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Blog de Consumerista

Reflexiones sobre consumo, responsabilidad civil, sanidad, medioambiente y ciudadanía.

La cláusula suelo de los préstamos hipotecarios

El texto que sigue es el guión de mi intervención en la Jornada Banca Rota, celebrada en Oviedo el día 5 de octubre de 2012 con organización de la Unión de Consumidores de Asturias y de Asuapedefin.

En los últimos años, muchas familias con préstamos a tipo variable esperaban que los recibos mensuales bajasen sustancialmente gracias al descenso del euribor. Se encontraron con la sorpresa de que el importe de ese recibo se mantenía; fueron a reclamar a la oficina bancaria en que negociaron su préstamo y se les explicó que su préstamo tiene un “suelo”, es decir, que el tipo de interés que han de pagar no bajará nunca de un mínimo que se fija en la escritura del préstamo.
Los titulares de estos préstamos se quedan con la sensación de que les han engañado, ya que es muy frecuente que nunca se hubiese mencionado este suelo en las negociaciones previas a la firma de la escritura; y en el acto de la firma, el Notario habitualmente se limita a leer a toda velocidad algunas cláusulas de la escritura, sin hacer ninguna advertencia clara y expresa de la existencia de esta cláusula (a pesar de que tiene la obligación de advertir de su existencia y hacerlo constar en la propia escritura, al menos cuando existe suelo pero no techo o el techo es desproporcionadamente alto). Por ello, nadie llega a entender lo que dice, mucho menos si se tiene en cuenta la actitud mental con que la mayoría de la gente, ajena al mundo jurídico, acude a la firma de la escritura, actitud poco adecuada para comprender cuestiones complejas que el profesional, el Notario, explica de pasada y a toda velocidad   Leer más

Banca Rota

En estos tiempos confluyen una pluralidad de motivos de aflicción para prácticamente todos los clientes de entidades financieras debido a una diversidad de productos y prácticas que tienen en común una mala praxis bancaria, un absoluto desprecio por la gestión del riesgo y por la protección del interés de los clientes y una codicia sin precedentes.

 

Los clientes de las entidades financieras tienen que afrontar importantes pérdidas, en unos casos porque les han convencido de invertir su dinero en instrumentos que se presentaban como depósitos muy bien remunerados o cosa similar, pero que en realidad llevaban implícito un considerable riesgo y un pésimo diseño; en otros, porque les colocaron lo que se les dijo que venía a ser como un seguro que evitaría que subieran los costes de su hipoteca, cuando era un derivado financiero especulativo que produciría considerables pérdidas en casos de bajadas de los tipos de interés; en otros, porque se encontraron con que su hipoteca a tipo variable sólo tenía el tipo variable si subía el euribor, pero no si bajaba; otros se ven afectados por intereses usurarios y otras prácticas abusivas en sus tarjetas de crédito; y otros muchos han perdido o perderán su vivienda, todo su patrimonio y aún sus ingresos futuros por la peculiar regulación española de la insolvencia de las personas físicas y del procedimiento ejecutivo, en todo favorable a unas entidades financieras que hincharon la burbuja crediticia prescindiendo de la capacidad de pago del prestatario.   Leer más

Las participaciones preferentes en el Memorandum of Understanding

Ya he dedicado un artículo a las participaciones preferentes hace algún tiempo, por lo que no voy a extenderme en explicar qué son, sus riesgos, quiénes pueden considerarse personas idóneas para suscribirlas, vicios en su contratación y posibilidades de impugnación.

Ahora sólo quiero centrarme en las previsiones que contiene el Memorandum of Understanding firmado por el Gobierno español con la Comisión Europea para el rescate del sector bancario español referentes a las participaciones preferentes. Por cierto, que circula por internet en diversos formatos, de entre 16 y 20 páginas. He puesto el enlace al que me parece el más actualizado, por estar mejor formateado; y por tratarse del enlace a un sitio oficial, del Gobierno holandés.

