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Blog INVERSIÓN, ESPECULACIÓN... y cosas mías
Blog sobre bolsa, banca, preferentes, inversión, especulación y economía.

Mi gozo en un pozo...

En un breve repaso a los titulares de la prensa económica, ha llamado mi atención esta noticia:



La educación financiera llega a los colegios


Ya sabéis que yo estoy cansado de repetir que uno de los peores problemas que tenemos los españoles (y de lo que se aprovechan los bancos) es la poca cultura financiera que tenemos, en general. Yo he terminado una titulación superior sin haber visto nunca en clase cosas tan básicas como la forma de calcular un interés compuesto (la fuerza más poderosa del universo, dicen), qué es un sistema de amortización francés (el empleado en las hipotecas), qué es un PER o un dividendo, y por supuesto otro tanto (es decir, nada de nada) sobre fiscalidad, riesgo, etc...

¿Le habrá entrado la cordura al gobierno?

Pues no, falsa alarma: Si hemos aguantado 33 años de democracia sin saber de economía y creciendo más que el resto de Europa, bien podemos aguantar otros 33 más sin enterarnos de nada... porque al leer la noticia en CincoDias, el asunto empieza prometedor:

El Banco de España y la CNMV suscribieron ayer un acuerdo para poner en marcha un plan de educación financiera que durará cuatro años. El proyecto contempla la incorporación de esta materia a los planes de estudio de secundaria y formación profesional [..]

Pero la alegría dura poco, cuando se leen los detalles: ¿en qué se concreta esto?

No se tratará de una asignatura independiente, sino de un modulo de unas 10 horas que se podría incluir dentro de otra materia.

Pero si seguimos leyendo, ya nos preparan para lo que va a venir: todavía falta la elaboración del material escolar, la formación del personal docente (que si saben lo justo para llevar sus cuentas es porque lo han aprendido ellos, que nadie se los ha enseñado... y muchos están más para ser alumnos que docentes), y tienen que organizar grupos de trabajo para definir los objetivos...

Y uno, que ha pasado unos años viendo desde dentro la administración pública, ya sabe qué es esto: Se trata de un proyecto para colocar amiguetes. La receta es sencilla: buscar algo realmente importante y necesario, y por tanto susceptible de demagogias, y decir que se va a hacer algo al respecto. Con eso se consigue una buena cantidad de fondos, con los que se monta un equipo de gente "de confianza", y se está de dos a cuatro años haciendo como que se hace, pero sin que los resultados pasen nunca de la fase del powerpoint: presentaciones de lo que se quiere hacer y no se está haciendo. Pasados los cuatro años, más o menos, el tema ya huele y es hora de ir pensando en otro proyecto similar...

Pero por si quedaba alguna duda, el siguiente párrafo ya es de risa:

El gobernador del Banco de España añadió que este organismo confía en que, con la participación de todos los agentes implicados, se puedan conseguir 'avances tangibles' en esta materia. Para ello, el proyecto contempla la colaboración de organizaciones empresariales, sindicatos, colegios profesionales, empresas y comunidades autónomas.

¿Para un programa de 10 horas hacen falta sindicatos, colegios, patronales, autonomías y demás mafietas? ¿Para dar 10 horas, impartidas por profesores que en muchos casos no saben, con cuatro cosas básicas? Claro, lo que pasa es que hace falta enchufar a gente de muchos sitios, para tenerlos contentos.

Y para rematar la dosis de demagogia, los objetivos: desde explicar a los jóvenes cómo abrir una cuenta o enseñarles a equilibrar sus ingresos y gastos (hasta aquí bien) hasta los productos financieros más complejos, como los derivados o estructurados, o la idoneidad de contratar un hipoteca inversa para garantizar un determinado nivel de ingresos tras la jubilación... ejem, ejem, vamos... ¡van a salir sabiendo más que muchos alumnos de económicas!! por una parte, está el tema de que ni de coña se puede en diez horas explicar a gente sin ninguna base ni la mitad de esto, cuando la gente que me lee a mí ya tiene bastante base y siempre procuro explicarlo todo con detalle porque si no pasa lo que pasa; pero por otra parte, ya me huele hasta mal en otro sentido: ¿Se trata de echar a la gente a los pies de los bancos y brokers? ¿Se trata de animar a contratar determinados productos financieros que en general no son convenientes (sí en casos muy específicos)?

s2,

Fernan2 "piensa mal y acertarás"

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  1. #1

    Fernan2

    Y eso sí: harán una web. Otro componente que no falta en estos proyectos demagógicos para colocar amiguetes es la web. No hacen webs para matemáticas de tercero, y la hacen para una cosa de 10 horas... tengo yo curiosidad por saber cuanto costará esa web!!

