Citisoluciones es una especie de red multinivel que ha montado el citibank para la venta de sus productos. Utilizan técnicas de venta agresivas, mezclando teorías económicas que están muy bien con productos que ni están tan bien como dicen ni tienen que ver con dichas teorías económicas. Y para hablaros de ellos, os pego este interesante artículo que me pasan desde Fresh Family Office para que lo publique, que podéis ver también en su blog con el título "Citisoluciones, el Networking al servicio de CitiBank. Descanse en paz la Independencia Financiera de Kiyosaki":
Para los que no hayan oído hablar de esta promoción podemos explicar que se trata en definitiva de la venta agresiva e inteligente de productos propios de CitiGroup. Para ello han conjugado tres herramientas potentísimas: Un mercado objetivo masivo, una red de ventas basada en el Networking; y por último una estrategia y argumentación del servicio opaca. Bueno quizás alguien la llamaría ambigua, pero los eufemismos sobran cuando se trata del dinero de personas de clase media que realizan verdaderos esfuerzos y malabarismos para mantener a sus familias en los tiempos que corren. Efectivamente, pretenden hacer creer que sus "asesores" velan por los intereses de sus potenciales clientes, en lo que llaman ANF (Análisis de sus Necesidades Financieras). En primer lugar estos "asesores" no son más que personas de calle normales y corrientes que reciben un cursillo acelerado de productos que deberán vender para obtener unas comisiones determinadas. Cualquiera de nosotros puede obtener fácilmente esta formación y salir a la caza despiadada de carne fresca para venderle productos CitiGroup al vecino del tercero, al compañero de trabajo facilón o a los viejecitos jubilados del piso de abajo. Por supuesto es un trabajo como otro cualquiera, pero con un componente poco ético ya que nos están intentando vender seguros y productos bancarios con una piel de cordero. Así es, nos proponen como panacea: "plan de ahorro-inversión convenientemente cubierto por un seguro temporal" y aliñado con su flamante CitiFin o "distribuidor legal del préstamo de refinanciación" ¡Prestamos de refinanciación para re-exprimir nuestros endeudamientos saturados en favor de seguros, planes de ahorro que no superan la inflación e inversiones en bolsa! Todo ello sin olvidar el resto de sus productos financieros e hipotecarios que promueven el consumo exhaustivo hasta la extenuación de sus clientes y, por supuesto inculcándonos su bondad filantrópica con frases como "Nuestra misión es ayudar a las familias españolas a conseguir la independencia financiera." Y otras extraídas textualmente de la bibliografía de Kiyosaki. Básicamente nos publicitan tres tipos de productos políticamente correctos: Seguros de vida, fondos de inversión y planes de ahorro. Por supuestísimo todos ellos deben ser productos pertenecientes a CitiGroup. Pero atención, sin descuidar el resto de su abanico de ofertas: Cuentas bancarias, tarjetas de crédito, hipotecas, seguros de hogar, seguros de automóvil y, cómo no, créditos al consumo (¡Presentes en el mismo brochure o mejor dicho panfleto!). Como veis todos ellos diseñados para asegurar nuestro futuro y hacernos ricos en la vejez...
Además todos los ejemplos que utiliza dicha publicidad, manipuladora de los deseos y temores de la clase media, están basados en proyecciones de interés compuesto del 10% sostenido y sin fiscalización. Los resultados son, lógicamente espectaculares. Tan sólo falla un pequeño detalle sin importancia: Los productos que ofrecen los bancos en general y en los que se basa concretamente esta oferta masiva de servicios jamás cumplen dichas constantes ni por asomo. La letra pequeña ya se encarga de advertirlo "legalmente".
El mensaje es bueno, lástima que el mensajero no lo sea tanto y se alimente de nuestro consumismo y endeudamiento desmesurado. Es como si el lobo feroz quisiera ayudar a los cerditos a construir sus casitas de paja y además lo hiciese a través de una horda de ayudantes con sus estómagos notablemente más vacíos que el suyo, si cabe. Ellos los llaman Comisionistas Independientes. Si caer en manos de banqueros que intentan exprimir el rendimiento que genera para el banco cada uno de sus clientes, ya supone una sangría constante para nuestro potencial financiero; imaginaros lo que pueden llegar a hacer unos comisionistas mucho más hambrientos y cuyo único beneficio pasa por la venta agresiva del mayor número de productos posible. ¿Cuántos clientes jóvenes, de mediana y tercera edad comprarán, suscribirán e invertirán en productos que no les convienen y que deberán reconducir en breve? ¿Cuántas comisiones de compra y venta, de cancelaciones anticipadas y penalizaciones diversas se generarán a favor del banco por culpa de una maniobra de márketing?
