Debate entre José Luis Benito y Marcos Luque: Fondos vs Planes

Bueno, para mi tiene todos los ingredientes en contra de la libertad financiera (iliquidez obligatoria, rejón fiscal progresivo al rescate, imposibilidad de traspaso internacional actual...),  cualquier situación hipotética desfavorable futura se puede afrontar de una manera igual o superior  con una buena cartera o fondo de inversiones, siempre habrá un gol a la escuadra que justo salga mejor un Plan de Pensiones (persona que ahora gana mucho que luego se queda en paro y lo rescata en forma de renta y justo encuentra trabajo el dia que se le acaba la prestacion en forma de renta....o cualquie cosa asi) pero para la mayoría es un engaño de Pan para Hoy y Hambre para Mañana con la fiscalidad actual.

Un saludo y disculpadme si ya no debato más del tema, ya deje expuesta mi postura en la presentación y en el anterior mensaje, ojala yo este equivocado cuando os toque rescatar. Un saludo

JL

Solo una cosa José Luis, comentaste que ibas a facilitar el simulador, dónde se puede encontrar?

Desde mi punto de vista los planes de pensiones son un engañabobos. Son iliquidos, no rescatables salvo circunstancias extremas, y cuando los rescatas el puyazo es brutal. Y lo digo yo que estoy rescatando uno,mes a mes. ESte plan que tengo  nos lo hizo la empresa porque a principios de los 2000 parece que hubo una ley que obligaba a individualizar el plan de pensiones empresarial. No puse ni un duro, ojo, lo ponia todo la empresa y en este caso no puedo decir nada pero si yo tuviera que hacer un Plan, JAMAS lo haria. Prefiero 1000 veces un fondo de inversion que lo rescatas cuando te da la gana y la fiscalidad es fija, conocida, mientra que el el PP, ojo lo que retienen al recuperarlo y eso que lo hago mes a mes.

Y psicologicamnete me desagrada muchisimo tener algo preso que no puedo rescatar hasta que me jubile mientras el fondo lo rescato cuando quiero. 

Yo envié toda la documentación al equipo de Rankia, desconozco como lo van a compartir. Aún así, todo aquel que se ha dirigido a mi correo se lo he enviado

Un saludo

JL

Despues de ver el debate he salido con una opinión más moderada que los ponentes.

Creo que ambos estais actuando más como abogados que como científicos y os montais los datos que os interesan para que os den la razón. ¿Conclusión? Ya que somos nosotros los que invertimos, somos nosotros los que tenemos que considerar si en nuestro caso conviene un plan o un fondo.

En mi caso, al ser joven creo que es ventajoso un PP porque el estado me está haciendo un préstamo por lo que me desgravo durante más de 30 años y porque no se cómo será mi situación hasta que me jubile ni cuando me jubile. Creo que es un buen seguro por si viene mal dadas. Conforme pasen los años y me vaya acercando a la jubilación se reduce la incertidumbre e iré dejando de aportar si se cumplen las premisas del Sr Benito (tengo espectativas de una pensión alta, estabilidad laboral, y he acumulado en el PP la cantidad justa para no saltar de escalón).

Esas son mis conclusiones por si le sirven a alguien.

Gracias a ambos.

¿Puedes asegurar que True Value no tendrá un plan de pensiones aunque exista demanda (que seguro que existe)?

SI, a no ser que cambien la fiscalidad y se conviertan en un producto ya no se si atractivo pero al menos "justo", tributar como Renta de Trabajo por el ahorro que nunca te has deducido (la revalorización) me parece una aberración fiscal

Buenos dias

Estoy recibiendo muchas peticiones para que envie la documentación y el simulador de andar por casa que construí

Pido disculpas si algun email se me ha pasado y no le he contestado, a menudo me "pillais" de viaje y a veces algún mensaje se me escapa o borra antes de llegar a la oficina.

No se si hay alguna forma de compartir por aqui los archivos, si es así indicadmelo por favor y los subo

Por último, hay algunas dudas de foreros que residen en Pais Vasco, el simulador no lo tengo preparado para ello, pero es bien sencillo si se pretende rescatar el plan en forma de capita,: reducir el tipo marginal de rescate en un 40%, es decir, pondriamos el tipo marginal del rescate tal que asi: Tipo Marginal x 60%, si es el 45% ponemos en la casilla= 27% una vez reducido

Feliz Año Nuevo

JL

Enhorabuena a los 2. Hay aspectos que no conocía y que me han servido mucho para reflexionar. Especialmente el de la recuperación con la herencia. Punto muy a favor de los fondos de inversión.

