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Neobancos, tecnológicas, bancos tradicionales y el futuro de las finanzas.

Hoy me he abierto una cuenta en Vivid Money, después de que mi compañera @lorena-gonzalez nos lo recomendara a todos los miembros de la plantilla de Rankia. Se trata de un (neo)banco alemán (con garantía del FGD alemán, hasta 100.000€), ya disponible en España, que ofrece sacar dinero gratis por todo el mundo, cambios de divisas en las mejores condiciones, reembolsos de compras, invertir sin comisiones en bolsa americana, y una app con funciones muy útiles (eso prometen, aún estoy esperando que me activen la cuenta), todo ello sin comisiones. Si queréis los detalles sobre lo que ofrecen, están en este post de Lorena, y también podéis abrir cuenta con este enlace (os darán 10 €, y Rankia también gana como padrino).

PEEEEERO...

Como inversor, también pensaba en el modelo de negocio que puede tener Vivid Money. De entrada, me suena a empresa que quema dinero de inversores para crecer a lo bestia consiguiendo clientes a pérdidas, hasta que al final llega Apple y los compra. Es un modelo de negocio que suena a pufo de la burbuja puntocom, pero no olvidemos que YouTube y muchos otros han seguido este modelo y han resultado grandes éxitos tanto para quienes crearon la empresa como para quien los compró. Como accionista de Apple, me parecería un paso lógico después de que empezaran con la Apple Card, y estoy seguro de que lo convertirían en otra mina de oro...

PEEEEERO...

¿Y los bancos tradicionales? A poco que uno mire lo que ofrece Vivid Money, y compare con los bancos tradicionales, colocadores de preferentes disfrazadas de depósitos, swaps disfrazados de seguros de cambio, etc, la sensación es estar comparando el pasado con el futuro. Yo no invierto en bancos, ya lo sabéis, ni siquiera ahora que tienen el viento a favor de las subidas de tipos... el ciclo subirá y bajará, y con ellos sus cotizaciones irán haciendo altibajos, pero la tendencia de fondo sigue siendo la extinción de los dinosaurios. Lo camuflan con ampliaciones de capital para pagar un dividendo (pasando por caja de hacienda) mientras te diluyen, y aguantando sus cuentas a base de exprimir a sus clientes (el caso de los PUF-Os que nos contaba Carlos Lluch, @avante, es a la vez increible y nada sorprendente), pero según vayan saliendo los Vivid Money de turno, les van a comer la tostada, y mucho más cuando Vivid Money se convierta en Apple Bank.

PEEEEERO...

