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Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.

Hoy me he abierto una cuenta en Vivid Money, después de que mi compañera @lorena-gonzalez nos lo recomendara a todos los miembros de la plantilla de Rankia. Se trata de un (neo)banco alemán (con garantía del FGD alemán, hasta 100.000€), ya disponible en España, que ofrece sacar dinero gratis por todo el mundo, cambios de divisas en las mejores condiciones, reembolsos de compras, invertir sin comisiones en bolsa americana, y una app con funciones muy útiles (eso prometen, aún estoy esperando que me activen la cuenta), todo ello sin comisiones. Si queréis los detalles sobre lo que ofrecen, están en este post de Lorena, y también podéis abrir cuenta con este enlace (os darán 10 €, y Rankia también gana como padrino).

PEEEEERO...

Como inversor, también pensaba en el modelo de negocio que puede tener Vivid Money. De entrada, me suena a empresa que quema dinero de inversores para crecer a lo bestia consiguiendo clientes a pérdidas, hasta que al final llega Apple y los compra. Es un modelo de negocio que suena a pufo de la burbuja puntocom, pero no olvidemos que YouTube y muchos otros han seguido este modelo y han resultado grandes éxitos tanto para quienes crearon la empresa como para quien los compró. Como accionista de Apple, me parecería un paso lógico después de que empezaran con la Apple Card, y estoy seguro de que lo convertirían en otra mina de oro...

PEEEEERO...

¿Y los bancos tradicionales? A poco que uno mire lo que ofrece Vivid Money, y compare con los bancos tradicionales, colocadores de preferentes disfrazadas de depósitos, swaps disfrazados de seguros de cambio, etc, la sensación es estar comparando el pasado con el futuro. Yo no invierto en bancos, ya lo sabéis, ni siquiera ahora que tienen el viento a favor de las subidas de tipos... el ciclo subirá y bajará, y con ellos sus cotizaciones irán haciendo altibajos, pero la tendencia de fondo sigue siendo la extinción de los dinosaurios. Lo camuflan con ampliaciones de capital para pagar un dividendo (pasando por caja de hacienda) mientras te diluyen, y aguantando sus cuentas a base de exprimir a sus clientes (el caso de los PUF-Os que nos contaba Carlos Lluch, @avante, es a la vez increible y nada sorprendente), pero según vayan saliendo los Vivid Money de turno, les van a comer la tostada, y mucho más cuando Vivid Money se convierta en Apple Bank.

PEEEEERO...

Y si el futuro de la banca son los nuevos Vivid Money / Apple Bank... ¿dónde están los criptotulipanes? ¿el futuro de la banca va a ser el dar un buen servicio y un buen producto, o va a ser blockchain, NFT, web 3.0 y humo virtual? Los creyentes nos dicen que es el futuro, pero en realidad el bitcoin sólo sirve para tres cosas:
  • Facilitar actividades ilícitas.
  • Atraer dinero de inversores.
  • ...
Bueno, vale, solo son dos. Pero son el futuro! No seáis carcas no-coiners, no os quedéis fuera de esta revolución que cambiará el mundo! Aquí lo explican.
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  1. en respuesta a Hokuto
    -
    Top 25
    #20
    10/02/22 12:19
    Es verdad que la parte de la financiación es más especializada y es donde los bancos están aportando valor a fecha de hoy. Es un tema que comenté en ¿Son los bancos un mal necesario?, en donde decía esto:
     en algunos casos sus servicios son muy buenos, mientras que en otros son realmente pésimos. Y como tratar sus servicios por igual no sería justo, voy a irlos enumerando de mejor a peor, en mi personal pero bien formada opinión...

    1.- Guardar los ahorros y prestar
    2.- Tarjetas de crédito y débito
    3.- Brokers
    4.- Fondos de inversión
    5.- Planes de pensiones
    6.- Seguros
    7.- Asesoramiento
    Las alternativas actuales en plan P2P lending son bastante peores que los préstamos bancarios, y a los bancos aún les queda mucha cuerda en este campo. Pero a largo plazo, alguien con mucha información sobre nuestra actividad económica (sea un neobanco como Vivid Money o Revolut, o sea una tienda para todo como Amazon) y con suficiente músculo financiero, puede meterse en el negocio de los préstamos aplicando algoritmos de inteligencia artificial, y sospecho que acabarán así con el último reducto de la banca. Pero para eso aún falta, mientras que todo lo demás ya está aquí.
  2. Top 100
    #19
    10/02/22 12:17
    La banca tradicional se va al carajo, eso está claro. Y más ahora que les van a obligar a contratar más empleados para que entretengan a nuestros viejitos. Pero cuando desaparezcan los dinosaurios bancarios, quien les entretendrá en su acostumbrada visita diaria a la sucursal. ¿Y quién les explicará cómo usar el smartphone para pagar desde su cuenta de Vivid o de N26?
  3. en respuesta a Avante
    -
    Top 100
    #18
    10/02/22 12:02
    buenos dias ...avante...a veces los conceptos sustentabilidad y sostenibilidad los solapamos...un abrazo...
  4. en respuesta a abroad
    -
    #17
    10/02/22 12:01
    Hola 
    @abroad, creo que hay algo impreciso en tu mensaje.
     