  2. #2

    Anonimo

    Y lo mejor es el objetivo: "Crear ciudadanos financieramente responsables" (CanalSurTV)
    Despues que no se vayan quejando a la CNMV cuando les timen...

  3. #3

    Anonimo

    Has estado brillante como siempre Fernan2.

  4. #4

    Anonimo

    En fin la demagogia no se si la hace el gobierno o vosotros. Ya estáis pensado que van a meter a amiguetes, que si sobrecostes.

    Coño fernan2 no dices lo mismo en el PP de Valencia que si que malgasta dinero...puede que a estos sean los primeros a los que hay que darles el curso.

    Sabéis lo que os pasa a vosotros, que lo queréis todo y cuando os lo hacen decís que es una porquería, pero si las siglas políticas fueran otras...joder que bueno sería ehhh.

    Mi pregunta es, que queréis cerriles o personas pensantes??

    Con el post ya has respondido..

  5. #5

    Anonimo

    Anónimo, creo que te estás precipitando:
    En este blog se ha puesto a caldo la Generalitat en varias ocasiones (y con muchísima razón): hablando de las colas tercermundistas en la Ciudad de la Justicia, de la mala calidad de la asistencia sanitaria, del malgasto en la Ciudad de las Ciencias y la F1,...
    Todo responsabilidad del PP.

    A todo esto, yo había venido a contar lo que leí una vez en un sobrecito de azucar:
    "Llegó el genio e hizo desaparecer el problema. Llegó el político e hizo desaparecer al genio".ç

  6. #6

    Anonimo

    Bueno el problema aquí está en la base, es decir, en la sociedad. No entiendo como aun se permite la escuela pública y aquí más de uno se echara las manos a la cabeza. No es problema de PSOE o del PP ya que ambos son socialistas con diferencias de grado, el problema reside en el sistema. Llamarme egoísta y poco solidario, pero no entiendo que hago pagándole al vago del vecino del quinto, el paro, la enseñanza del negado de su hijo y los medicamentos de la abuela. No entiendo porque estoy obligado a pagar 50 % de mi sueldo al estado, cuando más bien serian ellos lo que me tendrían que pagar a mí.
    Estos problemas se acabarían cuando cada centro privado hiciera sus propios planes de estudios, fomentando la competencia entre colegios, universidades y distintas escuelas formativas. Esto ya sucede por ejemplo con las escuelas de negocio, cada uno tiene unos programas de MBA diferentes y nadie llama a papa estado para que lo regularice, es más, funciona la competencia y la variedad.
    Pero claro hay que alimentar el aparato y como lo hacen, lo hacen con eso que llaman redistribución de la riqueza. La redistribución coactiva se lleva acabo como nos enseñaron en la maravillosa escuela pública, para dar posibilidades aquellos que no han tenido suerte en la vida y para aliviar las diferencias....Esta patraña no es más que un invento para alimentar las bocas de la burocracia y los lobbies empresariales de turno. Caen encima en el error de que la pobreza es debido a la desigualdad y que con la redistribución coactiva se logra disminuir estas desigualdades. Yo me pregunto si cada vez que nos cuentan estas majaderías se las creen o se ríen de nosotros. Si fuera un problema de redistribución de la riqueza, señores ya habríamos acabado con todos los problemas, Andalucía seria un oasis de prosperidad y en Extremadura crecerían rascacielos. Pero que pasa, pasa justo lo contrario, cuanta más transferencias más pobreza y más miseria, será porque no es un problema de distribución, más bien es de producción.
    Por lo tanto ya está bien que nos roben, debemos despertar y hacer despertar a la sociedad que el sistema privado funciona y lo mejor de todo es que te permite elegir, y por supuesto a un coste mucho menor. Sin olvidar lo importante que es devolver al ciudadano su responsabilidad como individuo y de hacer con su vida lo que crea conveniente.
    Mientras tanto ya podrán poner asignaturas de finanzas, de carpintería o de lo que quieran que la sociedad seguirá estando dormida bajo el aparato político. Hasta que no se cambie el sistema, los principios de acción empresarial y desarrollo no se verán nunca en todo su esplendor, habrá pobreza, habrá desigualdades y lo peor de todo creará tensiones entre los diferentes grupos de la sociedad.
    Saludos!!