Hay que advertir en primer lugar que el Memorandum es un acuerdo que en la práctica supone una cesión de soberanía a la Comisión Europea, el Banco Central Europeo y el FMI; y que contiene previsiones obligatorias para el Estado español. Por cierto, todo ello sin ninguna consulta ni aprobación por el Parlamento español ni por el pueblo español, en quien según la Constitución reside la soberanía. No sólo sin consulta, sino con ocultamiento, hasta el punto de que hay que acudir a fuentes extranjeras para poder acceder a este Memorandum, y sólo en inglés. Una vez más se demuestra que el patriotismo de los que más ondean las banderas y cantan los himnos es sólo de boquilla e interesado para obtener ventajas espurias.   Leer más

Valores Santander o bonos convertibles (también Popular, Sabadell, etc)

Uno de los múltiples productos basura que la banca ha colocado a sus clientes en los últimos años con resultados nefastos para éstos es el que la propia entidad emisora ha denominado genéricamente como “Valores”, de manera que popularmente se conoce como “valores Santander”, por ser un instrumento atípico, sin precedentes de la misma especie en el mercado, que lanzó el Banco de Santander para financiar su intervención en la operación de adquisición del ABN Amro.

El éxito que tuvo esta emisión en su momento dio lugar a que varias entidades más imitaran su iniciativa y realizaran otras semejantes, con parecidos resultados. De hecho, he tenido consultas relativas a productos prácticamente idénticos del Banco Popular y el de Sabadell, con conclusiones jurídicas semejantes a las que voy a explicar a continuación, si bien me voy a centrar exclusivamente en los Valores Santander por ser los que más transcendencia han tenido en prensa y redes sociales.


 

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Actualización Sistema sanitario español: retrato, medidas decretadas por el Gobierno y propuestas alternativas

A la vista del R. Decreto-Ley publicado en el BOE del martes 24 de abril, hemos de hacer las siguientes matizaciones sobre el texto del documento original:

 

Respecto a las modificaciones de la Ley 16/2003, de cohesión y calidad del Sistema Nacional de Salud:

-Se ha incluido dentro de este R. Decreto-Ley la exclusión de los extranjeros en situación administrativa irregular de la prestación sanitaria universal, que quedará reducida a tratamientos de enfermedad grave o accidente, asistencias a embarazadas, parto y posparto, y a menores, a partir de final de agosto (arts. 3, 3 bis y ter, y disposición transitoria primera y final tercera del R. Decreto-Ley). Hemos de insistir en el carácter inhumano, insolidario y xenófobo de esta previsión; y que supone la infracción del Pacto Internacional de Derechos Económicos, Sociales y Culturales, como ha denunciado ya Amnistía Internacional: ¿qué va a pasar con los enfermos crónicos, con los que padecen dolor, con los que sufren enfermedades mentales; con las mujeres víctimas de violencia de género, cuya situación habitualmente se descubre por su médico? ¿Con personas que padecen enfermedades como la diabetes, el SIDA...? Se va a crear un grave conflicto ético a los profesionales de la Sanidad.   Leer más

Sistema sanitario español: retrato, medidas decretadas por el Gobierno y propuestas alternativas (Segunda parte)

LUCES Y SOMBRAS DE LAS MEDIDAS DECRETADAS.

Al tiempo de redactar este documento, aún no se ha publicado el R. Decreto-Ley aprobado por el Gobierno, por lo que vamos a trabajar sobre la nota de prensa publicada por el Ministerio .

 

1.    UNIVERSALIDAD

 

La reforma garantiza la universalidad de la sanidad y, al mismo tiempo, pone fin a los abusos en las prestaciones sanitarias. Por primera vez en la historia se establecen controles para evitar el denominado “turismo sanitario” y el uso fraudulento por parte de ciudadanos extranjeros de los servicios de salud.