Y si el futuro de la banca son los nuevos Vivid Money / Apple Bank... ¿dónde están los criptotulipanes? ¿el futuro de la banca va a ser el dar un buen servicio y un buen producto, o va a ser blockchain, NFT, web 3.0 y humo virtual? Los creyentes nos dicen que es el futuro, pero en realidad el bitcoin sólo sirve para tres cosas:
  • Facilitar actividades ilícitas.
  • Atraer dinero de inversores.
  • ...
Bueno, vale, solo son dos. Pero son el futuro! No seáis carcas no-coiners, no os quedéis fuera de esta revolución que cambiará el mundo! Aquí lo explican.
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  1. en respuesta a Pelos sr
    -
    #40
    14/02/22 23:10
    Tengo la suerte de contar contigo que, cual Pepito Grillo, me has ayudado a ver que me había pasado con esas palabras. Y, de todo corazón, que lo agradezco.
    El de seguros es el típico sector que gusta de tirar de expresiones que no entiende el común de los mortales. Es un lenguaje críptico y esotérico, solo para iniciados (avanzados, diría yo). Por ello me propuse intentar dejar a un lado en mis aportes ese lenguaje técnico y usar lenguaje plano, que pudiera ser comprendido por casi todo el mundo. Al fin y al cabo, si el emisor y el receptor no usan el mismo código no hay comunicación.
    Por cierto, no te preocupes con el lenguaje asegurador: muchos del gremio lo usan sin ton ni son y, de vez en cuando, acabas hallando auténticas perlas debido a eso. 
    Pero no acaba ahí la cosa. 
    También se lían con el lenguaje llano. Por ejemplo, hace unos días me di de bruces con esto, en dos pólizas (de Allianz y Segurcaixa); teniendo en cuenta que "rallar" es "Surco que deja un rallador al pasar sobre una superficie" según la RAE ... tiene miga esta exclusión:
  2. en respuesta a Avante
    -
    Top 100
    #39
    14/02/22 22:46
    Era sólo una broma Avante... por supuesto que las he traducido (la primera no la sabía , jeje).
     Por favor .. no pidas disculpas que me averguenzo de "haber hablado".,, pero es que no sé estar callado, con lo bien que quedaría en ocasiones.....jejeje,
       Cierto que lo pagamos muy caro...porque , aunque no sé mucho francés, si me hubieran dado esas bases con el Inglés... no padecería tanto cuando viajo, con lo que me gusta interactuar con otra gente, otra cultura... y el Inglés lo facilita mucho.
     Un saludo muy cordial, y en serio, me es muy grato leerte
  3. Top 100
    #38
    14/02/22 22:43
    La cuenta me parece muy interesante para el que viaje mucho, porque en cambios de divisas se va un pastón. 
     Lo de comprar Bolsa americana sin costes.. a nadie le puede disgustar... pero algo tendrán que cobrar no ?? custodias tasas... no sé
     Lo de devolver dinero según donde compres, o según vaya una acción (que cosa más rara, me recuerdan los estructurados)...... El tiempo que se pierde mirando ofertas  también vale un dinero, porque el tiempo es lo más valioso que tenemos.. Soy el primero que cierro una cuenta por las altas comisiones, si no me hace falta, pero es que gratis no hay nada en esta vida, ni quiero que lo haya. La eficiencia hay que pagarla.
     Lo que debemos plantearnos es qué necesito y qué no necesito (esta última parte es siempre la que sale cara por muy barata que la hayamos comprado).
      Si no es para un viaje.. creo que todo lo que ofrece ya lo tenemos ¿no?. Excepto lo de USA que tendrá letra pequeña, supongo.
     Un saludo y gracias por la info. 
  4. en respuesta a Pelos sr
    -
    #37
    14/02/22 22:37
    ¡Je, je! ¡Pues vaya pifia! Tienes toda la razón y pido humildemente disculpas.
    Se me fue la mano, lo reconozco.
    Yo también soy de esa quinta que estudió francés en EGB, BUP y COU. Y no veas lo caro que lo he pagado, por más hermosa que sea esa lengua.
    Supongo que a estas alturas ya has traducido esos "palabros" pero me brindo a desestructurarlos al castellano. Tan solo me lo recuerdas y ... ¡hecho!
    Y gracias por tus amables palabras. Desde peque tengo amor por la lectura, por escribir y..fluye. No tiene más mérito que quien hace un surco recto con el tractor a fuerza de echarle horas  ;-P
    Un placer estar en contacto y ¡saludos!
  5. en respuesta a Avante
    -
    Top 100
    #36
    14/02/22 22:22
     Siempre alucino con tu oratoria, tus recursos linguisticos y de conocimientos generales  son admirables...
     Por eso no me entra en la cabeza que un tío como tú utilice estas palabras :    ...stakeholders...revolving ,,, 
     y los mediopelos que nos metieron a francés obligado... tengamos que estar traduciendo,,, jejeje
      (Si es que no puedo criticarte en otra cosa...........)
     Un placer leerte y un saludo
  6. en respuesta a asdf__g
    -
  7. en respuesta a Luis70
    -
    Top 25
    #34
    12/02/22 17:03
    Pues vienes a confirmar lo que yo he dicho: Tienen peligro! Otra cosa es que tú, y yo, sabemos gestionar ese peligro sin que nos cause daño... salvando la escala, es como si un domador de tigres te dice que puedes ir al recinto de los tigres porque el va y no le pasa nada "El problema que la gente no quiere aprender de tigres", claro, si el tigre te ataca es porque no has hecho lo que debías hacer... pues vale, pero para muchos es mejor no entrar al recinto de los tigres, y hasta para los que saben de tigres es más seguro quedarse fuera que ir a buscar el peligro porque ellos saben lidiarlo.