Es evidente que todos debemos realizar un "ANF" o lo que nosotros llamamos un Plan Global de la Riqueza que nos clarifique mucho más que la necesidad de hacernos un plan de pensiones, un seguro de vida o de invertir en un fondo de renta variable. Pero los argumentos de Citisoluciones sufren algunas lagunas de libro: Por ejemplo, ¿qué sentido tiene suprimir el seguro de vida cuando llegamos a una edad avanzada como propone este banco? La Teoría de la Responsabilidad Decreciente que proclaman no contempla la voluntad de poder beneficiar a los sucesores cuando el asegurado ha alcanzado el fin de su edad laboral. En la etapa en que mayores activos hemos acumulado, cuando menos esfuerzo supondría para nosotros el mantenimiento de dichos seguros y cuando más probabilidades tenemos de fallecer, nos recomiendan abandonar el seguro. ¿Quizás para optimizar las estadísticas de su entidad aseguradora CitiLife?
Por supuesto que un PGR debe incluir unas coberturas de seguros bien adaptadas a cada caso, sobre todo vida y sanitario (como Family Office lo sabemos bien), pero velando por el cliente y sus herederos, y no por la entidad aseguradora. También debemos planificar nuestro ahorro, pero los rendimientos de un plan de pensiones de renta fija apenas superan la inflación y los que invierten en variable son en esencia peor gestionados que un buen fondo de inversión especializado. Por lo tanto estos productos sólo los recomendamos para aquellos patrimonios holgados que ya tengan cubiertas las necesidades de inversión y ahorro en renta fija de alto rendimiento y con un crecimiento rigurosamente mantenido. Es decir, un plan de ahorro debe ser un complemento a utilizar si nuestros activos ya están cubriendo las necesidades de crecimiento básicas y no debemos condenar nuestro esfuerzo ahorrativo a un producto a largo plazo que ni siquiera va a mantener su poder adquisitivo. Existen maneras mucho más rentables de desfiscalizar nuestros activos que la simple desgravación en productos de ahorro.
Ignoro si el Sr. Kiyosaki ha cobrado unos royalties suficientes para permitir que Citigroup utilice la popularidad y la claridad didáctica del Cuadrante del Flujo del Dinero. Dicha compensación económica será legalmente suficiente, pero sospecho que el autor de Rich Dad no debe estar muy contento con la utilización que esta entidad está dando a sus teorías. CitiGroup, bajo la autodenominada Citisoluciones proclama que su misión es ayudar a las familias españolas a conseguir la independencia financiera; y acto seguido contrata a comisionistas independientes para que vendan masivamente cualquiera de sus productos, sobre todo los que generan mayor beneficio para la entidad y para el propio comisionista. Lamentablemente lo único que consiguen es que los clientes consuman y se endeuden aún más a través de los préstamos de refinanciación de CitiFin, haciéndoles cada día más dependientes de sus ingresos laborales y por supuesto fidelizados hipotecariamente a CitiBank. Lejos, muy lejos y cada día más, de conseguir la independencia a la que se refiere R. Kiyosaki.
Es probable que estemos especialmente dolidos porque desde nuestra actividad de Family Office conocemos exhaustivamente las necesidades de los clientes incluso más allá de la independencia financiera. Y por lo tanto, nuestro know-how define diáfanamente los peligros y los vicios en los que no deben incurrir los que deseen progresar patrimonialmente de forma adecuada a lo largo de las décadas e incluso las generaciones. Además sabemos que el sector de clase media al que va dirigido el mensaje de Citisoluciones, es especialmente vulnerable y sensible a desviaciones que resultaran fatales a largo plazo. Por ello y por otras motivaciones éticas venimos realizando asesoramiento desinteresado a todos aquellos que nos lo solicitan, y estas estrategias de márketing nos reafirman en nuestra vocación.
La teoría de Citisoluciones es positiva, tan positiva como la filosofía RichDad puesto que hace uso de su licencia para utilizarla, pero la desvirtúa totalmente al transformarla en servicios bancarios; y la aplicación del Network márketing, además la pervierte tristemente.
Quizás nuestro amigo Robert Kiyosaki debería tomar cartas en el asunto, porque me resisto a creer que el pago de unos royalties, por abultados que sean, compensen su complicidad.
Descanse en paz la búsqueda de la Independencia Financiera si hay que encontrarla a través de nuestros bancos.