    Con Revolut no tienes tu dinero protegido en el FDG de tu país (España asumo para la mayoría).
    digamos q con Revolut EDE (creo q entidad de dinero electrónico, antes de pasarse a REvolut Bank, la cobertura del FDG lituano era un tanto oscura o indirecta).  Si tu cuenta es nueva o ya migrada a Revolut bank, entonces tienes una cobertura directa del FDG Lituano. Esto lo han aclarado mejor aquí: www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/5260761-revolut-bank?page=1#respuesta_5266600
     
    Yo llevo utilizando Revolut 3 o 4 años. Primero cuando trabajaba en UK me enviaron una Visa  a la dirección de allí, q apenas me aportó nada. Luego en el 2019 cuando me mudé a Holanda tuve q cerrar la cuenta, y abrirla de nuevo con dirección y teléfono holandés, para conseguir una tarjeta Maestro, q es casi la única tarjeta de débito aceptada en Holanda y Alemania en el pequeño comercio y supermercados, y por tanto me aporta mucho (vivir sin un Banco Holandés q son altamente inútiles). Por eso uso Revolut masivamente. Hasta el 2020 tenía un IBAN británico y te cubría el FDG británico (85k GBP). De cara al Brexit migraron las cuentas de no residentes en UK a Lituania, anunciando q sería de forma temporal, pq la intención final era estar en Irlanda. Al final parece q lo de Lituania es definitivo, dado q han creado el banco allí, lo cual les habrá supuesto un esfuerzo burocrático considerable.



  5. #16
    10/02/22 11:46
    Muy bueno Fernan2. La verdad que los bancos no pueden dejar de existir. Seguiremos necesitando financiación. Es posible que dentro de 20 años ya no custodien nuestro dinero, y lo hagan los bancos centrales como se comenta con las divisas digitales, pero necesitaremos pedir hipotecas o prestamos para financiar compras, y brokers para las inversiones. Es posible que entonces los bancos se especialicen, pero no serán estos que conocemos, que están ahogados de costes. Es realmente necesario que haya oficinas en cada manzana para ello? y Cajeros? Eso ya lo veremos. Tienen un problema de costes irremediable, junto con otro montón de problemas, como la baja rentabilidad en su negocio primario, comprar en bonos a corto y vender a largo, pero esencialmente el problema es que su necesidad ha bajado y un montón de empresas como dices por ejemplo Apple se les van a comer la tostada, y no lo han hecho aún porque es un negocio muy regulado. Ahora bien, de ahi a que cualquier neobanco no cobre por nada, eso si es un sin-sentido. Al fin y al cabo tienen gastos aunque sea menores, e inversores que piden una rentabilidad a su inversión.
    Yo todavía no me siento comodo con los nuevos bancos, por cuestión de escala, me da respeto meter ahi mis cosas, y porque creo que todo tiene un coste aunque sea bajo, y si no me cobran nada, de otro sitio lo sacaran como robin hood. Lo barato sale caro. Pero si un día Google o Apple sacan su banco me lo plantearé seriamente si la oferta es valiosa.
  6. en respuesta a Linyolak
    -
    #15
    10/02/22 11:43
    Yo tengo Vivid desde hace alrededor de un año, pero sólo cosneguí Cashback al principio, creo q durante el primer periodo, y luego cuando le envié el invite a mi mujer y ella tb se hizo cuenta.

    Es porque tengo una cuenta básica y vosotros tenéis premium (pagaís 10€/mes)? si no es así hay algo q se me escapa en como interpretar las estrategias de Cashback ... vamos q de Aldi hay a menudo pero sólo me bonificaron al principio.
  7. en respuesta a Fernan2
    -
    #14
    10/02/22 11:39
    Aparte, las crypto generan muchas preguntas sin respuesta. En un activo digital no regulado limitado en su número el dinero que entró y el que entra debe acabar en manos de alguien. Pero no hay ni una sola cuenta activa de depósito general identificada que respalde el sistema. Asimismo, nada explica los cambios en la valoración que son, obviamente, creados artificialmente y especulativos. Al obtener liquidez, me deja claro que es un fantástico Ponzi.
  8. en respuesta a Fernan2
    -
    #13
    10/02/22 10:09
    Revolut permite operacion en bolsa americana con comision unica de un euro.

