Una de las opciones para acceder a la compra de una vivienda sin ahorros, es solicitar una hipoteca al 100% de financiación. Otro de los motivos que nos pueden llevar a solicitar una hipoteca al 100% es no querer descapitalizarnos o querer mantener nuestros ahorros invertidos.
Pero, ¿es posible conseguir una hipoteca al 100% de financiación? ¿Qué bancos ofrecen este tipo de hipoteca? A continuación analizamos las características de esas hipotecas, y las mejores hipotecas 100%.
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Hipotecas 100% financiación ¿qué son?
Las hipotecas al 100% de financiación son aquellas en las que la entidad te concede el menor valor entre el 100% del valor de compraventa o valor de tasación del inmueble. Lo cual significa que el importe del préstamo hipotecario cubrirá por completo el precio de la vivienda. En algunos casos puedes, incluso, conseguir el 100% del importe de la vivienda más gastos, así no tendríamos que aportar ahorros.
La realidad es que es muy poco habitual encontrarnos con ofertas de este tipo en los bancos, pero sí que podemos encontrar bancos que llegan hasta el 95% de financiación.
Cómo puedo conseguir una hipoteca al 100% de financiación en 2023
Si bien ofrecer el 100% de financiación sobre el valor de un inmueble estuvo muy de moda hace unos años, al estallar la crisis, esta tendencia cambió completamente. Lo normal cuando indagamos un poco en el mundo de las hipotecas es encontrar que el máximo de financiación que nos ofrecen los bancos para una primera vivienda es del 80%, teniendo que aportar el 20% restante de nuestro bolsillo. Esto supone, para muchos de los que están pensando en comprar una vivienda, la aportación de una gran parte de sus ahorros para pagar esa cantidad no financiada por el banco.
Ahora bien, la concesión de hipotecas con una financiación superior al 80% está creciendo. Una de las opciones que tenemos para obtener una hipoteca 100% de financiación es jugar con el valor de tasación, compraventa o inversión, como explicamos en este artículo.
Hasta ahora, la forma más sencilla de conseguir una hipoteca al 100% era adquiriendo un piso propiedad del banco. Los bancos tienen la necesidad de vender estos pisos tan pronto como sea posible y por eso están dispuestos a ofrecer mayor financiación que para el resto de pisos. Otra opción era comprar pisos del Sareb (que es la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria) también conocido como banco malo; o a través de entidades de concesión de créditos hipotecarios. Pero ahora, lo que parece más cómodo y está de moda entre quienes buscan una préstamo hipotecario con una financiación 100% o cercana al 100% es contactar con un asesor hipotecario, ya que pueden negociar mejores condiciones de lo que lo haríamos nosotros por nuestra cuenta.
Hipotecas 100%: requisitos para conseguirla
La realidad es que no cualquier persona podrá acceder a una financiación superior al 80% para la compra de su vivienda. Para poder conseguirlo habrá que tener un buen perfil solvente, tener estabilidad laboral y económica y demostrar capacidad de ahorro. En muchos casos, además, también será necesario contar con otra vivienda libre de cargas como aval para la hipoteca.
Perfil solvente para conseguir una hipoteca al 100%
Uno de los requisitos básicos que cumplir para tener un buen perfil solvente es tener estabilidad laboral, lo que se mide a través de un contrato de trabajo indefinido con antigüedad superior a dos años. En el caso de los autónomos es más complicado conseguir ese 100% de hipoteca, y deberán presentar los resultados y trayectoria del negocio.
Otro de los factores importantes es presentar que tenemos capacidad de ahorro en el futuro, lo cual puede ser complicado de justificar si no se ha tenido capacidad de ahorro para aportar la entrada de la hipoteca. En el caso de aquellas personas cuyo motivo de solicitar un hipoteca 100% sea no querer descapitalizarse o retirar ahorros que tienen invertidos será mucho más fácil de justificar.
🤔 Hipotecas 100% sin aval, ¿es posible conseguirla?
La realidad es que es bastante complicado conseguir el 100% de financiación para la compra de un inmueble sin tener otro inmueble como aval, pero no quiere decir que sea imposible. Dependerá, sobretodo, del perfil solvente que presentemos, como mencionábamos anteriormente. Uno de los grupos que podrán solicitar una hipoteca al 100% sin necesidad de aval lo constituyen los funcionarios de carrera.
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Valor de tasación mayor al precio de compra
Uno de los requisitos básicos para poder acceder una financiación del 100% es haber obtenido a la hora de realizar nuestra tasación, un valor superior al precio de compra. El banco no podrá financiarnos más del 100% del precio de compra, pero para ello necesitaríamos que el valor de tasación fuera superior al precio de compra. Esto es así para seguir la recomendación del Banco de España de no conceder más del 80% de financiación para la compra de una vivienda. De esa forma, tomando el valor de tasación, que sería mayor al valor de compraventa, podríamos acceder a una financiación máxima del 80% sobre el precio de tasación, pero con un máximo sobre compra del 100%.
