¿Estás pensando en construir tu casa? En este artículo, te presentamos las mejores hipotecas autopromotor del año. Descubre las opciones más destacadas con detalles sobre los tipos de interés, financiación, comisiones y requisitos. 🏠
Si estás pensando en financiar la construcción de tu casa desde cero, las hipotecas autopromotor son la solución más flexible para ello. Este tipo de financiación está diseñada para cubrir tanto la compra del terreno como la edificación, permitiéndote gestionar tu proyecto de vivienda con total libertad.
Mejores hipotecas autopromoción
🥇 Sabadell:TIN del 2,5 % y TAE del 3,33 %, hasta el 80 % de financiación. Ofrece cuota desde 592,68 € y bonifica hasta con 4 productos (nómina, seguros y protección de pagos).
🥈 Abanca:TIN 3,55 % y TAE 4,18 %, hasta el 80 % de financiación. Bonificación con 3 productos y cuota desde 754,96 €.
🥉 Unicaja:TIN 3,15 % y TAE 4,14 %, hasta el 90 % de financiación (la más alta). Bonifica hasta 5 productos y cuota desde 723,07 €.
¿Quieres saber cuáles son las mejores hipotecas autopromotor este año? A continuación, analizamos las opciones más destacadas para que elijas la que mejor se adapta a tus necesidades.
ENTIDADES
CARACTERÍSTICAS
FINANCIACIÓN
Hipoteca Sabadell autopromotor
Carencia de hasta 2 años y bonificación por vinculación.
Analizamos los bancos que ofrecen las mejores hipotecas autopromotor en España
En este apartado encontrarás un análisis detallado de los bancos que ofrecen hipotecas de autopromoción en España.
Ten en cuenta que, si buscas acceder a una hipoteca al 100%, normalmente será imprescindible disponer del terreno en propiedad, ya que este actúa como garantía inicial antes de financiar la obra.
Hipoteca autopromotor Sabadell
La hipoteca autopromotor de Banco Sabadell es una opción flexible pensada para quienes buscan una solución personalizada al construir su vivienda. Permite elegir entre tipo fijo o variable y se adapta al avance de la obra con condiciones atractivas.
Financiación: Personalizada hasta el 100% (según perfil y proyecto).
Plazo máximo: 30 años.
Comisión de apertura: 0 €.
Tipo de interés: Puedes elegir entre tipo fijo o variable.
Pros
Posibilidad de elegir entre tipo fijo o variable según tus necesidades.
Sin comisión de apertura.
Financiación personalizada para adaptarse a cada proyecto.
Contras
Requiere contratar seguros (vida, hogar, protección de pagos) y domiciliar la nómina para obtener bonificaciones.
La hipoteca autopromotor de Abanca es interesante si cuentas con ingresos familiares elevados, ya que te permite acceder a un mayor porcentaje de financiación.
Financiación: Hasta el 90% del proyecto (si ingresos > 3.000 €).
Plazo máximo: 30 años.
Tipo de interés: Variable bonificado (TIN 2,49% primer año, Euríbor + 0,75%).
Pros
Posibilidad de financiar hasta el 90% del proyecto si cumples los requisitos de ingresos.
Tipos de interés competitivos con bonificaciones.
Contras
Los ingresos familiares deben superar los 3.000 € para acceder a la financiación máxima.
Requiere contratar seguros y domiciliar nómina para bonificaciones.
¡Si contratas tu hipoteca a través de Rankia consigues unas condiciones mejoradas!
La hipoteca autopromotor de ING no se ofrece como producto oficial, pero el banco estudia cada caso individualmente bajo las condiciones de sus hipotecas Naranja (fija, mixta o variable). Es una buena opción si tienes el terreno en propiedad y toda la documentación técnica preparada.
Financiación: Hasta el 80 % del valor de tasación.
Plazo máximo: 25 años.
Carencia inicial: Sí, durante la construcción (solo intereses).
Condiciones: Bonificaciones por domiciliar la nómina, contratar seguros de hogar y vida, y tener certificado energético A o B.
Pros
Sin comisión de apertura ni gastos ocultos.
Bonificaciones por eficiencia energética y productos vinculados.
