Propuesta radical: la refinanciación abordada integralmente

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Como estamos en mayo, mes de los idealistas, y al calor de esa ola de innovaciones que describía en mi anterior post, que menos que hace una propuesta personal. Será típica chorrada que no va a ninguna parte, o que se le ha ocurrido a 1000 tíos antes y que estará llena de defectos, pero ya os digo que es mayo, y una está de lo más idealista. Tanto que piensa que puede aportar un enfoque nuevo al manido tema de las refinanciaciones por pàrte de los bancos.
Ciando hablo de refinanciaciones hablo de ese cliente que se presenta ante el Banco para que le solucione su problema. Y su problema es que no pude seguir pagando la cuota, o generalmente las cuotas que estaba pagando hasta ahora. Hace unos meses eso se debía a la subida de tipos, ahora al aumento de desempleo, y en algunos otros casos, sencillamente pasa debido a que hay gente que se empeña en gastar más de lo que gana.
La manera clásica de proceder de la entidad financiera es hacer una radiografía económico financiera del cliente: ingresos, pagos, activos, pasivos, cumplimiento pagos anteriores, garantías adicionales, etc. La entidad, con buena lógica intentara ganar garantías y darle alguna viabilidad a la situación del cliente. Ese aire se insuflara usando herramientas como la carencia, el alargamiento del plazo, la financiación a familiares viables que a su vez ayuden al cliente, etc. Si la cosa pinta mal, habrá quien recurra a la dación en pago, pura y dura, o suavizada al complementarla con una alquiler con opción de compra sobre ese inmueble que se entrega por el deudor. Los que lleváis tiempo conmigo ya sabéis de que hablo.
Normalmente, en estos proceso de negociación se suelen dar indicaciones generales al cliente: oye, pues deberías trabajar aquí o allí, vender ese activo o ese otro, intentar reducir tu gasto aquí, etc. Pero, en general, y salvo los planes de desinversión en activos, lo cierto es que suelen ser consejos bienintencionados y a titulo personal del profesional financiero que les atiende, sin seguimiento, sin exigencia y sin apoyo de la entidad.
Y es que la refinanciación al menos tal y como se suele producir hoy en dia es, en mi opinión, demasiado especializada, demasiado sectorial. se centra únicamente en lo financiero, cuando lo financiero es apenas un síntoma, no el único ni la causa originaria, de la crisis personal. De nada sirve tratar un síntoma si no se conocen las causas. Los males, de un modo u otro, volverán a aflorar, y nos habremos cargado el antibiótico. Así que, aunque suena horroroso, muy de los 80, he de recurrir al adjetivo integral (casí mejor que holístico). Creo que se debe pasar de la refinanciación desde una óptica financiera a la refinanciación como parte de un proceso integral de mejora de la situación personal del cliente. Aguantaros las risa que hablo en serio, y no estoy en plan moñas, ni mucho menos.
Cuando una persona no pude pagar es necesario averiguar que ha ocurrido: mala cabeza,errónea gestión financiera, crisis sectorial, nula formación y crisis económica general, problema conyuntural muy concreto, etc....y aqui es donde comienzan las novedades.
En dicho sentido creo que los profesionales financieros de las entidades, y en buena medida las Obras sociales de las Cajas y las Fundaciones de los Bancos que las tengan deben colaborar. Alguno se sorprenderá, pero creo que mejor obra social, que mejor objeto para una fundación bancaria que ayudar a tus propios clientes a salir del agujero, que en ultima instancia repercutirá en la propia entidad y en sus sostenibilidad. Esos clientes deben ser prioridad básica para esa obra social (y no me refiero a inyectarles dinero sin ton ni son)