    Aparte ahora ha cambiado de revolut a revolut bank. Si aceptas el cambio pasas a estar cubierto por el FGD de tu pais (en este caso España). 

    Por ultimo decir que revolut tiene muchas otras funcionalidades: compra de oro y plata como si fuera una divisa, compra de criptos (que ya veo no te interesan jeje), seguros de viaje muy potentes en version premium (incluyen devolucion de franquicia en coche de alquile por ejemplo) y muchas mas.
  9. en respuesta a Fernan2
    -
    #12
    10/02/22 09:53
    También es útil que los chasbacks q pillas los puedes invertir en acciones o criptos. Si hubiera invertido en BTC los aproximadamente 600 euros q he generado en cashback, pues igual tendría 1000 (antes del bajón claro) nose tiene funcionalidades curiosas...
  10. #11
    10/02/22 09:51
    Yo tengo Vivid desde hace unos 7-8 meses y he calculado que he "ganado" unos 600 euros en cashback. Si estás un poco atento enseguida pillas la dinámica de mirar las "recompensas" y adaptas tu consumo a ello. Mañana me voy a Londres de fin de semana largo y he creado un "pocket" en GBP para así no tener sorpresas en los tipos de cambios, aparte q no hay comisión por cambio de divisa. Es una app útil la verdad. 
  11. en respuesta a abroad
    -
    Top 25
    #10
    10/02/22 09:32
    Bueno, el fondo de garantía que te respalda  en Revolut es el de Lituania, y en Vivid Money es el alemán... para mí es una diferencia significativa. Aparte de eso, no sé si Revolut te permite invertir en acciones americanas como sí lo permite Vivid; creo que no lo permiten, pero seguramente tampoco tardarán en ofrecerlo.

    Pero por lo demás, está claro que sí, el concepto es el mismo. Lo que pasa es que la implementación de ese concepto no lo es, yo prefiero Vivid, sobre todo por el FGD alemán que me da una confianza extra... y seguro que otros perfiles preferirán Revolut por otros motivos.
  12. #9
    10/02/22 09:25
    Enhorabuena por este sencillo post. Estaré más o menos de acuerdo, pero me he reído mucho. Saludos 😁
  13. #8
    10/02/22 09:22
    Parece que vivid money es igualito a Revolut. ¿Correcto?
  14. #7
    10/02/22 09:18
    Todo negocio debe ganar dinero para ser sostenible, para crear servicios de valor, para contratar a personas excepcionales que generen una experiencia de cliente memorable, fidelizadora.
    Tenemos una obsesión en el más difícil todavía en materia de precio de los servicios que nos lleva, como Sociedad, a una situación absurda a la par que peligrosa: hemos convertido nuestro paso por la vida, nuestros hábitos de compra, nuestras migas de pan en la moneda de cambio con que pagamos aquello que no aceptamos pagar con dinero.
    El problema de ello es que esos datos tienen un valor inmenso. Gracias a ellos, cualquier empresa puede (y hace) primado. Esto es, crea modelos de oferta que son capaces de manejar los hilos de nuestra conducta, de predecir con relativa exactitud cual es nuestro patrón de respuesta ante un cierto estímulo y acabar por generar una compra compulsiva, no racional ni adecuada a nuestros intereses reales. Esa entrega irresponsable de datos nos expone, nos convierte en víctimas fáciles de un abuso continuado del que somos los principales artífices.
    Eso, por cierto, también lo pagará el ciudadano en materia de seguros. Ya existen aseguradoras que no quieren asegurar un coche o una vivienda en según qué códigos postales. ¿Seremos apestados, excluidos en el futuro en ciertos contratos o servicios por lo que hemos contado de nosotros o lo que ha pasado con gente que seguía nuestro patrón de conducta? Ya lo estamos viendo.
    Por eso me parece bien tu planteamiento de optar por un servicio "Prime". Sólo que, aparte de más chicha en capacidad, creo que hay que ahondar en las políticas de captación, uso y cesión del dato. Ya es llegada la hora de que en toda comparativa aparezca esa política y el usuario sepa cual será su experiencia también en esa área crítica, permanente y trazable de su transacción.
    Los neobancos no deberían ser neo. Deberían ser, simplemente, bancos. El problema que tenemos con los tradicionales es que han dejado de ser bancos para ser entidades con comportamientos claramente sociopáticos y mafiosos. Por ello - creo - lo que necesitamos es una vuelta a las raíces, esto es, a la CONFIANZA y a la HONESTIDAD. Que eso sea analógico o digital no me preocupa más allá de lo obvio: aún tenemos una masa ingente de personas que está siendo excluida por la digitalización extrema.
    ¿Invertir en banca? Creo que ese abandono de funciones, de su negocio dedicándose a la intermediación abusiva y artificial de otros productos ajenos a su negocio va a pasarles factura. Si en 2020 los seguros aportaron 1/3 de los beneficios de la banca, en 2021 han sido dos tercios, tras sacrificar miles de sucursales y empleos. Puede que lo que vemos tan solo sea un artificio sin recorrido ¿Qué pasará si el consumidor toma las medidas que hace tiempo debería haber adoptado? ¿Y si el Supervisor empieza a hacer lo que hace tiempo debería hacer? Puede que todo ese decorado acabe generando un grave problema y no sólo reputacional, sino también de continuidad de negocio.

