¿Me sale a cuenta finiquitar mi hipoteca?

Hola a todos. Expongo mi duda con detalles porque soy completamente novato en esto. Tal como van las cosas y con el miedo de que se congelen las cuentas bancarias pero no las deudas, se declare en quiebra el universo y no nos salve ni la madre que los parió a todos, he pensado que no sería mala idea finiquitar mi hipoteca y quedarme al menos sin deudas. Ahí va el rollo:

Capital pendiente: 57.611,47 euros.
Último plazo: 01-05-2019
Interés: 1,93% (euribor + 0,38%)
Cuota mensual: 681,05 euros + seguro riesgo hogar obligatorio: 192,85 euros anuales.
Penalización por cancelación: 1%

Me quedan poco más de cuatro años para jubilarme y actualmente tengo 0 ingresos (mi empresa está cerrada desde hace casi un año). No es descartable que no vuelva a tener más ingresos hasta el cobro de la pensión de jubilación (que será ridícula porque soy autónomo y hay que tener en cuenta que mi jubilación será más o menos en 2015 y la hipoteca vence en el 2019). Tal vez pase esta pesadilla y mi empresa vuelva a tener pedidos, no lo sé (es una S.L. unipersonal y no la he dado de baja jurídicamente). Pero vamos a ponernos en lo peor.

En todo caso, pagaría la hipoteca con un depósito que me vence ahora y que me estaba dando el 3,5 % TAE. Si la pago de golpe, sé que perderé la desgravación anual en mi declaración de renta. ¿Me sale a cuenta pagarla desde el punto de vista financiero? Desde el punto de vista de quedarme tranquilo, ya sé que sí, pero no lo haría si el balance económico fuera muy negativo y soy incapaz de calcularlo.

Muchas gracias por vuestra ayuda y disculpas por el rollo.

Una desgravación desgrava si hay algo que desgravar... si no hay ingresos ni pagos dificilmente te podrás desgravar.

Desde el punto de vista financiero pues no se si te saldrá o no, dependerá del rendimeinto que puedas sacarle a ese dinero de otras maneras (depositos, bolsa, renta fija, etc etc) pero si te quedas tranquilo pues casi mejor que lo hagas.

Si fueras capaz de desgravar el máximo (habría que ver tu declaración de la renta), que son unos 1500 euros anuales si amortizas cada año 9015 euros, es para pensárselo, estamos hablando de un 15 %. Si finiquitas la hipoteca perderás ese dinero más el 1 % por la cancelación anticipada. Dejas de ganar lo que obtuvieras por la inversión que hicieras por ese depósito, pongamos un 4 % por un depósito; pero te ahorras los intereses de la hipoteca, pongamos un 2.7 %. O sea por un con hipoteca tienes 15 + 4 = 19, sin ella 2.7 - 1 = 1.7. La diferencia es de 19 - 1.7 = 17.3 puntos en tu contra si eliminas la hipoteca. Es mucho interés que pierdes. Yo, que me quedan 31.000 euros de hipoteca y podría cancelarla ya, de momento no lo voy a hacer. Ahora, si todo va muy mal y hay riesgos de quitas en la deuda pública española y de otros países, lo que llevaría a quiebras generalizadas en la banca, con la consiguiente pérdida de los depósitos (ya sabes que lo de los 100.000 euros es un canelo), entonces sí que amortizaría la hipoteca con dinero de depósitos y de renta fija, dejando la renta variable intacta a la espera de que algún día se recupere. Mientras la cosa esté estable, seguiré amortizando 9015 euros anuales para obtener la máxima desgravación.
Lo primero, mírate cuánto puedes desgravar, es el factor clave por su importancia, puedes hacer simulaciones con el programa Padre.

No he aclarado que soy autónomo porque es obligatorio serlo como administrador de una empresa. Yo no puedo facturar nada como autónomo personalmente sino que cobro una nómina de la S.L. como cualquier otro empleado. O sea, que hago una declaración de renta anual, no la presentación del IVA trimestral, etc. Por lo tanto, la hipoteca me desgrava como a todo el mundo.

