Txanton
16/09/17 15:59
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Txanton
11/09/17 09:52
Ha respondido al tema Gastos de subrogacion de hipoteca.
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Hola Cesar, buenos días.
La Gestoria te puede facilitar las facturas que ellos tengan, pero la factura del Notario es el propio Notario el que la tiene que confeccionar y deberías de ir a la notaría donde firmaste las escrituras a pedirle dicha factura, el si que sabe el desglose.
Si han pasado más de 5 años desde la formalización de la escritura te puede poner pegas para facilitarte dicha factura, pero estoy seguro de que tenerla la tienen. En mi caso particular el Notario me facilitó los gastos de 1998.
Espero que te haya podido ayudar.
Un saludo.
Txanton
11/09/17 09:40
Ha respondido al tema Gastos hipoteca: ¿negociar ahora o reclamar después?
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Hola debarcelona, buenos días.
Puedes hacer una reclamación extrajudicial al SAC de tu banco, pero no va a valer para nada mas que para retrasar lo que al final vas a tener que hacer si quieres recuperar lo cobrado indebidamente, la reclamación judicial.
Merecer la pena, depende de las condiciones de los honorarios del gabinete y de la escritura hipotecaria que tengas y los documentos que aportes, pero yo creo que siempre interesa a no ser que el prestamo hipotecario lo hayas destinado a un comercio o negocio en vez de a una vivienda, en cuyo caso no podrias reclamar.
Espero haberte podido ayudar.
Un saludo.
Txanton
31/08/17 10:51
Ha respondido al tema Hipoteca a 10 años, fijo o variable
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Hola
carlosperalillos, hola
Joseph Merrick , buenos días.
Como siempre digo cuando opino sobre si decantarse por tipos fijos o variables, es una decisión personal, porque nadie es vidente y sabe lo que va a pasar en el futuro, pero si es cierto que más o menos y si todo sigue igual se pueden ver ciertos indicatiovos.
Por otro lado cada caso es independiente y no me gusta generalizar, por lo que según los datos que aportas Carlos, en mi humilde opinión y dado que la hipoteca la vas a amortizar en 10 años mi consejo sería que optes por la opción de un tipo variable.
Aunque yo personalmente no haría dicha operación, yo lo que haria sería ir amortizando mientras me sea rentable porque me ahorre un montón de intereses, es decir los primeros años del prestamo por tema de desgravación fiscal y siempre echando números y el resto que me sobre lo invertiría en fondos de inversión de renta variable con un objetivo de obtener una rentabilidad anual media de un 6%. ¿Que consigo con esto?
En primer lugar no me descapitalizo, con lo cual me quedo yo con la gallina para poder comerme los huevos que ponga una vez que ya haya acabado de amortizar el prestamo hipotecario.
En segundo lugar saco rentabilidad fiscal de la desgravación solo mientras me ahorre intereses y hasta el maximo de desgravación, sin pasarme. Optimizo fiscalmente las cantidades que amortizo.
En tercer lugar si pago mi préstamo a un tipo del 2% y obtengo una rentabilidad del 6% si no lo amortizo e invierto mi dinero, la diferencia es de un 4%, (ya se que no he contabilizado en este 4% la desgravación fiscal, lo pongo sencillo para que se vea la ventaja).
Con los números encima de la mesa y la calculadora, es cuestión de que un asesor fiscal bueno, te haga un estudio personalizado de optimización financiero-fiscal para ver cuando te hes más rentable dejar de amortizar y empezar a invertir.
De todas formas repito que nadie sabemos lo que va a pasar y que es una decisión personal.
Espero haberte podido ayudar.
Un saludo.
Txanton
23/08/17 14:29
Ha respondido al tema Compra de vivienda: ¿descapitalizarse o pedir más hipoteca?
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Buenos días premier_guru.
La respuesta es complicada, ya que en principio lo más aconsejable es la prudencia.
