Las mejores hipotecas autopromotor son 🥇 Hipoteca fija Sabadell, por su entrega en tres fases; 🥈 Hipoteca Fija BBVA, que financia hasta el 80%; y 🥉 Hipoteca Naranja de ING, que estudia cada proyecto a medida. Sabadell admite además casas prefabricadas y BBVA deja pagar solo intereses durante la obra.
Una hipoteca autopromotor, que algunos bancos llaman préstamo de autopromoción, financia la construcción de tu casa en un terreno que ya es tuyo. El banco no te da el dinero de golpe: lo libera por fases, a medida que el arquitecto certifica el avance de la obra.
Comparamos diez entidades con las condiciones que publica cada una para financiar la construcción. Si prefieres que alguien negocie por ti, nuestro asesoramiento hipotecario gratuito estudia tu proyecto sin coste y sin compromiso.
Mejores hipotecas autopromotor de noviembre 2026: ¿cuánto financia cada banco y qué te exige?
Estas son las tres que recomendamos para construir tu casa. Sabadell va primero por su circuito de entregas por fases, BBVA porque publica con claridad cuánto financia y qué pide, e ING porque premia la eficiencia energética, un punto fuerte de la obra nueva.
- TIN bonificado:
- 2.75 %
- TAE bonificado:
- 3.67 %
Cuota
612,36 €*
hasta
694,67 €
- TIN bonificado:
- 2.85 %
- TAE bonificado:
- 3.76 %
Cuota
699,67 €*
hasta
779,38 €
*
3 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar y Seguro de vida
Financiación máxima:
80%
Precio personalizado para cada cliente
En la tabla tienes las diez entidades que analizamos: cuánto financian para construir, si dan carencia durante la obra y su TAE de referencia. Si un banco no publica un dato, lo indicamos: lo fija tras estudiar tu proyecto.
Entidad |
Financiación para construir |
TAE de referencia |
Carencia durante la obra |
|---|---|---|---|
No la publica: la fija tras estudiar el proyecto |
3,67% bonificada |
Es frecuente pagar solo intereses |
|
Hasta el 80% del valor del inmueble; aportas un 30-40% de la inversión |
3,76% bonificada |
Toda la obra, solo intereses |
|
Sin producto publicado: estudio caso a caso |
Precio personalizado, sin TAE pública |
No publicada |
|
100% del presupuesto de obra, con tope del 70% del valor de reposición |
3,65% bonificada |
De capital, hasta 2 años |
|
80% en primera vivienda y 60% en segunda |
4,30% bonificada (Credichalet fija) |
Hasta 18 meses en la variable |
|
Hasta el 80% con sus hipotecas Mari Carmen |
No publica TAE de autopromoción |
No publicada |
|
No la publica: la fija tras estudiar el proyecto |
4,19% bonificada |
No publicada |
|
No la publica: la fija tras estudiar el proyecto |
Sin tarifa pública de autopromoción |
No publicada |
|
No la publica: la negocia el gestor |
Sin TAE pública |
No publicada |
|
No la publica: la fija tras estudiar el proyecto |
3,49% bonificada |
No publicada |
La TAE de referencia es la que publica cada banco para su hipoteca de compra, salvo en Bankinter, que publica la de su Credichalet. La oferta para construir puede ser distinta: se fija en la FEIN tras estudiar tu proyecto.
¿Qué bancos dan hipoteca autopromotor en España? Análisis entidad por entidad
Analizamos cada entidad con el mismo esquema: financiación, plazo, carencia, tipo de interés y requisitos. Debajo verás su hipoteca de compra con los tipos vigentes: te sirve de referencia, pero la oferta para construir se fija en la FEIN.
Si aspiras a una hipoteca al 100%, casi siempre necesitarás el terreno en propiedad, porque funciona como garantía antes de que el banco financie la obra.
Sabadell: entrega en tres fases y opción para casas prefabricadas
La hipoteca autopromotor de Sabadell financia la construcción en un solar de tu propiedad. Según el banco, entrega en torno a la mitad del préstamo al empezar, libera más dinero con cada certificación del arquitecto y deja cerca de un 20% para el fin de obra.
