Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros: Paso a paso
Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros: Paso a paso
¿Quieres comprar tu vivienda pero no tienes ahorros? Descubre cómo pedir una hipoteca sin ahorros, qué requisitos piden los bancos, las alternativas disponibles y consejos prácticos para aumentar tus posibilidades de aprobación.
Muchas personas sueñan con comprar su primera vivienda, pero no siempre cuentan con los ahorros necesarios para cubrir la entrada ni los gastos de compraventa. La pregunta que se repite es siempre la misma: ¿puedo pedir una hipoteca sin ahorros? La respuesta es sí, aunque con matices.
A continuación te explico todo lo que necesitas saber: si es posible, cómo hacerlo, qué ayudas existen, qué bancos lo permiten y qué brókers hipotecarios pueden ayudarte.
Consigue tu hipoteca sin ahorros
¿Se puede pedir una hipoteca sin ahorros?
Sí, se puede pedir una hipoteca sin ahorros. Aunque no todos los bancos lo permiten ni ofrecen las mismas condiciones, existen hipotecas al 100%, ayudas públicas como el aval ICO y brókers hipotecarios que hacen posible que financies el 100% de la vivienda sin contar con la entrada habitual del 20%.
¿Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros?
Si te preguntas cómo pedir una hipoteca sin ahorros, estas son las formas más efectivas y con mayor probabilidad de aprobación:
1. Hipotecas al 100% de financiación
Algunos bancos que financian el 100% ofrecen préstamos que cubren el total del valor de compraventa o tasación, sin necesidad de disponer de ahorros para la entrada. Para acceder a ellas se requiere tener una nómina alta, estabilidad laboral y un historial crediticio impecable. Los intereses en este tipo de hipoteca suelen ser superiores a los de una hipoteca estándar. En este caso, las hipotecas al 100% para funcionarios destacan por ser las que logran una mayor aprobación.
2. Aval ICO: la ayuda del Estado para jóvenes y familias
El programa de Avales ICO del Gobierno de España es la opción más accesible para conseguir una hipoteca sin ahorros si tienes menos de 36 años o tienes hijos menores a cargo. El Estado avala hasta el 20% del préstamo (o el 25% si la vivienda tiene certificado energético D o superior), permitiendo que el banco financie hasta el 100% sin riesgo adicional para la entidad. Este 2026 sigue vigente esta ayuda prorrogada hasta el 31 de diciembre de 2027.
3. Brókers hipotecarios especializados
Un bróker hipotecario es un intermediario que trabaja con múltiples bancos sumultáneamente. Su ventaja es que puede negociar condiciones que un particular no podría conseguir en solitario, incluyendo financiación al 95-100%. Algunos de los mejores brókers hipotecarios, como Bayteca o Housfy, están especializados en perfiles que no disponen de ahorros suficientes.
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4. Acuerdos con promotores inmobiliarios
En el caso de vivienda de obra nueva, algunas promotoras ofrecen financiación parcial de la entrada a cambio de que el comprador firme la hipoteca con su entidad colaboradora. Es una opción que conviene valorar, aunque siempre debes comparar las condiciones de esa hipoteca con las del mercado antes de comprometerte.
5. Hipoteca con avalista
Si no tienes ahorros, contar con un avalista en la hipoteca solvente (habitualmente un familiar con patrimonio) puede desbloquear la aprobación de la hipoteca. El avalista responde con su patrimonio si el titular no puede pagar. Esta figura no elimina los gastos iniciales de la compra, pero facilita que el banco apruebe una mayor financiación.
6. Ayudas autonómicas y subvenciones para la compra de vivienda
Además del Aval ICO nacional, muchas comunidades autónomas tienen programas propios de ayudas para la compra de vivienda. Andalucía ofrece avales del 15% para menores de 35 años, Murcia ofrece avales del 20%, el País Vasco tiene programas como GAZTELAGUN y Madrid ofrece el programa 'Mi primera Vivienda'. Te recomendamos consultar las ayudas disponibles en tu comunidad antes de hacer la solicitud de la hipoteca.
Las mejores hipotecas al 100% sin entrada
Aunque cada banco aplica sus propios criterios, estas son las principales opciones de hipoteca sin entrada o al 100% disponibles actualmente.
🏦 Entidad / Producto
💶 Financiación y perfil
⭐ Destacado
Hipoteca con Aval ICO (varios bancos)
Jóvenes menores de 36 años o familias con menores a cargo.
Hasta 100%.
✅ Aval gratuito del Estado. Disponible en Santander, BBVA, CaixaBank, ABANCA, Bankinter y más
Hipoteca Joven BBVA
Menores de 36 años, sin aval ICO. Hasta 95%.
🎯 Sin comisión de apertura y con plazo de hasta 30 años
ABANCA + Aval ICO
Menores de 36 años o familias con menores. Hasta 100%.
📝 Sin gastos de notaría, registro ni gestoría. Plazo de hasta 40 años
Hipotecas 100% para funcionarios
Empleo público estable, especialmente funcionarios de carrera. Hasta 100%.
🔒 Intereses más bajos al tratarse de un perfil de muy bajo riesgo
Hipoteca Mi Primera Vivienda (comunidades autónomas)
Jóvenes con ingresos bajos o medios, según la comunidad autónoma.
Hasta 95%-100%
🌍 Puede complementar el aval ICO con ayudas o subvenciones autonómicas
Comparativa de hipotecas para jóvenes sin ahorros 🏠
Requisitos para conseguir una hipoteca sin ahorros
Saber cómo pedir una hipoteca sin ahorros implica entender qué buscan los bancos cuando asumen el riesgo de financiar el 100%.
