Hipoteca sin aval: cuándo te lo exigen y cómo conseguirla, incluso al 100%
Hipoteca sin aval: cuándo te lo exigen y cómo conseguirla, incluso al 100%
Cuándo te pide aval el banco, qué requisitos tienes que cumplir para evitarlo y qué bancos financian el 100% sin avalista personal: aval ICO, hipotecas para jóvenes y opciones para autónomos.
Sí: puedes conseguir una hipoteca sin aval si el banco considera tu perfil solvente, algo habitual cuando financias el 80% y tienes contrato estable. Para llegar al 100% sin avalista personal hay tres vías: el aval público del ICO o de tu comunidad, productos para jóvenes de bancos como ING o Abanca, o un piso del propio banco.
Te contamos cuándo te exigen aval, qué requisitos miran los bancos, qué entidades llegan al 100% y qué opciones tienes si eres autónomo.
Hipoteca sin aval: descubre qué requisitos exigen los bancos, qué entidades ofrecen financiación de hasta el 100% y cómo conseguir una hipoteca sin avalista personal.
Hipoteca sin aval: qué es y en qué se diferencia de la hipoteca al 100%
Una hipoteca sin aval es aquella en la que solo respondes tú y tu cotitular, si lo hay, sin un tercero que ponga su patrimonio como garantía. El avalista de una hipoteca responde de la deuda igual que tú, por eso casi nadie quiere pedírselo a un familiar.
Sin aval no es sin entrada: como norma, el banco financia el 80% del menor valor entre precio de compra y tasación.
Al 100% sin avalista: solo con aval público (ICO o autonómico), productos para jóvenes de algunas entidades o pisos del propio banco.
Gastos aparte: impuestos, notaría y registro suponen entre el 10% y el 12% del precio y casi nunca entran en el préstamo.
Aval ICO gratuito: cubre hasta el 20% del préstamo (25% con calificación energética D o superior) en hipotecas firmadas hasta el 31 de diciembre de 2027.
La diferencia importa: una hipoteca al 80% sin aval es lo normal para un perfil solvente, mientras que el 100% sin ningún garante es la excepción. Si no tienes ni entrada ni avalista, la vía realista pasa por el aval público o por un producto concreto para tu perfil.
Cuándo te pide aval el banco para la hipoteca
El banco no pide aval por norma: lo hace cuando algo en tu perfil le hace dudar de que puedas pagar todas las cuotas. Estos son los motivos más habituales y cómo corregirlos antes de firmar:
Motivo
Por qué preocupa al banco
Qué puedes hacer
Pides más del 80%
Tiene menos colchón si tiene que vender la vivienda
Aval ICO o autonómico, o aportar más entrada
Contrato temporal o reciente
No sabe si tus ingresos van a continuar
Esperar a superar el periodo de prueba o sumar un cotitular indefinido
Cuota por encima del 30-35% de tus ingresos
El margen para imprevistos es pequeño
Alargar el plazo, bajar el importe o firmar con dos titulares
Deudas o tarjetas abiertas
Las cuotas actuales reducen tu capacidad de pago
Cancelar préstamos y bajar límites de tarjeta antes de pedirla
Impagos en ASNEF o RAI
Es la señal de riesgo que más pesa
Saldar la deuda y pedir la baja del fichero
Autónomo con poca antigüedad
Ingresos variables y difíciles de proyectar
Presentar dos o tres años de IRPF y extractos estables
Edad y plazo largo
El préstamo se alargaría más allá de la jubilación
Reducir el plazo o aportar más ahorro
Si te lo piden, pregunta qué factor exacto ha pesado. En muchos casos se corrige en unos meses, y otra entidad con otro modelo de riesgo puede aprobarla sin avalista. Antes de presentar nada, conviene saber si te van a conceder la hipoteca con tu perfil actual.
Requisitos para que el banco prescinda del aval
Cada entidad aplica su propio análisis de riesgo, pero casi todas miran lo mismo. Cuantos más puntos cumplas, menos probable es que te pidan avalista:
Empleo estable: contrato indefinido con el periodo de prueba superado, o ser funcionario de carrera.
Cuota asumible: que no pase del 30-35% de los ingresos netos del hogar.
Historial limpio: sin impagos en ASNEF, RAI u otros ficheros, ni deudas relevantes en la CIRBE del Banco de España.
Ahorro: la entrada del 20% más el 10-12% de gastos si financias el 80%.
Poca deuda previa: otras cuotas que se coman una parte pequeña de tus ingresos.
Vinculación: domiciliar la nómina y contratar los seguros que bonifican el tipo suele inclinar la balanza.
Firmar con dos titulares ayuda mucho: los ingresos se suman y la cuota pesa menos sobre el total. El banco que da hipotecas más fácilmente depende de tu perfil, así que comparar varias entidades es parte del requisito.
¿Cómo pedir una hipoteca sin aval paso a paso?
Calcula tu cuota máxima: suma tus ingresos netos y tus deudas, y comprueba que la cuota no pasa del 35%.
Revisa tu historial: pide tu informe de la CIRBE al Banco de España y resuelve cualquier incidencia.
Prepara la documentación: nóminas o declaraciones de la renta, contrato o vida laboral, extractos y justificante de ahorro.
Pide oferta en al menos tres entidades: lo que una rechaza sin aval, otra puede aprobarlo.
Compara por TAE: fíjate en comisiones, plazo y productos vinculados, no solo en el TIN.
Bancos que dan hipoteca al 100% sin aval y qué perfil piden
Ningún banco garantiza el 100% sin aval: siempre decide el estudio de riesgo. Estas son las entidades que publican condiciones para pasar del 80% sin avalista personal, casi siempre ligadas a jóvenes y a la primera vivienda:
Las condiciones de financiación por encima del 80% cambian con frecuencia y dependen siempre del estudio de riesgo de cada banco. Confirma el porcentaje con la entidad antes de firmar arras.