Siempre y cuando con las inversiones obtengas una rentabilidad mayor que lo que te supone pagar la hipoteca la opción correcta sería no descapitalizarte. Pero claro está, depende del riesgo que estés dispuesto a asumir en tus inversiones, ya que muchas veces para obtener esas rentabilidades del 5% que hablas tendrás que asumir cierto riesgo, (Renta Variable).
También es cierto que el mero hecho de meterse en una hipoteca ya asumimos el riesgo de apostar por la continuidad de nuestro trabajo, damos por hecho que no nos quedaremos sin ingresos durante esos 30 años que contratamos la hipoteca, que no deja de ser un riesgo. La decisión de si contratamos una hipoteca a tipo de interés fijo o variable también es una decisión con riesgo, así que todas las decisiones son arriesgadas.
Desde luego mi recomendación es que si vas a optar por no descapitalizarte, la inversión la hagas en un producto financiero diversificado y con una compañía, (gestora), que esté haciendo una gestión del patrimonio de sus clientes cuando menos optima y que sea contrastada y en un periodo de tiempo largo, (no me vale ser el mejor este año si he sido pesimo los 9 añods anteriores). Fijate en la rentabilidad media que haya dado a sus inversores en periodos de 10 años.
A partir de aquí la responsabilidad es tuya y la decisión evidentemente también.
Por si te sirve de algo yo en mi caso particular con la compra de un coche he optado por no descapitalizarme y mantener las inversiones que tengo. Evidentemente asumo el riesgo de una inversión en Renta Variable a 10 años vista.
Además en tu caso particular y al ser un préstamo hipotecario deberas tener también en cuenta la repercusión de la desgravación fiscal.
Espero haberte podido ayudar.
Un saludo.
Txanton
23/08/17 13:16
Ha respondido al tema Hipoteca Fija BANKOA
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Buenos días Helpi.
A vwer si soy capaz de explicar sin tecnicismos lo que es la clausula de Riesgo de Tipo de Interes y que a la vez quede claro.
Cada vez se están formalizando más préstamos hipotecarios a tipo fijo y es en estos en los que se incluye la famosa clausula de compensación por riesgo de tipo de interés. Esta clausula consiste en una posible comisión a la hora de querer pagar anticipadamente parte o toda la hipoteca y es compatible con la comisión de cancelación, se suma.
La explicación sería la siguiente: La entidad te presta a ti al 1,90% tal y como nos comentas, con lo que tiene la expectativa de unas ganancias del rendimiento de ese dinero durante toda la vida del préstamo, (15 años). En el momento que quieras hacer una amortización pueden darse dos posibilidades:
1.- Que la media de los présatamos a interés fijo en ese momento sea superior al que te concedieron a ti, (pongamos por ejemplo 2,5%). En este caso el banco puede prestar ese dinero obteniendo unas ganancias con el préstamo superiores a las que obtenía con el tuyo, así que en este caso no estaría justificada la clausula y por lo tanto no te cobrarian nada.
2.- Que el mercado esté prestando en ese momento, de media, a un tifo de interés fijo inferior al tuyo, pongamos por ejemplo al 1,5%, con lo que el banco entiende que tiene una perdida de rentabilidad del préstamo que te hizo en su día y te cobraría lo pactado en dicha clausula, en tu caso del 2,5% sobre la cantidad a amortizar además de sumarle la correspondiente cantidad de comisión por cancelación:
al 0,5% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce dentro de los cinco primeros años de vida de la operación, o
al 0,25% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce en un momento posterior al indicado en el guión anterior.
¿A cuanto asciende dicha clausula de compensación de riesgo de tipo de interés?. Depende del banco, los he visto que incluyen la clausula pero ponen un 0% hasta de un 5% (la ley no fija límite máximo), con lo que en tu caso particular se han quedado en medio. (He llegado a ver esta clausula en un préstamo personal).
¿Que supone esta clausula para los clientes?. Muy sencillo, la dificultad de cambiarse de banco o amortizar anticipadamente.