Proceso digital y atención ágil.
Contras
No es una hipoteca oficial, se negocia caso a caso.
Plazo máximo inferior al de otras entidades (25 años).
No admite terrenos sin registrar ni proyectos en fase inicial.
La hipoteca autopromotor de Santander es una de las más completas, con financiación elevada y beneficios fiscales como la exención del AJD.
Financiación: Hasta el 100% del presupuesto de obra (máx. 70% del valor de reposición).
Plazo máximo: 30 años.
Carencia inicial: Hasta 2 años.
Comisión de apertura: 0 €.
Pros
Financiación hasta el 100% del presupuesto de ejecución (limitado al 70% del valor de reposición).
Exención de AJD y sin comisión de apertura para los futuros propietarios.
Acceso a la plataforma de venta de viviendas Santander.
Contras
Necesidad de contratar varios productos vinculados para obtener bonificaciones.
Hipoteca autopromotor Housfy
Housfy funciona como bróker hipotecario, gestionando todo el proceso de negociación con los bancos para conseguir la mejor hipoteca autopromotor. Destaca porque puede llegar hasta el 100% de la financiación.
Financiación: Hasta el 100% del proyecto.
Plazo máximo: Hasta 30 años.
Servicio: Asesor hipotecario durante todo el proceso.
Asesoramiento especializado: Housfy ofrece un análisis inicial gratuito para evaluar la viabilidad de tu proyecto de autopromoción
Presentación de múltiples opciones: Tras la negociación, Housfy te proporciona diversas propuestas hipotecarias
Hipotecas hasta el 100% de financiación.
Contras
Costes asociados: Aunque Housfy gestiona la negociación, es posible que existan comisiones o gastos adicionales en el proceso
Posibles vinculaciones: Algunas ofertas hipotecarias negociadas pueden requerir la contratación de productos adicionales, como seguros o planes de pensiones
Hipoteca autopromotor Bankinter
La hipoteca Credichalet de Bankinter está diseñada específicamente para autopromotores, con la ventaja de ofrecer un desembolso por tramos según avanza la obra.
Financiación: Hasta el 80% (primera vivienda) o 60% (segunda vivienda).
Plazo máximo: 30 años.
Carencia inicial: 1 año (solo intereses).
Condiciones: Requiere ingresos mínimos de 2.000€/mes y comisión de apertura de 500€.
Pros
Innovadora Hipoteca Dualque combina tipos fijos y variables
Carencia inicial de 1 año.
Intereses competitivos, especialmente en tipo variable.
Contras
Financiación limitada al 80% del valor de tasación (60% para segunda vivienda).
Costes adicionales por certificaciones (300 € cada una).
Hipoteca autopromotor Caixabank
La hipoteca autopromotor Caixabank es una de las más conocidas del mercado, especialmente pensada para financiar tanto la compra del terreno como la construcción de la vivienda.
Financiación: Hasta el 80% del presupuesto de obra (puede incluir terreno).
Plazo máximo: 30 años.
Carencia inicial: Sí, durante la construcción.
Condiciones: Tipos fijos o variables, con bonificaciones por seguros y domiciliación.
Pros
Posibilidad de incluir terreno + construcción en la misma hipoteca.
La hipoteca autopromotor de Kutxabank está pensada para quienes desean construir su vivienda en terreno propio con financiación por fases y condiciones personalizadas según el avance de la obra.
Financiación: Hasta el 80 % del valor de la obra o tasación.
Plazo máximo: 30 años.
Carencia inicial: Sí, durante la construcción (solo pagas intereses).
Condiciones: Desembolsos progresivos y bonificaciones por contratar productos vinculados (nómina, seguros, tarjeta o plan de pensiones).
Pros
Financiación adaptada al ritmo de la obra.
Tipos de interés competitivos y bonificables.
Sin comisión de apertura en la mayoría de casos.
Contras
Requiere documentación técnica completa (proyecto visado y licencia de obra).
Los fondos se liberan por fases, tras certificación del avance.
Contratación principalmente presencial en oficina.
Hipoteca autopromotor BBVA
La hipoteca autopromotor de BBVA destaca por su flexibilidad y por incluir un periodo de carencia inicial en el que solo pagas intereses.