  8. en respuesta a Fernan2
    -
    #33
    12/02/22 14:21
     Respecto a tener una cuenta en banco físico, el más peligroso con diferencia es el Santander (no peligro de quiebra, sino peligro de que te quiten la cartera), nunca recomendaría tener cuenta con ellos en ninguna circunstancia (y mira que yo soy de "depende", rara vez soy tan rotundo en una afirmación). 
    Me sorprende que  digas tú esto, en el Santander puedes estar si te interesa, por ejemplo yo estuve con la famosa cuenta 1,2,3 y mientras me intereso me fue rentable. Ahora creo que tienen una cuenta on-line sin gastos que debe ser interesante, yo de momento no la utilizo. Lo de que te quiten la cartera, es más bien que se la dejes para que cojan lo que quieran, si le preguntas a un peluquero si necesitas arreglarte el pelo, que te va a decir, que no que lo tienes muy bien o que vayas al peluquero de enfrente que te lo va arreglar mejor, van a sacar beneficio como todos. El problema que la gente no quiere tomar decisiones en temas financieros, porque no les gusta y porque si sale mal no es culpa suya. Y aunque ahora es ventajista decirlo, cuando los bancos y cajas de ahorro tenian un prestigio, que lo que te decian es palabra de Dios, yo ya decia que no iba con el director de la caja de ahorros al bar a que me invitara a un cafe, porque me salia muy caro.
    saludos
    Saludos
  9. #32
    12/02/22 14:02
    Muy interesante el tema, se me ha hecho corta la lectura. Gracias por compartir tu opinión 😌
  10. en respuesta a Bgs 79
    -
    Top 25
    #31
    11/02/22 18:42
    Obviamente no lo sé... pero ¿crees que va a ser peor aquí? Poco margen para empeorar queda...
  11. #30
    11/02/22 18:37
    Hola!!! y el tema de testamentarias en caso que te pase algo como lo gestiona vivid money??, seria fácil para los tuyos traer el dinero de vuelta? porque ya hacerlo aquí en bbva es un infierno, no quiero ni pensar en un banco alemán.... No mola pensar estas cosas, pero no hay que olvidarlas.
  12. en respuesta a Avante
    -
    Top 100
    #29
    10/02/22 22:00
    tengo ...porque lo tengo...un gran amigo...un tipo mayor...macerado en brandy...al popular ..donde la frontera entre sevilla y triana...llega cada cuatro o cinco meses...dando los buenos dias como se deben de dar...con la energia de las mañanas...todos miraban...nadie contesta...con la misma energia responde al silencio ...vengo a comprar tiempo...ya con la nueva estructura del banco rojo...mantuve la duda sobre si  osarian contradecirle...o llamarle la atencion....nada...un espectaculo de hombre...siempre ...siempre...logra comprar ...con algun interes y con su dinero...un abrazo...el dia que lo entierre...lo acompañare .... borracho...
  13. en respuesta a 8........s
    -
    #28
    10/02/22 21:19
    Me encanta el lenguaje (Saussure y Wittgenstein apuntaban a que el lenguaje acaba por modelar nuestro pensamiento). Por ello me interesa el origen o la perversión que subyace al uso del lenguaje. Por ejemplo, se ha hecho habitual en España olvidar que los bancos son tenderos de dinero y servicios asociados a este y que, de un modo u otro, acabamos pagando ese servicio. Como es normal. Siendo así, ¿a qué viene hablar de "conceder" un préstamo o crédito cuando no es ni una merced, ni un regalo, ni una gracia, ni una dádiva pues eso es conceder? Acabamos pensando que el banco nos hace un favor, que le debemos algo más que un interés pactado y que el bancario de turno nos ama. No. Tan solo está haciendo un negocio, como cualquier vendedor de algo.
    Que seamos "clientes" obedientes y vinculados o que nos interpreten como "el que consume", que ya no nos consideren "proletarios" porque nuestra fuente de riqueza ya no es tener a la prole obteniendo salarios de mierda con que subsistir... 
    Se lleva el primado, el cargarnos de ideas paridas una y otra vez para que acabemos haciendo lo que les interesa que hagamos. Estudian neurociencia, cómo presentarnos algo con un color que nos invite a ser compulsivos, nos meten el ambientador con aroma a barbacoa en el burguer para que el cerebro salive y crea que eso que nos van a dar en una caja de espuma de poliuretano de un solo uso tiene algo de natural, de casero. 
    Nos confunden a todas horas. Y, como decía Ritzer, nos quieren Mcdonalizar para que seamos cuanto más estúpidos mejor, cuanto más irreflexivos mejor, cuanto más tendentes a picar ante el más cutre de los incentivos: el precio del producto o del servicio, sin pensar qué se esconde ahí detras.
    En estos foros estoy fascinado: se habla de si te ahorras tanto o cuanto o si no pagas comisiones. Se habla de lo emergente, exclusivamente. Incluso se banaliza, creyendo que "total, todos son iguales" y se acaba todo con un "¡Lo quiero!" que es, exactamente, adonde el pescador quería llevar al merluzo.
    En fin,. no sé si siempre fue así. Me temo que sí, tras haber estudiado a las religiones de mayor peso y que están siendo sustituidas por el edonismo del consumismo cuyo mayor exponente es aquel de quien compromete renta futura - que no está garantizada en modo alguno - para comprar a crédito con su revolving de turno. Hasta que la rueda se pare porque la ruína será total. Se habrá consumado una transferencia pura de esfuerzo, de trabajo, de patrimonio de suma cero.
    ¡Buenas noches!

