Coger una hipoteca

Hola os tengo que hacer una nueva pregunta... ya que no tengo muy claro una cosa...
Yo había entendido que un diferencial bajo, era una mejor hipoteca... Aunque no tengo muy claro que es el tema del tae.
Pagaremos mucho de diferencia si una hipoteca nos ofrece un diferencial de 0'50 y otra un diferencial de 0'65.
A ver soy capaz de entender que una hipoteca de 0'50 es más baja que una de 0'65. Pero en una hipoteca de 200000 cuanto de diferencia hay? Muchas gracias por vuestras respuesta...

Un 0,15% anual... si la hipoteca fuera sin amortizar nunca serían (0.15/100)*200000= 300 Euros anuales.

Muchas gracias Kretan...

Permíteme una reflexión, en la línea que han apuntado más arriba Igarcipu y Chery, y en base a la frase anterior que tu mismo has escrito:

y nunca nos ha interesado el tema económico con lo cual andamos algo perdidos...

La compra de un piso y la contratación de una hipoteca es algo más que encontrar la casa ideal y una oferta de prestamo bancario con buenas condiciones. Es iniciar una relación con un banco durante 35 largos años, con unas consecuencias jurídicas y económicas que no siempre somos capaces de llegar a comprender. Tenéis ahorrado un capital considerable, casi 230.000 euros, que os permitiría adquirir una vivienda más que aceptable. Aun así ¿estáis dispuestos a meteros en una hipoteca que estaréis pagando hasta los 66 y 72 años respectivamente? ¿Habéis tenido en cuenta que si uno de los dos pierde el trabajo vuestra situación financiera puede convertirse en algo muy agobiante? Las cuotas que ahora parecen asumibles pueden convertirse en un roca atada al cuello dentro de unos años. Nadie puede predecir la evolución del Euribor a largo plazo. Tenéis la suerte, supongo que ganada a pulso, de tener un capital ahorrado. Aprovechadlo y no os metáis en líos. O al menos, analizad y valorad muy bien lo que significa, en todos los aspectos, una hipoteca. Un saludo y perdona si me meto donde no debo.

Vamos a ver, obviamente una hipoteca con diferencial de 0,50 es más barata que una de 0,65, porque por la segunda siempre pagarás un 0,15% de mas ...... diferencias pues algunos ejemplos:
Hipoteca de 200.000 a 25 años al 3,00% y al 3,15% ….. 948,42 y 964,10… diferencia 15,68 al mes, que por 300 meses = 4.704 €.
Hipoteca de 200.000 a 30 años a los mismos precios 843,21 y 859,47 … diferencia 16,26 x 360 meses = 5.853,60 €
Hipoteca de 200.000 a 35 años son 769,70 y 786,54, por tanto 16,84 x 420 meses = 7.072,80 €

Para hacer cálculos aquí tienes la web del Banco de España http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_hipotecario.htm
Por cierto ¿estás seguro que un banco que no sea por internet te ofrece hoy julio de 2011 hipotecas a un diferencial del 0,65?

Y para liarte mas (lo siento) si te ofrecen una hipoteca a un diferencial del 0,65 pero con un suelo de interés (mínimo) del 3,50%, y otra del 0,85% pero sin mínimo alguno, puede ser que la segunda sea mas barata ¿Cuánto mas barata? Esto no te puede decir nadie, a no ser que se invente la máquina del tiempo para ya mismo, porque dependerá cuantas veces durante los 25, 30 o 35 años, podría ocurrir que el precio fuera mas bajo, pero por el mínimo no tuvieras derecho a beneficiarte de ello.

Y para terminar, y como te veo “poco puesto” en esto de las deudas, una recomendación adicional, que no te líen con hipotecas al IRPF mas 0,25 y tu pienses que esto será la leche de barato, el IRPH no es el Euribor, es una referencia distinta, mas estable que el Euribor, pero mas cara en el 99% de los meses.

Y no convengo con Baldufa, y mira que ya es raro, porque solemos coincidir bastante o prácticamente siempre, yo soy bastante talibán en términos de deuda, pero una cosa es tomar deudas inasumibles, y otra tomar unas proporcionadas a vuestros ingresos, entonces no se convierte en una losa, es solo que hay que tenerle un alto respeto, digo respeto, no digo pánico.

Otra recomendación: Sois personas acostumbradas a tener la cuenta corriente “grassa, con diem en català” por tanto una personas acostumbradas a tener la cuenta corriente en un ”excelente estado” , no me quedaría sin un euro por no tomar una hipoteca superior, por ejemplo si en lugar de “invertir” los 200.000 y pico mil en “la entrada” meter por ejemplo 170.000 ó 180.000, quedándose en un depósito de alta remuneración 20, 25 ó 30.000 € (esto cada cual) porque ello os dará seguridad, pensad que pasar de tener dinero mas que sobrado en el banco o caja, a no tener nada en la cuenta, es un tema de mentalidad, a muchos les pone de un nervioso de la leche, son talantes, por ello digo que no sé si 10, 15, ó 25.000 …… pero el guardar este dinero supone, por ejemplo …. Si uno pierde el trabajo tiene ahí 12, 15 ó 18 meses de cuota hipotecaria pagada, busca el nuevo trabajo con mas calma, y con la tranquilidad que ello supone, va y lo encuentra, porque tiene la mente para ello, y no debe pensar “si no me lo dan, el banco nos quita la casa” …. Si vale, vale, es una cabronada pagar mas intereses de una hipoteca, porque por mejor contrato de depósito que uno consiga, una vez pagado el 19% de impuestos no empata ….. no sé pensemos que la hipoteca la final es al 3,35% y por tanto cada año por 25.000 € que te quedes en un depósito, te cuesta 25.000 x 3,35% = 837,50 €, y el depósito lo consigues en otro banco al 2,75% (y puedes conseguir mas) pues 25.000 x 2,75% = 687,50 pero con el impuesto del 19% se queda en 687,50 – 130,63 = 556,87, por tanto la pérdida real es de 280,63 € al año, no obstante, yo me hago una pregunta, que a mí me vale a ti no sé ¿Qué vale la tranquilidad de uno? Esta cuenta son 280,63 : 365 días del año = 0,77 € diarios, pues mira yo por este dinero en lugar de ir al bar cada día a tomar el café de la mañana, iré cada 2 días par recuperar esto, pero que no, que no que 25.000 € son mi tranquilidad, y repito ……. Para unos son 25.000, para otros 30.000, para otros 15.000 …. esto cada uno es un mundo.

Lo siento me equivoqué al responder

Gracias W. Petersen
No queremos quedarnos con la cuenta a cero, bueno realmente nuestra primera idea era liquidar las cuentas pero como por no entender nada ambos tenemos dos depositos que no podemos tocar:
mi pareja tiene un fondo de 9500 euros del que no puede disponer hasta diciembre del 2012 y yo tengo un fondo de 4500 euros que caduca también al final del 2012 y otros 11000 euros de los cuales no podré disponer hasta el 2014. Así que no dejaremos la cuenta a cero.
Nuestra idea es encontrar una hipoteca con una cuota similar a la que pagamos de hipoteca y de esa manera poder seguir ahorrando... para ir armotizando hipoteca y a la vez volver a tener algun fondo.