P.D. Ahí va un link con opiniones de todo tipo respecto a trabajar como comisionista de Citisoluciones. A algunos les beneficia como comisionistas independientes, a la mayoría ni siquiera eso, pero ninguno de ellos se preocupa por el daño económico que se está generando a los clientes, ya que sus adiestradores o Mentores (sic) se han ocupado eficientemente de que así sea durante los cursillos impartidos, que por cierto son de pago y de obligada suscripción.
Citisoluciones: Lo que el banco no dice
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Y por cierto, respecto a lo de elitista, etc:
1.- Los estudios ni son condición necesaria ni suficiente para la inteligencia.
2.- Se puede tener un nivel cultural bajo en general y tener los suficientes conocimientos para hacer bien tu trabajo, no creo que por no tener estudios se tenga que ser necesariamente lerdo ni mucho menos. Además, muchas veces la voluntad es más decisiva que otros factores.
3.- Pero también hay algunos sin estudios que sólo sirven para tirar de un arado, especialmente aquellos que no son conscientes de sus limitaciones (y por tanto no se esfuerzan en superarlas).
Y el que se dé por aludido... sus razones tendrá. Casi seguro que no se equivoca, tanto si se reconoce en un punto como si es en otro.
s2 -
Lo siento, pero ya me he cansado de tantos comentarios destructivos y mal escritos, y doy por cerrados los comentarios de este artículo. Si alguien quiere aportar información sobre Citisoluciones, o si quiere hacer una crítica constructiva sobre lo que yo he dicho, sobre lo que pone en el artículo (que no lo he dicho yo sino Family Office), o sobre lo que ha opinado otro, que se registre en Rankia y me lo mande a través de "Contactar con Fernan2". Aceptaré opiniones a favor o en contra, pero sólo críticas constructivas o que aporten información, ya está bien de que si envidia, que si culto/inculto (y yo tb soy culpable en esto), que si me jode, que si es una mierda, que si denunciar, que si timo...
Pero para que no haya malentendidos, que parece que alguno todavía no tiene clara mi postura, esta es mi opinión:
- La crítica del artículo (que no mía) se centra en la forma en que se venden sus productos, no en que los productos sean malos. Personalmente no lo sé, pero aunque así fuera, son mayoría los bancos que incurren en prácticas de venta poco éticas en busca de colocar sus productos.
- Estoy convencido de que no hay nada ilegal en citisoluciones. Además, citibank es una de las mayores y más solventes entidades del mundo.
- Trabajar en citisoluciones es como hacerlo en cualquier otro sitio en donde se trabaje de autónomo: si trabajas de firme y vales, ganarás más dinero que un mileurista; pero si vas pensando en dar el pelotazo sin esfuerzo, fracasarás (y probablemente te sentirás engañado, si te dijeron que era Jauja, pero no si te lo explicaron bien).
- No le tengo ninguna envidia a los que ganen dinero con citisoluciones; es más, seguro que se lo merecen y que es un dinero que se ganan trabajando mucho y vendiendo bien su producto. Soy poco dado a las envidias, y menos a envidiar a quienes recogen el fruto de un trabajo bien hecho.
- Y eso sí, tengo serias reservas sobre la cualificación para dar consejos financieros de más de uno y más de tres de los que han escrito aquí, y de hecho la impresión que me dan es penosa, pero reconozco que corro gran peligro de equivocarme con alguno (no con todos) juzgándolos sin conocerlos, sólo por un mensaje.
s2 -
#67Anonimo26/02/08 20:23
Jajajaja, ingeniero y culto,jajaja (ironia) yo diria elitista,que menosprecia la micro-economia,donde entra la economia familiar, pequeñas y medianas empresas, siendo el motor economico de este pais, ya que no es tanto lo que exporta sino lo que importa. defiendes,L80, la macro-economia como solucion y no te lo discuto, aun asi defender la macro-economia de citisoluciones no es un fabor gigante en este pais ya que veneficias en favor a eeuu, yo defenderia más una exportacion española. Pero claro con tu diplomatura, tus estudios en ingenieria "x" te acreditan en economia, y yo que puedo decir si sólo soy un paleto segun tu porque pertenezco al sector social meio-alto, inculto segun tu por no reconocer loestupendo y maravilloso que es citi, te aplaudo eres un As no reconocido, tendre que dedicarte una medalla. Emprendedor (ironia + recochineo) claro soy muy imferior a L80 para poder opinar este tipo de foros deberian de estar cerrados para que no sufran las personas que les gusta que censuren y encarcelen a libres pnsantes. Ave Citi (ironia)
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#66Anonimo26/02/08 12:47
ME PARECE RIDÍCULO QUE SE HAGA UN BLOG POR ENVIDIA, PERO BUENO, LA GENTE ES LIBRE DE OPINAR, DE INTENTAR ECHAR POR TIERRA A LAS EMPRESAS QUE TRAEN ALGO NUEVO, ASÍ VA ESPAÑA...