- Financiación: no publica el porcentaje para autopromoción; en su hipoteca de compra llega al 80%.
- Plazo máximo: hasta 30 años en su hipoteca fija de compra.
- Carencia: durante la obra es frecuente que solo pagues intereses.
- Tipo de interés (TAE): su hipoteca fija de compra sale al 2,75% TIN y 3,67% TAE bonificada; sin bonificar, 4,23% TAE.
- Qué te exige: solar libre de cargas, constructora con experiencia, licencia de obra, proyecto visado, presupuesto de ejecución y certificado energético de la futura casa.
Pros
- Desembolso por fases: ligado a las certificaciones del arquitecto
- Casas prefabricadas: también contempla su financiación
- Gestor personal: te acompaña durante toda la operación
- Sin comisión de apertura: en su hipoteca fija de compra
Contras
- Datos no publicados: financiación, plazo y tipo para construir llegan tras el estudio
- Vinculaciones: para bonificar pide nómina y seguros de vida y hogar
- Amortización anticipada: compensación del 2% los 10 primeros años en su fija
Hipoteca fija Sabadell
- Sin comisión de apertura
- Simulación de cuota personalizada
- Gestor personal a tu disposición en todo momento
Cuota
612,36 €*
hasta
694,67 €
BBVA: hasta el 80% y solo intereses mientras dura la obra
La hipoteca autopromotor de BBVA financia la obra en un terreno urbano que ya sea tuyo. El dinero se ingresa en una cuenta especial y lo dispones según avanza la construcción, con el visto bueno del banco.
Mientras construyes solo pagas intereses por lo dispuesto y, al terminar, empiezas a amortizar. Ojo: BBVA no la concede para casas prefabricadas ni modulares.
- Financiación: hasta el 80% del valor del inmueble, con recursos propios de al menos el 30-40% de la inversión según el tipo de edificación.
- Entregas: en torno al 50% al inicio, entre el 20% y el 30% con las certificaciones y entre el 20% y el 30% al terminar, con la cédula de habitabilidad.
- Carencia: toda la fase de construcción.
- Tipo de interés (TAE): su hipoteca fija de compra parte del 2,85% TIN y 3,76% TAE bonificada, con el ejemplo a 15 años; sin bonificar, 4,59% TAE.
- Comisiones: compensación por amortización anticipada de hasta el 0,15% los 5 primeros años y del 0% después.
- Qué te exige: terreno urbano libre de cargas e inscrito, licencia municipal de obras, proyecto visado y ser residente con ingresos y patrimonio en euros.
Pros
- Condiciones publicadas: financiación, entregas y comisiones claras en su web
- Solo intereses: durante toda la construcción
- Amortización anticipada barata: hasta el 0,15% los 5 primeros años
- Sin comisión de apertura: en su hipoteca fija de compra
Contras
- Mucho ahorro previo: pide aportar entre el 30% y el 40% de la inversión
- Sin prefabricadas: excluye las casas prefabricadas y modulares
- Solo residentes: con ingresos y patrimonio en euros
Hipoteca Fija BBVA
- Sin comisión de apertura
Cuota
699,67 €*
hasta
779,38 €
ING: sin producto específico, con estudio caso a caso en su gama Naranja
La hipoteca autopromotor de ING no existe como producto publicado. Tendrás que plantear tu obra para que la estudie dentro de sus hipotecas Naranja, sin garantía de que la acepte.
A cambio, la Naranja fija no cobra comisión de apertura y mejora el precio si la vivienda tiene certificado energético A, B o C. Una casa nueva, construida con la normativa de eficiencia actual, tiene esa calificación a su alcance.
- Financiación: no publicada para autopromoción; en su hipoteca de compra llega al 80%.
- Plazo máximo: 25 años en la Naranja fija.
- Importe mínimo: 50.000,00 €.
