Amortizar o invertir?

6 respuestas
Amortizar o invertir?
Amortizar o invertir?
#1

Amortizar o invertir?

Buenas y gracias de antemano a toda la comunidad!

La pregunta es directamente: ¿amortizar o invertir?

Os comento un poco mi caso para estar en situación

  • Mi pareja y yo tenemos 33 años y trabajo estable (todo lo estable que puede ser tener contrato de fijo indefinido), ingresos anuales desde el 2017 de unos 50k entre ambos.
  • hipoteca de 170k firmada en febrero de 2012 a 40 años (irph 3.50) con una cuota de 710 euros mensual --> se que es una locura, ningún banco nos la daba ese año...
  • hipoteca refirmada en mayo de 2015 con el mismo banco para mejorar condiciones (pasar de irph a euribor variable + 1.65), pasamos de 37 a 27 años pendientes y 636 euros mensuales
  • 4 amortizaciones anticipadas: cada año 5k aprox (11 mensualidades), años 2017/18/19/20 --> desgrava un 15% en las declaraciones y reinvertimos lo que nos devuelven, menuda rueda :) .
  • Estado actual: restan 17 años y 8 meses, 114k aprox euros por devolver y una cuota de 612 (a punto de bajar de 600 por la revisión anual , dejando el diferencial del actual 1.65-0.261=1.39 a 1.65-0.497=1.16 aprox)

Al tener la hipoteca al 50% cada uno y no estar casados, podemos desgravar hasta 9k euros cada uno (quien pudiera dar 18k cada año...). Entiendo que no hay nada que te asegure desgravar un 15% como amortizar, pero me preocupa no tener algo mas que una vivienda el día de mañana. Mi intención si todo va bien es terminar la hipoteca en 12 años (mínimo amortizar 6 años mas otros 11 meses al año), habiendo pagado un total de 21 años (casi la mitad que firme, del todo mal no estaría ...).

 Actualmente tenemos ahorrados unos 20k y el mes que viene terminamos un pago de 60 mensualidades de 300 cada una de un coche, así que tendremos aun mas liquidez (estoy viendo donde mas recortar, como en internet, seguros, etc), lo que nos proporcionara al año un extra de 3/4k al año que me gustaría aprovechar.

Recomendáis algún tipo de inversión, plan de jubilación etc etc...

Saludos!
#2

Re: Amortizar o invertir?

Para invertir tendrias que sacar más que lo que te están cobrando de interés y de lo que os estais desgravando en Hacienda. 

Pongamos que pagais 4000 euros extras anuales. Si amortizais eso dejais de pagar los intereses por esos 4000 euros, voy a calcular un euríbor de 0 y unos intereses de 1,65% anuales, que posiblemente es lo que os están cobrando. Dejais de pagar 66 euros anuales de intereses. Además Hacienda os devuelve el 15% de lo que amortizais, con lo que sumamos 600 euros. 

Bien. Invirtiendo 4000 euros eres capaz de obtener más de 666 en un año? Para eso tienes que meterlo en Bolsa, en inmobiliario la rentabilidad habitual es de un 4 a un 6%. Fondos de inversión es complicado sacar un 16,65% anual. Te queda la Bolsa amigo. Si sabes lo suficiente te lo puedes plantear, yo este año he ganado un 30% (no es lo normal). Si no tienes ni idea... Mal asunto, mejor que amortices la hipoteca

En 12 años tendras 45. Ahí tienes un tiempo estupendo para aprender de Bolsa o de otras inversiones, hacer algún intento, aprender más y en 10 años hablamos de otras opciones. Siempre puedes amortizar 3000 y usar 1000 para aprender de Bolsa. 

Yo los planes de pensiones normalmente los desaconsejo: ganas poco, tardas en recuperar el dinero y el tratamiento fiscal ya no es ninguna maravilla. 

Saludos


#3

Re: Amortizar o invertir?

Gracias por la respuesta. Lo único que sí que me aplican el euribor en negativo, ahora estoy en 1,39, por lo que me aplican la revisión de diciembre del año pasado (-0,261) al 1,65.
#4

Re: Amortizar o invertir?

