Ofertas de subrogación de hipoteca: Sabadell, Openbank y BBVA compiten por llevarse tu préstamo
Ofertas de subrogación de hipoteca: Sabadell, Openbank y BBVA compiten por llevarse tu préstamo
Sabadell, Openbank y BBVA mantienen ofertas a tipo fijo para quien quiere llevarse la hipoteca a otro banco. Comparamos su TIN y TAE, qué vinculaciones exigen, qué gastos asume cada uno y cuándo compensa de verdad hacer el cambio.
Cambiar la hipoteca de banco vuelve a estar sobre la mesa. A día de hoy, Sabadell, Openbank y BBVA mantienen ofertas a tipo fijo pensadas para captar hipotecas de otras entidades, con TAE que van del 3,41% al 3,76% cumpliendo sus condiciones. Si firmaste tu préstamo con un interés alto o con productos vinculados que ya no te compensan, esto es lo que puedes conseguir hoy y cómo saber si el cambio te sale a cuenta.
Cambiar la hipoteca de banco puede ayudarte a reducir el tipo de interés y las vinculaciones, pero el ahorro real depende de las condiciones de la nueva oferta y de los costes de la subrogación.
Ofertas de subrogación de hipoteca disponibles este mes
Una subrogación de hipoteca consiste en trasladar el préstamo que ya tienes a otra entidad sin firmar una hipoteca nueva: cambia el acreedor, se mantiene la garantía sobre la vivienda y se negocian nuevas condiciones de interés, plazo o vinculación. Estas son las ofertas a tipo fijo para cambiar la hipoteca de banco que publican hoy las entidades:
Sabadell, Hipoteca Fija para subrogación: 2,60% TIN y 3,76% TAE con bonificaciones, o 3,60% TIN y 4,08% TAE sin ellas.
Openbank, Trae tu Hipoteca fija: desde 2,80% TIN y 3,41% TAE a 15 años con bonificaciones. A 30 años, 2,90% TIN y 3,44% TAE bonificada, o 3,40% TIN y 3,67% TAE sin bonificar.
BBVA, Hipoteca Fija: desde 2,85% TIN y 3,75% TAE a 15 años con bonificaciones.
A la hora de buscar la mejor subrogación de hipoteca, fíjate en la TAE y no solo en el TIN: Sabadell tiene el tipo nominal más bajo, pero su TAE bonificada queda por encima de la de Openbank porque incluye el coste de los seguros que exige. Ten en cuenta también el plazo de cada ejemplo, porque la misma entidad aplica tipos distintos a 15 y a 30 años.
Sabadell: el TIN bonificado más bajo, con tres seguros vinculados
Banco Sabadell tiene la oferta específica de subrogación con el tipo nominal más bajo: 2,60% TIN y 3,76% TAE si domicilias la nómina y contratas sus seguros de vida, hogar y protección total de pagos. Sin esas bonificaciones, el préstamo se queda en el 3,60% TIN y 4,08% TAE.
No tiene comisión de apertura y los gastos de gestoría y registro van incluidos. La solicitud se puede iniciar por internet o en oficina, con un estudio personalizado sin compromiso antes de firmar.
Openbank: la TAE más baja de este mes, cancelando tu préstamo con uno nuevo
Openbank articula el cambio de forma distinta al resto: no se subroga en tu préstamo, sino que te concede una hipoteca nueva con la que cancelas la hipoteca que tienes en tu banco actual. Su oferta fija parte del 2,80% TIN y 3,41% TAE a 15 años y llega al 2,90% TIN y 3,44% TAE a 30 años, siempre que domicilies tus ingresos y contrates sus seguros de hogar y vida. Sin bonificaciones, a 30 años, sube al 3,40% TIN y 3,67% TAE.
Para acceder debes llevar al menos un año pagando tu hipoteca actual, y financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda habitual (70% si es segunda vivienda). No cobra comisión de apertura ni por amortización parcial. Tienes el detalle en nuestro análisis de la subrogación de hipoteca en Openbank.
BBVA: subrogación hipoteca fija que puede financiarte la comisión de tu banco actual
BBVA permite traer tu hipoteca con su préstamo a tipo fijo, que parte del 2,85% TIN y 3,75% TAE a 15 años si domicilias la nómina y contratas sus seguros de hogar y de protección de pagos. El primer mes aplica además una bonificación del 1% sobre el TIN.
La apertura del nuevo préstamo no tiene comisión y no pagas gestoría, notaría ni registro; solo corre de tu cuenta la tasación si hace falta una nueva. Si tu entidad actual te cobra una compensación por reembolso anticipado, BBVA plantea la posibilidad de financiarla dentro de la operación. El banco recomienda que lo pendiente no supere el 80% del valor de la vivienda.
Con la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, la entidad que recibe tu hipoteca asume la notaría, el registro y la gestoría. A ti te corresponde la tasación de la vivienda, salvo que el banco decida pagarla. Si no la tienes reciente, puedes hacerte una idea antes con una simulación de la tasación de tu vivienda. Desglosamos cada partida en el artículo sobre los gastos de subrogación de hipoteca.