- Tipo de interés: precio personalizado; ING no publica el TIN ni la TAE de la Naranja fija.
- Qué te exige: estudio individual de la operación; no publica requisitos específicos para construir.
Pros
- Sin comisión de apertura: en la Naranja fija
- Eficiencia energética: mejor precio con certificado A, B o C
- Proceso digital: calculas tu precio online en menos de un minuto
Contras
- Sin producto de autopromoción: estudia cada caso, sin garantía
- Sin precio público: no publica TIN ni TAE
- Dos titulares como máximo: no admite más firmantes
Hipoteca Naranja fija ING
- Sin comisión de apertura
- Si tu casa tiene certificado energético A, B o C, indícalo cuando simules y tendrás un mejor precio (TIN).
- Descubre tu precio en menos de 1 minuto
Precio personalizado para cada cliente
Santander: el 100% del presupuesto de obra y hasta 2 años de carencia
La hipoteca autopromotor de Santander es de las pocas con condiciones publicadas: financia hasta el 100% del coste real de la construcción, con el límite del 70% del valor de reposición de la casa terminada.
Eso sí, no incluye el terreno: tienes que acreditar que ya es tuyo. Si antes necesitas comprarlo, Santander lo financia aparte con su Hipoteca Otras Finalidades, de hasta el 60% del valor de tasación de una vivienda libre de cargas.
- Financiación: hasta el 100% del presupuesto de ejecución, con un máximo del 70% del valor de reposición.
- Plazo máximo: 30 años en primera vivienda y 25 en segunda residencia.
- Carencia: de capital, hasta 2 años.
- Tipo de interés (TAE): no publica la de autopromoción; su hipoteca fija de compra sale al 3,65% TAE bonificada.
- Qué te exige: solar urbanizable inscrito a tu nombre, proyecto visado, licencia de construcción y presupuesto de ejecución de una constructora.
Pros
- Financiación máxima: hasta el 100% del presupuesto de ejecución
- Carencia: hasta 2 años pagando solo intereses
- Condiciones publicadas: financiación, plazo y requisitos en su web
Contras
- Sin terreno: debes tener el solar en propiedad antes de pedirla
- Tope de reposición: no supera el 70% del valor de reposición
- Sin TAE publicada: el tipo para construir llega tras el estudio
Bankinter (Credichalet): la única de este análisis con TAE publicada
La hipoteca Credichalet de Bankinter es el préstamo del banco para construir tu vivienda unifamiliar, primera o segunda residencia, a tipo fijo o variable. Admite también el montaje de una casa modular.
El dinero llega en tres tramos. Al principio recibes hasta un 50% del valor de tasación del solar y después, lo que certifica el arquitecto. El último 10-20% llega con el certificado de fin de obra y la licencia de primera ocupación.
- Financiación: hasta el 80% en primera vivienda y el 60% en segunda, sobre el menor valor entre el coste de promoción y la tasación del proyecto.
- Plazo máximo: 30 años, sin que ningún titular supere los 75 al vencimiento.
- Carencia: la modalidad variable prevé una carencia inicial de hasta 18 meses.
- Tipo de interés (TAE): la Credichalet fija sale al 3,60% TIN y 4,30% TAE bonificada, o al 4,90% TIN y 5,37% TAE sin bonificar.
- Qué te exige: más de 2.500 €/mes de ingresos entre los titulares, terreno urbanizable inscrito, licencia, proyecto visado y certificado energético. Cobra 500 € de apertura.
Pros
- TAE publicada: puedes comparar antes de pedir el estudio
- Casas modulares: admite su montaje con la Credichalet
- Carencia: hasta 18 meses en la modalidad variable
Contras
- Comisión de apertura: 500 € al firmar
- Ingresos mínimos: más de 2.500 € al mes entre los titulares
- Bonificaciones exigentes: nómina, seguros de vida y hogar y plan de pensiones
Hipoteca Fija Bankinter
- Cuota fija durante toda la vida del préstamo
- 80% para vivienda habitual y 60% para segunda vivienda.
