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¿Cómo saber si me van a conceder la hipoteca?

El momento de enfrentarse al banco para que te conceda una hipoteca resulta complicado. Sin embargo, hay formas de saber de antemano si nos van a conceder la hipoteca y es cumpliendo con los requisitos que explicamos a continuación. 

¿Cómo saber si me van a conceder la hipoteca?

 

 

¿Qué variables tiene en cuenta el banco para concederte la hipoteca?

 

Solvencia financiera y la capacidad de endeudamiento

En prácticamente todas las hipotecas del mercado español, se solicitará domiciliar una nómina con unos ingresos mínimos, que pueden ir desde los 600 € en el caso de la Hipoteca Naranja de ING hasta los más de 2.000 € de salario para otras hipotecas.

Una vez que has superado este primer requisito, el siguiente paso es que la cuota resultante la hipoteca no podrá superar el 30-35% de tus ingresos netos, descontando las cuotas mensuales de otros préstamos que estemos pagando. Esto es lo conocido como ratio o capacidad de endeudamiento. Pongamos un ejemplo hipotético:

  • Ingresos brutos por nuestro trabajo: 2.000 €
  • Ingresos netos: 1.800 €
  • Cuotas mensuales de otros préstamos: 150 €/mes
  • Cuota resultante de la hipoteca: 650 €

 

El dinero que tendrías "disponible" cada mes es de 1650 €, por lo que la cuota resultante de la hipoteca no podría superar el 30-35% de este valor. En este caso, la cuota de la hipoteca no debería superar los 495 € - 577,5 € mensuales (aproximadamente). Por lo tanto, no se concedería la hipoteca a este cliente hipotético, ya que los 650 € de cuota de la hipoteca supondrían un 40% de endeudamiento del cliente.

 

El importe de la vivienda y su valor de tasación

Desde la época de la crisis, los bancos conceden como máximo el 80% de financiación del menor valor entre compraventa y tasación. Esto significa que si el precio de compra de la vivienda es de 200.000 € y la tasación ha resultado en 180.000 €, el banco te concederá el 80% de 180.000 € y el resto del capital tendría que aportarlo el cliente. Por el contrario, otras hipotecas como la Hipoteca Naranja de ING o las hipotecas de Liberbank conceden el 80% del valor de tasación, por lo que si este fuera superior al de compraventa, quizás te sirva para sufragar el valor total del inmueble.

En otras palabras, si solicitas una financiación superior a lo mencionado anteriormente, el banco podría desestimar la operación.

 

Ahorros aportados

Como hemos comentado en el punto del "importe de la vivienda y el valor de tasación", el banco te va a conceder como máximo el 80% de financiación. Además, comprar una vivienda y firmar una hipoteca lleva asociados una serie de gastos adicionales: notaría, gestoría, registro, tasación, impuestos (AJD, ITP.), etc. Estos gastos pueden representar entre el 10-12% del importe de la vivienda. Por lo tanto, es recomendable que si pides una hipoteca para comprar una vivienda, tengas unos ahorros guardados de aproximadamente el 30% del importe de la vivienda.

 

Estabilidad laboral

Los trabajador con contratos indefinidos o con antigüedad considerable en una empresa, son los más aptos para solicitar una hipoteca. El banco prioriza a aquellos clientes con trabajos e ingresos estables de forma que se garantice la devolución del préstamo. Por ejemplo, un trabajador funcionario tiene más opciones de que le concedan una hipoteca que los trabajadores de empresas privadas. La razón es que el trabajo de funcionario tiene una elevada estabilidad laboral, por lo que se reducen las posibilidades de ser despedido y que no puedas pagar la hipoteca. En el polo opuesto están los autónomos, cuyos ingresos no son constantes durante el año. Los autónomos también puedes conseguir una hipoteca pero deberán aportar una gran cantidad de documentación acreditando sus ingresos y tener una antigüedad superior a 2 años.

 

Otros datos del cliente

Aportar dos titulares al préstamo hipotecario siempre va a ser más beneficioso para el banco que si lo pide solo una persona. Por otra parte, la edad del solicitante es otro factor importante. Las entidades bancarias solicitan que al finalizar el plazo de la hipoteca, el mayor de los titulares no supere los 75 años. Esto es, que si sois una pareja de 40 y 38 años respectivamente, difícilmente os concederán una hipoteca a 40 años, ya que el mayor de los titulares tendría 80 años a la finalización de la hipoteca.

 

Garantía de la vivienda

En ocasiones, los ingresos de los titulares no son, a juicio del banco, insuficientes para asegurar que se va a devolver el préstamo. En ese caso, se puede aportar una garantía adicional: el aval bancario. El avalista se compromete a hacerse cargo de la deuda que la otra persona no puede pagar. Pueden avalarte con otra propiedad o dinero en efectivo y de esta forma el banco vería con mejores ojos la operación, aunque esto implica una enorme responsabilidad para el avalista. Aportar un aval a la hipoteca debería ser de las últimas opciones a valorar por el cliente.

 

¿Cómo puedo saber si me concederán la hipoteca en mi caso?

Si todavía no tienes claro que te concederán la hipoteca,  puedes utilizar el formulario de Rankia para saber si te concederán la hipoteca. Otros datos que te aportaremos son:

  • La cuota resultante de la hipoteca en base al importe y plazos indicados. Puedes modificar estos datos para conseguir una cuota más acorde a tus necesidades.
  • Te ofreceremos las hipotecas que se adapten a tu perfil. Aparecerán tanto hipotecas a tipo variable como a tipo fijo. 
  • Te diremos el tipo de interés (TAE) de cada hipoteca. Si quieres saber más sobre ellas, puedes utilizar el botón de más información.

 

Rankia me concederán la hipoteca

 

¿Me concederá el banco la hipoteca?

Si estás buscando una hipoteca y quieres saber si el banco te la concederá, puedes utilizar esta nueva herramienta de Rankia. Además, descubrirás cuál es la hipoteca que mejor se adapta a tu situación personal y laboral.


¡Descúbrelo!

3 comentarios

Añadir comentario
  1. Brildes
    #2

    Brildes

    En la calculadora falta la opción de hipoteca para reforma,

    Gracias por el artículo.

    Me gusta
  2. Lorena Romero
    #3

    Lorena Romero

    en respuesta a Brildes
    Ver mensaje de Brildes

    Gracias por el consejo Brildes :)

    De todas formas, si lo que quieres es conseguir financiación sobre una vivienda ya construida, se suelen recomendar los préstamos para reformas: https://www.rankia.com/blog/mejores-creditos-y-prestamos/3256215-reformas-hogar-comparamos-mejores-prestamos-para

    Si por el contrario, buscas una hipoteca de autoconstrucción, puedes encontrarlos aquí: https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3418279-hipotecas-autopromocion#respuesta_3418840

    Saludos!

    Me gusta

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  • Lorena Romero

    Lorena Romero

    Especialista en Hipotecas, Vivienda y Empresas en Rankia.

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