Financiación: Flexible (requiere entre un 30-40% de aportación propia).
Plazo máximo: 30 años.
Carencia inicial: Sí, durante construcción.
Condiciones: Requiere recursos propios del 30-40% de la inversión total.
Pros
Financiación flexible y personalizada en función de tus necesidades.
Periodo de carencia durante la construcción (solo pagas intereses).
Contras
Requiere aportar entre el 30-40% de recursos propios para completar la financiación.
Las condiciones pueden depender de tu perfil financiero.
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Una hipoteca autopromotor es un préstamo diseñado para financiar la construcción de una vivienda particular. A diferencia de una hipoteca convencional, el banco no te financia una casa ya construida, sino que entrega el dinero en fases de construcción, siempre bajo certificaciones técnicas de avance de obra. Para ver cómo funciona el mecanismo de desembolsos por fases, consulta este artículo: ¿Cómo funciona la financiación de las hipotecas autopromotor?.
¿Cómo funciona una hipoteca autopromotor?
Este tipo de hipoteca se abona en fases, es decir, el banco entrega los fondos en función del avance de la construcción. Normalmente, el proceso incluye estas fases:
1. Financiación inicial para la compra del terreno
El primer desembolso se destina a la adquisición del terreno donde se construirá la vivienda.
El banco puede exigir que el suelo sea urbano, libre de cargas y con permisos en regla.
2. Pagos parciales según certificaciones del avance de la obra
A medida que avanza la construcción, el banco libera fondos en tramos.
Estos pagos se realizan mediante certificaciones de obra, emitidas por un arquitecto o técnico responsable.
Ejemplo de distribución:
50% de los fondos en la fase de cimentación o estructura.
30-40% de los fondos en etapas intermedias (cerramientos, instalaciones).
10-20% de los fondos restantes al emitir el certificado final de obra.
3. Entrega tras el certificado final de obra
El último pago se efectúa al obtener el certificado de finalización de obra.
Este documento garantiza que la vivienda cumple los estándares legales y está lista para ser habitada.
¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar una hipoteca autopromotor?
Para solicitar una hipoteca autopromotor debes cumplir con una serie de requisitos específicos, ya que este tipo de financiación está orientada a proyectos de construcción personalizados. Aquí te explicamos cada uno de los elementos necesarios:
Proyecto arquitectónico aprobado: Es fundamental presentar un proyecto técnico elaborado por un arquitecto colegiado. Este documento detalla las características de la vivienda, los materiales a utilizar y el proceso de construcción. Además, debe estar validado por el organismo correspondiente.
Licencia de construcción: La licencia de obra, otorgada por el ayuntamiento, es indispensable para iniciar el proyecto. Esta certificación asegura que la construcción cumple con las normativas urbanísticas y legales de la localidad.
Valoración del terreno: Si el terreno forma parte de la hipoteca, deberá ser tasado por una entidad de tasación homologada. Aquí te dejamos algunas de ellas, con descuentos exclusivos por tasar desde Rankia.
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Certificado de ingresos: Las entidades financieras exigen que demuestres solvencia económica. Para ello, deberás presentar documentos como nóminas, declaraciones de impuestos o cualquier justificante de ingresos que respalde tu capacidad de pago.
Aval o garantías adicionales: En algunos casos, el banco puede requerir un avalista o garantías complementarias para reducir el riesgo de impago. Esto dependerá del perfil financiero del solicitante y de la envergadura del proyecto.
¿Una hipoteca autopromotor sirve para construir casas prefabricadas?
Sí, puedes usar un préstamo autopromotor para casas prefabricadas, siempre que cumplan con ciertos requisitos:
Terreno urbano en propiedad con los permisos necesarios.
Proyecto técnico avalado por un arquitecto y licencia de obra.
Certificaciones de avance para liberar los fondos en fases.
🚨 Aspectos importantes a considerar
Aceptación por parte de las entidades: No todos los bancos financian casas prefabricadas, por lo que es fundamental presentar un proyecto sólido y respaldado por una empresa reconocida.
