Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

10 respuestas
Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE
Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE
#1

Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

No por esperada deja de ser buena noticia. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se ha pronunciado finalmente en contra de las hipotecas multidivisa, declarándolas nulas por ser una cláusula abusiva, en ciertos casos.

De la misma forma que sucedió en su día con la cláusula suelo, el TJUE determina que la banca comercializó las hipotecas en moneda extranjera sin dar la suficiente información sobre su funcionamiento ni explicar en detalle las consecuencias económicas que podía suponer una subida o bajada del valor de la moneda en la cuota hipotecaria de los clientes. En palabras del Tribunal de Europeo, el banco debería explicar:

no sólo la posibilidad de apreciación o de depreciación de la divisa del préstamo, sino también a los  efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio y de una apreciación del tipo de interés de la divisa del préstamo.

Esta falta de transparencia en su comercialización abre la vía a futuras reclamaciones de los afectados y a la nulidad de la cláusula abusiva. De todas formas, hay que ser prudentes y esperar al pronunciamiento del Tribunal Supremo que se producirá en los próximos días para saber con certeza las opciones de reclamación que tienen las más de 70.000 familias en España afectadas por la hipoteca multidivisa.

En resumen, la cláusula de la hipoteca multidivisa contenida en ciertos préstamos hipotecarios es nula y, por lo tanto, deberán reintegrarse las cantidades indebidamente cobradas como consecuencia de esta cláusula. El préstamo hipotecario no se cancelará, sino que pasará a ser un préstamo hipotecario en Euros.

#2

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

En realidad, la nulidad se producirá por la falta de transparencia en cuanto a los riesgos que entraña esa modalidad de préstamo. Véase un análisis de la sentencia y de las importantes consecuencias que ha de tener no sólo en el enjuiciamiento de las HMD, sino también de otros productos de riesgo en mi blog.

#3

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

Efectivamente Consumerista. Por ello en mi post indico que las hipotecas multidivisa son nulas en ciertos casos. Igual que sucedió con la cláusula suelo, habrá que demostrar su nulidad en los juzgados.

En cuánto a tu post, muy clarificador. Si seguimos la normativa europea, deberíamos ver en los próximos años que los bancos hagan un verdadero esfuerzo por explicar la complejidad de sus productos. O, quizá, dejar de ofrecer productos de alto riesgo a consumidores sin "elevados" conocimientos financieros.

#4

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

Pero fíjate que no es nula la hipoteca (mejor dicho, el préstamo), sino las cláusulas multidivisa. El préstamo es válido y ha de continuar su vida, pero en euros. En otro caso, el cliente tendría que devolver de inmediato el capital prestado pendiente de amortizar.

#5

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

Así es, quizá no me haya expresado bien. Es el mismo caso que con la cláusula suelo: el préstamo hipotecario no se cancela ni se devuelve, simplemente se anula la cláusula y se proceden a reintegrar las cantidades indebidamente cobradas, así como la modificación del cuadro de amortización.

Un saludo

#6

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

 

Hola, soy el abogado Juan Carlos Menéndez

Con fecha 15 de noviembre de 2017 se ha dictado por el Tribunal Supremo una Sentencia que respalda que los consumidores que contrataron hipotecas multidivisas puedan transformarlas a euros. El alto tribunal ha establecido la nulidad parcial de estas hipotecas, lo que supone no la anulación del préstamo, sino que permite su transformación a euros desde su firma al estimar abusiva la cláusula multidivisa.

Es decir, se transforman a euros las cantidades pagadas hasta el momento.

La consecuencia de la hipoteca multidivisa era que el cliente venía pagando cada vez una cuota superior mensual, y sin embargo no amortizaba el préstamo, es decir, cada vez debía más dinero por su préstamo hipotecario.

Al estimar la sentencia abusiva y en consecuencia nula la cláusula, significa que las cuotas mensulaes que ha ido pagando el cliente se contabilizan en euros y el consumidor reduce con ello considerablemente la cantidad que le resta por pagar.

“ La falta de transparencia de las claúsulas multidivisas ha generado para los prestatarios  un grave desequilibrio, en contra de las exigencias de la buena fe, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entrañaba la contratación del préstamo, no pudieron comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con las de otros préstamos  y se ha agravado su situación económica y     jurídica ”.

Esta Sentencia, junto con la anterior del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, abre la puerta definitiva para declarar la nulidad de las cláusulas hipotecas multidivisa prácticamente en todos los casos, ya que la comercialización de este producto financiero complejo se ha producido infringiendo la normativa europea sobre claúsulas abusivas.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

#7

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

Hola, soy el abogado Juan Carlos Menéndez.

La Sala Primera del TS ha dictado nueva Sentencia, en marzo de 2019, estimando recurso de casación que pedía la nulidad de la cláusula multidivisa de un préstamo concedido por Bankinter.