ANTES DE NADA QUERÍA DECIR QUE SOY DE CITISOLUCIONES Y SOY INGENIERO Y AL IGUAL QUE YO ESTAMOS MUCHISIMOS LICENCIADOS Y DIPLOMADOS EN CARRERAS UNIVERSITARIAS COMO INGENIERÍAS, ADMINISTRACION Y DIRECCION DE EMPRESAS, ECONOMÍA, DERECHO Y OTRAS MUCHAS CARRERAS DIFÍCILES Y DE PERSONAS CULTAS E INTELIGENTES Y NO SOIS QUIEN PARA CRITICAR A LA GENTE QUE DECIDE FORJARSE UN FUTURO DIGNO Y CREAR UN NEGOCIO PROPIO PARALELO A SU TRABAJO DIARIO (AGUANTANDO A SU JEFE).
MENOS CRITICAR Y MÁS INTENTAR SACAR EL PAIS ADELANTE QUE ESTE PAIS NECESITA PERSONAS EMPRENDEDORES Y NO FRACASADOS COMO LOS QUE SE DEDICAN A SACAR LA MIERDA DE LOS QUE REALMENTE ESTÁN TRIUNFANDO.
UN SALUDO -
#65Anonimo25/02/08 04:35
Seguro que es de citibank? donde lo pone?
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#64Anonimo21/02/08 23:16
Soy un agente de citisoluciones y he procurado leer todos vuestros comentarios y he llegado a una conclusion el mundo ests lleno de envidia y un consejo: cuando una persona cree que se esta cometiendo un delito su obligacion es denunciarlo a si que si despues de ocho años no estamos en la carcel ninguno de sus miembros sera por algo en cualquier caso si alguien conoce algun agente que hace algo ilegal que denuncie a ese agente porque lo mejor que me ha enseñado mi rvp es a darle acada una lo que le conviene.
y por cierto si te molesta que una persona como yo que no pase de laegb sea ricaaaa es tu problema haber si te crees que el conocimiento solo es para los niñós de papa que les han pagado la carrera . -
#63Anonimo13/02/08 18:09
Hola, acabo de ver este foro por primera vez y, la verdad, me resulta muy interesante.
Después de leer las diversas opiniones de personas que han contratado productos de Citisoluciones y viceversa, quienes realizaron los contratos, me he decidido a presentar también mi opinión, pero desde "la oposición".
Trabajo para una promoción externa de Citibank, ofreciendo sus tarjetas de crédito.
No voy a realizar ninguna crítica acerca de los muchos otros sectores de Citibank y CitiCorp, ya que considero que todo producto financiero es digno de comercializarse y creo que está basado en la necesidad de cada persona.
Pues, con las tarjetas de crédito pasa exactamente lo mismo: están creadas para cubrir las diferentes necesidades de cada uno...
Por supuesto, hay que saber utilizarlas y tener conocimiento de ellas, ya que las tenemos en nuestro poder.
Muchas veces me he preguntado, ¿cuál sería la tarjeta ideal para todos? Evidentemente, la que se adapte a nuestras necesidades.
Para mí, mi tarjeta ideal sería cómoda, sin condiciones, sin obligaciones, ni compromisos.
Una tarjeta gratuita de por vida, sin mínimos de consumo, con la forma de pago al 100% y si és fraccionada, que pueda elegir la cuota en cada momento.
Los seguros són importantes, pero no imprescindibles en una tarjeta: seguro de Protección de compras o seguro de Viajes con equipaje incluido...es cuestión de valorarlos.
La responsabilidad 0 és ideal para aquellas personas más despistadas ya que no te compromete a nada si la pierdes o te la roban.
Pués bién, yo la encontré.
Piensen qué característica le añadirían a su tarjeta...¿quizás descuentos, puntos, alquiler de vehículos, reservas de hotel, servicio de asistencia en hogar...?
