Buenas Nemeño!
Me hubiera gustado que fuera el propio Ibercaja el que se animara a comentar en el foro, pero no se han atrevido 😔
Aquí tienes la respuesta: Ibercaja sí llega al 90%.
Hola Laowei! Para mí es un honor que comentes un post mío y sobretodo que discrepes conmigo 😜
Estoy 100% de acuerdo contigo en que se necesita más educación financiera más formación y mayor interés de la población en las finanzas. Con ese propósito nació Rankia y con ese objetivo participamos muchos de los que estamos aquí en los foros.
Ahora la parte negativa de tu respuesta jejeje Me preocupa la relación directa que estableces entre +financiación hipotecaria y +morosidad. Es cierto que cuanto mayor % pides en la hipoteca, menos dinero de tu bolsillo metes en la casa. El riesgo lo asume el banco. ¿Pero de verdad crees que, aunque hayas invertido 5.000 o 10.000 "míseros" euros no te va a importar que te la embarguen? Por no hablar de la ilusión que pone cada familia en elegir la casa de su vida.
En mi opinión, la morosidad viene por 3 razones principalmente:
Espero que se haya entendido mi punto :)
Lorena,
La verdad es que este hilo está de lo mas interesante.
La labor de RANKIA es excepcional y al menos en mi caso, fundamental para haber aprendido (y seguir haciéndolo) y para haber conseguido entender cosas y conceptos económicos, financieros y de inversiones que de otra forma no sería posible.
Viendo tú comentario, me doy cuenta de lo mal que debí explicarme en mi mensaje original.
Yo quería responder a los foreros que estaban opinando que reduciendo el porcentaje de hipoteca, se reducía el riesgo de morosidad y que, este hecho, el porcentaje de hipoteca era uno de los factores que habían ocasionado la crisis.
Por eso concluía la primera parte indicando :
Creo que estaremos todos de acuerdo, que el tema hace aguas por todos lados y que nadie puede poner la mano en el fuego que exista una correlación lineal, entre bajos porcentajes de hipoteca y morosidad o precio de mercado de la vivienda
Y de hecho estoy 100% en los 3 puntos que has indicado de causas de morosidad :
- Mal estudio crediticio de los bancos: te pueden dar el 100% perfectamente si los 2 titulares son funcionarios y cobran más de 2.000€ al mes, por ejemplo. Culpa del banco.
- Abuso del crédito/sobreendeudarte. Culpa del cliente.
- Crisis estructural de la economía. Véase burbuja .com , 1929, 2008, etc. Provocan despidos en masa y pérdida de poder adquisitivo en general. Culpa de.... ¿¿¿???
Que es lo que yo, de manera mas torpe dejaba sin especificar en mi frase :
"Y que en realidad hay más factores ..."
Pero no los indicaba, como has hecho tú, clarito-clarito.
Yo soy defensor acérrimo de mantener el mayor porcentaje posible de hipoteca sobre la vivienda, creo que cuando se le entrega la propiedad de algo a alquien a cambio de dinero, hay que tratar que quien adquiere la propiedad (del banco hasta liquidar la hipoteca) "pague" lo justo por esa propiedad que adquiere.
De hecho defiendo incluso re-hipotecar a medida que la vivienda gane valor, empleando ese dinero en re-inversión sobre la vivienda para que gane valor, que es una forma de "componer" y crear riqueza sobre el principal activo de una familia media.
Ojo, esto con cabeza y haciendo los números muy bien, no tiene ningún sentido re-hipotecar, gastarse 20.000€ en reformar la vivienda y que el valor una vez reformado se haya incrementado en 5.000€, eso es gastar, destruir riqueza, no invertir.
Hablamos de hacer una reforma a unos años de adquirida la vivienda que le haga ganar valor al menos proporcional a lo rehipotecado.
Pero partiendo de la responsabilidad individual, para saber donde uno se mete y estar 200% seguro que va a poder salir cumpliendo el compromiso adquirido (pagar en plazo)
Lo que no es justo, es que a mí, el banco no me financie al 100%, si tengo un histórico y capacidad como acreedor excelente, únicamente por el hecho de que haya personas que no han cumplido sus compromisos.
Y sobre todo, lo que quería decir en mi mensaje, es que no "compro" el mensaje de que "es por nuestro bien", porque cada uno debe asumir y ejercer la responsabilidad que sobre sí mismo tiene y no deberíamos ver con buenos ojos que algo o alguien, tenga que hacer algo "por nuestro bien" como si fuésemos incapaces de saber de verdad lo que nos conviene.
Siento contradecirte laowei, pero sí existe una correlación entre el porcentaje de hipoteca y los impagos. Por eso el Loan To Value, lo que llamas porcentaje de hipoteca, es una variable fundamental en cualquier modelo de riesgo hipotecario. A menor porcentaje, más probable es que se conceda la hipoteca.
No se trata de opiniones, se trata de datos.
Angiolillo,
Nada que se sentir, en la controversia es donde surge el debate y siempre es enriquecedor debatir y cuestionar ideas incluso las propias.