 

Para ello, se adapta de forma correcta la normativa europea, que permite la libre circulación, pero prohíbe explícitamente desplazarse a otro estado miembro con el único objetivo de recibir asistencia sanitaria. El hecho de no haber llevado a cabo estas modificaciones legislativas antes ha impedido que se pueda facturar a su país de origen la atención de unos 700.000 extranjeros al año, lo que ha ocasionado un gasto de 917 millones de euros en un solo año, de acuerdo con el Tribunal de Cuentas.   Leer más

Sistema sanitario español: retrato, medidas decretadas por el Gobierno y propuestas alternativas (Primera parte)

El Gobierno de Mariano Rajoy va desvelando paulatinamente su programa oculto, lo que está demostrando que las sospechas al respecto manifestadas por muchos antes de las elecciones eran ciertas. Esta ocultación y la realidad de tal programa está deslegitimizando su victoria electoral y el carácter democrático del propio Gobierno.

Ahora acaba de presentar los recortes relativos a educación y salud.

No me voy a extender sobre los que afectan a la educación porque no soy experto en la materia. Baste decir que cualquier medida que conduzca a una educación de peor calidad o a menoscabar la ciencia, la investigación, la formación académica y profesional, constituye un grave perjuicio no sólo para los estudiantes, trabajadores o investigadores afectados, sino a toda la sociedad. Queda en entredicho el proclamado patriotismo de un Gobierno que reduce las posibilidades de que tengamos trabajadores e investigadores capacitados que faciliten la transición a un sistema económico y productivo más sostenible y equitativo.   Leer más

Paralización de regasificadora y gasoducto

El informe de la Comisión Nacional de la Energía a que me refería en el anterior artículo sobre el precio de la energía y el fraude de las instalaciones inútiles ya ha tenido consecuencias prácticas: el Gobierno ha aprobado un Real Decreto-Ley en cuya disposición adicional tercera se acuerda la paralización de la tramitación de todas las plantas regasificadoras que no estén ya en funcionamiento, lo que supone que no se concederá autorización a la de Gijón para que entre en funcionamiento. Por si fuera poco, la disposición adicional cuarta ordena también la paralización de los gasoductos, lo que ha de afectar al que debía conectar la regasificadora de Gijón con la red de gasoductos. Así, se va a dar lugar a que se termine la regasificadora, pero no entrará en funcionamiento ni estará conectada a la red de gasoductos.   Leer más

Boletín de marzo de Econonuestra: crisis, recortes y huelga

Econonuestra es un colectivo formado por economistas y también otros profesionales que tienen una visión de la economía que se aparta de la que impone el pensamiento único neoliberal; una economía más próxima a la realidad de las cosas, los "mercados" (léase, especuladores) y las políticas. Hoy, víspera de la huelga general del 29 de marzo (la primera de la era Rajoy, seguro que habrá más, y seguro que la era Rajoy será breve) me permito rellenar esta entrada con su boletín del mes de marzo, que aporta muchas razones y explicaciones sobre la crisis, los recortes que está aprobando el Gobierno y da razones para apoyar la huelga de mañana.

Los textos de Econonuestra se publican bajo licencia Creative Commons, que también suscribo para aplicar a este artículo y el resto del contenido del blog.   Leer más

El precio de la energía y el fraude de las instalaciones inútiles

Llevamos años padeciendo la reivindicación del lobby energético sucio de que hay que subir la tarifa de la luz porque no cubre el coste de producción. Y en los últimos años, viene clamando también contra los productores de energías renovables, de las que dicen que elevan el coste de producción. Cualquiera que haya investigado con un mínimo de seriedad la cuestión sabe que poco de lo que dice este lobby es cierto.

El déficit tarifario viene en gran medida de los regalos que los sucesivos gobiernos que sufrimos en España han hecho a estas empresas, desde la absurda compensación por los supuestos costes de la transición a un sistema de libre competencia ¿? a la moratoria nuclear, más absurdo aún (debería haberse dejado a la industria que promoviese las centrales nucleares que quisiera... eso sí, corriendo con todos los gastos, incluyendo los de seguridad, expropiación de terrenos y usos en toda la zona de seguridad, tratamiento de residuos para los próximos 30.000 años, etc.: no se habría construido ni una).   Leer más

Autor del blog

  • Consumerista

    Soy abogado especialista en Derecho del Consumo, sobre todo bancario y de seguros.

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