Hipotecas al 100%: ¿qué son y cómo conseguir las mejores?

Hipotecas al 100%: ¿qué son y cómo conseguir las mejores?

Cuando no contamos con los ahorros suficientes para pagar la entrada y gastos de la compra de una vivienda, una de las soluciones que se nos plantea es solicitar una hipoteca 100%. Otro de los motivos que nos pueden llevar a solicitar una hipoteca al 100% es no querer descapitalizarnos o querer mantener nuestros ahorros invertidos. Pero, ¿es posible conseguir una hipoteca al 100% de financiación? ¿Qué bancos ofrecen este tipo de hipoteca? A continuación analizamos las características de esas hipotecas, y las mejores hipotecas 100%. ¿Te interesa? 

Hipoteca 100%: qué son, cómo conseguirlas y mejores hipotecas 100%

 

Hipoteca 100%, ¿qué son?

Las hipotecas 100%, o financiadas al 100%, son aquellas en las que la entidad te concede el 100% del valor de compraventa o valor de tasación del inmueble. Lo cual significa que el importe del préstamo hipotecario cubrirá por completo el precio de la vivienda. En algunos casos puedes, incluso, conseguir el 100% del importe de la vivienda más gastos, así no tendríamos que aportar ahorros.

 

Mejores hipotecas 100% 

Metiéndonos un poco más en detalle de todas las opciones que tenemos para obtener una hipoteca al 100%, hemos querido recoger los datos que nos dan todas las entidades acerca de sus hipotecas 100% en la siguiente tabla: 

Mejores hipotecas al 100% 
Préstamo hipotecario y entidad Descripción TIN TAE Plazo máximo
Hipoteca Housfy 100% Broker Hipotecario Desde E +0,69% Desde 1,10% 30 años
Grocasa hipoteca fija 100% Broker hipotecario Desde 1,40% Desde 2,25% 30 años
Hipoteca Ibercredit 100% Broker Hipotecario Desde E +0,69% Desde 1,30% 40 años
Hipoteca fija premium funcionarios 100% Gestcredit Broker Hipotecario Desde 1% TIN - 30 años
Hipoteca fija 100% para 2ª residencia Gestcredit Broker Hipotecario Desde 1,70% - 30 años
Hipoteca Creditoh 100% Broker Hipotecario Personalizable Personalizable 40 años
Hipoteca 100% inmuebles propios de Liberbank Banco Personalizable Personalizable 30 años
Hipoteca 100% Banco Santander Banco Personalizable Personalizable 30 años
Hipoteca 100% Bankinter Banco Personalizable Personalizable 30 años

Como vemos, son muchas las incógnitas sobre las condiciones de las hipotecas 100% de financiación, pues, al ser hipotecas adaptadas a cada cliente, pueden ser muy diferentes en cada caso. Siempre podremos recurrir a la entidad que la ofrezca a que nos haga un estudio personalizado de nuestra situación particular.

Descubre, a través de nuestro simulador, si te concederán la hipoteca que estás buscando: 

Y si lo prefieres, puedes ver el ranking de las mejores hipotecas fijas del 2021.

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca 100%?

Si bien ofrecer el 100% de financiación sobre el valor de un inmueble estuvo muy de moda hace unos años, al estallar la crisis, esta tendencia cambió completamente. Lo normal cuando indagamos un poco en el mundo de las hipotecas es encontrar que el máximo de financiación que nos ofrecen los bancos para una primera vivienda es del 80%, teniendo que aportar el 20% restante de nuestro bolsillo. Esto supone, para muchos de los que están pensando en comprar una vivienda, la aportación de una gran parte de sus ahorros para pagar esa cantidad no financiada por el banco.

Ahora bien, un estudio de la Asociación Hipotecaria Española ha indicado hace poco, que la concesión de hipotecas con una financiación mayor al 80% está creciendo.  Una de las opciones que tenemos para obtener una hipoteca 100% de financiación es jugar con el valor de tasación, compraventa o inversión, como explicamos en este artículo. 