  14. en respuesta a Avante
    -
    Top 100
    #27
    10/02/22 20:29
    pues esa me la apunto...intentare añadirla al diccionario...y claro...alguno de esos brutos haria eso...y algun ..pequeño de alma...f..usilanime...en algun intercambio de siete gallinas por una cabra...apunto a alguien la gallina que faltaba...asi em..pensamos... a escribir...contando...despues el listo de la clase invento lo del interes compuesto antes que cualquier alfabeto....y pudo comprar voluntades y ejercitos...ya la libertad....ausencia de deudas...no se recupero...salvo ...algunos periodos concretos de la historia...y en pocas estructuras sociales...un abrazo...y encantado.
  15. en respuesta a 8........s
    -
    #26
    10/02/22 20:16
    Ja, ja...., pues ¿sabe lo que significaba "cliente" en la antigua Roma? "Cliens" tiene la misma raíz que "inclinar", declinar, ... y significaba aquel que no era ciudadano y necesitaba para su supervivencia depender de un patrón que lo protegía y a quien debía obediencia. 
    Mantiene el significado, en la actualidad, en la expresión "clientelismo".
    Lo de "libres recolectores" ... ¿seguro? Probablemente algún bruto, el más bruto de esos recolectores de bayas desempeñaba un papel próximo al del señor en el campesinado ruso o extremeño del XIX.
    A veces me pregunto por qué unos tipos se dejaron la piel en Boston para que trabajáramos solo 8 horas. Cuando algunos amigos en Madrid, por poner un ejemplo, me cuentan que se desplazan hora y media cada mañana para acudir al trabajo, tras 8 horas que trabajan en dos turnos y entremedio comen separados de la familia, y otra hora y media para regresar y hallar a los hijos durmiendo, me pregunto ¿dónde está el avance?
    En fin, que a alguien se le tendría que ocurrir pensar de qué va todo eso o puede que acabe la vida viviendo la vida de otro. O peor aún, ayudando a que otro viva de p.m. a su costa.
  16. en respuesta a Avante
    -
    Top 100
    #25
    10/02/22 20:03
    avante..en sistemas cerrados no existen clientes...existen esclavos...llamemense sistemas marxistas o liberalistas...claro que tiene usted razon...pero...de libres recolectores pasamos a esclavos...de esclavos a trabajadores...de tra..v..ajadores a consumidores...de consumidores a consumistas...ahora el vocablo es consumerista...la recoleccion ...se la cedimos...no hay marcha atras...cuando uno hace dejacion de sus funciones ...y cede sus primer derecho y obligacion a otros....ahora el diccionario de maria moliner me atrae y atrapa en recuerdos...sobre finanzas y funcionarios...en fin...que la transformacion...es algo inevitable...cuando no sabemos de donde venimos...un abrazo...
  17. en respuesta a Fernan2
    -
    #24
    10/02/22 15:56
    Respecto al primer punto estoy completamente en desacuerdo. Las empresas pierden dinero porque ingresan menos de lo que gastan y los neobancos son expertos.

