Hipoteca fija, mixta o variable: ¿Qué es mejor?

Si comprar una casa es una decisión muy importante, elegir la mejor hipoteca para financiarla no lo es menos. Por eso, eso queremos ayudarte a tomar la mejor decisión; en este artículo compararemos entre las distintas modalidades de hipotecas: fijas, variables y mixtas, para que puedas ver cuál de todas se adapta más a tu perfil y qué hipoteca es mejor en tu caso. Así que, si quieres saber más, ¡Sigue leyendo el post!

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Como hemos adelantado con anterioridad, elegir la hipoteca perfecta es una tarea compleja y saber cuál es mejor también, por eso es importante comparar bien las distintas ofertas y modalidades para ver cuál se adapta más a nuestro perfil y necesidad.
A continuación analizaremos y haremos cuadros comparativos de algunas hipotecas de cada tipo: 

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que establecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca, por lo que no están referenciadas al Euríbor, ya que este es un índice volátil y que actualmente amenaza con subir hasta valores positivos.

Si en tu caso, quieres evitar que un incremento del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

👉🏻 Si quieres saber más, puedes consultar el artículo de mejores hipotecas fijas

Entidad	Plazo	TIN	TAE	➕ Información
MyInvestor	30 años	3,49%	3,7%	Sin comisiones
Openbank	30 años	2,5%	3,62%	Comisión amortización
EVO Banco	30 años	2,8%	3,2%	Sin comisiones
Santander	30 años	3,99%	4,99%	Sin comisiones

Analicemos las ventajas de las hipotecas fijas:

✅ Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euríbor.
✅ Además, actualmente, aún hay entidades bancarias que ofrecen unos tipos fijos competitivos.
✅ Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Como sucede con todo, no todo es perfecto, también existen algunos inconvenientes en las hipotecas fijas:

❌ En el caso de que el Euríbor, se encuentre en niveles mínimos, no los puedes aprovechar.
❌ La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipoteca a otra entidad.
❌ Esta comisión únicamente se aplicará si en el momento de cancelación del préstamo hipotecario nos encontramos en una situación de tipos de interés bajos, donde Euribor más el diferencial sea menor que el tipo de interés fijo de la hipoteca.
❌ En ese caso, se produciría una pérdida de capital para la entidad bancaria y el cliente/deudor tendría que pagar la comisión.
❌ En ocasiones, los plazos no son tan amplios como en el caso de las hipotecas variables.

Históricamente, las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable. Sin embargo, esta tendencia comenzó a cambiar durante el año 2018.

Actualmente, es cierto que con la situación de Euríbor y la posible subida de este índice, es más recomendable contratar una hipoteca a tipo fijo y aprovechar las ofertas de las entidades, antes de la subida de tipos. No obstante, las hipotecas a tipo variable también han tenido y tienen sus ventajas.

👉🏻 Si quieres saber más, puedes consultar el artículo de mejores hipotecas variables

Vamos a analizar las ventajas de las hipotecas fijas: 

✅ Como el Euribor está en negativo, se restará este valor al diferencial aplicado por las entidades bancarias (a menos que se indique lo contrario en el contrato). De esta forma, tendríamos un préstamo hipotecario con tipos de interés inferiores al 1 o 1,5%. Es decir, a corto plazo es más beneficiosa la hipoteca a tipo variable.
✅ La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor.
✅ Los plazos son más amplios.

En este caso también analizamos los inconvenientes de las hipotecas variables:

❌ Si el Euribor subiera en los meses (es algo que auguran los numerosos expertos), puede encarecer mucho la cuota hipotecaria.
❌ Alguien que busque una hipoteca en el momento que el Euríbor este bajo, puede aprovecharse de la situación y conseguir pagar menos por su financiación hipotecaria. 

Las hipotecas a tipo mixto, se fusionan de la siguiente forma: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (según escoja el cliente) la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.

Así, a primera vista, estas hipotecas no parecen un producto atractivo. De hecho, favorecen más a las entidades bancarias que a los clientes. Al fijar un tipo de interés durante los primeros años del préstamo, no puedes aprovechar el Euribor en mínimos históricos que tenemos actualmente. Dentro de 10, 15 o 20 años, cuando la hipoteca pase a ser variable, el Euribor quizá esté en cifras elevadas.

👉🏻 Si quieres saber más, puedes consultar el artículo de mejores hipotecas mixtas

Entidad	Plazo	TIN	TAE	Euríbor	➕ Información
EVO Banco	30 años	2,45%	3,11%	+ 0,75%	80% del valor de compra
Openbank	30 años	2,37%	3,62%	+ 0,55	Sin comisión ni vinculación
Bankinter	25 años	3,30%	3,2%	+ 0,75	80% del valor de compra
ING	40 años	3,15%	4,99%	+ 0,89	100% del valor de la compra

Vamos a analizar las ventajas de las hipotecas mixtas: 

✅ Si lo comparamos con las hipotecas fijas, la parte de los intereses fijos suelen ser más económicos.
✅ En su mayoría suelen ser más flexibles en lo que se refiere a plazos.

También analizamos los inconvenientes de las hipotecas mixtas:

❌ No se puede elegir el tipo de interés que queremos que se mantenga primero. 
❌ Contratar este tipo de hipoteca genera más incertidumbre, porque cuando lleguemos a pagar los intereses variables, puede que el Euríbor nos favorezca o no. 

Dado que la entidad Kutxabank ofrece los tres tipos de hipotecas, las hipotecas fija, variable y mixta Kutxabank, serán utilizadas como ejemplo en esta simulación de la cuota hipotecaria. 

Tipo de hipoteca	Importe del préstamo	Tipo de interés inicial	Tipo de interés restante	Plazo	Cuota mensual periodo inicial	Cuota mensual restante*
Hipoteca Variable Kutxabank	100.000 €	2.38 % durante 1 año	Euribor +0,53%	25	442,60 €	547,32 €
Hipoteca Mixta Bankinter	100.000 €	1,45% durante 10 años	Euribor +0,70%	25	397,59 €	494,20 €
Hipoteca Fija Openbank	100.000 €	2,81% TIN	2,81% TIN	25	464,39 €	464,39 €

*Suponiendo que el Euribor es igual a 3,337% (cierre enero)

En definitiva, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor, o, por el contrario, mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, pero a cambio de una cuota mayor al comienzo del préstamo.