La Sentencia reitera lo fijado por el propio TS en sus anteriores Sentencias de 15 de noviembre y  de 31 de octubre de 2018, confirmando la nulidad de los mecanismos multidivisa en los contratos en los que la entidad bancaria haya incumplido sus deberes de información en la comercialización, incluyendo los casos en los que se haya producido cambio de divisa, como en este préstamo.

El TS considera que un consumidor con estudios superiores  tendría capacidad para entender el producto, pero solo si se le explica con información suficiente, y en este sentido confirma que ni la información precontractual facilitada, ni la propia escritura, informan debidamente del riesgo de que el importe adeudado se incremente por encima del prestado, ni del riesgo de que las cuotas aumenten sustancialmente, ni de la posibilidad que tiene el banco de exigirle al deudor hipotecario  garantías adicionales.

“ El hecho de que un ciudadano vaya a preguntar por el producto a la entidad no excluye los deberes de información del banco, no siendo ni esa circunstancia, ni actos posteriores como  los cambios de divisa, relevantes a efectos de analizar la falta de transparencia y abusividad “.

   

 

 

 

 

 

#8

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

Quería preguntar,mi hipoteca multidivisa que se cobra trimestralmente él BBV como no es una cantidad fija ,y pregunto al banco para que me diga él pago Siguiente de la próxima cuota para saber exactamente que tengo que ingresar y no me saca de dudas,puesto que noe lo dice.y si él.BBV cobra esa hipoteca debe de tenerla ese banco? Ellos dicen que no saben.
#9

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

No te puede informar del importe del siguiente pago, porque si la tienes denominada en yenes o francos suizos (por ejemplo) pueden saber la cotización de la divisa a fecha de hoy, pero no tiene manera de saber la que tendrá a final de mayo.

Hoy un franco suizo son 0,91 euros, un yen son 0,0075 euros, pero no se puede saber la cotización que va a tener ni siquiera mañana, puede variar o no ..... y eso en cualquier divisa, porque igual que la bolsa fluctúan casi a diario, poco, poquísimo o mucho ... pero fluctúan. 
#10

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

 
Hola, soy el abogado Juan Carlos Menéndez.

La Sala Primera del TS ha dictado nueva Sentencia, en marzo de 2019, estimando recurso de casación que pedía la nulidad de la cláusula multidivisa de un préstamo concedido por Bankinter.

La Sentencia reitera lo fijado por el propio TS en sus anteriores Sentencias de 15 de noviembre y  de 31 de octubre de 2018, confirmando la nulidad de los mecanismos multidivisa en los contratos en los que la entidad bancaria haya incumplido sus deberes de información en la comercialización, incluyendo los casos en los que se haya producido cambio de divisa, como en este préstamo.

El TS considera que un consumidor con estudios superiores  tendría capacidad para entender el producto, pero solo si se le explica con información suficiente, y en este sentido confirma que ni la información precontractual facilitada, ni la propia escritura, informan debidamente del riesgo de que el importe adeudado se incremente por encima del prestado, ni del riesgo de que las cuotas aumenten sustancialmente, ni de la posibilidad que tiene el banco de exigirle al deudor hipotecario  garantías adicionales.

“ El hecho de que un ciudadano vaya a preguntar por el producto a la entidad no excluye los deberes de información del banco, no siendo ni esa circunstancia, ni actos posteriores como  los cambios de divisa, relevantes a efectos de analizar la falta de transparencia y     abusividad “.

   

 

 

#11

Re: Las cláusulas de las hipotecas multidivisa son declaradas nulas por el TJUE

 
Hola, soy el abogado Juan Carlos Menéndez, socio titular del Bufete Menéndez y Asociados 
 
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea mediante sus Sentencias  C-609/19 y C-776/19 a C 782/19, sobre préstamos hipotecarios multidivisa,  recuerda que las cláusulas abusivas que figuran en un contrato de consumo no vinculan al consumidor y que debe considerarse que nunca han existido. 

En consecuencia, el Tribunal de Justicia considera que una acción ejercitada por el consumidor para que se declare el carácter abusivo de una cláusula incluida en ese tipo de contrato no puede estar sujeta a ningún plazo de prescripción

En segundo lugar, el Tribunal de Justicia declara que no cumple la exigencia de transparencia la comunicación por el profesional al consumidor, cuando se celebra el contrato, de información, aunque sea abundante, si esta se basa en el supuesto de que la paridad entre la moneda de cuenta y la moneda de pago permanecerá estable durante toda la vida del contrato. Así sucede, en particular, cuando el profesional no advierte al consumidor del contexto económico que puede repercutir en las variaciones de los tipos de cambio. 

Por último, el Tribunal de Justicia considera que en la medida en que el profesional no ha observado la exigencia de transparencia frente al consumidor, parece que dichas cláusulas hacen recaer sobre este un riesgo desproporcionado en relación con las prestaciones y el importe del préstamo recibidos, causándose un importante desequilibrio entre los derechos y obligaciones de ambos contratantes, puesto que su aplicación tiene como consecuencia que el consumidor deba asumir en último término el coste de la evolución de los tipos de cambio. 

Un cordial saludo 

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