Hasta ahora, la forma más sencilla de conseguir una hipoteca al 100% era adquiriendo un piso propiedad del banco. Los bancos tienen la necesidad de vender estos pisos tan pronto como sea posible y por eso están dispuestos a ofrecer mayor financiación que para el resto de pisos. Otra opción era comprar pisos del Sareb (que es la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria) también conocido como banco malo; o a través de entidades de concesión de créditos hipotecarios. Pero ahora, lo que parece más cómodo y está de moda entre quienes buscan una préstamo hipotecario con una financiación 100% es la de recurrir a un broker hipotecario. Veamos con más detenimiento cada una de estas opciones. 

Hipotecas 100%: requisitos para conseguirla

La realidad es que no cualquier persona podrá acceder a una financiación superior al 80% para la compra de su vivienda. Para poder conseguirlo habrá que tener un buen perfil solvente, tener estabilidad laboral y económica y demostrar capacidad de ahorro. En muchos casos, además, también será necesario contar con otra vivienda libre de cargas como aval para la hipoteca. 

Perfil solvente para conseguir una hipoteca al 100% de financiación

¿De qué hablamos exactamente cuando decimos que hay que presentar un buen perfil solvente para conseguir una hipoteca 100%? Uno de los requisitos básicos que cumplir para tener un buen perfil solvente es tener estabilidad laboral, lo que se mide a través de un contrato de trabajo indefinido con antigüedad superior a dos años. En el caso de los autónomos es más complicado conseguir ese 100% de hipoteca, y deberán presentar los resultados y trayectoria del negocio. 

Otro de los factores importantes es presentar que tenemos capacidad de ahorro en el futuro, lo cual puede ser complicado de justificar si no se ha tenido capacidad de ahorro para aportar la entrada de la hipoteca. En el caso de aquellas personas cuyo motivo de solicitar un hipoteca 100% sea no querer descapitalizarse o retirar ahorros que tienen invertidos será mucho más fácil de justificar. 

Hipotecas 100% sin aval, ¿es posible conseguirla?

La realidad es que es bastante complicado conseguir el 100% de financiación para la compra de un inmueble sin tener otro inmueble como aval, pero no quiere decir que sea imposible. Dependerá, sobretodo, del perfil solvente que presentemos, como mencionábamos anteriormente. Uno de los grupos que podrán solicitar una hipoteca al 100% sin necesidad de aval lo constituyen los funcionarios de carrera. 

Valor de tasación mayor al precio de compra

Uno de los requisitos básicos para poder acceder una financiación del 100% es haber obtenido a la hora de realizar nuestra tasación, un valor superior al precio de compra. El banco no podrá financiarnos más del 100% del precio de compra, pero para ello necesitaríamos que el valor de tasación fuera superior al precio de compra. Esto es así para seguir la recomendación del Banco de España de no conceder más del 80% de financiación para la compra de una vivienda. De esa forma, tomando el valor de tasación, que sería mayor al valor de compraventa, podríamos acceder a una financiación máxima del 80% sobre el precio de tasación, pero con un máximo sobre compra del 100%. 

 

Entidades bancarias que conceden una Hipoteca al 100% 

Como hemos mencionado, los bancos tienen pisos en propiedad que les interesa vender cuanto antes. Son varias las entidades bancarias que ofrecen hipotecas al 100%, entre ellos encontramos:

  • Banco Santander
  • Bankinter
  • Liberbank

Si bien es cierto que ofrecen este tipo de hipotecas, normalmente lo hacen a través de inmobiliarias (tales como Altamira, Alisenda, Haya Inmobiliaria, Servihabitat... entre otras) realizando un estudio personal de cada cliente que solicita este tipo de hipoteca. Esta es la principal razón por la que no nos muestran más información acerca de los tipos de interés de las hipotecas 100%, porque las condiciones son personalizables. El plazo de las hipotecas 100% puede llegar a ser, como máximo, de 40 años. Respecto a los productos combinados y comisiones, dependerán de cada banco.

