FEIN y Seguros hipoteca

Buenas tardes

Me dispongo próximamente a firmar la FEIN que el banco me va a presentar efectuar la compraventa. Desde el primer momento he dejado que sólo voy a escoger las bonificaciones asociadas a la domiciliación de la nómina y el seguro de hogar, contratando una póliza de seguro de vida con una aseguradora externa presentándosela al banco y poniéndolo como principal beneficiario. El caso es que tengo miedo de que en la FEIN me la intenten colar de alguna forma metiéndome el seguro de vida y otros seguros que no quiero. Entiendo que en la FEIN se partirá del TIN y la TAE sin ninguna bonificación y se detallará cuanto bonificará cada cosa, dejando claro que no son productos obligatorios. Pero más allá de eso, se me tiene que detallar cuanta cuota pagaré de cuota aplicándome la penalización por no contratar su seguro de vida o directamente la FEIN se limitará a poner la cuota con la máxima bonificación y luego escojo las bonificaciones que quiero coger y las que no? Ahora que he llegado a la fase final tengo miedo de meter la pata y firmar lo que no debo por puro desconocimiento.
Gracias. Un saludo

Yo creo que la FEIN pondrá las dos cosas el precio sin bomnificaciones y sin ellas, porque la ley no permite obligar a contratar seguros, targetas o alarmas, para conceder una hipoteca. Luego la presión bancaria para que los contrates es otro tema.

Es más si los contratas tienes 14 días para desistir de los seguros, si lo hicieras no les haría ninguna gracia y menos bonito te iban a llamar de todo, pero estarías en tu derecho. Otra cosa es que algunos opinemos que no son formas, hemos tenido la fortuna o tal vez acierto de poder negociar antes sin llegar a este punto, repito esto ya sería otro tema, porque la ley es clara al respecto, no se puede obligar, aunque si se puede primar (bonificaciones) por cotnratar estos productos adicionales.

Te confirmo lo esencial: la Ley 5/2019 permite bonificar el tipo por contratar productos, pero no obligarte a contratarlos, y el banco tiene que informarte del coste de cada producto y de lo que pasa con el tipo si no lo contratas.

En la práctica, en la FEIN mira tres cosas:
1. El tipo sin bonificaciones y el tipo bonificado, con el detalle de cuánto resta cada producto (nómina, hogar, vida…).
2. Las "obligaciones adicionales": ahí tiene que figurar qué productos son condición y cuáles solo bonifican. Si aparece el seguro de vida del banco como obligatorio, pide que lo corrijan antes de firmar.
3. El cuadro de amortización o la cuota: comprueba que esté calculado con las bonificaciones que vas a cumplir de verdad, no con todas.

Si llevas tu propio seguro de vida con el banco como beneficiario, pide que conste que lo aceptan. Y un matiz a lo que se ha dicho arriba: en el seguro de vida individual el plazo para desistir suele ser de 30 días, no de 14. Por último, en el acta previa el notario tiene que resolver tus dudas sobre la FEIN sin coste: aprovéchalo. 

Coincido con lo que te han dicho: la FEIN tiene que mostrar el tipo con todas las bonificaciones y el tipo sin ellas, y cuánto rebaja cada producto. Pídela antes de decidir nada y fíjate en tres cosas:

1. Que el cuadro de cuotas que te enseñen sea el de las bonificaciones que de verdad vas a cumplir (nómina + hogar), no el del tipo máximo bonificado.
2. Cuánto te rebaja exactamente el seguro de vida del banco, para saber lo que dejas de ahorrar al hacerlo fuera.
3. El coste anual de cada seguro que te ofrecen.

Con eso puedes hacer la cuenta: si el seguro de vida del banco bonifica 0,20 puntos sobre, por ejemplo, 150.000 €, te ahorra unos 25 € al mes al principio (cada vez menos, porque baja el capital pendiente). Si su prima es de 400 € al año y fuera te cuesta 150 €, la diferencia de primas casi se come la bonificación. Y a partir de unos años, la prima del banco suele subir con la edad.

Y suerte con la firma.