    Un abrazo, Fernando y gracias por el post :) 
  15. en respuesta a Malagaga2
    -
    Top 25
    #6
    10/02/22 08:51
    A costa de que no estén a tu nombre y si te hackean o las pierdes no puedes demostrar que es tuyo... si no eres un criminal, no interesa
  16. Top 25
    #5
    10/02/22 08:49
    Por cierto, ya he completado el alta de Vivid, y he entendido mejor su modelo de negocio: resulta que hay un Vivid básico, todo gratis, pero con límites, y otro Vivid Prime (me encanta cómo han copiado a Amazon hasta el nombre!) que cuesta 10€/mes, en donde el límite de cajeros sube de 200€ a 1000€, el límite de cashback sube de 20€/mes a 100€/mes, etc. Me encanta la idea, y me parece un modelo de negocio muy bueno y más sostenible del que intuía anoche al escribir el artículo. De momento voy a probar el básico, pero obviamente si veo que los cashbacks podrían ser mayores de 30€/mes, me pasaré al Prime.

    Y para enviar dinero a mi cuenta... ¿transferencia? Nah... por Apple Pay!   ;-)
  17. en respuesta a Fernan2
    -
    #4
    10/02/22 08:48
    Publicidad con los datos de gasto es lo que hace Cardlytics
  18. #3
    10/02/22 08:47
    En las cripto están saliendo tokens que reflejan el valor de ciertas acciones de bolsa como Amazon. El objetivo es no pasar por el proceso KYC, ni tener que pagar impuestos, claro.
  19. en respuesta a Umboopa
    -
    Top 25
    #2
    10/02/22 08:42
    A los precios que están, me cuesta creer en Visa y Mastercard... pero ojo, que su negocio no es lo que parece! 

    Su negocio solía ser el de comisiones por pagos, y este no es muy buen negocio, ya que aunque los pagos van al alza, las comisiones tienden a la baja, e intuyo que van a tender a cero, ya que no aportan ningún valor diferencial, yo hago un pago al bar y me da igual si me lo intermedia Visa, Apple, Amazon o Stripe.

    Pero el verdadero negocio de Visa y compañía es el de los datos. Ellos tienen información de casi todas nuestras compras, y esa información es muy valiosa, y cada vez más. Ese es un buen negocio, que sería no bueno sino magnífico si no hubiera un riesgo regulatorio respecto a lo que se hace con los datos, que va a estar cada vez más controlado (y si no que le pregunten al amigo Mark, jajaja!)
  20. #1
    10/02/22 08:23
    Jajaja, me ha gustado el final del artículo. Se te ha olvidado decir, como Matt Damon, que la fortuna favorece a los valientes, jeje.

    Has hablado de que la banca tradicional es un dinosaurio que va a desaparecer, yo, aunque soy poco entendido, también lo veo así, por las evidencias que comentas, entre otras... Lo que me sorprende es por qué tanta gente piensa que Visa y MasterCard son buenos negocios, yo tengo la intuición, quizá se me escapa algo, que consumidores y comercios acabarán encontrando alguna manera de puentear Visa y los bancos para comprar sin comisiones, igual que con Whatsapp nos ahorramos los SMS y con Skype las llamadas, no creéis? De momento ya tenemos bizum, veremos qué viene después.

    Saludos

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