Novacion hipotecaria, dudas......

Hola a tod@s!
Lo primero presentarme como novata en el foro y agradeceros de antemano vuestra ayuda.
Os cuento mi caso.
Hace 4 años compramos una vivienda mi pareja y yo ( no hay papeles de por medio, solo novios).Pedimos una hipoteca con Kutxa.Los padres de mi novio son los avalistas, ya que nos concedieron el 100%
Tal y como pasaba hace 4 años, la kutxa realizó una tasación y dió un valor a la vivienda superior al valor de compra.
Nos aconsejaron declarar en las escrituras un valor inferior, para asi podemos ahorrar unos eurillos en las escrituras.
Nosotros dentro de nuestra falta de conociemiento al respecto dijimos que si a todo.
En la actualidad, la relación se ha roto,pero ambas partes nos llevamos muy bien.
Hemos acudido a kutxa y al notario a informarmos, ya que la vivienda se la queda el.Y nos hemos llevado una sorpresa algo desagradable.
1ºKutxa:
Para yo poder liberarme de la hipoteca, tiene que realizar el estudio de viabilidad, ya que puede que no sea viable que él se quede con la hipoteca, y eso que entraria su padre como prestamista que tiene un sueldo dos veces superior al mio.
No nos han querido decir cuales son los gastos que pueden acarrear dichos papeleos.
Nos comentan que igual hay que hacer una cancelacion ( con sus gastos) y un nuevo estudio de hipoteca ( con sus nuevos gastos de apertura, tasación...)
2º Notario:
El valor de la hipoteca es superior al valor escriturado, por lo tanto nos dicen que la diferencia entre la hipoteca y el valor escriturado es un saldo que hay que liquidar, asi que nos dan dos opciones: yo deberia abonarle a mi ex la cantidad de 20.000€ o en caso de que por mutuo acuerdo mi ex haga frente a mis 20.000€, debo pagar una sanción a hacienda de un importe de 3.000€ aprox. A parte claro los gastos que debe cubrir mi ex por las nuevas escrituras que ascienden a casi 4.000€ mas....
Estamos muy confusos y disgustados, no entendemos como hace 4 años nos concedieron el 100% de la hipoteca y todo era de color de rosa y ahora que necesitamos ayuda solo nos ponen trabas.....
Pueden jugar con nosotros como si fueramos marionetas?
Por que no puedo liberarme de la hipoteca?
Seria mejor opcion buscar una entidad que realice una subrrogación de la hipoteca?
Me busco un abogado por si acaso?
Un saludo a tod@s y mil gracias

Vamos a ver....

Kutxa: Ya tienen la garantía de tu suegro; es indiferente que esté de avalista o de prestatario. Lo que les estáis planteando es disminuir la garantía (la tuya, concretamente) a cambio de nada, y como comprenderás eso na va a ser nada fácil. Si te sirve de orientación, en toda mi carrera habré gestionado 10 0 12 casos idénticos al tuyo y en todos menos en uno siguen a día de hoy los dos prestatarios originales en la hipoteca, habiendo incluso sentencias de divorcio con convenios que adjudicaban propiedad y cargas a uno sólo. El caso en el que se hizo la novación fue porque cambiamos al "novio" por los padres de ella, que no avalaban en principio.

Notario: Te lo dice como es, las cosas son así , no te está poniendo "trabas".

En resumen: Lo que queréis es difícil, y de conseguirlo va a ser caro.

Por partes, la primera premisa de una entidad financiera es analizar la capacidad de pago, y en su momento dijeron si porque entre ambos tenias ingresos que hacían pensar que eran suficientes para el pago de las cuotas, los bancos y cajas no tienen el más mínimo interés en “comprar” las viviendas que financian, vamos “quedárselas”, si interés es recuperar su dinero con la oportuna ganancia. Si la tasación era justa o los ingresos para el pago algo insuficientes se ponen los avales, en este sentido tienes un par de post que te pueden ayudar a ver cómo funciona esto, ya sé a dirás “a buenas horas” pero tal vez leyendo esto entiendas el porqué de las cosas, no espero que lo compartas, pero seguramente comprenderás el porqué:

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/470289-vas-hipotecarte-consideraciones-previas-funcionamiento-financiacion

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/456628-que-tengamos-claro-todos-que-significa-avalar-entidad-financiera

¿Qué ocurre ahora? Pues por un tema en el que ellos no han opinado (ni deben opinar) como es la “separación”, se encuentran con que los ingresos que calcularon para el cobro de “su inversión” se van al traste en parte, pues obviamente y lo lamento no van a aceptar a no ser que a cambio de ello se les dé algo que sea a su satisfacción, como por ejemplo que los avalistas rebajasen la hipoteca con dinero propio de manera que el importe de la deuda y las cuotas resultantes fusen acordes con los ingresos de tu novio, no sé si tenéis posibilidad de esto, y si tu novio y sus padres la tienen, puede que no les interese.

La verdad es que lo tienes bastante complicado, y de verdad que lo lamento, y entiendo que estéis disgustados, la banca y las cajas son un negocio, no son un servicio público, prestan a quien creen que les va a devolver su dinero, al igual que las empresas solo vendemos a crédito a quien estimamos que nos pagará, si no lo vemos claro no vendemos a crédito, en tu caso parece que una nueva hipoteca o una modificación de la actual les supone dudas sobre la recuperación de su dinero, con lo cual es difícil que lo acepten.

Para terminar, es posible que encuentres alguna financiera o prestamista que acceda a hacer una nueva hipoteca en las actuales circunstancias, pero vigila donde te metes, la banca y cajas son lo que son, pero al menos son negocios honestos (puede que a veces caros de comisiones y gastos) pero honestos y regulados por el Banco de España, que no todos los negocios que se dedican a “prestamistas” (estos de anuncios en periodicos) lo son.