Cuota
869,94 €*
hasta
973,44 €
Abanca: autopromoción con las hipotecas Mari Carmen
La hipoteca autopromotor de Abanca se tramita con sus hipotecas Mari Carmen, que el banco destina a la compra, la autopromoción o la rehabilitación. El tipo se bonifica si domicilias tus ingresos, contratas los seguros de vida y hogar y usas su tarjeta.
- Financiación: hasta el 80%.
- Plazo máximo: 30 años.
- Carencia: no publicada.
- Tipo de interés (TAE): no publica una TAE específica para construir.
- Qué te exige: Abanca no publica requisitos específicos para autopromoción: valora tu solvencia y el proyecto.
Pros
- Finalidad de autopromoción: sus hipotecas Mari Carmen la contemplan expresamente
- Tipo bonificable: baja con nómina, seguros y tarjeta
- Estudio conjunto: valora tu solvencia y la obra a la vez
Contras
- Sin TAE para construir: el precio de autopromoción no se publica
- Vinculaciones: para bonificar exige seguros, nómina y tarjeta
- Carencia no publicada: no sabrás si pagas solo intereses hasta el estudio
Hipoteca Fija
- ¡El tipo de interés no depende del plazo!
- Sin comisión de apertura ni gastos de notaría, registro y gestoría
- Bonificación de hasta 1 punto con productos opcionales
Cuota
738,92 €*
hasta
821,03 €
Unicaja: financiación de la obra a tipo fijo o variable
La hipoteca autopromotor de Unicaja, antes Liberbank, existe a tipo fijo y variable: el dinero se dispone según avanza la obra, contra certificados de tasación actualizados. No publica el porcentaje de financiación, el plazo ni el tipo.
- Financiación: no publicada; la fija tras el estudio.
- Plazo máximo y carencia: no publicados.
- Tipo de interés (TAE): su hipoteca fija online de compra sale al 4,19% TAE bonificada, como referencia.
- Qué te exige: licencia de obras y escritura de obra nueva en construcción inscrita en el Registro antes de disponer del resto del capital.
Pros
- Fijo o variable: eliges la modalidad que prefieras
- Disposición por tasación: cada entrega se apoya en una tasación actualizada
- Precio personalizable: según tu perfil financiero
Contras
- Sin tarifa pública: ni porcentaje de financiación para construir
- Trámite previo: exige la escritura de obra nueva inscrita para seguir disponiendo
- Carencia no publicada: no conocerás las condiciones de la obra hasta el estudio
Hipoteca fija Unicaja 100% online
- Financia hasta el 80% del menor entre precio de compra y tasación
- 100% online
- Hasta 1 punto de bonificación con nómina, tarjeta, seguros de hogar y vida y plan de pensiones
Cuota
727,02 €*
hasta
808,41 €
Hipoteca autopromotor CaixaBank (La Caixa): sin tarifa pública para construir
La hipoteca autopromotor CaixaBank, que muchos siguen buscando como hipoteca autopromotor La Caixa, no tiene condiciones propias publicadas. CaixaBank estudia cada proyecto y fija el porcentaje, el plazo y el tipo tras ese análisis.
- Financiación, plazo y carencia: no publicados para autopromoción.
- Tipo de interés (TAE): no publica una tarifa para construir.
- Qué te exige: CaixaBank no publica requisitos específicos para autopromoción.
Pros
- Estudio personalizado: de cada proyecto de autoconstrucción
- Red de oficinas: de las más amplias para tramitar la operación
- Cuota estable: su hipoteca fija mantiene la cuota toda la vida del préstamo
Contras
- Sin condiciones publicadas: ni financiación, plazo ni tipo para construir
- Vinculaciones: pide nómina de al menos 1.200 € y seguros
- Carencia no publicada: no sabes de antemano si pagarás solo intereses
Hipoteca Fija CaixaBank
- Permite alargar la financiación hasta 30 años, con cuota fija durante toda la vida del préstamo.