A parte de esta explicación basica, hay más cosas, ya que los bancos suelen incluir siempre la clausula en forma de porcentaje, pero la ley dice también:
El contrato deberá especificar cuál de las dos modalidades siguientes para el cálculo de la compensación por riesgo de tipo de interés será aplicable:
Un porcentaje fijo establecido en el contrato, que deberá aplicarse sobre el capital pendiente en el momento de la cancelación.
La pérdida, total o parcial, que la cancelación genere a la entidad, calculada de acuerdo al apartado 2. En este caso, el contrato deberá prever que la entidad compense al prestatario de forma simétrica en caso de que la cancelación genere una ganancia de capital para la entidad.
Evidentemente la banca nunca incluye la segunda modalidad ya que es la más igualitaria para las dos partes y en caso de que en la amortización el banco obtuviera ganancias las tendría que compartir con el cliente.
Espero haberte podido ayudar.
Un saludo
Txanton
15/07/17 21:07
Ha respondido al tema ¿Hipoteca Variable, Mixta o Fija...?
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Hola
Gustavopagan, buenas tardes.
Partiendo desde el punto que comentas tu mismo que nadie tiene una bola de cristal para saberlo, y haciendo caso al consejo que te comenta el compañero
Chanceuse74 , sobre que tengas cuidado con las vinculaciones, te comento mi humilde opinión.
En principio yo actualmente me decantaría por un tipo fijo al 2,25 a 30 años con seguro de hogar y vida vinculado solo el primer año y luego te quedas libre de vinculaciones. Sin comisión de Amortización ni de Cancelación, con lo que te puedes ir cuando quieras de la entidad a otra que te apetezca más. Con la comisión del Tipo de Riesgo de Interes al 0%, (ojo con esta clausula que te puede amarrar de por vida al banco con el que firmes la hipoteca, yo huiría de esta clauusula). La comisión de apertura es cierto que es de 600€, pero puedes hacer tus calculos y es mejor pagar 600€ que de un 2,25 a un 2,45 de diferencial durante 30 años, (esto en un prestamo de 150.000€ te puede suponer unos 5.550€ de más de intereses comparados con los 600€ de comision de apertura).
Respecto a la decisión de coger Mixto, creo que es la peor opción, ya que te dan lo peor para ahora que es un tipo fijo y lo peor para dentro de unos años, (cuando se supone que habrá subido el Euribor), que será el tipo variable.
Comparto contigo la incertidumbre de que tipo elegir, si variable o fijo, pero esa decisión te corresponde solo tomarla a ti.
Por otro lado me queda una duda de que pasará cuando se establezca el Euribor Plus, si es muy volatil puede afectar rapidamente a los hipotecados a tipo variable, es otro de los motivos que me empujan a decidirme por el tipo fijo.
Espero haberte podido ayudar.
Txanton
28/06/17 22:29
Ha respondido al tema Gastos de hipoteca bankinter
Hola
cusha_colega, buenas noches.
En mi humilde opinión no sirve mas que para retrasar la reclamación judicial.
Un saludo.
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Txanton
28/06/17 21:31
Ha respondido al tema Gastos hipoteca: ¿negociar ahora o reclamar después?
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Hola Letes, buenas noches.
Tal y como te comenta el compañero
Betelgeuse73, en todos los casos que llevamos, nosotros enviamos un mail al SAC del banco en nombre de los clientes para que les devuelva lo indebidamente cobrado, pero no hay forma, es más despues de ganar la sentencia recurren a la Audiencia Provincial.
Así que mi humilde consejo es que se reclame via judicial, ya que no nos dejan otra alternativa, tristemente despues de una sentencia de nulidad por parte del supremo.
Un saludo.
Txanton
23/06/17 00:12
Ha respondido al tema Bankia no me ofrece el 2,75% como anuncia en su web
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Hola
quimfrcr, buenas noches.
Si estuvieras interesado en que te intente conseguir una oferta con Sabadell me puedes mandar un privado con tu teléfono de contacto e intentaré ayudarte.
Un saludo.