La comisión de subrogación que puede cobrarte tu banco actual
El coste que más pesa es la compensación por reembolso anticipado, la llamada comisión de subrogación, que cobra el banco del que te vas. En las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, la Ley 5/2019 la limita así, y nunca puede superar la pérdida financiera real del banco:
Hipoteca variable: hasta un 0,25% del capital amortizado durante los tres primeros años o hasta un 0,15% durante los cinco primeros, según lo que diga tu contrato. Pasado ese plazo, no hay compensación.
Hipoteca variable que pasa a tipo fijo con la subrogación: como máximo un 0,05% durante los tres primeros años y nada a partir de entonces. Es la vía más barata si quieres cambiar tu hipoteca variable a fija.
Hipoteca fija: hasta un 2% durante los diez primeros años y hasta un 1,5% después.
En las hipotecas firmadas antes de esa fecha, la comisión es la que fija tu escritura, dentro de los límites legales vigentes cuando la firmaste.
¿Merece la pena cambiar la hipoteca de banco?
Depende de cuatro variables: la diferencia de tipo de interés, el capital que te queda por pagar, los años que restan y lo que te cuesta salir de tu banco. Cuanto más alto sea el interés que pagas ahora y más plazo te quede, mayor puede ser el ahorro al subrogar la hipoteca.
Para verlo con números, tomamos una hipoteca con 150.000 euros pendientes y 25 años por delante y suponemos que consigues cambiarla a un 3% fijo:
Tipo que pagas ahora
Cuota actual
Cuota al 3%
Ahorro al mes
Ahorro al año
Ahorro en intereses hasta el final
3,50%
750,94 €
711,32 €
39,62 €
475 €
11.886 €
4,00%
791,76 €
711,32 €
80,44 €
965 €
24.131 €
4,50%
833,75 €
711,32 €
122,43 €
1.469 €
36.730 €
5,00%
876,89 €
711,32 €
165,57 €
1.987 €
49.670 €
La diferencia empieza a ser relevante en cuanto tu hipoteca actual supera claramente el tipo que puedes conseguir con la subrogación. Pasar del 4% al 3% reduciría la cuota en unos 80 euros al mes y supondría más de 24.000 euros menos de intereses si mantuvieras el préstamo hasta el final. Si partes de un 4,5%, el ahorro potencial supera los 36.000 euros.
Eso no significa que todo ese dinero vaya directamente a tu bolsillo. Antes de cambiarte debes restar los costes de la operación y calcular cuánto tardarás en recuperarlos. Por ejemplo, aunque tu banco te cobrara la compensación máxima de una hipoteca fija durante sus diez primeros años (un 2% sobre 150.000 euros, es decir, 3.000 euros), al pasar del 4% al 3% recuperarías ese desembolso en algo más de tres años gracias a la reducción de la cuota.
Cómo calcular si te compensa la subrogación
Para calcular la subrogación de tu hipoteca con números reales, sigue este orden:
🏦 Pide a tu banco el capital pendiente y compara tu cuota actual con la que pagarías en la nueva entidad, manteniendo el mismo plazo restante.
💸 Suma los costes de salida: la compensación que te cobre tu banco y la tasación, si no la asume la nueva entidad.
🛡️ Añade el coste anual de los seguros y productos vinculados que exige la bonificación. Un TIN bonificado bajo puede salir caro si los seguros cuestan más que los que tienes ahora; por eso, la TAE es la mejor referencia para comparar.
⏳ Divide los costes entre el ahorro mensual: el resultado te indicará cuántos meses tardarás en recuperar la inversión. Si ese periodo representa una parte pequeña del plazo que te queda, el cambio puede compensar.
Cómo cambiar la hipoteca de banco paso a paso
Sí, se puede cambiar la hipoteca de banco sin pedir permiso a tu entidad actual. El procedimiento lo regula la Ley 2/1994 de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios:
Estudio y oferta vinculante: la nueva entidad analiza tu solvencia y, si aprueba la operación, te entrega una oferta vinculante con las condiciones definitivas. También puede negarse a subrogar la hipoteca si tu perfil de riesgo no encaja.
Notificación a tu banco: una vez aceptas la oferta, el nuevo banco comunica la operación a tu entidad actual, que debe emitir un certificado con la deuda pendiente.
Derecho a igualar la oferta: tu banco puede mejorar sus condiciones para retenerte. Si lo hace y aceptas, no hay cambio de entidad, sino una novación del préstamo. Te explicamos las diferencias entre novación y subrogación.
Firma ante notario: si tu banco no iguala la oferta o prefieres irte, se firma la escritura de subrogación y la nueva entidad liquida la deuda con la anterior.
¿Por qué conviene tener más de una oferta antes de firmar?
La oferta de subrogación de una entidad es, además de una alternativa, tu mejor argumento para negociar: con una oferta vinculante en la mano, tu banco tiene un motivo real para rebajar el interés o quitarte vinculaciones. Por eso compensa reunir varias propuestas a la vez y compararlas también con las hipotecas más baratas del mes para nueva contratación.
En Rankia contamos con un servicio de bróker hipotecario gratuito que estudia tu caso, calcula si te compensa el cambio y negocia con varias entidades a la vez, sin coste para ti.
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