Normativas de vivienda permanente: La casa debe cumplir con los estándares legales para ser considerada como una vivienda habitual y no una estructura temporal.
¿Se puede incluir el terreno en una hipoteca autopromotor?
El valor del terreno puede incluirse en la hipoteca autopromotor, siempre que forme parte del proyecto de construcción de la vivienda. Este tipo de financiación conocida como hipoteca para terreno y construir casa, es ideal para los que quieren unificar ambos gastos en un solo préstamo.
Condiciones para incluir el terreno:
El terreno debe ser urbano y contar con permisos de edificación.
Se suma al valor total del proyecto en la tasación que realiza el banco.
Normalmente, se financia hasta el 80% del valor de tasación del terreno y la vivienda.
La hipoteca autopromotor permite financiar tanto la parcela como la construcción de tu futura casa
¿Se puede pedir una hipoteca autopromotor sin tener terreno?
Sí, es posible solicitar una hipoteca autopromotor sin tener el terreno previamente adquirido, ya que muchas entidades permiten incluir la compra del terreno dentro del préstamo. Sin embargo, este proceso requiere cumplir con ciertos requisitos específicos:
Presentar un proyecto técnico firmado por un arquitecto que detalle la construcción de la vivienda.
Contar con la licencia de obra aprobada o en proceso de aprobación.
Demostrar solvencia económica para cumplir con las condiciones de financiación.
Hipotecas autopromotor 100% financiación
Las hipotecas autopromotor con el 100% de financiación no son comunes, ya que la mayoría de bancos suelen cubrir entre el 70% y el 80% del valor de la construcción o tasación. Sin embargo, algunas entidades, como Housfy, pueden estudiar casos excepcionales si el cliente tiene el terreno en propiedad, un aval sólido o una alta solvencia económica.
En general, el banco financia solo la obra y exige que el terreno esté ya pagado. Por eso, aunque existen opciones que se acercan al 100%, son poco frecuentes y dependen mucho del perfil del solicitante. Lo más recomendable es consultar con un asesor hipotecario para encontrar la entidad que ofrezca las mejores condiciones para tu proyecto.
¿Cuál es la mejor hipoteca autopromotor?
La mejor hipoteca autopromotor dependerá de tu perfil financiero y del proyecto que quieras llevar a cabo. Por ejemplo:
¿Qué tener en cuenta para elegir la mejor hipoteca autopromotor?
Elegir la mejor hipoteca autopromotor para construir tu vivienda es una decisión importante que requiere evaluar varios factores. Aquí te dejamos los puntos clave que debes considerar:
Porcentaje de financiación: Comprueba si el banco cubre el terreno y la construcción (normalmente hasta el 80%).
Plazo y carencia: Opta por un plazo cómodo y verifica si ofrecen carencia inicial.
Costes asociados: Considera comisiones, certificaciones y vinculaciones obligatorias (seguros y nómina).
Flexibilidad en fondos: Asegúrate de que los desembolsos por fases se ajusten a tu proyecto.
🎥 Vídeo: ¿Cómo funcionan las hipotecas autopromotor?
Si todavía tienes dudas sobre qué son y cómo se gestionan las hipotecas autopromotor, en este vídeo te lo explicamos de manera clara y sencilla. Descubrirás cómo se financian las diferentes fases de la construcción, qué requisitos debes cumplir y cuáles son los puntos clave antes de solicitar este tipo de hipoteca.
Simula tu hipoteca para autopromoción
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Hola @javiwin , debido a la particularidad de la operación no estoy segura de que puedas hacer lo que mencionas de sumar ambas tasaciones. Quizás puedas conseguir ese extra de financiación poniendo la otra vivienda en propiedad como aval, pero tampoco estoy segura. Este es un caso muy particular y debido a la naturaleza de la operación, que suele ser más costosa y suele conllevar un mayor riesgo para el banco, creo que lo mejor es que lo consultéis con cada entidad. Sin embargo, solicitar una ampliación de capital de la primera hipoteca lo veo más factible, eso sí, con otra hipoteca pendiente también habrá que estudiar el nivel de endeudamiento, solvencia, etc. Siento no poder ayudarte más, un saludo!