Por tanto, mi apuesta es por un coaching financiero. Traduzco: la persona que solicita una refionanciación debe verse inmersa en un proceso que permita ayudarle financieramente,. Pero, además, hay que orientarle dentro de los problemas que sufre. Por tanto, debe ser diagnosticado , y junto con él, se debe plantear unas pautas, un camino, unas ayudas para conseguir sus objetivos:
¿Necesita formación financiera, necesita elevar su cultura en dichos aspectos, incorporar nuevos criterios de actuación, nuevas formas de relacionarse con el dinero? Pues desde la obra social, desde esa Fundación, en colaboración con el cliente, ayúdesele: charlas, dinámicas de grupo, experiencias de rol, lo que haga falta. Y si es necesario aumentar los controles, supedítese el crédito con mecanismos similares a los que citábamos en el post anterior en relación con Grameen Bank, a través de grupos codependientes financieramente.
En mi modesta opinión, los mejores clientes somos aquellos que conocemos minimante los productos,que exigimos con consciencia, que sabemos el terreno que pisamos. es la única manera de construir un dialogo sólido cliente-empresa.
¿Necesita encontrar trabajo,montar una empresa, etc? para eso tenemos el outplacement. Móntese un departamento ad hoc para esos clientes. Que mejor atalaya que una entidad financiera para descubrir oportunidades de empleo, empresariales,para gestionar subvenciones, etc...
¿Necesita apoyo emocional, psicológico? Que se le presté. Un cliente paralizado por el shock es incapaz de encauzar su vida, incapaz de tomar decisiones, incapaz de pagar sus deudas y de volver a ser ese cliente merecedor del crédito y al que una entidad financiera aspira a acompañar toda su vida. Y, aunque no toca hablar de ello, no estaría de más pensar en el personal que atiende a esos clientes y el fuerte desgaste que suponen atender a personas en esas situaciones de angustia.
Soy consciente de que montar esto es caro, pero no estoy seguro de que sea más caro que no hacerlo, y tampoco que no se puedan detraer recursos de otras finalidades sociales financiadas por las entidades. No sólo se recuperarian clientes dados por perdidos, tambien se estableceria un lazo de fidelidad, de vinculación muy muy fuerte.
Soy consciente de que habría que ir paso a paso, de que seguramente no es para todos, de que´sería necesario hacer grupos piloto, etc. Bueno, uno empieza a correr dando un paso. Andemos.
También soy consciente de que hay personas que no están dispuestas comprometerse en esos procesos, de que van por libre. Me parece fantástico, pero entiendo que eso supone una menor garantía y por tanto considero que la entidad financiera debería discriminar a unos de otros, y salvo que vea que se valen muy bien solos, penalizar de algún modo a aquellos que no buscan otra cosa más que una aspirina financiera. El que quiera la mejor refinanciación, la más generosa, que ponga de su parte y que colabore en todo. Al que vaya por libre, el standard. Y al jeta, nada.
¿Me he explicado o me ha quedado muy místico?
PD: Tengo pendiente con José un post acerca de la legislación concursal (proximamente). En el se tocaría el tema de los particulares, de las personas físicas. Ya adelanté en su momento, y en esto no ha habido cambios, mi opinión sobre la situación actual. También dije que, si se cambia, las personas físicas beneficiarias de estos procesos concursales deberían ver limitadas sus derechos más allá de la duración del concurso. Y ahora lo complemento diciendo que, para esos casos, entiendo necesario algún tipo de proceso como el descrito en este post, una especie de rehabilitación financiera, y que un profesional valore si esta persona va a estar capacitada para gestionar su patrimonio sin dañar a terceros sistemáticamente.
  1. #10
    21/05/09 22:38

