tras leer sobre los temas planteados y lo expuesto aquí, hay una conclusión clara y no discutible: tanto el préstamo con esas cláusulas como la donación no colacionable no blinda ese dinero prestado (el importe pendiente de devolución) ni el total del importe de la donación no colacionable de integrarse en la masa hereditaria; por tanto, si hay un futuro esposo, como tiene derecho al usufructo de la legítima, se vería favorecido siempre y cuando no renuncie a la herencia ...
¡No todo puede estar perdido!
Tirando de la opción que plantea Juan (me tomo la licencia de nombrarle como Juan sólo porque el apellido o pseudónimo seguro que lo escribiría con errores).
🛡️ ¿EN QUÉ CONSISTE EL SEGURO DE VIDA EN ESTE CONTEXTO?
La madre contrata un seguro:
-
Tomadora: la madre
-
Asegurada: la madre
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Beneficiaria: la hija
👉 Cuando la madre fallece:
- La compañía paga el dinero directamente a la hija
🔑 CLAVE FUNDAMENTAL
👉 Ese dinero:
✔️ NO forma parte de la herencia
✔️ NO se reparte
✔️ NO está sujeto al usufructo del viudo
➡️ El cónyuge no puede reclamarlo
⚖️ ¿Es 100% intocable?
En la práctica:
- Es mucho más seguro que una donación
Pero hay un matiz técnico:
- Si las primas son desproporcionadas respecto al patrimonio → podrían discutirse
👉 En casos normales → funciona como blindaje real
💰 ¿SE PUEDE COBRAR EN VIDA?
Sí, y aquí vienen las modalidades interesantes:
🔄 1) Seguro de vida ahorro (con rescate)
Ejemplo: tipo PIAS o SIALP
👉 Funciona así:
- La madre va aportando dinero
- Ese dinero se invierte
- Puede rescatarlo en vida (total o parcialmente)
✔️ Flexibilidad total
✔️ Puede ir sacando dinero si lo necesita
➡️ Y lo que quede al fallecer → va a la hija
💸 2) Seguro con rescates parciales
Algunos seguros permiten:
👉 Sacar dinero poco a poco:
- Para ayudar a la hija
- Para necesidades propias
✔️ Muy útil si no quiere “dar todo de golpe”
🏦 3) Seguro de vida riesgo puro
👉 El clásico:
- Pagas prima
- Si falleces → se cobra capital
❗ Aquí:
- No hay ahorro
- No puedes rescatar dinero
✔️ Pero es barato
✔️ Sirve para complementar
🔄 4) Renta vitalicia asegurada
👉 Variante interesante:
- La madre aporta dinero
- Puede cobrar una renta mensual
- Y al fallecer:
- Puede quedar capital para la hija
🧠 ¿CUÁL INTERESA EN TU CASO?
Para lo que planteas (cancelar hipoteca + proteger a la hija):
👉 Lo más útil suele ser:
✔️ Seguro de vida ahorro con rescate
Porque:
- Mantiene control del dinero
- Permite usarlo en vida
- Y protege lo que quede