- Hasta un 1% de bonificación — Puedes reducir el tipo de interés hasta 1 punto porcentual contratando productos bonificadores.
- ✅ Sin comisión de apertura ni de estudio
Cuota
620,34 €*
hasta
703,21 €
Kutxabank: hipoteca autopromotor negociada con tu gestor
La hipoteca autopromotor de Kutxabank está pensada para construir en terreno propio, con entregas según avanza la obra. El banco no publica sus condiciones de autopromoción: las negocia tu gestor caso a caso.
- Financiación, plazo y carencia: no publicados; se negocian con el gestor.
- Tipo de interés (TAE): sin TAE pública.
- Qué te exige: Kutxabank no publica requisitos específicos para autopromoción.
Pros
- Gestor personal: te acompaña en toda la operación
- Entregas por fases: según avanza la construcción
- Producto específico: tiene una hipoteca pensada para autopromotores
Contras
- Sin condiciones publicadas: se negocian con el gestor
- Vinculaciones elevadas: para mejorar el precio pide contratar varios productos
- Ingresos altos: pensada para más de 3.000 € entre titulares
Hipoteca Fija Kutxabank
- Hipoteca para ingresos superiores a 3.000 € entre todos los titulares
- Vinculaciones elevadas
Cuota
Kutxabank no publica el tipo de su hipoteca fija: lo fija el gestor en una oferta personalizada*
hasta
Kutxabank no publica el tipo de su hipoteca fija: lo fija el gestor en una oferta personalizada
Hipoteca autopromotor Ibercaja: estudio individual sin tarifa publicada
Ibercaja no publica una hipoteca autopromotor con condiciones propias: estudia cada proyecto de autoconstrucción de forma individual. Puede interesarte si ya eres cliente o si construyes en Aragón y otras zonas donde tiene fuerte presencia.
- Financiación, plazo y carencia: no publicados para autopromoción.
- Tipo de interés (TAE): su Hipoteca Fija Vamos bonificada sale al 3,49% TAE, como referencia.
- Qué te exige: Ibercaja no publica requisitos específicos para autopromoción.
Te conseguimos la mejor hipoteca autopromotor adaptada a tus necesidades
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¿Qué es una hipoteca autopromotor y en qué se diferencia de una normal?
Es un préstamo hipotecario para que un particular construya su propia vivienda en un terreno que ya es suyo. Es, en la práctica, la hipoteca para construir una casa: no financia una vivienda terminada, sino la obra.
La gran diferencia está en el desembolso: el banco no te entrega todo al firmar. La financiación por fases de la autopromoción va ligada a las certificaciones del arquitecto, y mientras construyes sueles pagar solo intereses.
Tampoco la confundas con el préstamo promotor, el que piden las empresas que construyen para vender y que después se reparte entre los compradores.
Aspecto |
Hipoteca autopromotor |
Hipoteca de compra |
Préstamo promotor |
|---|---|---|---|
Quién la pide |
Un particular que construye su casa |
Quien compra una vivienda terminada |
Una empresa que construye para vender |
Qué financia |
La obra sobre un terreno propio |
La compra de la vivienda |
La promoción completa |
Cómo llega el dinero |
Por fases, según certificaciones |
De una vez, al firmar |
Por fases, según la obra |
Qué pagas durante la obra |
Normalmente solo intereses |
No hay obra: cuota completa |
Intereses hasta vender |
Al terminar |
Pasa a ser una hipoteca normal |
Sigue igual |
Los compradores se subrogan o cancelan |
¿Cómo funciona el préstamo autopromotor? Las tres fases del desembolso
El banco entrega el dinero en función del avance de la obra. Lo habitual son tres fases, aunque el reparto exacto lo fija cada entidad en su oferta.
1. Tramo suelo: la primera entrega al empezar la obra
Al firmar recibes una primera parte del préstamo para arrancar. En BBVA ronda el 50% del importe y en Bankinter puede llegar al 50% del valor de tasación del solar. El suelo debe ser urbano o urbanizable, estar libre de cargas e inscrito en el Registro.