¿Cómo saber qué banco aceptará tu perfil?
Ir banco por banco consume semanas y cada negativa te desgasta. Nuestro servicio de asesoramiento hipotecario de Rankia analiza tu caso sin coste para ti, te dice qué entidades encajan con tu perfil sin avalista y negocia la oferta.
Hipoteca joven sin aval: cómo funciona el aval ICO
La Línea de Avales del ICO sustituye al avalista privado: el Estado garantiza la parte del préstamo que pasa del 80%. No tienes que pedírselo a nadie ni pagar por él: el aval es gratuito para ti y no encarece el tipo de interés.
Se tramita en el propio banco, siempre que esté adherido. Estos son los requisitos que publica el ICO:
Edad: no tener más de 35 años al firmar. Las familias con menores a cargo no tienen límite de edad.
Ingresos: hasta 4,5 veces el IPREM (37.800 € brutos al año por comprador), que sube a 5,5, 6,5 o 7,5 veces según la provincia.
Hijos: cada menor a cargo suma 0,3 veces el IPREM (2.520 €), y las familias monoparentales pueden ampliar el límite un 70%.
Patrimonio: un patrimonio neto de 150.000 € como máximo por comprador.
Precio de la vivienda: no puede superar el tope de tu comunidad, que va de 200.000 € en Extremadura a 325.000 € en Madrid.
Cobertura: hasta el 20% del préstamo, o el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
Plazo: la hipoteca debe firmarse antes del 31 de diciembre de 2027.
El aval no cubre los gastos de compra, así que necesitarás entre el 10% y el 12% del precio ahorrado. Las mejores hipotecas para jóvenes combinan este aval con condiciones propias de cada banco.
Hipoteca sin aval y sin contrato fijo: opciones para autónomos
Sin nómina ni contrato indefinido es más difícil, pero no imposible. El banco necesita ver que tus ingresos son estables aunque varíen de un mes a otro, y lo comprueba con estos documentos:
Declaraciones de IRPF de los dos o tres últimos años, con ingresos constantes o crecientes.
Extractos bancarios con entradas regulares a lo largo del año.
Antigüedad: al menos dos años de alta como autónomo, mejor en la misma actividad.
Patrimonio o ahorro que compense la irregularidad de los ingresos.
Pagos trimestrales de IVA e IRPF al día y vida laboral actualizada.
El banco valora lo que declaras, no lo que facturas: si minimizas ingresos para pagar menos impuestos, reducirás también lo que te pueden prestar. Con contrato temporal, la opción más eficaz es firmar junto a un cotitular con empleo indefinido. Con estos papeles en regla, conseguir una hipoteca siendo autónomo depende sobre todo de tu ahorro y de tu deuda.
Riesgos de una hipoteca al 100% sin aval
Financiar todo el precio sin garante tiene costes que conviene medir antes de firmar. Estos son los tres principales:
💸 Cuota más alta: pides más capital, así que pagas más cada mes y más intereses en total.
📉 Mayor exposición a una bajada de precios: si la vivienda pierde valor, puedes deber más de lo que vale.
📊 Peores condiciones: algunos bancos compensan el riesgo con un tipo más alto o más productos vinculados.
Si no tienes entrada ni avalista, el plan pasa por combinar aval público, ahorro para gastos y un banco que acepte tu perfil. Comprar una casa sin ahorros ni aval exige ordenar bien esos pasos.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio tener aval para pedir una hipoteca?
No. El aval es una garantía extra que el banco pide solo si tu perfil le genera dudas. Con contrato estable, cuota por debajo del 30-35% de tus ingresos, historial limpio y la entrada ahorrada, la mayoría de entidades la aprueban sin avalista.
¿Qué banco da hipoteca al 100% sin aval?
Abanca, Unicaja, BBVA o Sabadell llegan al 100% para jóvenes con el aval ICO o autonómico, que sustituye al avalista personal. ING financia hasta el 95% a menores de 36 años y MyInvestor tiene una hipoteca al 100% con varias vías. Siempre decide el estudio de riesgo.
¿El 100% se calcula sobre el precio de compra o sobre la tasación?
Sobre el menor de los dos. Si compras por 200.000 € y la vivienda se tasa en 190.000 €, el banco calcula sobre 190.000 € y tendrás que poner tú los 10.000 € de diferencia, además de los gastos.
¿Tengo que devolver algo al Estado si firmo con el aval ICO?
No. El aval ICO es una garantía, no un préstamo: pagas tu hipoteca al banco con normalidad. Solo si hay impago el ICO cubre al banco la parte avalada, hasta el 20% del préstamo o el 25% con calificación energética D o superior.
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% sin aval para una segunda vivienda?
Es muy difícil. El aval ICO y los productos para jóvenes son solo para la primera vivienda. Para una segunda residencia, bancos como BBVA o Sabadell financian como máximo el 70%.
¿Qué hago si el banco me pide aval y no tengo avalista?
Pregunta qué factor ha pesado y corrígelo: cancelar deudas, sumar un cotitular o esperar a tener contrato indefinido. Si tienes 35 años o menos, o hijos menores, pide el aval ICO. También puedes probar en otra entidad o con un asesor hipotecario.
¿Qué es mejor, un préstamo personal para la entrada o una hipoteca al 100%?
Casi siempre es peor el préstamo personal. Tiene un tipo más alto y un plazo más corto, así que la suma de cuotas se dispara, y el banco lo contará como deuda al estudiar tu hipoteca. Es mejor el aval ICO o esperar a ahorrar la entrada.
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