    Xavier, gracias por participar.
    1. Lo que comentas sobre usar la obra social no lo veo tan problematico. Esos criterios que comentas son, si no recuerdo mal, los que definen la Findación, no las Obras Sociales, pero aún así creo que se puden perfilar de tal modo que se acoja ese colectivo de un modo objetivo. Ser cliente de la entidad lo es. Lo que me parece poco social es aque cliente de ING 100% y que luego pretende benficiarse de todas las ventajas de la OS de turno. Eso si que es un poco contranatura.

    2. No solo más cultura. Habra que acompañarle en el día a dia en la toma de decisiones. Enseñarle a pensar, a organizarse, en dichos terminos.

    3. Lo del medio plazo es absolutamente cierto. Pero ahi una corresponsabilidad de los clientes, quizás basada en el punto anterior. la gente no ve más alla del tipo de interes. Y logicamente la oferta se adecua a ello.

    4. Mi experiencia, en distintos sectores, es que es imposible negociar bases solidas si la otra parte no sabe nada de nada o cree saber y no sabe. El cliente que sabe aprieta más, pero tambien la negociación es más estable y más real. Y suele ser mejor cliente.

    5. La frase me suena.....

    Un abrazo.

  2. #9
    21/05/09 22:30

    Gallina, asi me gusta, que me pongan las cosas chungas:
    1. Si, todo esto vienen a cuenta de una pesada digestión, pero no de comida....
    2. Es cierto lo que comentas de la mala suerte/responsabilidad de nuestros actos. Pero creo que a día de hoy, no hablo de hace dos años, hay mucha gente que lo esta psando mal y no es por una inadecuada gestión financiera. No todo el mundo ha sido un manirroto, ni se ha empufado en exceso. Lomalo de las crisis es que pagan/pagamos todos, los unos y los otros. El que se con sidere totalmente a salvo esta muy equivocado (otra cosa es en que momento le llegará el agua a sus tobillos).
    3. Por ello, mi plantemaiento no va tan solo de educación financiera. Hay que ofrecer respuestas diferentes a problemas diferentes: fomentar el autoempleo, la formación profesional, enseñear a la gente a venderse cpomo profesional, canalizar esfuerzos para proyectos empresariales, etc y etc...
    4. La comparación no me acaba de cuadrar. Digo la del lobo. Es más parecida a la del pastor, pero no esa lo cuadra. Creo que lo mejor para el Banco es que las ovejas sepan buscarse la vida y puedan cambiar de pastor, que le presionen para ser mejor pastor. (y con eso no me refiero al tipico susbastero de precios).
    5. En las Obras Sociales hay de todo, pero en ocasiones te diria que se venden publictariamente mucho menos de lo que debiesen

  3. #8
    21/05/09 22:28

    Ya ha llegado el catalán tontolava este a tocar las “pe…..”, si …… ese que no es jurista y se permite comentar cosas de gente mayor.

    Vaya por delante que como declaración de intenciones me parece de lo más fantástico, pedro como bien dices es algo utópica a ver ….

    Como obra social, no lo veo posible …. bueno el jurista eres tu, yo un mero aficionado … por un lado los estatutos, y por otro me temo que como obra social debe entenderse que afecte a un colectivo de ciertas características y creo que “el club de los endeudados” cumpla con ello, aunque sea un club de muchos miembros, la idea no va por ahí, y además en su esencia creo que la obra social creo debe beneficiar a personas sean clientes o no de la entidad, no hacerlo seria contrario a su espíritu.

    Lo del coaching financiero, orientarle dentro de los problemas que sufre, y ¿Necesita formación financiera, necesita elevar su cultura en dichos aspectos, incorporar nuevos criterios de actuación, nuevas formas de relacionarse con el dinero? ……. Aquí no hay dudas, es más algo de cultura financiera debería enseñarse en las escuelas, porque (pido antes disculpas a los químicos, físicos, y algún tipo de ingeniería ya que lo que indicaré como mínimo será inexacto, habría que ser mas concreto, pero creo que entenderéis la idea y lo que quiero decir), a ver ….. de que me sirve a mi saber las características del francio, el germanio, el talio, el cesio, la calcopirita, el estroncio y el rubidio por poner ejemplos, me temo que si opto por ejemplo por la física nuclear no me encontraré en mi vida con el cesio, bueno si opto por la medicina oncológica probablemente tendré contacto o conoceré el cesio 137, y con esto no digo que el conocimiento del talio no tenga su interés, que lo tiene, esto es absolutamente cierto, sin embargo es mas necesario para especialistas, y por el contrario el 99,99% de los ciudadanos precisan de cierta cultura financiera en su día a día.

    Dices además ….. “En mi modesta opinión, los mejores clientes somos aquellos que conocemos minimamente los productos, que exigimos con conciencia, que sabemos el terreno que pisamos. es la única manera de construir un dialogo sólido cliente-empresa” …… esto es también evidente amigo Echevarri, no obstante últimamente las entidades están mas por políticas cortoplacistas, olvidándose a mi juicio del medio plazo, me temo que los bancos y cajas en este momento hacen operaciones, no hacen clientes, entendiendo como ello el colocar lo que sea para cumplir con un presupuesto, y si el cliente no acaba de sentirse a gusto dentro de unos meses, ya veremos, hacer clientes es hacer negocios en los que las dos partes, en su caso, ceden y las dos tienen ciertas ventajas o ganancias, si solo gana u obtiene ventajas una parte, es un mal negocio incluso para esta parte aventajada o ganadora.