#18
11/06/20 18:19
Hola, acabamos de descubrir tu post, y nos ha ayudado bastante a entender la complejidad de esta hipoteca. La cuestión que te queremos plantear es la siguiente: En un proyecto de construcción de casa de unos 200000 €, donde por ejemplo en el caso de Bankinter te pueden dar hasta el 80 %, es decir 160.000 € y por la especial forma de pago por tramos ya ejecutados, crees que seria posible meter en la operación otra casa propiedad nuestra y ya libre de cargas o con una hipoteca pequeña a extinguir en 3 años? La idea es que la suma de las tasaciones de ambas nos permitiera conseguir una mayor cantidad hipotecaria, y que de alguna manera nos permitiera ir mas holgados. Y si no fuera posible, hacerlo en una misma operación con el banco que nos diera la construcción, ves factible solicitar una subrogacion/novacion con ampliación de capital de la vivienda que casi no tiene hipoteca por un lado y la de autoconstruccion por otro lado?. Te pongo un ejemplo practico. La obra cuesta 200.000 € en total, solicitaríamos 160000 al banco que nos concede la autoconstruccion y unos 40 o 50000 € al banco con el que estamos haciendo la subrogacion/novacion. Con lo cual tendriamos 200000/210000 €, y con la tranquilidad de contar de antemano con los 50000 € de la novacion + el 50 % del tramo suelo , que podrian ser unos 25000 €, en total contaríamos con 75000 € para afrontar el inicio de la obra, con tranquilidad. (en la operacion, la tasa de esfuerzo de la operacion tanto conjunta como separada seria de en torno a un 28 %. Muchas Gracias de antemano y disculpa por el tocho!!
Hola @diego-bastida , generalmente los bancos suele ofrecer el 80% sobre el valor de la vivienda en plano, es decir, le valor que debería tener cuando esté terminada. Muchas gracias por tu comentario!
Nuevo
#16
29/04/20 10:25
Muy buenas, Acabamos de descubrir este post y aunque ha pasado tiempo me gustaría consultaros unas dudas. En 2019 compramos una casa para reformar, no tiene ni luz, ni agua, ni saneamiento.. en fin, reforma integral. Se compró por 50.000 El proyecto PEM se nos va a unos 90.000 y tras pasarlo a varias empresas, nos dicen que sobre 140.000 todo precios sin IVA. La cuestión es al solicitar el préstamo auto-promotor, que cantidad miran para dar el 80%? el PEM, el PEC o tasan la vivienda con el valor que tendría una vez terminada?
Hola @Davidiyo ,
los bancos no pueden obligarte a realizar la tasación con ellos, te "obligan" a realizar la tasación con ellos si lo que quieres es que sea el banco quien asuma ese gasto (no todos los bancos asumen la tasación incluso con esas condiciones). Con una sola tasación es suficiente :)
Un saludo!
Nuevo
#13
20/11/19 13:05
Hola Lorena,
me ha parecido un post muy interesante ya que no hay mucha información sobre este tipo de hipotecas.
Nosotros estamos en marcha con la construcción y querría preguntarte sobre la tasación. ¿Es necesario realizar una tasación por cada banco al que vayas a pedir un estudio sobre la hipoteca?
Hay algunos que te "obligan" a realizarla con las tasadoras que ellos quieran.
Muchas gracias!
Buenos días Lauries,
actualmente los bancos, incluso para hipotecas convencionales, no otorgan más del 80% de financiación, aunque podemos encontrar alguna excepción y conseguir hasta el 100%. Existe un intermediario hipotecario, RN tu solución hipotecaria, que se encarga de encontrar mejores condiciones para ti negociando directamente con los bancos, con este sí podrías acceder hasta un 100% de financiación.
Buenos días,
El período de carencia no suele ser obligatorio, es una opción que el banco nos ofrece para poder tener más liquidez ante una inversión tal como es construir nuestro propio hogar. Para una hipoteca "normal", no autopromotor, lo normal es que la carencia no sea obligatoria, sino opcional. Podemos suponer que, en el caso de las hipotecas autopromotor, debería ser igual, pero la falta de información por parte de los bancos nos hace muy difícil saber con exactitud si es obligatoria o no.