2. Pagos parciales según las certificaciones de obra
Según avanza la construcción, el banco libera fondos en tramos contra las certificaciones del arquitecto y, en algunas entidades, contra tasaciones actualizadas. En BBVA este tramo supone entre el 20% y el 30% del préstamo.
Lo normal es que tengas un plazo máximo para disponer de todo el dinero, que suele rondar los dos años. Si la obra se alarga, tendrás que negociarlo con el banco.
3. Fin de obra: el último pago y el inicio de las cuotas
El último pago llega con el certificado final de obra y la licencia de primera ocupación o cédula de habitabilidad. Antes declararás la casa terminada en la escritura de obra nueva.
Desde ese momento la hipoteca funciona como una convencional: pagas capital e intereses durante el plazo que hayas pactado.
¿Cómo calcular la cuota de una hipoteca autopromotor? Ejemplo durante y después de la obra
Mientras construyes, solo pagas intereses sobre lo que el banco ya te ha entregado. Con la Credichalet fija de Bankinter, si llevas dispuestos 75.000 € de un préstamo de 150.000 €, pagarías unos 225 € al mes con el tipo bonificado.
Momento |
Capital dispuesto |
Qué pagas |
Cuota con 3,60% TIN bonificado |
Cuota con 4,90% TIN sin bonificar |
|---|---|---|---|---|
Arranque de la obra (tramo suelo) |
75.000 € |
Solo intereses |
225,00 € |
306,25 € |
Mitad de la obra |
112.500 € |
Solo intereses |
337,50 € |
459,38 € |
Obra terminada (25 años) |
150.000 € |
Capital e intereses |
759,00 € |
868,17 € |
Al terminar la obra empiezas a amortizar capital. Con la bonificación, la TAE es del 4,30%; sin ella, del 5,37%. La diferencia de cuota, de más de 100 € al mes, es lo que te juegas con las vinculaciones, así que compara su coste antes de aceptarlas.
Requisitos de la hipoteca autopromotor: ¿qué piden los bancos?
Esta financiación va ligada a un proyecto concreto, así que el banco te pedirá documentación del terreno, de la obra y de tu solvencia:
- 🏗️ Proyecto visado: proyecto técnico de un arquitecto, visado por el Colegio de Arquitectos, con el presupuesto de ejecución de la constructora.
- 🏛️ Licencia de obra: la concede el ayuntamiento y acredita que la construcción cumple la normativa urbanística.
- 📐 Tasación del terreno y del proyecto: la firma una tasadora homologada y fija el valor de la casa terminada.
- 💰 Solvencia: nóminas, declaración de la renta y deudas; Bankinter, por ejemplo, pide más de 2.500 €/mes entre los titulares.
- 🧾 Ahorro propio: si el banco financia el 80%, cubres el 20% restante más los gastos; BBVA pide entre un 30% y un 40% de la inversión.
- 🛡️ Seguros: Bankinter recomienda un seguro todo riesgo construcción durante la obra y exige después un multirriesgo hogar.
Para la tasación puedes elegir tasadora. Estas tienen un 30% de descuento si tasas desde Rankia:
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Desde 220 euros
¿Qué gastos e impuestos tiene construir con una hipoteca autopromotor?
Además del presupuesto de obra, reserva ahorro para los impuestos y trámites de la autopromoción. Estos son los principales:
- Licencia e ICIO: el ayuntamiento cobra la tasa de la licencia y el impuesto de construcciones, de hasta el 4% del presupuesto de ejecución.
- IVA de la obra: si contratas directamente con la constructora la obra de tu vivienda, se aplica el IVA reducido del autopromotor.
- Escritura de obra nueva: notaría, registro y actos jurídicos documentados, que pagas tú como propietario.
- Hipoteca: por ley, el banco paga notaría, registro, gestoría y el impuesto de la escritura del préstamo; a ti te toca la tasación.
- Seguro decenal: no es obligatorio si construyes una única vivienda unifamiliar para uso propio, salvo que la vendas antes de diez años.