No se si se ha comentado, pero hay un aspecto importante a mi juicio en cuanto a "falta de justicia" en la tributación que para mi es que las rentas del capital no tributen a lo mismo que las del trabajo. No es que sea "podemita", pero a mi me parece fácil de justificar que ambas tengan el mismo tratamiento o si me apuras, las del trabajo que estén mejor tratadas. Es decir, que se bajasen las tablas de IRPF pero que se pasasen a marginal las rentas de capital. En ese supuesto, los fondos de inversión poco tendrían que hacer con el plan de pensiones y si estamos pensando en prever el futuro, yo creo que esto podría pasar fácilmente...

Me desvío. Mi objetivo Jose Luis es ayudar a reflexionar sobre por que True Value no estudia hacer un plan de pensiones "matcheado" al fondo global. Un profesor mío nos preguntaba en una clase si alguien tenía politonos en su teléfono. Ninguno levantamos la mano con caras de entre extrañados y “por dios, por dios, esa horterada”. El nos contestó:

• Uno de los iniciadores de los politonos y yo mismo, tampoco los tenemos en el móvil y han triunfado y no poco. Así que lección numero 1: "no piensen que lo que a ustedes les gusta es lo que va a triunfar, sobre todo cuando se trata de prever el futuro o la naturaleza humana. Hay un mundo de oportunidades en aquello que ustedes piensan que va a ser un fracaso. Y no tienen ustedes que comulgar con una idea de negocio para que les haga ganarse la vida o incluso ser ricos. No se limiten ustedes mismos"

Esa ultima frase me quedó para toda la vida: “no se limiten a ustedes mismos”.

Como bien dijiste en el debate, todos podemos llegar a tener unos principios maleables como Groucho ;-) 

Fuera de broma, ¿Por qué no darle a tus seguidores (entre los que me encuentro con una parte no pequeña de mi patrimonio) lo que piden? Estén o no equivocados. No creo que sea mucho más trabajo al poder estar “matcheado” al fondo global por ejemplo.

Yo personalmente creo que no hay tan pocas personas que, o bien porque quieren y pueden permitírselo, o bien porque la compañía donde trabajan lo va a empujar a ello, vayan a salir del mercado laboral, mucho antes de los 67 o 70 años. Para ellos, que repito pueden no ser pocos, los planes de pensiones pueden ser una gran solución.

Se que lo habéis hecho, pero por favor, reflexionad sobre ello. Por favor, dad a la gente lo que pide aunque hayáis dejado claro que no lo compartís. No se trata de tener razón. Solo de abrir las posibilidades…

Aprovecho para felicitaros el año a todos. Por temas personales, no puedo escribir tanto como antes.

PD: Yo ya metí mis 8.000 el día despues del brexit. Eso de meterlo los últimos días del año es de "sucursal" no ?!? ;-)

Y es verdad Jose Luis. Es una aberración.

Pero aún así, aun con esa "injusticia", puede seguir habiendo demanda e incluso necesidad dependiendo de la situación. 

A mi hay muchas cosas que me parecen raras (por no decir otra cosa) en materia de tributación. Por ejemplo ¿por que si paso de un fondo de inversión A a otro B, no tengo que tributar por las ganancias y si paso de una acción A a una B sí tengo que hacerlo?

Y aun así, sigo invirtiendo en acciones. Y me parece una arbitrariedad como la copa de un pino. 

No es lo mismo que no te gusten los politonos y a los demás si, que saber (por ejemplo, me lo acabo de inventar) que los politonos te destruyen el cerebro pero los demás no lo saben, aparte de si la demanda existe o debería existir un componente ético en nuestras actuaciones, y nosotros no solo nos encargamos de obtener buenos resultados sino que nos encanta asesorar el patrimonio global de los inversores que se nos acercan, y no recomendamos los planes de pensiones con la normativa actual. (Por cierto,los que tengan alguna duda pueden contactarme a su voluntad, lo hacemos de una manera gratuita, nos encanta que nos conteis vuestras ideas o preocupaciones financieras sobre vuestra situación)

Si cambian la fiscalidad y se establece una separada tributación en el rescate (lo aportado como renta de trabajo y lo revalorizado como renta del ahorro) personalmente me lo pensaría, haría un Groucho Marx en ese caso

Yo tambien pienso que las rentas del trabajo deberian tributar como las del ahorro pero por subir estas sino por bajar aquellas jajaja, para mi debería existir un tipo único en torno al 18%-25%, me parece bastante más justo que llegar a pagar el 60% como existe hoy

Un saludo

JL

Estoy de acuerdo con todas tus apreciaciones.