  7. #7

    Anonimo

    Si tú has visto esas cosas dede dentro de la administración, yo llevo 9 años viéndolas dede dentro de un sindicato que son casi de los primeros que se benefician de todas estas triquiñuelas de la administración y son los primeros en la lista de los mafietas y viven a cuerpo de rey a base de subvenciones y fondos públicos, es decir, que viven por la cara de nuestros impuestos. Son tretas burdas para colocar amiguetes y cementerios de elefantes para que gente en la última etapa de su vida como "trabajadores" aproveche y se lleve a su casa sueldos de escándalo por no hacer nada. Susucribo al 100% absolutamente TODO lo que dices en el artículo, entre otras cosas porque también lo conozco dede dentro. Saludos y gracias por el blog. Manuel.

  8. #8

    Anonimo

    Joder, 10 horas para dar a los jóvenes una base financiera. No está mal, especialmente si tenemos en cuenta que después de 10 años estudiando inglés muchos se gradúan sin ser capaces de decir un par de frases sencillas. ¿Se sabe en qué clase se van a incluir estas 10 horas de formación financiera?

    Otra cuestión, ¿sabes si esa iniciativa va a estar respaldada por empresas privadas? Es que lo que dice la noticia acerca de los derivados y las hipotecas inversas no me gusta absolutamente nada y lo veo demasiado sospechoso.

    Enhorabuena por el artículo, genial y muy interesante como la mayoría de los tuyos.

  9. #9

    Anonimo

    Bien, como dice un anónimo privaticemos todo. El día que vayas al medico y te digan que pagas 300.000€ o no tienes corazón, y se lo lleva otro más viejo que tu que pone 2 millones de € me hablas de privatizaciones.

    Señores, el sistema americano es el peor en educación y sanidad del mundo accidental, perdon solo es bueno si tienes todo el dinero dle mundo.

    Si no te suscribes un seguro médico y ya verás como te crece la prima año tras añoa como tengas una enfermedad delicada.

    Las escuelas publicas o privadas?, dices ohh yo no tengo que mantener al hijo vago de mi vecino, bien, pues en vez de animar a que haya talentos en españa y se queden dejemoslos que no estudien porque claro son vagos y además, el padre no se puede permitir una educación para el hijo. Así lo contrataré por 5 euros la hora y será mi esclavo.

    Señor, si no fuera por el estado de bienestar, crees que podrías vivir como vives ahora??

    Ni funciona el comunismo, ni el liberalismo económico, hay que aprender que lo único que vale es encontrar el equilibrio.