    Un amigo mío y ex jefe en una empresa donde trabajé varios años me decía “las empresas están para hacer historia, no para ser noticia”, no sé si la frase era suya o la copió de alguien, pero me gusta, y hoy en el sector financiero parece que se es noticia, y con esto dudo que algunas entidades sigan haciendo historia.

  4. #7
    21/05/09 22:19

    Como veo que tienes muchos más apoyos de los que pensaba que ibas a reunir, voy a hacer lo posible por fastidiarte el invento. Hoy estoy especialmente destructivo. ¡Qué le vamos a hacer!

    Creo que te has metido tres platos de fabada acompañados de medio metro de pan. Es una droga excelente, pero lo único sensato que se puede hacer tras semejante hazaña, es dormir una espectacular siesta hasta la hora del Telediario.

    A cualquiera de nosotros nos pueden salir las cosas torcidas. La mala suerte y los accidentes existen realmente, pero todos sabemos que la inmensa mayoría de los males no proceden de ahí.

    En primer lugar te olvidas de que el zorro no está diseñado para cuidar de las gallinas, sino para comerlas. Lo que le ha pasado al zorro en esta ocasión es que se ha pasado de vueltas y ha caído en su propia trampa.

    Me temo que la única solución para más de uno, sería formatearle el disco duro e instalarle un nuevo sistema operativo, acompañado de un programa de educación financiera para la ciudadanía, en el que se enseñen los peligros del endeudamiento irracional y las puñaladas financieras que reparten ahí fuera, acompañado de alguna advertencia como la que se hacía en la comisaría del Capitán Furillo: “Tengan cuidado al salir”. Lo malo del asunto es que la ciencia no ha avanzado lo suficiente y los que se encargan de la educación están ocupados en otras cosas.

    Bien se podría establecer la incapacitación judicial previa para el endeudado, de forma que se secuestren sus recursos y se vayan liberando a medida que va cumpliendo con sus obligaciones. Lo malo es que los administradores concursales tienen la mala costumbre de cobrar y bastante, y puede que los recursos del incapacitado no den para tanto. Tampoco me gustaría demasiado estar sometido al cuidado de mi banco.

    Y por último respecto a la obra social, aunque no estoy en condiciones de demostrar nada, tengo la impresión de que su actividad está volcada en diversos mamoneos, aunque entre mamoneo y mamoneo puede que se escapa alguna buena acción.

  5. #6
    21/05/09 20:36

    Bernardo, si que tiene su rollito espiritual, pero es mucho más. Hay sobre todo exigencia para atenrse a un plan concreto.

    Cachilipox, gracias. Si, se que soy utópico. Y más en este caso. Pero bueno, este espacio me sirve de desahogo. Soy partidaria de la via judicial en muchos casois, pero creo que hay otros caminos que exploarar ( y no os engañemos, en algunos casos con la vía judicial no se recobra nada, y hablamos de dinero, en ultima instancia).

    Gracías José. No, no especialmente herido, o no por lo que crees.
    Eso si, servidor esta a favor de la despenalzación en materia de drogas, por lo que no culpabilizo a esos camellos, o no más que a sus consumidores.
    Bueno, a lo que ibamos, un matiz. No son charlas. Habrá quien necesite ese tipo de terapia rehabilitadora 8que puede llegar a ser muy dura, ya que implica una fuerte disciplina) y habrá quien necesite que le expliquen como voilver al mercado laboral o como montar una empresa o que le facilitenn contactos para tal fin. Es un poco poliédrico, como la Verdad.

    Gracias Fernan, algo asi, aunque aqui no se enseñaría a hacer trading como alternativa general, ;). Y la idea la dejo ahi, copyleft para el que quiera usarla.

    Gracias José Miguel, en esencia no deja de ser otra manera de enfocar el problema, de preocuparse a enseñar a la gente a pesacar y no darle peces. Y sabiendo que hay crisis, uno también es consciente de que en el río aún sigue habiendo peces...(por experiencias personales pasadas).

  6. #5
    Anonimo
    21/05/09 20:16

    Estimado Echevarri:

    Enohrabuena, me parece una muy buena propuesta.