Ok. Cambia 66 por 55 y 666 por 655 en el mensaje anterior. El cambio en el diferencial de la hipoteca es lo menos importante, en comparación con la deducción de Hacienda. Curiosamente es de lo que más se nota luego mes a mes, porque pasar de 670 a 612 euros en la cuota mensual se nota, pero la diferencia con la amortización es mínima, lo que realmente te cambia la cuota mensual es el cambio del euríbor. 

Saludos 
#5

Re: Amortizar o invertir?

Coincido con el comentario anterior, difícilmente vas a conseguir una rentabilidad que iguale a la desgravación. Y nadie te asegura que la desgravación va a seguir ahí en el futuro, ya la recortaron una vez.

En cuanto a los planes de pensiones, se tienen que alinear los planetas para que salgan rentables (para ti, para el banco sí que son rentables). Y puede que cuando lo recuperes tengas que pagar más impuestos que lo que desgravas ahora. Pero a gustos se hicieron los colores, yo conozco una persona que está encantada con su plan.

En cuanto a ahorrar... hay algunos ahorros fáciles, como prescindir del teléfono fijo y contratar la luz con tarifa regulada con discriminación horaria, pero ya depende de vuestras costumbres.

¡Bah! carnero, oveja. A tu raza, a tu vellón y a tu clan sé leal.

#6

Re: Amortizar o invertir?

Gracias por los comentarios.

En cuanto a ahorrar, de luz pago poco así de normal (50-70 euros), internet y móviles recorte 20 euros mensual, tengo algún seguro que podría prescindir y tengo que revisar los de coche y casa a ver qué puedo hacer. 


Lo de plan de pensiones nadie me lo recomienda la verdad, era por poner un ejemplo de algo donde guardar algo para la jubilación. No quiero temas de bolsa pues salí mal parado y de fondos no acabo de verlo... Bonos del estado? No perdía nada por preguntar.

En cuanto al comentario del euribor, me sale que me bajara más o menos 24 euros de intereses y 12 delltotallal mes, eso quiere decir que me subirá unos 8 o 9 de amortizar (cálculos así cogiendo las últimas subidas y bajadas del euribor con el 1,65 que tengo).

Saludos!
#7

Re: Amortizar o invertir?

Los bonos del Estado están en intereses negativos, pagas por tener el dinero ahí literalmente. Comprenderas que no te recomiende eso. 

Si tienes un excedente que quieres destinar al ahorro tienes varias opciones, todas con un rendimiento menor que la desgravación de la hipoteca, que es lo que usamos los que no tenemos desgravación de la hipoteca: 
- con un riesgo bajísimo y rentabilidad baja: depósitos y cuentas remuneradas. Tienes mucha información en el subforo de depósitos. Garantizado por el FGD español ahora mismo el que tiene más rentabilidad es el de Banco Pichincha, que da un 0,8% anual. Yo lo tengo y por ahora ningún problema. 
- con riesgo algo más alto y algo más de rentabilidad: inversión inmobiliaria. 4-6% anual. Yo dado que ya tienes una propiedad y que se necesita bastante capital esta opción la descartaría para ti por el momento. 
- algo más de riesgo y mayor rentabilidad: fondos de inversión. Yo para empezar, y personas que no se quieren complicar mucho y con un riesgo razonable, recomiendo fondos que repliquen un índice (indexados), los hay que replican el Dow Jones, el S&P o el Nasdaq, que son los que yo personalmente elegiría. 
- mayor riesgo y mayor rentabilidad: la Bolsa. Eso si , exige aprendizaje, hay que estar dispuesto a perder algo ( en mi caso funciono siempre con stop-loss del 10% para limitar las pérdidas a eso como máximo) y algo de tiempo. A mi me va muy bien (hace dos semanas compre unas Teslas en las que ya llevo un 10% de ganancias, si, en dos semanas), pero es cierto que no es llegar y besar el santo. 

Saludos 

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