  10. #10

    Anonimo

    Creo que confundes mi planteamiento. Yo no estoy de acuerdo con el sistema americano, bien es cierto que en muchos aspectos es más liberal que el nuestro pero no deja de ser un sistema también muy intervencionista, donde gran parte de las recaudaciones de impuestos van a parar a lobbies y grupos de presión. Por lo tanto el sistema americano no es santo de mi devoción.
    Respecto a la sanidad es estúpido discutir. Está demostrado que la sanidad privada es mucho más eficiente y da mejor servicio. El ejemplo del corazón es de libro rojo, de que me sirve a mi no pagar 300.000 € (que en verdad si lo estas pagando de todos los años de cotización) si estas 4 años de lista de espera y te puedes morir en ella?¿...
    La prueba es que los países europeos donde en su época triunfo el estado del bienestar (que no deja de ser otra variante del socialismo) ahora tienen grabes problemas y toman con ilusión el camino del liberalismo, como por ejemplo en los países escandinavos con la implantación del cheque escolar o en las ex repúblicas soviéticas con el flat tax.
    El estado no puede animar a que haya o no talento. Esto es el centro de toda política intervencionista, el animar, el ayudar... El talento existe o se consigue cuando una sociedad da pie a que exista. Llevamos 30 años de estado de bienestar y el talento en vez de quedarse en nuestro país se va a otros, donde empresas privadas con capital privado en la mayoría de los casos les ofrecen proyectos de investigación. Las empresas se van a países con menores tasas impositivas a desarrollar sus proyectos, donde no solo les sale más barato producir, sino que a la vez dan empleo y conocimiento a la sociedad donde se establecen.
    El fracaso del estado del bienestar está más que demostrado y el que opine lo contrario, que le dé al estado el dinero que este le pida, pero por favor dejarnos a los demás crear y desarrollar nuestras ideas y proyectos sin tener encima la sombra de hacienda. Esto se llama dejar desarrollar la función empresarial que todo individuo posee por naturaleza. No es la función de crear empresas, sino la función de ver donde hay una necesidad y como sacar provecho de esa necesidad. Por lo tanto toda intervención no hace más que distorsionar la realidad y lo peor de todo adormecer la iniciativa individual de todos nosotros.
    Este estado del bienestar que dices, no te beneficia a ti, que tienes que esperar largas colas de espera en el insalud, la cola del paro o que un buen día no tengas pensiones, beneficia precisamente a los lobbies empresariales y grupos de presión los cuales sociabilizan pérdidas y obtienen subvenciones para tocarse la minga mientras duermen en mansiones o se dan paseos en sus coches de lujo, más o menos y en la tónica de lo que pasa en los países con socialismo puro.
    Por lo tanto, yo no creo ni en socialismos ni liberalismos de chaqueteros, está claro que ninguno funciona. Solo creo en la iniciativa individual y en la capacidad innata de los individuos de ver donde hay una necesidad y solventarla. Llámalo liberalismo, anarquismo o teoría de pepito.
    Saludos

  11. #11

    Fernan2

    Como ya me veía venir lo de que me acusarían de antisocialista, he empezado el artículo diciendo que llevamos 33 años de democracia con este problema, que ha persistido durante los gobiernos de la UCD, PSOE, PP y nuevamente PSOE; cualquiera mínimamente objetivo puede ver que se trata de una crítica al sistema, y no a los que hay ahora. Además, como dice Joaquín, precisamente al PP valenciano le he dedicado Servei Valencià de Salut, una odisea y ¿e-administración o kk-administración pública?, y no se puede decir que hayan salido bien parados... Pero es algo que no falla: si uno critica algo que está mal, y ese algo lo ha hecho un político, enseguida saltan algunos a decirte que estás diciendo lo que dices porque tú eres de los otros!! Lo que se debe discutir es la opinión expuesta, y no al autor de la misma; si no, tú mismo estás pecando de aquello de lo que acusas a los demás... y en realidad, daría igual si yo sí que fuera antisocialista: ni aunque lo dicho lo dijera el mismísimo Aznar sería correcto eso de "Sabéis lo que os pasa a vosotros, que lo queréis todo y cuando os lo hacen decís que es una porquería, pero si las siglas políticas fueran otras...joder que bueno sería ehhh". Eso es como cuando los chiquillos dicen "y tú más", es un reconocimiento tácito de culpa y además una chiquillería.

    Por lo demás, me alegra poder seguir cultivando la faceta de "cosas mías" que también sale en el título del blog, al lado de "inversión, especulación...", y que os parezcan temas interesantes a la mayoría. La verdad es que a los que nos gusta escribir, muchas veces no sabemos de qué vamos a escribir el próximo artículo...

    Y un comentario interesante, pero con el que no estoy de acuerdo, es el de ManuelMad. Esa defensa a ultranza de lo privado tiene graves inconvenientes, como se puede ver con lo comentado de la sanidad en USA, y aunque coincido en que lo público siempre acaba derivando en graves ineficiencias, ¿crees que estaríamos mejor si dejáramos sin educación a quien no pueda o no quiera pagársela? ¿qué culpa tienen los críos? ¿y qué vamos a ganar nosotros de favorecer que prolifere la incultura? No señor, no; ni hablar!! Es mucho mejor una educación para todos, aunque sea cara y mala, que una educación para algunos. A partir de ahí, sí a los colegios concertados y a cualquier mejora de eficiencia que se pueda plantear; pero ante todo, educación gratuita y obligatoria para todos.