💼 Ingresos estables y suficientes. El banco evaluará que tu ratio de endeudamiento para la hipoteca no supere el 30%-35%. Cuanto mayores sean tus ingresos y más estabilidad laboral tengas, más probable será que te concedan una hipoteca al 100%. 🧾 Historial crediticio limpio. No debes tener impagos registrados en la CIRBE ni en ficheros de morosos como ASNEF. Conviene revisar tu historial crediticio para pedir una hipoteca antes de solicitarla. 🏢 Estabilidad laboral. Un contrato indefinido o la condición de funcionario son los perfiles preferidos. Los autónomos también pueden conseguir una hipoteca sin ahorros, pero necesitan acreditar ingresos estables. 🛡️ Garantías adicionales. En muchos casos, el banco pedirá un avalista en una hipoteca o la contratación de seguros vinculados a la hipoteca para reducir el riesgo percibido. 🏠 Vivienda con buena tasación. La tasación de la vivienda para la hipoteca permite al banco valorar si el precio de compra se ajusta al valor real del inmueble y, en función de ello, decidir qué porcentaje de financiación puede aprobar.
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca sin ahorros
Pros
Accedes a la vivienda sin esperar años a acumular ahorros.
Puedes aprovechar oportunidades inmobiliarias en el momento.
Con el aval ICO, las condiciones pueden ser similares a una hipoteca estándar.
Liberas capital para otros gastos (reformas, mobiliario, fondo de emergencia).
Contras
Mayor coste total: tipos de interés más altos o más productos vinculados.
Requisitos más estrictos y menos entidades disponibles.
Mayor endeudamiento inicial: cuotas más altas durante más tiempo.
Menos margen ante imprevistos económicos personales.
Los gastos de compraventa (impuestos, notaría) siguen sin cubrirse con la hipoteca.
⚠️ ATENCIÓN CON LOS GASTOS DE COMPRAVENTA
Aunque consigas una hipoteca que financie el 100% del precio de la vivienda, eso no significa que la compra te salga completamente gratis. Hay una serie de gastos que no suelen estar incluidos en la hipoteca, como los impuestos (ITP o IVA, según el caso), la notaría, el registro, la gestoría y la tasación. En conjunto, estos costes suelen representar entre un 8% y un 12% del precio de compra, por lo que tendrás que pagarlos en el momento de firmar. Por eso, aunque no necesites ahorrar para la entrada, sí conviene tener previsto ese importe antes de dar el paso.
Alternativas si no consigues hipoteca sin ahorros
Si no cumples los requisitos para una hipoteca sin entrada, estas opciones pueden ayudarte a avanzar:
Alquiler con opción a compra: Parte de la renta mensual que pagas se descuenta del precio final de compra, permitiéndote "ahorrar" mientras vives en la vivienda.
Ahorrar solo un porcentaje menor: Algunas entidades aceptan entradas del 5-10%. Llegar a esa cantidad es más asumible que el 20% habitual.
Financiación del promotor en obra nueva: Negocia directamente con la constructora el aplazamiento o financiación de la entrada.
Solicitar una hipoteca con un cotitular: Añadir a un familiar con ingresos como cotitular mejora el perfil de riesgo del préstamo.
Ayudas de alquiler mientras ahorras: Usa las ayudas al alquiler disponibles para reducir tu gasto mensual y acelerar el ahorro para la futura compra.
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas sin ahorros
Algunas entidades financieras ofrecen hipoteca sin entrada o hipoteca sin ahorros bajo condiciones específicas, como ingresos estables, buen historial crediticio y, en algunos casos, contratación de productos vinculados (seguros, cuentas, etc.).
Sí, los autónomos pueden solicitar una hipoteca sin ahorros, pero normalmente deben demostrar ingresos estables mediante declaraciones de la renta, facturas y extractos bancarios; además, los requisitos suelen ser más estrictos que para asalariados.
Las hipotecas sin entrada o sin ahorros suelen tener intereses más altos porque el banco asume más riesgo. La diferencia en el tipo de interés puede variar según la entidad, el perfil del cliente y las condiciones del mercado.
Sí, pero es más difícil. Los bancos suelen preferir contratos indefinidos cuando se trata de hipotecas sin ahorros porque hay menos riesgo de impago. Si tienes contrato temporal, necesitarás un perfil financiero sólido y, a veces, garantías adicionales.
Sí. No tener ahorros puede influir en que el banco te ofrezca un tipo de interés más alto o más vinculaciones (seguros, planes de pensión u otros productos), porque el riesgo percibido es mayor.
Sí, esperar a ahorrar aunque sea una pequeña entrada suele ser recomendable. Tener ahorros reduce el riesgo para el banco, permite acceder a mejores condiciones, intereses más bajos y evita endeudarte excesivamente desde el inicio.
Es extremadamente difícil. La mayoría de los bancos exige un historial crediticio limpio para conceder hipotecas sin entrada. En estos casos, se pueden explorar alternativas como avalistas, ayudas públicas o programas especiales de vivienda, pero las condiciones serán más estrictas.
Pedir una hipoteca sin ahorros es posible, pero requiere planificación y conocer todas las opciones disponibles. Los bancos valoran la estabilidad financiera, un buen historial crediticio y, en muchos casos, garantías adicionales. Para ello, existen hipotecas al 100%, programas públicos, acuerdos con promotores y brókers hipotecarios que pueden facilitar la compra de tu vivienda.
Si quieres maximizar tus posibilidades, evalúa tus finanzas, revisa tu crédito y compara hipotecas antes de tomar una decisión.
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