 

Brokers hipotecarios que dan hipoteca 100%

Para la gran mayoría, el concepto de brokers hipotecarios sigue siendo algo desconocido, y es que, hasta hace poco no era común este concepto. Ahora bien, actualmente no pueden estar más de moda los brokers hipotecarios, pues entidades como las que veremos a continuación, están revolucionando el sector inmobiliario. Los brokers hipotecarios son intermediarios que no ofrecen financiación por si mismos, sino que se encargan de negociar condiciones más ventajosas para tu hipoteca (como conseguir mayor porcentaje de financiación, plazos de devolución mayores, etc...) a cambio de una comisión. La principal ventaja que tendríamos con los brokers hipotecarios es que podemos elegir la casa que deseemos, no una casa que sea propiedad del banco o del Sareb, como veremos a continuación, y solicitar una hipoteca 100%.

Brokers hipotecarios que ofrecen hipotecas 100% son: 

Estas entidades realizarán un estudio sobre la situación personal de cada uno de los solicitantes para ofrecer condiciones que se adapten a cada particular. Eso sí, estas entidades también cobran una comisión a cambio de negociar la hipoteca con el banco por nosotros, pues nos ayudan a conseguir condiciones más ventajosas para nuestra hipoteca de las que conseguiríamos si negociáramos nosotros como particulares (mayor financiación, mejores tipos, plazos más largos para la devolución de la hipoteca...). En este caso solo conocemos con certeza la comisión que aplica RN, pues es una comisión fija de 4.500€. Housfy aplica una comisión que es variable, pero, que en base a experiencias de nuestros clientes, rondaría los 2.000€, Grocasa Hipotecas aplica una comisión variable en función de la financiación que se solicite (puede oscilar entre el 5% y el 9% sobre el capital solicitado) y Creditoh, que aplica una comisión de 6.750€.

 

Si tienes dudas sobre cómo conseguir una hipoteca, nuestros asesores hipotecarios te ayudan, ¡solicita información

 

Hipoteca 100% con pisos del Sareb

El funcionamiento de la compra de viviendas propiedad del Sareb parece haber cambiado con el tiempo. Años atrás, los bancos trabajaban con el Sareb, siendo estos los que concedían las hipotecas de hasta el 100% de financiación, sobre los pisos que tenía el Sareb en propiedad. Actualmente parece que el Sareb vende dichos pisos a través de inmobiliarias, que son estas las que trabajan directamente con los bancos. Por lo que, si estás pensando en adquirir una vivienda propiedad del Sareb debes saber que las entidades que se encargan de comercializar las viviendas son:

  • Altamira Asset Management
  • Haya Real Estate
  • Servihabitat
  • Solvia

 

  1. #4
    09/08/18 16:27

    Pues yo ahora que andaba buscando piso de banco me encuentro que es de Sareb y ningun banco me ofrece el 100% de financiacion, tengo el dinero para los gastos deribados de la compra-venta pero nada...no me dan el 100%

  2. #3
    19/10/16 13:31

    Lorena,

    Felicitarte por el post. Muy interesante.

    Únicamente un comentario respecto a la tasación, en el caso de Bankia, Santandander y BBVA la tasación es obligatoria, se realiza con la tasadora que establece el banco y se realiza después de aprobado el crédito por el departamento de riesgos, antes de otorgar la hipoteca, en ocasiones la tasación está por debajo del precio acordado, en los 3 casos indicados, el Banco notifica que hace uso de la cláusula que se firma en la reserva (financiación del menor valor entre tasación o precio final acordado) y esto es importante, en este caso el interesado no tiene derecho de retracto, con lo que si se quiere el 100% hay que buscar formulas alternativas de financiación. Las habituales que ofrecen son : pignoración, póliza de crédito o préstamo personal.

    Si se cancela la operación, el banco tiene derecho a quedarse con las cantidades aportadas en la reserva.

    En los tres casos indicados la tasación es un coste adicional (entre 300 a 400 euros por tasación) y lo abona el interesado.

  3. en respuesta a W. Petersen
    -
    #2
    18/10/16 12:18

    Sí, básicamente :) Aunque no hay que olvidar que las condiciones que indican los bancos en las hipotecas no son fijas, todo es negociable. Como indico en el post, un cliente con una buena estabilidad financiera podría proponerle esta operación a la entidad bancaria.

  4. #1
    17/10/16 23:10

    En resumen al 100% para la compra de fincas propiedad de la filial del banco que las ofrece !!!!

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