    s2

  12. #12

    Anonimo

    Bueno vamos por partes, veo que el tema de la educación ha causado mucho revuelo, pero sigo sin entender eso de “¿crees que estaríamos mejor si dejáramos sin educación a quien no pueda o no quiera pagársela?”...Creo que si se diera el caso que hubiera gente que no se pudiera permitirse la educación de sus hijos, habría instituciones privadas que darían la posibilidad de financiar o incluso donar el coste de la educación de sus hijos. Esto ya existe, tanto en educación, sanidad e incluso para el cuidado de animales abandonados (yo mismo soy socio de una perrera la cual se dedica a recoger perros abandonados para prestarles ayuda y encontrar un nuevo dueño, todo financiado por capital privado). Respecto a los que no quieran pagarla, quiere decir que la educación de sus hijos les importa muy poco, contra esa gente no se puede hacer nada, solo esperar que algún día cambien de opinión (caso de los gitanos por ejemplo, muy pocos niños gitanos van a la escuela pese a los esfuerzos que se hacen para que vayan), con lo que la acción coactiva del estado poco hace en estos temas (mas hace el rechazo social que la imposición del estado).
    Por lo tanto Fernando no puedo estar de acuerdo contigo y menos con tu frase final “ante todo, educación gratuita y obligatoria para todos”. La educación nunca es gratuita, la pagas de tus impuestos, incluso en los países del gran estado del bienestar les están dando en forma de cheque, a los padres lo que les cuesta al estado la educación de sus hijos, para que elijan gastarlo en educación pública o privada. Y respecto a que sea obligatoria, me parece estupendo, por mi como si fuera obligatorio también la universidad y el máster, pero es realmente efectivo? Para nada, por ser obligatorio no vas a quitar que haya chavales que no vayan, padres que pasen de sus hijos o niños que ven más entretenido el ladrillo y el cemento que hacer derivadas. Por lo tanto queda muy bonito, pero sirve de algo¿?.
    Todo esto claro sin contar los pocos impuestos que los ciudadanos tendrían que pagar por un estado reducido, las posibilidades de ahorro que pueden aflorar al ver incrementada la renta y las posibilidades de negocio. Lo que no se puede permitir que para que yo mañana pueda montar una sociedad tenga que aguantar de tramites mínimo un mes (con suerte) cuando en Andorra o Gibraltar puedes montar una sociedad en 24 h...Esto muestra lo ineficiente que es el estado interviniendo y lo peor de todo es que adormece la capacidad creativa del ser humano.
    Saludos!!

  13. #13

    Anonimo

    ManuelMad, eres un carroñero neoliberal. ¿Te crees muy listo y muy superior a los demás, verdad? ¿Igual que los "estafados" por AFINSA? Ellos también se creían más listos que el vecino y, como la cosa les salió mal, ahora quieren que entre todos les paguemos las pérdidas. Pero si ganan, calla... Claro. ¿Tú eres de esos ManuelMad?

  14. #14

    Anonimo

    ¿Estamos comentando el artículo de Fernan2 o estamos haciendo haciendo el enésimo debate socialismo/liberalismo?
    enhorabuena por tu artículo
    Juan M. Martinez
    negocios57

  15. #15

    Cachilipox

    Has dado en el clavo, pero te quedas corto, cortísimo.

    Ojalá solo fuese un asunto para colocar a cuatro mangantes enchufados! Eso solo costaría dinero!

    Lo malo no es eso, lo malo peor, como bien señalas en algún párrafo de los citados, es que la gente dentro de su ignorancia, empieza a buscar explicaciones y conocimientos. Y gracias a cosas como Rankia o este Blog, unos más que otros vamos aprendiendo. Y quizás es que se han dado cuenta que algunos (demasiado pocos aun) ya empiezan a saber un poquito, y hay que poner en marcha el operativo "desinformación y adoctrinamiento desde la más tierna infancia".

    No es que seamos precisamente una sociedad informada y financieramente emancipada (utopía demasiado lejana), pero las voces críticas creo que empiezan a molestar a unos cuantos. Y para ciertas "estructuras del poder" (y no pienso ni en personas concretas, ni en partidos concretos) eso no es conveniente.

    La actual crisis en la "industria" de fondos de inversión, por ejemplo, (que bien merecida se la tienen) no es fácilmente comprensible sin conocer la tarea que tú y muchísimos otros, en blogs, foros y espacios virtuales varios habéis hecho.