Bancos que dan hipotecas al 100%
Metiéndonos un poco más en detalle de todas las opciones que tenemos para obtener una hipoteca al 100%, hemos querido recoger los datos que nos dan todos los bancos y las entidades que ofrecen hipotecas 100% en la siguiente tabla:
| Mejores hipotecas al 100% | ||||
| Préstamo hipotecario y entidad | Descripción | TIN | TAE | Plazo máximo |
| Hipotecas.com | Entidad financiera | Personalizable | Personalizable | 30 años |
| Hipoteca Deutsche Bank | Entidad financiera | Personalizable | Personalizable | 30 años |
| Hipoteca Housfy 100% | Broker Hipotecario | Dependerá del perfil | Dependerá del perfil | 30 años |
| Grocasa hipoteca fija 100% | Broker hipotecario | Dependerá del perfil | Dependerá del perfil | 30 años |
| Hipoteca Ibercredit 100% | Broker Hipotecario | Dependerá del perfil | Dependerá del perfil | 40 años |
| Hipoteca fija premium funcionarios 100% Gestcredit | Broker Hipotecario | Desde 1% TIN | - | 30 años |
| Hipoteca fija 100% para 2ª residencia Gestcredit | Broker Hipotecario | Desde 1,70% | - | 30 años |
| Hipoteca Creditoh 100% | Broker Hipotecario | Personalizable | Personalizable | 40 años |
Como hemos comentado, hay otras entidades que no llegan al 100%, pero sí al 90% o 95% de financiación, como podemos ver en este contenido.
Como vemos, son muchas las incógnitas sobre las condiciones de las hipotecas 100% de financiación, pues, al ser hipotecas adaptadas a cada cliente, pueden ser muy diferentes en cada caso. Siempre podremos recurrir a la entidad que la ofrezca a que nos haga un estudio personalizado de nuestra situación particular.
Brokers hipotecarios que dan hipoteca 100% en 2023
Los brokers hipotecarios son intermediarios que no ofrecen financiación por si mismos, sino que se encargan de negociar condiciones más ventajosas para tu hipoteca (como conseguir mayor porcentaje de financiación, plazos de devolución mayores, etc...) a cambio de una comisión. La principal ventaja que tendríamos con los brokers hipotecarios es que podemos elegir la casa que deseemos, no una casa que sea propiedad del banco o del Sareb, como veremos a continuación, y solicitar una hipoteca 100%.
Brokers hipotecarios que ofrecen hipotecas 100% son:
- Housfy
- Grocasa Hipotecas
- RN Tu solución Hipotecaria
- Creditoh
- Gestcredit
- Ibercredit
- Hipoteca fácil
Estas entidades realizarán un estudio sobre la situación personal de cada uno de los solicitantes para ofrecer condiciones que se adapten a cada particular. Eso sí, estas entidades también cobran una comisión a cambio de negociar la hipoteca con el banco por nosotros, pues nos ayudan a conseguir condiciones más ventajosas para nuestra hipoteca de las que conseguiríamos si negociáramos nosotros como particulares (mayor financiación, mejores tipos, plazos más largos para la devolución de la hipoteca...). RN aplica una comisión fija de 4.500€. Housfy aplica una comisión que es variable, pero, que en base a experiencias de los clientes de Rankia, comienza en los 2.000€ y puede llegar hasta los 6.000€, Grocasa Hipotecas aplica una comisión variable en función de la financiación que se solicite (puede oscilar entre el 5% y el 9% sobre el capital solicitado) y Creditoh, que aplica una comisión de 6.750€.
Si tienes dudas sobre cómo conseguir una hipoteca, nuestros asesores hipotecarios te ayudan, ¡solicita información! Recuerda, que el servicio de asesoramiento de Rankia es totalmente gratuito. Si por el contrario quieres revisar cuáles son las mejores hipotecas fijas del mes, también puedes hacerlo.
Hipoteca 100% con pisos del Sareb
El funcionamiento de la compra de viviendas propiedad del Sareb parece haber cambiado con el tiempo. Años atrás, los bancos trabajaban con el Sareb, siendo estos los que concedían las hipotecas de hasta el 100% de financiación, sobre los pisos que tenía el Sareb en propiedad. Actualmente parece que el Sareb vende dichos pisos a través de inmobiliarias, que son estas las que trabajan directamente con los bancos. Por lo que, si estás pensando en adquirir una vivienda propiedad del Sareb debes saber que las entidades que se encargan de comercializar las viviendas son:
- Altamira Asset Management
- Haya Real Estate
- Servihabitat
- Solvia
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