Vamos a dar por supuesto que existe una correlación entre el loan to value y la morosidad
Sería entonces de suponer que, como decía el mensaje original, reduciendo el porcentaje de hipoteca sobre el valor del activo se reducía el riesgo
Considerando qué hay cientos de bancos en el mundo qué formalizan miles de hipotecas, millones incluso, en todo el mundo
No sería razonable pensar que ya habrían encontrado el porcentaje óptimo en el que dar el máximo capital, con el mínimo, o directamente nulo riesgo de impago
Pero sin embargo no hay una regla fija única sobre el loan to value ni siquiera un "common practice" a nivel mundial
Por tanto, es posible pensar que la morosidad está, como bien decía Lorena, asociada a una serie de factores, en los que y esta es mi opinión el porcentaje de hipoteca es sólo uno de los factores
Y también es posible pensar que si realmente el porcentaje de hipoteca fuera el factor determinante de la morosidad, ningún banco daría una hipoteca al 100%, o incluso, por valores superiores, como había indicado un forero
Es más, lo que se ha visto en la crisis, y en estos años recientes atrás, es que los bancos han jugado con los porcentajes de hipoteca como ventaja competitiva modulando en función de los intereses comerciales.
No dejaría de ser una paradoja que los bancos hayan estado dando hipotecas al 100% para los pisos que comercializaban que eran embargados
Actualmente de la tasa de morosidad media en España está en el 4,5% y se sitúa más o menos a la mitad de la tabla en Europa lo que morosidad se refiere años luz por ejemplo de Portugal que casi triplica este valor o Grecia que tiene casi 10 veces el ratio de morosidad de España
Sin embargo hemos estado teniendo hipotecas al 90% al 100% y incluso valores superiores cuándo banco y comprador hacen cambalaches con las tasaciones
Puedo estar equivocado, faltaría más, pero sigo pensando que la relación directa entre porcentaje de capital y morosidad no es tan directa cómo nos han hecho pensar
Y creo que hay otras variables que tienen mucho más impacto sobre la morosidad y en concreto el entorno de crisis, que el propio porcentaje
Yo jamás he solicitado una hipoteca. Soy un inculto,lo reconozco.Si me podeis brindar información ya que cuando lo he buscado por internet y me hablan de todo me suena a chino, el TIN, el TAE, el Euribor...ni como estos afectan a mi futura hipoteca. Realmente, yo puedo pedir una hipoteca que me cubra todo sin ahorros pero con un aval para cubrir los gastos de lo que sea o siempre es necesario en cualquier banco tener algo ahorrado?
Y luego si me podeis informar yo me dirijo al Banco y he de llevar nóminas o algo y sobretodo me interesa un piso pero no sé su tasación. Cuánto me cuesta tasar un piso? Porque he leído que 250 euros una tasación fiable del banco pero si al final la tasación es inferior y tengo que descartarlo, cualquier piso que quiera conocer su tasación me costará ese pastizal? Gracias a todo aquel que pueda ayudarme en este cacao que tengo. Saludos!!
Echa un vistazo a esto:
https://www.rankia.com/hipotecas
Mejor que empieces por el final (preguntas frecuentes).
Saludos
Gracias!!👍
Buenas laowei!
Quizá mi forma de escribir haya sido directa a la yugular del asunto y parece que me haya enfadado o cualquier cosa pero no es así jejej 😄
Como bien dices, ciertos solicitantes de la población sí deberían poder acceder a una hipoteca 100%. Hace nada BBVA daba el 100% a funcionarios (cosa que me parece perfectamente lógica) pero después de un par de rapapolvos del BdE entre ellos, lo han retirado. ¿Qué tipo de riesgo tiene un funcionario de la rama económica? Trabajo para toda la vida, has superado una oposición del estado por lo que se presupone que conocimiento económico tienes, la edad media suele ser +25 años...
También estoy a favor de que los jóvenes puedan pedir el 100% mientras haya alguien que les respalde (padres, vivienda familiar...). Se están quedando fuera del sistema!! Y me incluyo entre ellos!!
Y estas serían las únicas excepciones que yo vería con buenos ojos.
Porque cada uno debe asumir y ejercer la responsabilidad que sobre sí mismo tiene y no deberíamos ver con buenos ojos que algo o alguien, tenga que hacer algo "por nuestro bien" como si fuésemos incapaces de saber de verdad lo que nos conviene.
Esto es muuuuy peligroso para cierto sector de la población con conocimientos financieros bajos. No se hasta qué punto lees el foro, pero veo varios mensajes al mes de "el banco me dió una hipoteca que no puedo pagar", "puse de aval la casa de mi marido y ahora nos quieren embargar las 2", etc...
Hay gente, por desgracia, que no conoce sus limitaciones financieras.
Porque cada uno debe asumir y ejercer la responsabilidad que sobre sí mismo tiene y no deberíamos ver con buenos ojos que algo o alguien, tenga que hacer algo "por nuestro bien" como si fuésemos incapaces de saber de verdad lo que nos conviene.
Esto es muuuuy peligroso para cierto sector de la población con conocimientos financieros bajos. No se hasta qué punto lees el foro, pero veo varios mensajes al mes de "el banco me dió una hipoteca que no puedo pagar", "puse de aval la casa de mi marido y ahora nos quieren embargar las 2", etc...
Hay gente, por desgracia, que no conoce sus limitaciones financieras.
Una prueba de la existencia de gente que no conoce sus limitaciones financieras es la crisis de hace una década. Además, la imprudencia de esa gente (junto con la connivencia de los bancos) la acabamos pagando todos.
Un saludo.