    Revolut es de las que más tiempo lleva en el mercado. Podemos ver sus cuentas y un articulo en español con los datos (o el original de Bloomberg). Siguen con nuevas rondas de financiación y justificándolo por una apuesta al crecimiento.



    Lo siento, pero las empresas que pierden dinero recurrentemente acaban cerrando (excepto en estos años de apertura del grifo), a menos que alguien compre la idea y asuma la deuda.

    https://es.ihodl.com/topnews/2021-06-22/perdidas-anuales-revolut-multiplican-dos/

    https://www.bloomberg.com/news/articles/2021-06-21/revolut-losses-hit-280-million-in-2020-with-staff-costs

    https://assets.revolut.com/pdf/Revolut%20Ltd%20Annual%20Report%20YE%202020.pdf



    Respecto al segundo punto, totalmente de acuerdo, pero añadiría a casi todos los bancos físicos (con los que he trabajado en el ámbito privado y/o profesional). Y que vamos a contar del asesoramiento para inversiones. A mismo octogenarios tíos les llaman todos los meses de sus dos bancos para que pasen el saldo de sus cuentas corrientes a “inversiones con poco riesgo” que ellos les aconsejan (BBVA y Kutxabank). Que les va a ir mejor invertir en sus fondos de renta fija.

    Y respecto al tercer punto, hace tiempo que no sigo los cantos de sirena de las promociones bancarias y sólo quiero cuentas sin comisiones y sin condiciones (o que se puedan automatizar fácilmente), bastante rabia me da pagar las comisiones de mis Eroskis, pero no hay otra. Mi única excepción es el traspaso de planes de pensiones de ING en efectivo y sin permanencia (al 1,5%). Si te agradecería que cuando utilices el Cashback y tengas resultados reales nos lo comentes. A mi me ha parecido extraño y me da pereza bucear en su página web. 

  18. en respuesta a asdf__g
    -
    Top 25
    #23
    10/02/22 14:37
    Dado que los neobancos dan servicios bancarios pero no dan préstamos, tu desconfianza de "Que pasará cuando vengan mal dadas" me parece que tiene muy poco fundamento... los bancos se van al garete porque no les devuelven los préstamos, pero un banco que no da préstamos y por tanto no está expuesto a impagos es como una gestoría plus, no como un banco, a nivel de riesgos. A mí me parecen mucho más robustos que los bancos clásicos.

    Respecto a tener una cuenta en banco físico, el más peligroso con diferencia es el Santander (no peligro de quiebra, sino peligro de que te quiten la cartera), nunca recomendaría tener cuenta con ellos en ninguna circunstancia (y mira que yo soy de "depende", rara vez soy tan rotundo en una afirmación).

    Y en cuanto al pago de la cuota "Prime" versus comisiones: las comisiones pican porque no se percibe nada a cambio, y el prime este no pica porque con el cashback se paga solo y aún te queda. No me dolería pagar comisiones si lo que me llevo (sea como cashback, como intereses, o como prima de alta) supera con creces lo que pago, pero no suele ser el caso.
  19. #22
    10/02/22 14:11
    Yo creo que los neobancos serán la base del crecimiento internacional de los actuales, como Santander está haciendo con Openbank o BBVA se está planteando en Italia. Si sale alguna idea buena, será adquirida por estos (como dice fernan2 con Apple, o como hizo Santander con Patagon para crear Openbank)

    Al final, Vivid está soportado en Solarisbank AG que está participado por BBVA, ABN Amro, Unicredit, Visa, Mastercard,….. 

    Una duda que siempre tengo sobre los neobancos es la fortaleza. Que pasará cuando vengan mal dadas. Se supone que los FGD aguantarán, pero pueden pasar tantas cosas que prefiero entidades “teóricamente” más sólidas y supervisadas.

    Respecto a los servicios (soy cliente de N26) te van orientando a los planes Premium y me resulta curioso que pongamos el grito en el cielo por las comisiones de banca clásica y estemos encantados de pagar 120€/año a neobancos (coincido en que sus modelos de negocio no son sostenibles) para obtener unas ventajas que muchas veces no utilizaremos o que directamente son confusas  (cashback vinculado a la evolución de las acciones seleccionadas -aunque igual lo he entendido mal, suena un poco raro, no?-).

    Personalmente, lo que más me gusta de Vivid (aunque os resulte extraño) es su IBAN alemán. Si algún día nos llega un corralito, no vendrá mal un plan de escape “rápido y listo para usar” -no creo que los alemanes permitan embargar sus cuentas de ciudadanos españoles-.

    Y mi opinión sobre las cuentas que deberíamos tener:
    - Banco físico en cuenta sin comisiones: BBVA, Santander,…. (siempre hay
    - Banco digital para el día a día: Openbank,ING…. (o neobancos cuando den todos los servicios)
    - Banco (o similar) para inversiones: Renta4, DeGiro,…. (suelen tener más opciones y ser más económicos)
    - Banco de un país extranjero fiable (por si las moscas): Vivid,….

    Y si viajáis mucho, un neobanco que evite los costes de cambio de divis de todos los anteriores.

    “Tengan cuidado ahí fuera
  20. en respuesta a 8........s
    -
    #21
    10/02/22 13:47
    ¡Cierto! Por ello considero que el negocio bancario, además de sustentarse con los beneficios actuales, debe ser sostenible comprometiéndose con todos sus stakeholders. Empezando por los clientes, los grandes puteados en esta historia contemporanea del abuso en que se hallan afincados, y siguiendo por los empleados, otros que van camino de ser transformados en psicópatas funcionales por los métodos que describe el experto Iñaki Piñuel o... despedidos.
    ¡Abrazos!

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