Saludos. -
#62Anonimo11/02/08 14:13
Un ultimo comentario para guillermo .
teniendo toda la razon ( tu evidentemente ) , cuando me refiero a que es duro , me refiero al no entendimiento por parte de tus amigos , parientes , conocidos ,
al rechazo y humillacion por parte de algunos .
al escepticismo general , incluso cuando demuestras cosas fehacientemente .
de repente de ser una persona con cierto criterio , pasas a ser un credulo , o un timador ( venta piramidal ) o miembro de una secta .
esto se puede hacer muy duro ,
piensa que yo ( tu , nosotros ) tenemos que convencer a personas de algo cierto , porqeu no sera una piramide , o algo ilegal , seguro que seria mas facil para todos . ( "ironia on" )
incluso para los timados ( vease gescartera, o afinsa y forum ) , la gente implicada piensa que el estado es culpable , no miran su ombligo de timados , como cualquier timado .
esto qeu voy a decir es cierto , hace unos meses , una persona , con mucho mundo , empresario , con pasta , no un "gilipollas " sencillamente .
NOs conto , que el tenia dinero negro en casa , y unos productos para limpiarlos , y casi desencajado afirmaba que el dinero negro , es un dinero pintado para pasar mas facil la aduana .
a ese seguro que lo citi le parece una piramide invertida doble , y una secta , segun lo vea . ( "ironia on" ) -
#61Anonimo11/02/08 13:08
Gracias , solo este ultimo comentario , la venta piramidal la define la propia ley
http://www.jurisweb.com/legislacion/mercantil/
( legislacion mercantil en general )
http://www.jurisweb.com/legislacion/mercantil/LOCM.htm
( legislacion del comercio minorista )
Ley de ordenacion del comercio minorista ley 7/1996
Artículo 22. Venta multinivel.
1. La venta multinivel constituye una forma especial de comercio en la que un fabricante o un comerciante mayorista vende sus productos o servicios al consumidor final a través de una red de comerciantes y/o agentes distribuidores independientes, pero coordinados dentro de una misma red comercial y cuyos beneficios económicos se obtienen mediante un único margen sobre el precio de venta al público, que se distribuye mediante la percepción de porcentajes variables sobre el total de la facturación generada por el conjunto de los consumidores y de los comerciantes y/o distribuidores independientes integrados en la red comercial, y proporcionalmente al volumen de negocio que cada componente haya creado.
2. Entre el fabricante o el mayorista y el consumidor final sólo será admisible la existencia de un distribuidor.
3. Queda prohibido organizar la comercialización de productos y servicios cuando:
a) El beneficio económico de la organización y de los vendedores no se obtenga exclusivamente de la venta o servicio distribuido a los consumidores finales sino de la incorporación de nuevos vendedores, o
b) No se garantice adecuadamente que los distribuidores cuenten con la oportuna contratación laboral o cumplan con los requisitos que vienen exigidos legalmente para el desarrollo de una actividad comercial.
c) Exista la obligación de realizar una compra mínima de los productos distribuidos por parte de los nuevos vendedores sin pacto de recompra en las mismas condiciones.
4. En ningún caso el fabricante o mayorista titular de la red podrá condicionar el acceso a la misma al abono de una cuota o canon de entrada que no sea equivalente a los productos y material promocional, informativo o formativo entregados a un precio similar al de otros homólogos existentes en el mercado y que no podrán superar la cantidad que se determine reglamentariamente.
Artículo 23. Prohibición de ventas en pirámide.
1. Se prohíbe la venta realizada por el procedimiento llamado «en cadena o piramidal» y cualquier otro análogo, consistente en ofrecer productos o servicios al público a un precio inferior a su valor de mercado o de forma gratuita, a condición de que se consiga la adhesión de otras personas.
2. Se prohíbe proponer la obtención de adhesiones o inscripciones con la esperanza de obtener un beneficio económico relacionado con la progresión geométrica del número de personas reclutadas o inscritas.
3. Las condiciones contractuales contrarias a lo previsto en este artículo serán nulas de pleno derecho.
en definitiva si por la venta de un producto , a su precio , y con una unica comision que se reparte entre los intervinientes , esto es venta multinivel , y no piramidal , la cual solo tiene como finalidad , generar un bucle de gente , y ganan unos pocos hasta que la piramide se derrumbe .
las ventas en piramide , son organizaciones que al final de la cadena , no deja mas que gastos y ninguna posibilidad de negocio .
Ya que el unico objeto es dar una fortuna a alguien , a traves de liquidez previa .
si en un negocio vendes por debajo del precio de coste , y encima premias la adehesion de gente , llegra un tiempo en el que no podras hacer frente a los pagos , si no entra demasiada gente nueva . y estos bucles tienden a derrumbarse .
porque se llama piramidal , porqeu los beneficios de la cupula , los pagan los nuevos adhesionados .
estos sistema entran en bloqueos en un momento concreto , al no poder adherirse mas gente .
en el caso de citi , la comsion de una venta el 80% se reparte en los directos intervinientes . Y cada comision la paga el cliente con su producto .