De igual forma te recomendaría que lo consultes con los distintos bancos con los que estás en contacto para la propuesta de tu hipoteca, y que, cuando lo clarifiques, nos dejes tus información por aquí.
Saludos!
Nuevo
#10
26/08/19 13:47
Buenos días Lorena,
Estoy en contacto con varios bancos que has mencionado para la propuesta la hipoteca de nuestra futura vivienda, lo único q no me queda claro es si el periodo de carencia es obligatorio. Puedo elegir empezar a amortizar capital desde el momento 0?
Gracias por tu atención
Nuevo
#9
24/08/19 15:12
Buenas,
me gustaría saber si en todos estos casos la financiación que se ofrece es sólo del presupuesto de construcción, nosotros ya tenemos el terreno pero necesitamos una cantidad más elevada que sólo el 80% de los que costará construirlo ya que tenemos que pagar muchas más cosas: IVA, arquitecto, seguros, aparejador, etc..
Alguna entidad tiene en cuenta para la tasación lo que valdría al final a obra terminada? por ejemplo si el presu es de 200000€ según el constructor, podría pedir 270000 si ya aportamos el terreno con un valor real de 130000?
Muchas gracias
Gracias por consultar tu duda. No puedo darte una respuesta de validez universal, pues cada banco, al fin y al cabo, pone unas condiciones distintas para sus hipotecas, pero, en teoría, los intereses que se pagan en el período de carencia pertenecen a los intereses totales que deberás pagar por el préstamo autopromotor. Y sí, el período de carencia puede ser opcional. Este está pensado para reducir la carga económica del solicitante, pues se entiende que se hace una gran desembolso de fondos propios cuando pedimos un préstamo autopromotor. El banco quiere asegurarse de que el préstamo que ha concedido va a ser devuelto, por eso ofrece esta opción, para ayudar con los gastos de la construcción, pero puede ser solicitada o no por quien quiere el préstamo.
Imagino que está pensando en solicitar un préstamo autopromotor, nos encantaría conocer su experiencia o si tiene alguna otra duda.
Saludos!
Nuevo
#7
27/07/19 18:20
Hola María,
Durante el período de carencia (mientras se construye la casa) ¿cómo se calculan los intereses que vas pagando? ¿esos intereses se descuentan de los intereses totales del préstamo o son otros? ¿el período de carencia es opcional?, es decir, ¿puedo elegir pagar la cuota normal desde el primer mes que firmo la hipoteca?
Muchas gracias.
en respuesta a
Mariedellu
-
#4
02/05/19 19:27
Si algo caracteriza a @Echevarri es ser visionario y algo brujo :P
Sí, todavía los consejos están vigentes, especialmente en el tema de requisitos y procedimiento de solicitud de las hipotecas autopromotor.
Saludos,
Nuevo
#3
27/04/19 23:04
Hola Lorena, gracias por el articulo, me ha resultado muy útil.
Tan solo quería saber si piensas que los consejos del blog de Echevarri tienen vigencia hoy día, con las condiciones actuales de los bancos, ya que veo que esa entrada el autor la escribió hace casi 10 años y las cosas, desde entonces, han cambiado bastante.
Gracias!
en respuesta a
Artibcn
-
#2
29/01/19 18:01
Efectivamente, para solicitar una hipoteca autopromoción, ya debes disponer de un terreno a tu nombre y además un proyecto de obra o presupuesto de ejecución sellado por el Colegio de Arquitectos. Puedes verlo en "¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar una hipoteca autopromotor?".
En caso de solicitar financiación para la construcción + adquisición del terreno, lo único que se me ocurre es solicitando un préstamo personal.
Saludos,
#1
15/01/19 11:39
Hola Lorena,
Muy buen artículo con información bien detallada.
Interpreto que las disposiciones y condiciones expuestas de cada banco se han hecho tiendo en cuenta que ya se dispone de un terreno y lo que se necesita es la autopromoción para construir, no?
Cómo serían estas condiciones en caso de solicitar financiación para la construcción pero también para la adquisición del terreno? Lo digo porque este es mi caso.
Gracias de antemano
Saludos cordiales
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