Eso se arregla con un discalimer cuando firmes el plan de pensiones: "Sabe usted que está recibiendo una fiscalidad totalmente injusta y que su asesor no le aconseja este producto para usted". Ahora fuera de broma, creo que una amplia mayoría de los que tenemos suscrito True value y que escribimos en Rankia, conocemos los conceptos. Pero tenemos visiones diferentes.

¿Pero nosotros no somos los que defendemos que debe de haber libertad y que "papa estado no debe de velar por lo que está bien o mal"? Los que defendemos que en la formación es donde está el valor...

Pues eso. Espero que mi asesor me avise e incluso me forme, pero no que me limite porque la fiscalidad sea una aberración ;-) ja ja ja

Fijate que entendería que no hicierais los planes de pensiones por otras razones diferentes, pero no por la que apuntas. No creo que haya nada poco ético en no hacer un plan de pensiones. Tu mismo indicas que hay un colectivo al que le puede interesar. 

Ponte en situación: Un empleado de 40 o 50K€ de ganancia media anual que a los 50 y pico le dicen que se vaya a su casa que han encontrado un robot o un becario que lo hace más barato que el... Yo creo que este caso no es tan poco común y lo será menos cuanto más suban la edad de jubilación.

Respecto a bajar los impuestos del trabajo,... Ya me gustaría. Pero no vería tan raro que en un gobierno PSOE+podemos defendieran la "marginalidad" de las rentas del capital. Ni siquiera con un ligero ajuste a la baja del IRPF.

Seimpre es un placer leeros. Abrazos 

Esta claro que esos gobiernos apuntarian a la marginalidad de las rentas del ahorro, y los ahorradores empezariamos a ver en que pais hace mejor clima....

Creeme, no hay mayor libertad que un fondo o tu propia cartera

Al trabajador de 40-50K quizá le despidan por un robot, pero quizá se reconvierte en programador de robots o vendedor y gane 70-80K, asi es el proceso tecnológico y el aumento de productividad, cada vez seremos más ricos en global (caso perjudicados, los habrá seguro pero mas beneficiados)

Lanzar un producto sólo para un colectivo no se yo....solamente lo veo para clientes ya cautivos, en muy pocos casos recomendariamos aportar más o de nuevo a un Plan de Pensiones, ¿excepciones? si, ya las comenté en el debate, pero no dan para hacer un plan, no nos parece mal que algunos invirtais, ahi está la libertad, incluso si nos pedis consejo podremos deciros cuales nos parecen mejores....

Te animo a que promuevas personalmente un lanzamiento de un Plan de Pensiones clonico de TV , te dejamos que nos fusiles la cartera jaja. Si ves que hay un hueco en el mercado, adelante, es más facil de lo que parece, solo tienes que encontrar unos cuantos clientes que esten dispuestos a invertir y una gestora que lo desarrolle...nosotros vemos que hay otros huecos más interesantes

Un saludo

JL

Ja ja ja. De verdad que me encanta.

No sería ético fusilaros la cartera. A parte de que nunca lo haría en el mismo momento que vosotros obviamente ;-)

Una vez que lo abrieseis para unos colectivos, siempre habría otros que entraríamos. A pesar de que seguro que haríamos un mal negocio, pero a sabiendas que nuestro asesor no está para nada de acuerdo.

Te aseguro que de los que salgan a esos de los 50 y pico, habrá más que se queden en la cuneta que incrementen su salario. Siempre habrá un vendedor de 30 y pico que lo haga más barato, tenga una salud mejor y tenga sobre todo más hambre. Pero en cualquier caso ¿quienes somos nosotros para limitar la capacidad de diseñar el futuro a ese buen hombre?. Lo mismo prefiere quedarse en casa beneficiándose de la gran fiscalidad que le proporciona el plan de pensiones que contrató con 30 y pico...

Ahora en serio. True value es muy libre de que por sus principios decida no hacer un plan de pensiones. Pero no dudéis que hay gente capaz, que tiene conocimientos y que sencillamente ve las cosas de distinta forma y que le encantaría utilizar vuestro conocimiento para el plan de pensiones que seguro contratarán. Y esa gente, no es marginal.

Creo que somos muchos los que abrazaríamos con mucha ilusión que cambiaseis de opinión, aun sabiendas que es en contra de vuestro criterio. Es más, en mi caso lo valoraría más sabiendo que va en contra de vuestros principios.

Feliz año!!! Ya se que voy a pedir para este nuevo año ;-)

A ver, José Luis, entre nosotros y sin que salga de aquí, tú eres riojano o aragonés?