    Quizas el probleam de fondo es que se hace con aquellos que han perdido su fuente de ingresos.

    y tal como estan las cosas parece que en los proximos dos años, no habrá una reactivacion del mercado de trabajo.

    Por suerte el gobierno ha reconocido en estos momentos despues de 7 años, que necesitamos modificar el modelo productivo, pero tenemos un ministro de industria presionado por las electricas en contra de las renovables, osea en contra del apoyo al sector.

    Se dan subvenciones para el consumo 2000 Euros por coche, y no se dan para que las personas los gasten donde quiera. ¿porque no se subvenciona el Pan, o una bici?

    ¿Como afrontar estos problemas con un cliente?
    ¿malvender no es la solucion y como apuntabamos en otro articulo, si no pagas te puedes quedar sin dinero, sin el piso y con parte de la deuda.

    La idea que propones me parece estupenda, una mayor cultura financiera da la posibilidad de explotar nuevos recursos.

    Un saludo

    Jose Miguel

    www.rentabasica.blogpsot.com

  7. #4
    21/05/09 19:40

    Me parece una propuesta cojonuda!! Un "ajuste de cuentas" corporativo, o algo así, ¿no?

    Con una operación de este tipo creo que se empezaría a marcar diferencias entre bancos y cajas, que ahora la gente prácticamente no percibe... chapeau y a ver si lo tiran adelante!! ¿Conoces a alguien a quien hacerle llegar la propuesta? Pásanos su email y le manifestaremos nuestro apoyo a la medida!!

    s2

  8. #3
    Anonimo
    21/05/09 18:23

    Eche,

    La visión que tienes del quebrado es una visión entre parternalista y de escarmiento. Tus comentarios se nota que provienen de un "animal herido" de un "corazón roto", jajaja (broma)

    Ahora en serio. No sé si la solución vendrá de la re-educación financiera, de la privación de derechos financieros (como señalas) o de la pérdida de puntos, como en el carnet de conducir, lo cierto es que si la ludopatía, el alcoholismo o la drogadicción son conductas adictivas el consumismo y el "vising" (de Visa) es difícil que se solucione con cuatro charlas, sobre todo si tenemos en cuenta la presión mediatico-financiera que hacen sus camellos (bancos, cajas, otros intermediarios finacieros, grandes centros comerciales, compañías de crédito rápido, etc.

    Todas la adicciones, como por ejemplo, el tabaquismo comienzan por el propio reconocimiento del problema, algo que no es fácil que llegue sin una educación previa ¿tal vez en las escuelas?

    Muy bueno el post.

    j.a.

  9. #2
    21/05/09 13:49

    Chapeau. Firmo y suscribo integramente todo. Aunque tal como bien dicers, demasiado místico y utópico.

    Por desgracia, me voy encontrando en diversas situaciones de hiperendeudados e hiposolventes sobrevenidos a los que es de aplicación TODO lo que explicas. Y mi papel junto a ellos, además de las cuentas que les puedo ayudar a hacer, es más casi de terapia (sin que yo sea terapeuta de nada) que de otra cosa. Y que fantástico seria que en la banca encontrase (sen)un aliado/complice, que junto a las exigencias (obvias) de los pagos, facilitasen salidas y criterios.

    Pero no, no sr. eso no será así. Para eso hace falta inteligencia, confianza, ética, visión de futuro,... Y ahora mismo, salvo honrosas excepciones, eso no abunda en la banca. Demasiadas tensiones numéricas, demasiados números que no cuadran, demasiados modelos que fallaron/fallan por todos lados... Y total "pa'que?", si al menos en este pais la banca tiene un magnífico "departamento" de recobros gratuito? Me refiero a la justicia, que lenta y pedestre lo será, pero segura en sus embargos y recobros también.

    ¿"Coach", asesores financieros, complicidades, acompañamiento? Es más rápido, fácil y barato un abogado y visita al juez. Malo debe ser el abogado, o liosa la deuda (cosa rara) para no salir del juzgado al menos con un embargo cautelar. Y mientras se vaya cobrando algo, poco importa la realidad humana y personal del entonces "cliente" y actualmente "moroso".

  10. #1
    Anonimo
    21/05/09 13:38

    Echevarri, creo que estás dando vueltas alrededor de una figura conocida como consejero espiritual.

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