    Hace pocos años, las entidades financieras vendían "garantizados" como churros. Hoy les cuesta Dios y ayuda para seguir engañando a unos cuantos incautos.

  16. #16

    Anonimo

    A la respuesta de:
    “ManuelMad, eres un carroñero neoliberal. ¿Te crees muy listo y muy superior a los demás, verdad? ¿Igual que los "estafados" por AFINSA? Ellos también se creían más listos que el vecino y, como la cosa les salió mal, ahora quieren que entre todos les paguemos las pérdidas. Pero si ganan, calla... Claro. ¿Tú eres de esos ManuelMad?”
    Primero yo no he faltado el respeto a nadie, solo me he dedicado a exponer lo que pienso respecto al gran artículo de Fernando.
    Segundo yo no me creo ni más listo ni menos listo que nadie.
    Y tercero sociabilizar las pérdidas empresariales es propio del intervencionismo de la socialdemocracia que de la doctrina liberal (como afinsa, la crisis inmobiliaria y el rescate por parte de los bancos centrales de instituciones en situación de quiebra). Eso es precisamente de lo que me quejo. No entiendo a cuento de que viene tu respuesta ni tus formas.

  17. #17

    Anonimo

    Pero por que os estrañais de que el "curso" dure 10 horas?

    No recordais que zapatero lo aprendio todo en dos tardes?

  18. #18

    Anonimo

    Respecto al artículo, si bien la experiencia dice eso, sean del color que sean los promotores, entre la nada y algo, mejor algo.
    En cualquier caso, a mi me suena haber estudiado en aquellos tiempos el interés compuesto, y era cosa de matemáticas no de cultura financiera, pero lo dicho creo que bienvenido sea.
    Respecto a los comentarios de ManuelMad, comparto la opinión de Fernan2, educación si, para todos y gratis, el que quiera extras los podrá pagar seguramente no faltará quien preste los servicios. Para mi gusto tienes unos planteamientos un tanto sectarios, propones algo, pero lo dejas cojo, si las cosas fueran como planteas quizás esto sería Mad Max en lugar de un estado de bienestar, porque precisamente esas personas que no se preocupan de la educación de sus hijos, en general suele ser porque no han tenido esa educación y nadie les ha explicado lo importante de la mima para sus descendientes. Por ello tu propuesta es coja, y extraña eso en una persona con un gran componente empresarial, dado que la propuesta debería ir complementeda por la creación de un gran número de cámaras de gas quizás para eliminar a tanto marginado social que se iba crear, ya no hablaríamos de estado de bienestar, sino de estar, cosa que casí sería imposible con un alto grado de marginalidad, así que egoistamente creo que es mejor enseñanza y gratis de entrada.
    Además en la vida no todo son económicas y MBA; si así fuera no exitrían Beatles, Rolling, Picasso, Dalí y demás genios, no todo se limita a estudiar un MBA.

  19. #19

    Eguzkialde

    Los mercados como claro reflejo de las personas se están poniendo , nerviosos, turbulentos y dibujan un triste panorama futuro.

    Pero si van a regalar 10 horas de estudio...........en primer lugar vamos a recogerlar y luego ya hablaremos de mejoras.

    Poca cosa es ...pero que vamos hacer.

  20. #20

    Anonimo

    Que tal como estas te suelo leerdesde rankia.com con un enlace, nustra cultura financiera es minima, esta es explicada por nuestra padres que mi padre tiene el graduado escolar de hace 50 años y yo tengo un fp2 de hace 15 nos engañan como chinos y aveces gracias con esto de la red vemos informacion y le cuesta mas trabajo y a veces no lo consuguen gracias sigue asi gracias a ustedes yo tenia pensado comprar los bonos santander despues de leerlos a ustedes opte por las acciones y la verada viedo unos y otros y uno se venden cuando quiera otros no tu sabes mas que yo de esto esta ves no me la colaron gracias segui asi aunque creais que no hay muchas gente copn ganas de aprender aunque tengamos una familia y estemos hasta el cuello pero para mejorar poco a poco gracias.

    Como lei por ahi solos los necios comparan precio con valor cuanto vale una hora mia de trabajo y una hora con mi hija todo varia gracias
    Javier13

Autor del blog

  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; director técnico de Rankia

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