Muchas gracias por tu contestación, Josehga. Me queda bastante más claro ahora. Tal vez me precipito si cancelo la deuda en este momento porque, efectivamente, salgo perdiendo. Lo que pasa es que yo tampoco me creo ni por asomo lo de los 100.000 euros de garantía en los depósitos, y si la cosa dejara de estar estable como dices, nos enteraríamos cuando ya no hubiera remedio, ni un día antes. La idea de tener por lo menos mi casa a salvo, me da cierta tranquilidad. No sé si la mejor terapia va a ser dejar de escuchar las noticias y no comprar el periódico tampoco a ver si vivo más tranquilo. Total, si esto explota tampoco me enteraré antes por más que esté al día de las noticias sobre finanzas.

Pues mientras puedas tener la nómina y te de para la desgravación podrás hacerlo pero si la SL se queda sin ingresos y no hay nada que distribuirte ni como nómina pues no podrás desgravarte lo que no te has pagado... yo no entiendo mucho de fiscalidad, lo suyo sería hacer pruebas con el PADRE del año pasado a ver que tal según cuanto te pagues o te dejes de pagar.

De todos modos si vas a amortizar y dado que estamos en octubre aprovecha y como no creo que pete de aquí a enero y tampoco creo que suceda luego pero bueno el miedo es libre... haz este año la amortización máxima de los 9015 euros y el 1 de enero el resto de la amortización para al menos pillar 2 años de desgravación. O si te da mucho miedo pues al revés, liquida toda la hipoteca menos 9000 euros este año y esos 9000 los liquidas el 2 de enero.

Bueno, la S.L. es mía, no tengo socios. Yo me como los beneficios y las pérdidas. De momento, aunque el local está cerrado y no hay actividad, sigo cobrando la nómina de los beneficios que la empresa obtuvo en años pasados, antes de la crisis. No me interesa liquidar las cuentas bancarias y cobrarlo todo de golpe precisamente por cuestiones fiscales. Y cuando se termine el dinero pues, efectivamente, dejaré de cobrar una nómina como tantos otros, a menos que la empresa remonte, cosa que veo cada vez más difícil.

En cuanto al miedo, creo que crece al tiempo que la edad, al menos en lo que al trabajo y el dinero se refiere. A medida que cumples años, sentirte a salvo cuesta un poco más. Si a mí me pilla esto con 30, sé que a las malas me puedo ir a trabajar a Alemania aunque sea, o empezar de nuevo en cualquier sitio. Fastidioso, pero posible. Con 60, sé que no puedo hacerlo. Así, que es cierto, tengo ahora más miedo que antes a perderlo todo porque soy consciente de que no podría salir del bache nunca jamás.

De nada, para eso estamos aquí... Con respecto al momento exacto en que sería oportuno liquidar la hipoteca, es muy difícil predecir el futuro, pero parece que ahora mismo está estable la cosa. Claro que si se lía a subir la prima de riesgo española hasta 500 o más y no se puede bajar ni con la intervención del BCE comprando bonos, entonces se puede ir todo a la mierda muy rápidamente. No se podrían atender los vencimientos del tesoro y habría grandes dificultades para que el BCE y el FMI rescaten economías tan grandes como la española o italiana. Quizá iríamos directamente a la quita, con lo que los bancos quebrarían en masa, los que tengan depósitos los perderían, además de los bonos. No es por asustar, pero eso ya estuvo a punto de pasar en agosto de este año.
Mi estrategia es a medida que van venciendo los depósitos ir juntando el capital en productos totalmente líquidos: cuentas remuneradas, fondos monetarios, y depósitos sin penalización por cancelación anticipada. Todo esto con vistas a tener ese dinero disponible para amortizar rápidamente la hipoteca, comprar bonos USA o acciones blue chips, si la bolsa llega a estar mucho más baja. Eso es lo que haria si la cosa se pone realmente fea.