiene ningún producto vinculado. Únicamente será necesario contratar el seguro de Hogar con la compañía que prefieras.
- Comisiones: sin comisión de apertura. Comisión por subrogación y reembolso parcial o total del 2% durante los primeros 10 años y del 1,5% el resto de años.
Mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo variable
A continuación, te mostramos las cuatro hipotecas principales que se ofrecen sin vinculaciones y a tipo variable, así como sus condiciones.
Hipoteca Sin Mochila de Myinvestor
La solicitud de la Hipoteca Sin Mochila de Myinvestor, al igual que en el caso de su hipoteca fija, se realiza de manera totalmente online. Además, como hemos comentado anteriormente, desde la entidad se hacen cargo de los gastos de tasación, notaría, gestoría y registro de la hipoteca.
- Tipo de interés: Primer año 2,49% TIN. Resto de años Euribor +0,79% (TAE 4,06%). Revisión anual.
- Financiación máxima: 80% para primera y segunda vivienda.
- Plazo máximo: 25 años.
- Sin comisiones ni de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
- Sin vinculaciones: no será necesario domiciliar la nómina ni contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor.
Hipoteca Mixta Pibank
Pibank es el banco online del Grupo Pichincha, y también asume los gastos de formalización de la hipoteca, incluyendo la comprobación registral y la tasación si se solicita. Entre las condiciones para acceder a sus hipotecas incluye que al menos uno de los titulares tenga contrato indefinido o es funcionario. A continuación, te mostramos las características de sus hipotecas a tipo variable:
- Tipo de interés sin vinculaciones:
- 2,50% TIN los cuatro primeros años. Resto de años Euribor + 0,85% (TAE 3,67%)
- Financiación: desde 80.000 hasta 2.000.000 de euros (máximo del 80% de valor de tasación y límite máximo del 90% del valor de compra).
- Finalidad: compra de primera vivienda.
- Plazo: máximo 35 años.
- Sin comisiones
- Sin vinculaciones obligatorias: hace algún tiempo, la Hipoteca Pibank era una hipoteca sin vinculaciones al uso y sin bonificación en los tipos de interés. Hoy, las condiciones del banco han cambiado y ahora dan la posibilidad de vincularte para mejorar los tipos de interés.
Hipoteca Variable de Hipotecas.com
Hipotecas.com (portal de UCI) es otra de las entidades que encontramos que se caracteriza por la ausencia de vinculaciones. En este caso, ni siquiera nos hará falta abrir una cuenta en la entidad en la que nos domicilien el recibo de la hipoteca, sino que nos domiciliarán el pago de la hipoteca a la cuenta bancaria que nosotros elijamos.
Las condiciones de las hipotecas de Hipotecas.com, tanto de su hipoteca fija, variable como mixta, son condiciones particulares adaptadas a cada perfil y caso concreto.
Esta entidad se especializa en hipotecas en las que solicitemos una financiación superior al 80% e hipotecas para no residentes, aunque también es posible solicitar una hipoteca "convencional".
Hipoteca Coinc Variable
La Hipoteca Coinc Variable comparte con la hipoteca fija el hecho de ser contratable de manera totalmente online. Sus características particulares son las siguientes:
- Tipo de interés: Primer año 2,65% TIN. Resto de años Euribor +1,10% (TAE 4,22%). Revisión anual.
- Financiación: hasta el 80% del menor valor entre compraventa o tasación para primera vivienda. Para segunda, será del 60%.
- Plazo: máximo 30 años.
- Sin comisiones.
- Sin vinculaciones: no será necesario domiciliar la nómina en Coinc ni contratar ningún tipo de seguro. Sí tendrás que abrirte una cuenta de ahorro en Coinc (es gratis y sin comisiones).
¿Nos dejamos alguna hipoteca sin vinculaciones que deberíamos haber incluido? ¡Déjanosla en comentarios!
👉🏻 Si quieres conocer algunas de las mejores hipotecas a tipo fijo y variable, puedes consultar nuestros artículos: Mejores hipotecas fijas o Mejores hipotecas variables.
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👉🏻Igualmente, ofrecemos ayuda gratuita de uno de nuestros asesores hipotecarios para que encuentre la hipoteca que mejor se adapta a lo que necesitas
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