Para dimensionar el préstamo, calcula antes cuánto cuesta construir una casa en tu zona y suma un margen para imprevistos: el banco no siempre amplía la financiación si la obra se encarece.
¿Una hipoteca autopromotor sirve para construir casas prefabricadas?
Sí, pero no en todos los bancos. Bankinter admite el montaje de una casa modular con su Credichalet y Sabadell contempla las prefabricadas, mientras que BBVA las excluye expresamente.
Como en cualquier hipoteca para casas prefabricadas, la vivienda debe ir anclada al suelo con cimentación, tener proyecto visado y licencia, y poder inscribirse en el Registro como vivienda permanente.
Hipoteca autopromotor con terreno: ¿se puede financiar también la parcela?
Depende del banco, y lo habitual es que no. Santander, BBVA y Bankinter exigen que el solar ya esté a tu nombre e inscrito en el Registro, y Santander, por ejemplo, financia la compra del terreno aparte.
Si todavía no tienes parcela, lo normal es comprarla primero, con ahorro o con una hipoteca para comprar un terreno, y pedir después la hipoteca de la obra. Si un banco acepta las dos cosas, sumará el valor del suelo al del proyecto en la tasación.
Comprueba también la calificación del suelo: para construir debe ser urbano o urbanizable. Una hipoteca para finca rústica sigue otras reglas y no sirve para levantar una vivienda nueva salvo excepciones.
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Hipoteca autopromotor 100%: ¿qué bancos financian toda la obra?
Son poco frecuentes. Según el Banco de España, lo normal es financiar hasta el 80% del presupuesto o de la tasación de la casa terminada, la cifra más baja. La excepción es Santander, que llega al 100% del presupuesto de ejecución, sin incluir el terreno.
Para ir más allá están los brókers hipotecarios, que no prestan el dinero: negocian con varios bancos y anuncian hasta el 100% en casos concretos, normalmente con buenos ingresos y el terreno pagado.
Dos ejemplos son Housfy, con un servicio específico para autopromotores, y Bayteca, con un plan A medida para operaciones complejas.
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¿Cuál es la mejor hipoteca autopromotor en 2026?
Depende de tu ahorro, de si el terreno ya es tuyo y de lo que más valores. Esta es nuestra recomendación por perfil:
- Si quieres un banco con entregas por fases bien definidas: Sabadell, que además admite casas prefabricadas.
- Si prefieres condiciones claras desde el principio: BBVA, que publica cuánto financia, cómo entrega el dinero y qué comisiones cobra.
- Si tu casa tendrá buena calificación energética: ING, que mejora el precio de su Naranja fija con certificado A, B o C.
- Si buscas la máxima financiación de un banco: Santander, con hasta el 100% del presupuesto de obra.
- Si quieres comparar la TAE antes de pedir estudio: Bankinter, que publica la de su Credichalet.
- Si te falta ahorro: un bróker que negocie con varios bancos, como la hipoteca autopromotor de Housfy.
- Si ya eres cliente de un banco: pide primero el estudio allí; en CaixaBank, Unicaja, Kutxabank o Ibercaja solo conocerás las condiciones tras analizar tu proyecto.
¿Cómo elegir la mejor hipoteca de autopromoción?
Antes de firmar, compara estos puntos en la oferta vinculante (FEIN) de cada banco:
- Tipo de interés: decide entre fijo, variable o mixto y compara siempre la TAE con y sin bonificaciones.
- Base de la financiación: comprueba si el porcentaje se calcula sobre la obra, la tasación del proyecto o el valor de reposición, y si incluye el terreno.
- Carencia y plazo para disponer: deben cubrir el tiempo real de obra; Santander da hasta 2 años de carencia y la Credichalet variable, 18 meses.
- Reparto de las entregas: que el calendario de pagos encaje con el de tu constructora.
- Vinculaciones: calcula cuánto cuestan los seguros y productos que te piden frente a lo que rebajan el tipo.
- Comisiones: de apertura, como los 500 € de Bankinter, y de amortización anticipada, como el 0,15% de BBVA los 5 primeros años.
Simulador de hipoteca autopromotor: calcula tu cuota
Para una cifra orientativa, introduce en el simulador de hipotecas el importe total que vas a pedir y el plazo. Te dará la cuota que pagarás cuando termine la obra; mientras construyes, solo pagarás intereses por lo dispuesto.
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Hipoteca autopromotor fija o variable: ¿qué opción encaja mejor?
Con un tipo fijo sabes desde el principio cuánto pagarás al terminar la obra, algo útil si el presupuesto va justo. Las tres hipotecas del ranking son fijas.
Con un tipo variable o mixto la cuota inicial suele ser más baja, pero queda expuesta al euríbor durante décadas. En autopromoción ese riesgo se suma al de la obra: si esta se encarece, una subida de tipos te pilla con menos margen.
Si dudas, compara el ranking de las mejores hipotecas por TAE antes de pedir el estudio y lleva dos o tres ofertas a la negociación.
Preguntas frecuentes
¿Se puede pedir una hipoteca autopromotor sin terreno?
Es posible, pero no es lo habitual. Santander, BBVA y Bankinter exigen que el solar ya esté inscrito a tu nombre. Si no tienes parcela, lo normal es comprarla primero, con ahorro, una hipoteca o un préstamo para comprar terreno, y pedir después la hipoteca de la obra.
¿Qué bancos dan hipoteca autopromotor?
Publican su hipoteca autopromotor Santander, BBVA, Bankinter con su Credichalet y Sabadell, y Abanca incluye la autopromoción en sus hipotecas Mari Carmen. Unicaja, CaixaBank, Kutxabank e Ibercaja la estudian sin tarifa pública, e ING no tiene un producto específico, aunque estudia casos dentro de su gama Naranja.
¿Cuánto financia una hipoteca autopromotor?
Lo habitual es hasta el 80% del menor valor entre el coste de la obra y la tasación del proyecto. Bankinter baja al 60% en segunda residencia, Santander llega al 100% del presupuesto de ejecución con el límite del 70% del valor de reposición, y BBVA pide aportar entre un 30% y un 40% de la inversión.
¿Qué pasa si la obra se encarece o tarda más de lo previsto?
Es el principal riesgo de la autopromoción. Si el presupuesto se desvía, el banco no siempre amplía la financiación, y el plazo para disponer del dinero suele rondar los dos años. Conviene cerrar el presupuesto con la constructora y guardar un margen de ahorro.
¿Hay hipoteca autopromotor para funcionarios?
No hay una hipoteca autopromotor exclusiva para funcionarios. Lo que juega a tu favor es la estabilidad del empleo público, que los bancos valoran en el estudio, y los convenios que algunos tienen con colectivos públicos en sus hipotecas para funcionarios.
¿Sirve una hipoteca autopromotor para reformar o ampliar una casa?
No es su finalidad: financia una vivienda nueva que construyes desde cero. Para reformar una casa que vas a comprar existe la hipoteca de compra más reforma, y Abanca incluye la rehabilitación entre las finalidades de sus hipotecas Mari Carmen.
¿Puedo pedir una hipoteca autopromotor en cualquier comunidad autónoma?
Sí. Los tres bancos del ranking y la mayoría de los analizados dan hipotecas en toda España, y en Cataluña tienen especial implantación Sabadell y CaixaBank. Lo que cambia de una zona a otra es el coste de la obra, de la licencia y del suelo, que influye en la tasación y en el ahorro que necesitas.
¿Es obligatorio el seguro decenal si construyo mi propia casa?
No, si eres autopromotor individual de una única vivienda unifamiliar para uso propio. Si la vendes antes de que pasen diez años, tendrás que contratarlo por el tiempo que reste, salvo que se cumplan los requisitos de exoneración de la Ley de Ordenación de la Edificación.
_col.png?1771322927 "Alternativas a la hipoteca EVO banco: mejores opciones de hoy")